القروض التقليدية مكلفة ، ولكن تطورات السداد قد تطورت
في الماضي ، كانت القروض المرتجعة لاسترداد الأموال باهظة الثمن - مشابهة لقروض يوم الدفع . قد لا تزال هذه القروض موجودة ، على الرغم من أن خدمات إعداد الضرائب الرئيسية قد ابتعدت عنها.
في حوالي عام 2012 ، اتخذ المنظمون إجراءات لمنع مُقدمي الضرائب من تقديم قروض متوقعة لاسترداد الأموال ، مشيرين إلى أنهم استغلوا بالدرجة الأولى دافعي الضرائب ذوي الدخل المنخفض الذين كانوا أقل قدرة على تحمل تكاليفها.
اليوم برد سلف
منذ اختفائها ، جعلت السلف المستردة عودة. الشركات الكبرى لإعداد الضرائب الإعلان عن الخدمة في واجهات المحلات وعلى زوايا الشوارع. الهدف من هذه البرامج هو ، وليس من المستغرب ، لجلب عملاء جدد.
المال مجانا؟ في بعض هذه الخدمات الضريبية ، تكون السلف المستردة مجانية تمامًا: تحصل على قرض ، ولا تدفع أي فوائد أو رسوم على الأموال التي تقترضها. إذا اتضح أن رد ضريبة IRS أقل من المبلغ الذي تلقيته ، فقد لا تتمكن الخدمة الضريبية من العثور عليك بسبب الاختلاف (استشر محاميًا محليًا قبل أن تفترض أنك متأكد).
فبدلاً من استخدام القروض المستردة كمركز للربح ، تطورت السلف المستردة لتصبح أداة للحصول على العميل.
تتيح لك الخدمات الضريبية اقتراض المال دون أي تكلفة ، والفوائد التي يدفعونها (والمخاطرة التي يتكبدونها) هي تكلفة ممارسة الأعمال.
أنت لا تزال تدفع: ومع ذلك ، لا يوجد غداء مجاني. مازلت تدفع رسومًا لتحضير الضرائب الخاصة بك ، وتخضع تكلفة سداد الأقساط إلى رسوم إعداد الضرائب التي يدفعها الجميع.
بالإضافة إلى ذلك ، لا تزال الخدمات الضريبية تجد طرقًا لكسب دخل إضافي أعلى رسوم التحضير.
- إذا لم تدفع مقابل إعداد الضريبة مقدمًا (بعد خصم الرسوم من عائدك) ، فعادة ما تتقاضى الخدمات الضريبية رسومًا إضافية. غالباً ما لا يملك أولئك الذين يحتاجون إلى استرداد الأموال المال لدفع تكاليف الإعداد ، وهذا هو مصدر دخل ذي مغزى.
- إذا كنت تستخدم بطاقة دفع مقدمة من الخدمة الضريبية ، فقد تفرض البطاقة رسومًا إضافية. يمكن أن تحمل بطاقات السحب مسبقة الدفع رسومًا شهرية ورسومًا أخرى. بطاقات الائتمان يمكن أن تفرض رسوم فائدة عالية ورسوم سنوية.
قروض التراجع استرداد التقليدية
القروض التقليدية لاسترداد الضرائب أقل ملاءمة للمستهلك من السلف المستردة اليوم. ومع ذلك ، قد تظل ترى عروضًا لهذه الأنواع من القروض ، لذا من المهم فهم كيفية عملها. وعادةً ما يتم تمويل تلك القروض من قِبل شركات تمويل صغيرة - وليس البنوك الرئيسية التي تعمل مع خدمات إعداد ضريبة الأسر.
مع الإصدار القديم من القروض ، يمكنك الحصول على الموافقة استنادًا إلى توقع الحصول على قرض قادم من مصلحة الضرائب الأمريكية. قد يقوم معد الضرائب الخاص بك بتوفير بطاقة مسبقة الدفع بأموال محملة عليها ، أو شيك بالورقة ، أو إيداع إلكتروني في حسابك المصرفي.
بمجرد معالجة مصلحة الضرائب الخاصة بك العودة ، يذهب المبلغ مباشرة إلى المقرض الخاص بك.
يحصل على سداد القرض ، والانتهاء من ذلك.
التكاليف
قروض توقع استرداد التقليدية غالية الثمن. أنت تقترض فقط لبضعة أسابيع ، لكن عليك دفع الرسوم والفوائد على القرض. هذه التكاليف ، عند تحويلها إلى نسبة مئوية سنوية ، تكون عالية بشكل عام (عدة مئات من المائة). في الجوهر ، أنت تدفع رسومًا للحصول على المال الخاص بك بسرعة أكبر مما تحصل عليه.
يتقاضى معدي الضرائب عمومًا رسمًا ثابتًا لمعالجة قرض توقع رد الأموال. قد تكون تلك الرسوم حوالي 30 دولارًا أمريكيًا لاسترداد الأموال الفدرالية ، بالإضافة إلى رسوم إضافية لاسترداد الأموال من الدولة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تضطر إلى دفع مبلغ إضافي ، اعتمادًا على كيفية حصولك على الأموال (لا يُسمع منك رسم إضافي بقيمة 30 دولارًا مقابل طباعة الشيك أو تقديم بطاقة خصم).
المخاطر
وبصرف النظر عن التكلفة العالية ، فإنك لا تعرف على وجه اليقين كم ستحصل من مصلحة الضرائب.
إذا كان معدلك الضريبي قد أسيء الحساب أو لم تسمح مصلحة الضرائب بأي من خصوماتك ، فقد ينتهي بك الأمر بأموال أقل من المبلغ المقترض. ولكن لا يزال عليك تسديد القرض. ما هو أكثر من ذلك ، قد حجب IRS الأموال لأشياء مثل دعم الأطفال غير مدفوعة الأجر أو الامتيازات الضريبية .
يعرف المقرض أن قرضك سيتم سداده لأنهم أعدوا إقرارك الضريبي - فهم يعرفون كم يتوقعون من المبلغ المسترد. لذلك هو قرض منخفض المخاطر للمقرض الخاص بك - ولكنك تدفع كما لو كنت من المقترضين عالية المخاطر.
عندما تقوم بجمع الرسوم المتعلقة بالمبلغ الذي يقترضه معظم الناس ، فإن هذه القروض يمكن أن تصل إلى تكلفة تقريبًا مثل تكلفة قروض يوم الدفع (وهي مكلفة جدًا).
بدائل القروض والسلف
استخدام الإيداع المباشر: في معظم الحالات ، من الأفضل أن تكون في انتظار استرداد أموالك. تقدر مصلحة الضرائب الأمريكية أنك ستحصل على أموالك المستردة في غضون عشرة أيام تقريبًا إذا كنت تستخدم ملفًا إلكترونيًا وتستخدم الإيداع المباشر. دفع 40 دولار أو أكثر لمدة عشرة أيام هو الكثير من المال. تعلم كيفية تقديم تعليمات الإيداع المباشر .
قلل من قيمة أموالك المستردة: إذا كنت تعتمد على المبالغ المستردة السنوية ، فأنت تجعل حياتك صعبة ، مما يمنح مصلحة الضرائب الأمريكية قرضًا بدون فائدة ، ويدفع رسومًا باهظة عندما تكون في ذلك. ضبط الخصم الخاص بك بحيث يأخذ صاحب العمل الخاص بك المبلغ الصحيح من راتبك ، ووضع ميزانية بحيث يمكنك توفير المال كل شهر. يستخدم بعض الأشخاص المبالغ المستردة من الضرائب لسداد ديون العطلات ، ولكن من الأفضل توفيرها مسبقًا ودفع النقود مقابل الهدايا.
الاقتراض في مكان آخر: إذا كنت على الاطلاق اقتراض على الفور ، والبحث عن بدائل أقل تكلفة. يقوم معد الضريبة بضرائبك - وهذا ليس أفضل مكان للحصول على قرض. أنت تدفع الثمن للراحة عند استخدام قرض استرداد الضرائب ، ولكن المقرضين الآخرين سوف يتنافسون بكل سرور على عملك ويعطونك صفقة أفضل.
- الاقتراض من المقرضين عبر الإنترنت ، بما في ذلك المقرضين الأقران إلى الأقران.
- التقدم بطلب للحصول على قروض غير المضمونة في البنك أو اتحاد الائتمان الخاصة بك.