كيفية حفظ للتقاعد عندما لا يقدم صاحب العمل خطة 401k
منذ أن بدأت في عام 1978 ، أصبحت خطط 401k النوع الأكثر شعبية من خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل في الولايات المتحدة ، ومع ذلك ، ملايين العمال الأميركيين لا يستطيعون الوصول إلى هذه الخطط. في الواقع ، وفقا لدراسة أجريت في مارس 2016 من قبل مكتب الولايات المتحدة لإحصائيات العمل (BLS) ، فإن 67 بالمائة من العمال الأمريكيين المتفرغين يمكنهم الوصول إلى خطط المساهمة المحددة التي يرعاها صاحب العمل و 48 بالمائة فقط يشاركون بفاعلية في هذه الخطط.
هذا لا يزال يترك نسبة كبيرة من الأميركيين دون الوصول إلى خطة 401k التي تحتاج إلى إيجاد طرق بديلة لإنقاذ للتقاعد.
ما الذي يجعل خطة 401k يستحق كل هذا العناء؟ قناة الإدخار هذه مؤجلة من الضرائب وطريقة يسهل على الموظفين من خلالها تجميع الثروات بمرور الوقت للتقاعد. إذا لم تكن مدركًا بالفعل ، فإن المشاركة في خطة 401k تسمح بالعديد من الفوائد.
- يتم تقديم المساهمات إلى 401k الخاص بك "قبل الضريبة" ، مما يعني أنها تخصم من دخلك الخاضع للضريبة لتلك السنة.
- هذه المدخرات تنمو بدون ضرائب حتى تقوم بسحبها في وقت ما بعد أن تبلغ 59.5 سنة.
- وهي عبارة عن مدخرات "قسرية" بمعنى أنه يتم خصم المساهمات تلقائيًا من راتبك.
- حتى بعض أصحاب العمل يتطابقون مع جزء من مساهمتك. (أساسا ، المال الحر.)
إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يقدم 401 كيلوبايت أو كنت مقاولًا مستقلاً وبالتالي غير مصرح له بالمشاركة ، فقد يتطلب الأمر مزيدًا من الانضباط وضبط النفس ، ولكن من الممكن إعادة إنشاء جزء من هذا السحر الذي يبلغ 401 كيلوبايت ، ومن المفيد القيام بذلك وبالتالي.
لكن الخبر السار هو أنك بالفعل في المقدمة لأنك تقرأ هذا المقال.
إليك ما يمكنك فعله:
افتح IRA . يتيح لك حساب الاستجابة العاجلة توفير مبلغ يصل إلى 5500 دولار سنويًا مؤجلًا الضرائب. مثل 401 كيلوبايت ، تساهم مساهماتك في خفض دخلك الخاضع للضريبة وزيادة الضرائب حتى تبدأ في سحب المال. ويزيد الحد الأقصى للمساهمة إلى 500 6 دولار في السنة إذا كان عمرك أكبر من 50 سنة ، ويمكن للزوجين المتزوجين مضاعفة الحد الأقصى المسموح به ، حتى إذا كان أحد الزوجين عاطلاً عن العمل.
يتم فرض ضريبة على Roth IRAs بشكل مختلف ولكن يمكن أن يكون خيارًا جيدًا للنظر فيه اعتمادًا على موقفك. مع روث ، تتخلى عن خصم الضرائب مقدمًا ولكن عمليات السحب الخاصة بك معفاة من الضرائب. حدود المساهمة هي نفسها بالنسبة لـ IRA التقليدي.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فكر في إعداد SEP IRA. يمكن للموظف المستقل أو الموظف المتعاقد الذي يحصل على مبلغ 1099 أن يساهم بما يصل إلى 20 في المائة من تعويضه السنوي إلى SEP ، مع مراعاة القواعد والمبادئ التوجيهية المختلفة.
ستحتاج إلى فتح حساب الضرائب المؤجل الخاص بك مع شركة وساطة. تختلف الرسوم وخيارات الاستثمار لمساهمتك على نطاق واسع ، لذلك تأكد من إجراء البحث الخاص بك ومعرفة ما تدفعه الرسوم.
إذا كنت تأخذ الطريق IRA النظر في استكمال هذا الحساب مع استراتيجيات التقاعد الأخرى. على سبيل المثال ، يقدم العديد من أرباب العمل مساهمات مطابقة لخططهم 401 (k) ، والتي هي في الأساس أموال تقاعد مجانية للعامل. IRA لا يمكن أن تشمل هذه المساهمة المطابقة لأنه حساب فردي وبالتالي لا يرتبط بأي صاحب عمل. لا يمكنك أبدًا التأكد مما يحمله المستقبل ، لذا فمن الأفضل دائمًا أن يكون لديك مسار إضافي لتحقيق التوفير.
جعل الودائع المباشرة . تضمن لك هذه الخطوة "دفع نفسك أولاً" كما تفعل عند التسجيل في 401k.
معرفة ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك يمكن أن يوجه جزءا من إيداع الرواتب في حسابك IRA أو حساب استثماري آخر. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقم بإعداد خصم تلقائي من حسابك الجاري حتى تسقط المساهمة مباشرة في صندوق التقاعد الخاص بك في يوم الدفع.
افتح حساب وساطة خاضع للضريبة . بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى السنوي لمساهمتك للجيش الجمهوري الإيرلندي ، ضع أموالك في حساب استثماري منتظم حيث ستجمع الأسهم ، والصناديق المشتركة ، والسندات ، وما إلى ذلك. في حين أن هذه الحسابات غير مؤجلة الضرائب ، هناك طرق لتقليل هذه الضرائب.
و اخيرا:
إقناع صاحب العمل الخاص بك بإعداد خطة 401k . تقديم 401k هو طريقة مثبتة للحد من معدل الدوران ، والمساعدة في التوظيف وتحفيز معنويات الموظفين. كما أنها ليست باهظة الثمن ولا صعبة للغاية في إدارتها. إذا أظهر صاحب العمل اهتمامًا بإعداد 401 كيلوبايت ، فقم بالتطوع للقيام بالإعداد وتقديم خيارات متعددة له.
وسوف تؤتي ثمارها على المدى الطويل . عند طرح فكرة 401k ، اجعل زملائك في العمل على متن الطائرة وابدأ مع الشخص الذي يتعامل مع هذه المزايا مثل مدير المنافع في الموارد البشرية. بيع 401k يشبه بيع أي منتج ، لذا تأكد من أنك تعرف الفوائد وكيف ستجعل الحياة أفضل للشركة وموظفيها.