أين كل القروض الجيدة؟
إن الطريقة الأسلم لاستعارة الإنترنت هي التأكد من أنك تتعامل مع بنك محترم وأنك تراقب الرايات الحمراء.
هناك نوعان من المخاطر الرئيسية عند اقتراض الأموال عبر الإنترنت.
- فقدان المال هو خطر حقيقي: المقرضون المزيفون يمكنهم بسهولة إنشاء متجر ، وعد العالم ، وتقاضي رسومًا للموافقة على قرضك. في النهاية ، لا تحصل على ما دفعته مقابل.
- دفع الكثير: حتى لو حصلت على قرض ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع الكثير (في الرسوم والفوائد) لمقرض سيئ - إنفاق آلاف الدولارات أكثر من اللازم. سوف المقرضين السمعة تعطيك نفس القرض لأقل من ذلك.
يحدث سرقة الهوية عندما تعطي معلوماتك الشخصية لصوص الهوية - أو تعطيه لموقع ويب لا يوفر الحماية الكافية لمعلوماتك (حتى لو لم يجمع المعلومات بقصد سرقة هويتك). تعتبر العناصر الشائعة في طلبات القروض مفيدة للغاية في سرقة هويتك: رقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد والعناوين الحالية والسابقة وغير ذلك.
يمكنك أيضًا أن تجادل بأنك تخسر عندما تضيع وقتك في محاولة الاقتراض من مقرض زائف وأن تقضي وقتًا أطول في التعامل مع كل التطبيقات والمتابعة.
اختيار المقرض الصحيح
التعامل مع المقرض الشرعي وذات السمعة الطيبة سيمنع معظم المشاكل. ابحث دائمًا عن المقرضين الذين تفكر في استخدامهم وقراءتهم للمراجعات الإيجابية والسلبية. تذكر أن كل شيء على شبكة الإنترنت غير صحيح ، وربما تكون تقرأ تعليقات من الموظفين أو الفنانين المحتالين.
من الأسلم أن تقترض من مقرض سمعت عنه من مصدر تثق به.
قبل تقديم الطلب ، تحقق من الشكاوى المقدمة من مكتب حماية المستهلك الأمريكي (CFPB) ، الذي يحتفظ بقاعدة بيانات للشكاوى حول المنتجات المالية. يتم نشر هذه الشكاوى وأي رد من المقرض عبر الإنترنت في غضون 15 يومًا.
تأتي الإحالات الموثوقة من مصادر تعرف أنها ليست مجرد شيلس للمقرض. اسأل أصدقائك وعائلتك حيث اقترضت ، وكيف سارت الأمور. قد تسمع أيضًا عن المقرضين الجيدين من أصحاب النفوذ المالي أو عن البودكاست المالية عالية الجودة. كلما كان مصدرك أفضل ، زادت ثقتك بنفسك عندما تقترض (وأقل احتمالاً أن تجد نفسك في حالة من الفوضى).
يجب تجنب المصادر الأقل موثوقية:
- البريد الإلكتروني من اللون الأزرق ليس مصدرًا جيدًا للمعلومات. يرسل مرسلو الرسائل غير المرغوب فيها تلك بالملايين ، ولا تعرف أبدًا من الذي تتعامل معه حقًا. وينطبق الشيء نفسه على بريد المدرسة القديمة الذي يصل إلى منزلك.
- تُستخدم أيضًا المكالمات الهاتفية غير المرغوب فيها ، خاصةً من رقم محظور ، في عمليات الخداع. حتى إذا بدا أن المكالمة جاءت من رقم محلي ، فقد يكون المتصل في منتصف الطريق في جميع أنحاء العالم. باستخدام أدوات مثل VOIP (وحتى أدوات مجانية مثل Google Voice) ، يمكن لأي شخص في أي مكان الحصول على رقم هاتف يبدو محليًا.
إذا كنت تتعامل مع مقرض ليس اسمًا مألوفًا ، فاستخدم تحذيرًا إضافيًا.
مشاهدة للأعلام الحمراء
أحيانا يخدع الفنانون أنفسهم. عندما تبدأ بالحديث مع أحد المقرضين ، انتبه إلى كيفية عمله قبل تسليم معلوماتك الشخصية - أو أموالك. إذا رأيت أيًا من العلامات الحمراء أدناه ، فابحث عن بنك آخر.
رسوم مقدما: لا يأخذ المقرضون ذوو السمعة رسوما في خط الهجوم. يستخدم "اللصوص المتقدم للرسوم" عادةً من قبل اللصوص ، الذين يشرحون أنك بحاجة إلى دفع رسوم مقابل معالجة طلبك. هناك قروض شرعية تكلف أموالا للتقدم بطلب للحصول عليها ، ولكن هذه عادة ما تكون قروض كبيرة مثل قروض المنازل (قد تضطر إلى دفع ثمن شيك الائتمان ، والتقييم ، وما إلى ذلك) ، وتوضح هذه الرسوم بوضوح - غالباً على الإفصاح الرسمي مستندات. إذا كنت تحصل على قرض شخصي أو قرض سيارة ، فيجب تجنب الرسوم.
إذا انتهى الأمر بدفع رسوم ، فيمكنك التأكد من أنهم سيواصلون محاولة الحصول على رسوم "أخيرة" منك (مرارًا وتكرارًا) حتى تصادفك.
الموافقة المضمونة: المقرضين ليسوا في مجال الأعمال التجارية لخسارة المال ، لذلك لا يمكنهم ضمان أنهم سوف يقرضون لأي شخص. بعض المقرضين على استعداد لتحمل مخاطر أكثر من الآخرين ، لكنهم ما زالوا بحاجة إلى معرفة شيء ما عن أموالك ويتعرضون لمخاطر معقولة. إذا لم يكن لديك سجل ائتماني (أو سيئ) ، ولا دخل ، ولا أصول لاستخدامها كضمان ، فكيف يمكن للمقرض أن يكون واثقاً من أنهم سوف يستردون أموالهم؟ إذا بدا الأمر أكثر من أن يكون صحيحًا ، فمن المحتمل أن يكون ذلك صحيحًا. المقرضون الذين يوافقون على "أي شخص" هم في كثير من الأحيان أكثر ذكاءً من صوتهم - لديهم طريقة لكسب أرباح عالية في مقابل أخذ مخاطر كبيرة (مما يعني أنك تدفع الكثير) ، أو أنهم يحاولون سرقة الأموال أو البيانات .
طلب التمويل عن طريق السلك أو Western Union: إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على قرض ، فأنت تحاول الحصول على المال ، فلماذا تحتاج إلى إرسال الأموال؟ مرة أخرى ، تتطلب بعض القروض رسومًا مشروعة ، ولكن يمكنك بشكل عام الدفع بشيك أو بطاقة ائتمان. إذا طلب المقرضون الدفع عن طريق التحويل البنكي أو خدمات الدفع الفوري الأخرى (مثل Western Union أو MoneyGram) ، فمن المؤكد أنها عملية احتيال. بمجرد إرسال الأموال ، يتم سحب المال إلى الأبد ، ويكاد يكون من المستحيل معرفة من الذي حصل على الأموال. من ناحية أخرى ، يجب على المقرض الذي يقبل الشيكات أن يكون لديه حساب مصرفي "نظيف" لإيداع هذه الشيكات (التي يمكن أن تجدها أجهزة إنفاذ القانون بسهولة) ، وأن معالجي بطاقات الائتمان يسارعون إلى إغلاق البائعين بعدد كبير من الشكاوى.
المبيعات والخدمة غير المهنية: لا تُعرف المصارف بتفاعلها الدافئ والمضطرب ، لكنك لا تحصل على الشعور بأنك تتعامل مع عملية الطيران ليلاً. قد يكون موقع الويب "البدائي" المليء بالكلمات التي بها أخطاء إملائية والأخطاء الأخرى علامة على أنك تتعامل مع المحتالين. أخطاء الأمان من المستعرض الخاص بك هي أيضا علامة سيئة. أخيرًا ، لاحظ كيف يتكلم موظفو المبيعات معك - السلوك المسيء والضغط العالي هو علامة واضحة على ما سيأتي.
لعبة الاسم: الانطباعات الأولى مهمة ، والمحتالون الذين لا يقدمون شيئًا حقيقيًا يمكنهم اختيار أسماء رسمية (أو أسماء مشوشة). لا تعني كلمة "فيدرالي" باسم المقرض أن الحكومة الأمريكية قد أقرت المقرض. يعد نسخ اسم بنك كبير بحرف واحد أو حرفين تغيير طريقة أخرى.
القروض الخطرة
بعض القروض خطيرة بغض النظر عمن تقترض منك ومن السهل العثور على تلك القروض عبر الإنترنت.
يمكن أن تؤدي القروض المكلفة إلى دوامة من شأنها أن تجعلك في وضع أسوأ مما كنت عليه قبل أن تبدأ. قروض يوم الدفع وقروض ملكية السيارات سيئة السمعة مقابل رسوم عالية يتم تحصيل رسومها مرارًا وتكرارًا والتي تعادل في النهاية معدلات فائدة ثلاثية الأرقام.
المقرضين غير الشرعيين هي أيضا خطر على الانترنت.
لا يُفترض على المقرضين غير المرخصين الإقراض في ولايتك ، ولكن بالطبع يمكنهم تقديم القروض وجمع الرسوم من أي مكان على هذا الكوكب. تحقق مع المنظمين في ولايتك لمعرفة ما إذا كان المقرض مصرح له للقيام بالأعمال التي تعيش فيها. المقرضون الجديرون بالثقة لا "ينسون" للتسجيل أو السماح بتراخيصهم. إذا كان لديك نزاع مع أحد المقرضين في الخارج ، فمن المحتمل أن يكون لديك القليل من اللجوء القانوني.
تستفيد الممارسات غير القانونية من الأفراد الذين هم بحاجة ماسة للاقتراض أو الذين ليس لديهم الكثير من الخيارات. تشمل الممارسات الشائعة ما يلي:
- تحصيل سعر فائدة أعلى من المسموح به في ولايتك
- يسمح تجديد أو "تجديد" القروض عالية الرسوم أكثر مما تسمح به ولايتك (تدفع رسومًا أخرى في كل مرة يحدث ذلك ، ويزداد تحميلك للديون بمرور الوقت)
- منتجات "التعبئة" مثل التأمين على الحياة أو العجز في القرض الخاص بك دون موافقتك
- كسر قوانين تحصيل الديون ، والتي تحد من كيفية السماح للمقرضين بجمع القروض غير المسددة أو المتعثرة
جامعو المعلومات (والبائعون): في بحثك عن مواقع الإقراض عبر الإنترنت ، قد تصادف الشركات التي تقول بوضوح "نحن لا نقرض المال". إن شبكة الإنترنت مليئة بمواقع الجيل الرائد التي توفر معلوماتك للمقرضين. المولدات الرئيسية هي جيدة في مجال التسويق: فأنت تبحث عن قرض ، ويمكنها مساعدتك في العثور على شخص يرغب في الإقراض. تقوم العديد من مواقع الويب الكبيرة بذلك وتقدم خدمة قيمة (في حين تحصل على بضعة دولارات على كل قرض) ، ولكن العمليات المظللة يمكن أن تسبب مشاكل. كن حذرًا عند تقديم المعلومات إلى المواقع التي تعدك بالتسوق في المنافسة - فقد يبيعون معلومات الاتصال الخاصة بك إلى مجموعة من المقرضين الجشعين (أو لصوص الهوية) الذين سيحاولون بلا هوادة إخراج الأموال منك.
اقترض بحكمة
الاقتراض الآمن يعني الاقتراض فقط بقدر ما تحتاجه ويمكنه سداده. المقرضين حريصون على إعطائك أكبر قرض ممكن (وفقا لحساباتهم ، والتي تستند إلى دخلك ). لكن ليس عليك أن تقترض الحد الأقصى ، ونادراً ما تكون فكرة جيدة للقيام بذلك. حتى لو كنت تستطيع تحمل الدفعات الآن ، فأنت لا تعرف أبدًا المفاجآت التي قد تأتي في المستقبل.