قاعدة مهمة للمتقاعدين للتذكر
قبل الخوض في تفاصيل قاعدة الـ Buck-a-Month التي تبلغ $ 1،000 دولار ، من الضروري أن نفهم أن هذه القاعدة هي قاعدة أساسية.
لا تعمل القاعدة بشكل خطي في أي عام محدد ، ولا تعمل بنفس الطريقة في كل الأعمار. قبل وضع القاعدة في العمل ، تأكد من فهمك لهذين المهمين:
- استنادًا إلى قاعدة الـ Bucks-a-Month التي تبلغ قيمتها 1،000 دولار ، يمكن لشخص في سن التقاعد "العادي" المتقاعد (62-65) أن يخطط بمعدل 5٪ من استثماراته. ومع ذلك ، ينبغي على المتقاعدين الأصغر سناً في الخمسينات من العمر أن يخططوا لسحب عدد أقل من 5 في المائة سنوياً ، أي بنسبة 4 في المائة أو أقل. والسبب في ذلك هو أنك إذا تقاعدت في الخمسينيات ، فهناك ببساطة وقت طويل للغاية لبدء الانسحاب بنسبة 5 في المائة - وهو أمر سابق لأوانه.
- في السنوات التي تكون فيها أسعار الفائدة والسوق في نطاق تاريخي عادي ، يعمل معدل الانسحاب بنسبة 5٪ بشكل جيد (مرة أخرى ، إذا كنت في سن التقاعد الطبيعي أو متقاعدًا قديمًا). ولكن يجب أن تكون على استعداد لتعديل معدل السحب في أي عام إذا كانت قوى السوق تعمل ضدك. قد تحتاج إلى أن تأخذ أقل في تلك السنوات وأن تكون مرنا بما يكفي للتكيف مع ما يحدث في بيئتنا الاقتصادية. قد يعني هذا أنه يمكنك أن تأخذ بعض الوقت الإضافي في السنوات الجيدة ، ولكن من المهم أن تفهم أنك قد تحتاج إلى أن تأخذ أقل في السنوات غير الجيدة.
تحديد القاعدة $ 1،000-Bucks-a-Month
ببساطة ، تعمل قاعدة الـ Bucks-a-Month $ 1،000 على النحو التالي: لكل 1000 دولار شهريا تريد أن تكون تحت تصرفك في التقاعد ، يجب عليك توفير 240،000 دولار.
بإلقاء نظرة فاحصة ، دعونا نرى كيف أن 240،000 دولار في البنك تساوي 1000 دولار في الشهر:
240.000 دولار × 5 بالمائة (معدل السحب) = 12000 دولار
12000 دولار مقسومًا على 12 شهرًا = 1000 دولار في الشهر
لماذا تعتبر هذه القاعدة مهمة؟
تعد قاعدة Bucks-a-Month التي تبلغ قيمتها 1،000 دولار أمراً مهماً لأنها تضيف شريحة إضافية من "فطيرة الدخل" على أساس شهري. كل 1000 دولار سوف:
- تكملة دخل الضمان الاجتماعي
- ملحق دخل المعاش
- تكملة دخل العمل بدوام جزئي
- تكملة أي تيارات أخرى يمكنك إدارتها
اعتمادا على حجم الضمان الاجتماعي الخاص بك ، والمعاشات التقاعدية ، أو تيارات العمل بدوام جزئي ، سيختلف عدد مضاعفات 240،000 دولار. القاعدة نفسها لن تختلف. قاعدة الـ Bucks-a-Month $ 1،000 هي قاعدة ثابتة. مقابل كل 1000 دولار تريده كل شهر في التقاعد ، من المحتم توفير ما لا يقل عن 240،000 دولار.
في عالم من أسعار الفائدة المنخفضة وسوق الأسهم المتقلبة ، يكون معدل الانسحاب بنسبة 5 في المائة مؤكدًا بشكل كبير ، خاصة عندما تكون هناك فترات من الوقت - وأحيانًا عقود - عندما لا يرى سوق الأسهم نفسه الكثير من الأرباح. لكن معدل الانسحاب بنسبة 5 في المئة يعتمد على عاملين رئيسيين:
- استثمار الدخل هو طريقة لتوليد التدفق النقدي المتسق من استثماراتك السائلة. انها تأتي من ثلاثة أماكن: أرباح الأسهم ، والفائدة ، والتوزيعات. إذا كان رقم التدفق النقدي الخاص بك يقترب بالفعل من 4 في المائة ، فإننا بالفعل بالقرب من رقم 5 في المائة الذي نبحث عنه.
- معدل 5 في المئة مع فائدة صفر. افترض أن لديك خزان التقاعد الخاص بك يجلس نقدًا وينتج عنه عائد قليل أو معدوم. في الواقع ، دعونا نفترض أن العائد هو في الواقع 0 في المئة سنويا. حتى لو أخذت 5 بالمائة بسعر فائدة 0 بالمائة ، ستستمر الأموال 20 سنة. انسحاب مستوى 5 في المئة في السنة × 20 سنة = 100 في المئة. لقد ذهبت جميع أموالك ، ولكن الأمر استغرق 20 عامًا ، وهذا ليس هزيلاً للغاية. لكن يمكن أن يكون أفضل بكثير. ماذا لو كان لديك 30 أو 40 سنة في التقاعد؟ ماذا لو كنت تفكر في ترك شيء لأطفالك؟
العامل رقم 1: (استخدام استثمار الدخل لتوليد بعض العائدات كل عام على خزان المحافظ الخاص بك) أمر حاسم لقاعدة 1،000 Bucks-a-Month. فهو يتيح لأموالك فرصة جيدة لاستمرار فترة تقاعدك بدلاً من نفادها خلال 20 عامًا.
من حيث علاقتها بالعامل رقم 2 ، إذا كان لديك عائد من المحفظة يتراوح من 3 إلى 4 في المائة (أرباح الأسهم والفوائد فقط) وتجربة المحفظة حتى ولو قليلاً من النمو / التقدير ، عندها 3 إلى 4 بالمائة عائد زائد 1 ، 2 ، أو 3 في المئة من النمو مع مرور الوقت يوحي بأنك يمكن أن تأخذ 5 في المئة على مدى فترة طويلة من الزمن.
مناقشة قاعدة 4 في المئة. قاعدة طويلة من التخطيط المالي من الإبهام كذلك. تم تقديم هذه القاعدة لأول مرة من قبل وليام بنجن ، وهو مخطط مالي أعلن أن المتقاعدين يمكنهم خصم 4 في المائة من محفظتهم كل عام (بالإضافة إلى التكيف مع التضخم) وعدم نفاد الأموال لمدة 30 سنة على الأقل. تحقق المحللون والأكاديميون من بيانات بنجن ودعموا تأكيده. وقال إن المتقاعدين الذين لديهم مزيج من 60 في المائة من الأسهم و 40 في المائة من السندات ، ويعيشون على 4 في المائة أو نحو ذلك سنويا ، لن يضطروا أبدا إلى القلق بشأن نفاد الأموال. أنا من أشد المؤمنين أن هذه هي الطريقة التي ينبغي أن يخطط بها الناس ، لأنها تتوقف على جزء الدخل من الاستثمار في الدخل.
إن قاعدة الـ Bucks-a-Month التي تبلغ $ 1،000 $ هي دليل لاستخدامها بينما تقوم بتجميع أصول (بزيادات قدرها 240،000 دولار) ، ودليل لحملك إلى سنوات تقاعدك. لإعادة كل شيء: لكل 1000 دولار شهريا يجب أن يكون لديك تحت تصرفك في التقاعد ، يجب عليك توفير 240،000 دولار. يمكن أن تساعدك هذه الحكمة سهلة المتابعة على تذكر أنك تقوم بتوفير المال بحيث تتمكن يومًا ما من استبدال تدفق الدخل الذي ستفقده عندما تتوقف عن العمل.
الإفصاح: يتم توفير هذه المعلومات لك كمورد لأغراض إعلامية فقط. يتم تقديمها دون النظر في أهداف الاستثمار ، أو تحمل المخاطر أو الظروف المالية لأي مستثمر محدد ، وقد لا تكون مناسبة لجميع المستثمرين. الأداء السابق ليس مؤشرا على النتائج المستقبلية. الاستثمار ينطوي على مخاطر، بما في ذلك احتمال خسارة من رأس المال. لا تهدف هذه المعلومات ، ولا يجب أن تشكل ، أساسًا أساسيًا لأي قرار استثماري قد تقوم به. استشر دائمًا مستشارك القانوني أو الضريبي أو الاستثمار قبل اتخاذ أي اعتبارات أو قرارات تتعلق بالاستثمار / الضرائب / العقارات / المالية.