قبل استخدام إستراتيجية العائد المبكر
إذا كنت قد حصلت على بعض المال ، أو قمت للتو بتخزين جزء كبير من التغيير ، فهذا شيء جيد: لديك خيارات. الآن الشيء المهم هو اختيار الخيار الأفضل . ضع في اعتبارك أنه ليس عليك اختيار شيء واحد. يمكنك القيام بأشياء مختلفة بأموالك - ليس هناك أسود أو أبيض (يمكنك سداد بعض الديون ، أو كل ذلك ، أو لا شيء من ذلك).
بدائل لمكافأة في وقت مبكر
إذا كانت دفعات الدين قابلة للإدارة ، ففكر في كيف يمكن أن تكون أموالك في متناول اليد. ليس من الحكمة تفجير الأموال على التشويق على المدى القصير ، ولكن قد تكون هناك طرق ذكية لاستثمار هذه الأموال.
صندوق الطوارئ: هل لديك ما يكفي من المدخرات المتاحة لامتصاص أي مفاجآت تأتي في طريقك؟ حافظ على ما يكفي من ثلاثة إلى تسعة أشهر نقدًا (أو أكثر ، إذا كنت من النوع الحذر) في حساب التوفير أو حساب سوق المال فقط في حالة حدوث أمر مكلف. والهدف هو تجنب تحمل الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة - مثل ديون بطاقات الائتمان - للدفع مقابل حالات الطوارئ. سيكون من العار أن تسدد قروض الطلاب المنخفضة الفائدة الخاصة بك ومن ثم تذهب إلى ديون بطاقات الائتمان.
استثمارات للمستقبل: هل يحتاج منزلك إلى تحسينات (والتي يمكنك الاستفادة منها لاحقًا)؟ هل ستكسب المزيد إذا قمت بتحسين مهاراتك ، أو حصلت على درجة متقدمة ، أو حصلت على شهادة مهنية؟
هل أنت مستعد وقادر على تحمل مخاطر بدء عمل تجاري؟ ضع في اعتبارك استخدام المال لشيء من شأنه أن يدفع أرباحًا لسنوات عديدة قادمة (تذكر فقط أنك قد تكون مخاطرة - وأن سداد الديون يمثل ضمانًا مضمونًا إلى حد كبير).
لا رجوع للخلف
لماذا تتردد في سداد الديون في وقت مبكر؟
لأن لديك خيارات عندما يكون لديك نقود ، وتختفي تلك الخيارات بمجرد سداد ديونك. من المؤكد أنك ستحصل على تدفق نقدي لأن مدفوعاتك الشهرية سوف تختفي (أو تتقلص - رغم أن ذلك ليس بالضرورة هو الحال إذا قمت بدفع مبلغ مقطوع على الرهن العقاري الخاص بك).
بمجرد إجراء الدفع ، لا يمكنك عادة استرداد المال. خاصة عندما تحتاج إلى المال (عندما تفقد وظيفتك ، على سبيل المثال) ، يصبح الحصول على قرض أمراً صعباً. الحصول على قرض بسرعة (لحالات الطوارئ ، على سبيل المثال) ليس من السهل أيضا.
مع بعض القروض ، قد تتمكن من الحصول على المال ، ولكن لا توجد ضمانات. على سبيل المثال ، إذا قمت بتسديد الرهن العقاري الخاص بك ، فسوف يكون لديك الكثير من الأسهم ، وقد تكون قادرًا على الاقتراض مقابل تلك الأسهم برهن عقاري ثانٍ . أنواع أخرى من القروض أقل ودية.
نوع من المسائل القرض
عند تقييمك لخياراتك ، قم بتقييم نوع القرض الذي لديك. إذا كنت قد حصلت على دين بطاقة سامة من خلال معدل فائدة مرتفع أو قروض يوم دفع ، فمن المنطقي دائمًا القضاء على تلك الديون. انظر ماذا يحدث إذا كنت تدفع الحد الأدنى فقط على بطاقاتك.
مع القروض الأخرى ، الأمور ليست واضحة. قروض الطلاب الفيدرالية ، على سبيل المثال ، تأتي مع بعض الفوائد التي ستعطيها (ولن تعود) إذا سددت القرض في وقت مبكر: قد يكون لديك القدرة على تعليق أو خفض المدفوعات الخاصة بك على أساس وضعك المالي ، وأنت قد تحصل حتى على قروض "غفر" أو دفعت اعتمادا على حياتك المهنية.
إذا كنت تعمل في مجال الخدمة العامة (في المؤسسات غير الربحية ، أو التعليمية ، أو أجهزة إنفاذ القانون ، أو الجيش ، على سبيل المثال) ، تعرف على المزايا المتوفرة قبل كتابة شيك كبير.
أخيراً ، مع بعض القروض ، لن تقوم بتوفير المال عن طريق الدفع المبكر. يقوم بعض المقرضين ببناء الرسوم والفوائد على منتجات القروض (التي هي متستر ، وغير قانونية في بعض الولايات) بحيث تدفع نفس المبلغ بغض النظر عن وقت الدفع. إذا كان قرضك عبارة عن قرض تم خصمه مسبقًا ، فابحث عما سيحدث إذا كنت تدفع في وقت مبكر قبل كتابة الشيك.