أكثر من 40 وقليل من المدخرات التقاعدية؟ لم يفت الوقت بعد.
إذا كنت واحدا من ملايين الأمريكيين الذين هم على الجانب الآخر من الأربعين وليس لديهم حتى الآن بيضة تقاعد كبيرة ، لا يأس. لم يفت الأوان بعد ، ولكن عليك تنفيذ بعض الاستراتيجيات التي ستعيدك إلى المسار الصحيح.
تقدير كم أنت في حاجة للتقاعد
تقدير ما يكفي من المال الذي ستحتاج إلى العيش في التقاعد. لا تتورط في مشاحنة متضاربة حول كيفية حساب المبلغ.
الرقم ballpark هو مكان انطلاق جيد. ضع في اعتبارك استخدام حاسبة التقاعد لمساعدتك على تحديد المبلغ الذي ستحتاج إليه في مكانه.
حساب مصادر الدخل الخاصة بك
بمجرد أن تكون لديك فكرة عن مقدار ما ستحتاجه للتقاعد ، احسب ما سيكون متاحًا من مصادر غير مدخراتك. على سبيل المثال ، ما هي الفائدة المتوقعة من الضمان الاجتماعي في سن التقاعد ؟ هل لديك أو لزوجك معاش تقاعدي من صاحب عمل سابق أو حالي؟ إذا كان لديك خطة 401 (ك) ، ما هي القيمة المتوقعة في سن التقاعد المخطط له ؟ استخدم معدل نمو محافظ لتجنب المبالغة في التقدير.
مجموعة الأهداف المالية
حدد أهدافًا للوصول إلى المبلغ الذي ستحتاجه لتعويض الفرق بين الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وأي أموال تقاعد أخرى لديك بالفعل.
ماكس خارج لديك 401 (ك)
إذا كان لدى صاحب العمل 401 (ك) أو 403 (ب) أو خطة تقاعد أخرى للمساهمة الطوعية ، ولم تكن مشاركًا بالفعل ، فاشترك اليوم وحاول المساهمة بأكبر قدر مسموح به بموجب القانون.
تذكر أن التوفيرات الضريبية على الخصومات الخاصة بك سوف تخفف من الضربة. إذا كنت في مجموعة ضريبة دخل فدرالية وحكومية مجتمعة تبلغ 35 بالمائة ، فإن مساهماتك ستكلفك 65 سنتًا فقط مقابل كل دولار تضعه في حسابك. قم بمراجعة حدود خطة 401k وخطط التقاعد في هذه السنة الضريبية ، وفكر أيضًا في تقديم مساهمات "للالتحاق".
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق نسبة من مساهمتك ، فهذا هو المال الحر الذي لا يجب أن تفوته. أضف مباراة صاحب العمل إلى مساهمات التقاعد الخاصة بك وسيكون لديك مبلغ إضافي مرتب بقيمة حوالي 364،000 دولار ، بافتراض تطابق صاحب العمل بنسبة 50 بالمائة ، بما مجموعه أكثر من مليون دولار.
اذهب لروث
إذا كنت تحت عتبة الدخل ، يمكنك المساهمة في Roth IRA بالإضافة إلى خطة 401 (k) أو 403 (b) الخاصة بك. المساهمة ليست معفاة من الضرائب ، ولكن الأرباح ستكون معفاة من الضرائب في التقاعد. الحد الأقصى لمساهمة Roth IRA في عام 2006 ، إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فسيكون 4000 دولار (5000 دولار أمريكي إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا). سوف ينمو 4000 $ في السنة إلى ما يقرب من 208،000 دولار في 21 سنة بمعدل 7 بالمائة من العائد ، ولن تكون عليك أية ضرائب على أي أرباح في Roth IRA الخاص بك.
لا تكن محافظا جدا
حتى في عمر 45 أو 50 عامًا ، لديك عدة عقود لتنمو أرباحك التقاعدية ، لذا استثمر نسبة كبيرة في الأسهم التي تم بحثها بعناية ، أو الأسهم التي أثبتت جدواها ، أو أفضل ، صناديق الاستثمار المشتركة .
النظر في نقل أو تقليص حجم
إذا كنت تعيش في منطقة ذات تكلفة معيشة مرتفعة ، فانتقل إلى منطقة أقل تكلفة واستثمار مدخراتك للتقاعد يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في قدرتك على جمع بيضة عش لطيفة.
إذا كان أطفالك قد تركوا العش ، وكنت لا تزال تعيش في منزل كبير يحظى بالتقدير ، فاعمل على بيعه وشراء منزل أصغر وأقل تكلفة. ستوفر ليس فقط على دفعات الرهن العقاري الخاصة بك ، ولكن في أماكن أقل وضوحا مثل تكلفة التدفئة والتبريد ، وتأمين ، وإصلاح منزلك ، وضرائب الملكية ، وما إلى ذلك يمكنك جورب جميع المدخرات بعيدا عن التقاعد أو استخدام بعض منهم للاستمتاع بحياتك الآن.
تأخذ على وظيفة ثانية
إذا كنت قلقًا بشأن القدرة على جمع الأموال الكافية للتقاعد ، فكر في تولي وظيفة ثانية واستثمار أرباحك.
لعب Catchup
تسمح قوانين الضرائب الآن لمن تزيد أعمارهم عن 50 سنة بالمساهمة بقدر ضئيل في خطط التقاعد من نوع 401 (k) و IRAs ، لذا يمكنهم فعل القليل في اللحاق بهم عندما يقتربون من سن التقاعد. استفد من هذا إذا كنت أكثر من 50 عامًا.
سداد الديون
إذا كنت تحمل آلاف من الدولارات من أرصدة بطاقات الائتمان وتدفع الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر ، فإن مدخراتك التقاعدية المحتملة تذهب مباشرة إلى شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك على شكل اهتمام. يعتبر دفع الحد الأدنى للدفع على بطاقات الائتمان هو واحد من أسوأ الأخطاء المالية التي يمكن أن تحدث. ابدأ في تطبيق قدر الإمكان على أرصدة بطاقتك الائتمانية وبمجرد سداد مستحقاتك ، قرر تسوية الرصيد كاملاً كل شهر. سوف تكون مندهش من مقدار المال الذي تحرره للحصول على مدخرات التقاعد مع مرور الوقت.
كلما كبرت عندما تبدأ في الادخار على نحو خطير للتقاعد ، كلما كان عليك أن تعمل بجد ، ولكن يمكن القيام بذلك باتباع النصيحة المذكورة أعلاه ، لذلك لا تدع الشك أو الإحباط يمنعك من البدء على الفور ، من عمرك.