يمكنك تعزيز القروض الخاصة والخاصة الاتحادية؟
توحيد وإعادة التمويل
قبل ملء الطلب ، من المهم توضيح بعض التفاصيل. ستحتاج إلى معرفة ما إذا كان لديك قروض طلابية خاصة أو قروض طلابية فيدرالية - أو بعضًا منها.
بعد ذلك ، حدد أي قروض للمغادرة لوحدها ، وأيها لإعادة تمويلها أو دمجها.
التوحيد متاح فقط للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية . وهذا يربك الطلاب والخريجين بقروض خاصة لأن "توحيد" الدين يعني الجمع بين عدة قروض في قرض واحد (وهو أمر ممكن مع القروض الخاصة للطلاب - عند إعادة التمويل). تسمح لك قروض التوحيد المباشر الفيدرالي بدمج قروض متعددة في واحدة مع الاحتفاظ بكافة فوائد قروض الطلاب الفيدرالية . يصبح سعر الفائدة الخاص بك رصيدًا مرجحًا للقروض الحالية ، ويمكنك اختيار فترة دفع جديدة.
إعادة التمويل متاح للحصول على قروض التعليم الخاص والقروض الاتحادية. عندما تقوم بإعادة التمويل ، فإنك تسدد ديونك الحالية بقرض جديد تمامًا - من الأفضل أن يكون القرض الجديد أفضل من القروض التي تدفعها. من الناحية الفنية ، أنت أيضًا تتعزز عندما تجمع بين عدة قروض ، ولكن مع المقرضين الخاصين ، لا يمكنك دمج والحفاظ على نفس الفوائد التي تحصل عليها من البرامج الحكومية.
توحيد القروض الاتحادية مع المقرض الخاص
يحرص العديد من المقرضين الخاصين على توحيد أي نوع من القروض لديك ، بما في ذلك قروض الطلاب الفيدرالية. ومع ذلك ، بمجرد نقل القروض الفيدرالية من برامج وزارة التعليم (وفي برنامج خاص) ، ستتخلى عن الفوائد التي تأتي مع قروض الطلاب الفيدرالية - وستصبح قروضك قروضًا خاصة للطلاب.
تشمل فوائد قروض الطلاب الفيدرالية ما يلي:
- برامج السداد على أساس الدخل التي تبقي المدفوعات في المتناول عندما يكون دخلك منخفضًا
- إعفاء من القرض ، بناءً على مهنتك في الخدمة العامة أو عوامل أخرى
- التأجيل والصبر: القدرة على التوقف مؤقتا عن دفع المبالغ خلال الأوقات الصعبة (بعض المقرضين الخاصين يقدمون هذه الميزات ، على الرغم من أنهم عادة أقل سخاء)
- من الأسهل التأهل للحصول على قروض معينة مع سوء الائتمان أو عدم وجود سجل ائتماني (وبدون وجود مقدم)
- تكاليف الفائدة المدعمة أثناء تواجدك في المدرسة
- أسعار فائدة ثابتة قد تكون أقل مما يمكنك الحصول عليه بنفسك
- فترات السماح التي لا تتطلب الدفع أثناء وجودك في المدرسة
لمزيد من التفاصيل ، راجع شرح وزارة التعليم للدين الخاص مقابل الدين الفيدرالي. من المحتمل أنك لست بحاجة إلى تلك الفوائد ، ولكن يجب أن تعرف على الأقل ما هو على المحك.
إعادة تمويل القروض الخاصة
عند الاقتراض من المقرضين الخاصين (بما في ذلك عند إعادة تمويل) ، تحتاج إلى التأهل للحصول على القرض على أساس الائتمان والدخل الخاص بك.
تستند درجات الائتمان على تاريخ الاقتراض الخاص بك . يريد المقرضون أن يروا أنك نجحت في استعارة الأموال وسداد القروض للمقرضين الآخرين. إذا كنت قد حصلت على قروض في الماضي وكنت تدفع دائما في الوقت المناسب ، فيجب أن يكون رصيدك في حالة جيدة.
إذا لم يكن لديك تاريخ من الاقتراض ( أو كنت قد تخلفت عن سداد القروض) ، فستحتاج إلى بناء سجل ائتماني لك للتأهل للحصول على أفضل القروض.
يوفر دخلك المال الذي ستستخدمه لإجراء دفعات شهرية ، ويريد المقرضون رؤية الكثير من الدخل كل شهر. لتحديد ما إذا كان لديك القدرة على سداد قرض جديد أم لا ، يستخدم المقرضون الخاصون نسبة الدين إلى الدخل . وكلما قل المبلغ الذي تدفعه مقابل الدين كل شهر (بما في ذلك بطاقات الائتمان ومدفوعات السيارات) ، كلما كان ذلك أفضل.
إذا كنت غير قادر على التأهل للحصول على قرض خاص بناءً على رصيدك ودخلك الخاص ، يمكنك الحصول على مساعدة من مقدم الخدمة . يتقدم Cosigners بطلب قرض معك ، وتوقيع اسمه على اتفاقية القرض. سوف يضيف المقرضون معلومات الدخل والائتمان الخاص بك إلى التطبيق الخاص بك ، لذلك فإن الأخصائيين الذين لديهم رصيد قوي وكثير من الدخل هم الأفضل.
لسوء الحظ ، يتحمل الكوسنر مخاطرة كبيرة من خلال مساعدتك - إذا لم تقم بتسديد الدفعات على القرض ، فسوف يتأثر ائتمان العميل ، ويمكن للمقرضين أن يحاولوا الحصول على الدين من أنت ومن الشخص المفترض .
عند دمج القروض الخاصة ، يمكنك استخدام أي نوع من القروض التي تريدها (طالما أن المقرض الجديد يسمح لك بسداد القروض الخاصة).
- تم تصميم قروض توطيد القروض الطلابية الخاصة لإعادة تمويل ديونك الخاصة. المقرضون الذين يقدمون هذه القروض على استعداد لتقديم قروض كبيرة ، ولكنك ستحتاج إلى التأهل للحصول على هذه المدفوعات الكبيرة (مرة أخرى ، ربما مع مقدم الطلب). قد توفر هذه القروض أيضًا ميزات ملائمة للمقترض مثل التوقف المؤقت عن الدفع أثناء البطالة.
- يمكن استخدام القروض الشخصية من أحد البنوك أو اتحاد الائتمان أو المقرض عبر الإنترنت لأي غرض ، بما في ذلك سداد ديون الطلاب. مع قرض شخصي ، لا تحتاج إلى رهن ضمانات أو استخدام الأموال لغرض معين.
- قروض الأسهم الرئيسية استخدام منزلك لتأمين القرض. نتيجة لذلك ، قد يكون من الأسهل التأهل ، وقد تحصل على سعر فائدة منخفض. ومع ذلك ، من الخطر وضع منزلك على المحك: إذا لم تتمكن من إجراء الدفعات ، فإنك تواجه حبس الرهن (بالإضافة إلى الضرر الائتماني). ما هو أكثر من ذلك ، قروض المساكن الرئيسية ، والمعروف أيضا باسم الرهن العقاري الثاني ، وغالبا ما يكون تكاليف إغلاق مكلفة .
لماذا إعادة تمويل؟ لما لا؟
يمكن إعادة التمويل تساعدك على توفير المال وتبسيط حياتك ، ولكن يمكن أن يسبب مشاكل أيضا.
تمثل التكاليف المرتفعة أكبر تهديد عند إعادة تمويل قروض التعليم الخاص. بالإضافة إلى تكاليف التطبيق والإغلاق ، قد تدفع المزيد من الفائدة على مدى القرض الخاص بك إذا كنت إعادة تمويل. حتى إذا حصلت على سعر أقل على قرضك الجديد ، فإن فترة السداد الطويلة (على سبيل المثال ، القرض الذي سيتم سداده خلال 20 عامًا بدلاً من 10) يمكن أن تزيد من تكاليفك. قبل أن تقوم بتمديد تلك المدفوعات ، قم ببعض حسابات القرض السريعة وقارن التكاليف.
أسعار أقل ، إذا كنت تستطيع أن تكون مؤهلة ، هي مفيدة. خاصة إذا كنت قد اقترضت في الأصل مع مقرض خاص ، فقد تكون هناك فرصة لخفض تكاليف الاقتراض الخاصة بك. على مدى السنوات القليلة الماضية ، ربما يكون رصيدك قد تحسن ، أو قد يكون المتنافسون الجدد متلهفين للإقراض بمعدلات أكثر جاذبية.
أسعار الفائدة الثابتة يمكن التنبؤ بها . إذا كانت قروضك ذات أسعار متفاوتة ، فقد تفاجئك إذا ارتفعت الأسعار في المستقبل. ومع ذلك ، فإن المعدلات المتغيرة تبدأ في كثير من الأحيان أقل من معدلات الفائدة الثابتة ، وقد لا تتحرك الأسعار فعليًا كثيرًا - ولن يخبرنا سوى الوقت. إذا كان يمكنك الحصول على سعر ثابت منخفض وكنت قلقًا بشأن ارتفاع المعدلات ، قد يكون لإعادة التمويل أمرًا منطقيًا .
إذا استخدمت أداة cosigner للحصول على الموافقة ، فقد تتمكن من إعادة تمويلها دون وجود مقدم. القيام بذلك يجعل أصدقائك وعائلتك من الخطاف ، ويسمح لهم بالاقتراض في مكان آخر إذا كانوا بحاجة إلى ذلك . ولكنك قد لا تحتاج إلى إعادة تمويل إزالة أحد الأعضاء - اسأل بنكك الحالي عن "الإفراج عن الكوزنر" إذا كان هذا هو أهم أولوياتك.
المدفوعات المنخفضة هي دائما لطيفة ، لكنها قد تأتي بسعر. هناك طريقتان لخفض دفعتك: استخدم سعر فائدة منخفض أو مد فترة سداد القرض (أو كلاهما). إذا كان التدفق النقدي يمثل مشكلة في الوقت الحالي ، يمكنك بالتأكيد الحصول على بعض غرف التنفس عن طريق إعادة التمويل - فقط اكتشف في وقت مبكر إذا كنت ستدفع المزيد من الفائدة لتلك الراحة.
دفعات أقل أسهل لتتبع. إذا كنت قد حصلت على قروض من خمسة مقرضين مختلفين ، يمكن أن تسقط الأشياء من خلال الشقوق. إعادة التمويل والدمج ستحول خمس دفعات إلى واحد ، لكن هذا قد لا يكون ضروريًا ما لم تحصل على فوائد إضافية من الصفقة. في هذه الأيام ، يكون من السهل إجراء الدفعات التلقائية والسماح للبنك بالتعامل مع كل شيء .
قروض توطيدية خاصة
إذا كان لديك دين كبير للطلاب ، فمن المرجح أن ينتهي الأمر بالمقرضين الخاصين الذين يركزون على قروض التعليم في أعلى قائمتك. نظرًا لأنك لا تستخدم برنامجًا حكوميًا ، فإن هذه القروض هي في الأساس مجرد قروض شخصية تم تصنيفها كقروض تعليمية. وأنت تتسوق بين المقرضين ، قم بتقييم جميع الميزات أدناه.
أسعار الفائدة: معدل الفائدة الخاص بك هو واحد من أهم ميزات قرضك الجديد. كلما ارتفع معدل الفائدة ، زادت الفائدة التي ستدفعها خلال فترة القرض. إذا كنت تنوي سداد الديون بشكل عدواني في غضون بضع سنوات ، فإن سعر الفائدة أقل أهمية.
المساعدة في الأوقات الصعبة: تقدم قروض الطلاب الفيدرالية المساعدة عندما تكون عاطلاً عن العمل أو أن دخلك منخفض - يمكنك التوقف عن الدفع مؤقتًا بدون رسوم باهظة أو ضرر في رصيدك. المقرضون الخاصون ليسوا بنفس القدر من السخاء ، لكنهم قد يقدمون فترات قصيرة من تأجيل البطالة وغيرها من الفوائد. معرفة ما هو متاح - فقط في حالة.
معايير التأهل: قد ترفض البنوك طلبك ، ولكن جرب مقرضين آخرين. إذا كان لديك درجة منخفضة فيكو ، فإن بعض المقرضين على استعداد للنظر في مصادر بديلة للمعلومات لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد يراجعون سجلك عن مدفوعات المرافق ، أو قد يعتمدون على قرار دخلك ومهنتك.
إصدار كوسنجر: في الوقت الحالي ، قد يكون الحصول على الموافقة هو الأولوية الرئيسية لديك. إذا كنت تستخدم cosigner ، فحاول استخدام قرض بسياسة واضحة تقوم بتحرير الكفيل من القرض بعد قيامك بعدد معين من الدفعات في الوقت المحدد. يقوم الكوسنر الخاص بك بتقديم خدمة لك - ويمكنك رد الجميل من خلال تقليل المخاطر. بالطبع ، تخطط للسداد ، ولكن الحوادث تحدث ، ومن الأفضل إزالة الكاهنات بأسرع وقت ممكن.