وينطبق الشيء نفسه على الكوارث المالية.
تحدثنا إلى المخططين الماليين في جميع أنحاء البلاد عن الكوارث التي رأوها في خطط عملائهم ، وبطريقة دقيقة ، كيف يمكنك مراوغتهم.
وضع شراء التأمين على الحياة
"إذا كنت تحب أطفالك ، احصل على تأمين على الحياة" ، كما يقول كريس تشن ، محلل الثروة لدى "إنسايتس فايننشال ستراتليست" في وولثام بولاية ماساتشوستس. بلانت ، نعم ، ولكن أيضًا على الهدف. ويوضح أن التأمين على الحياة ليس اختياريًا عندما يكون لديك أشخاص آخرون حسب دخلك. ويوافق كيلي جريفز ، وهو مخطط مالي معتمد في كارول ، ومقره تشارلوت في لندن ، على أنه شاهد هذه الكارثة مباشرة مع عائلة بها أربعة أطفال صغار. "لا يمكنك بالضرورة تجنب الموت" ، يقول ، "[لكن] يمكنك تجنب الكارثة المالية". أما بالنسبة إلى مقدار التأمين على الحياة للشراء؟ عشرة أضعاف راتبك هو نقطة بداية جيدة ، ولكن من المهم أن تتذكر أنك لست مجرد استبدال الدخل ، ولكن أيضا الفوائد ، والتأمين الصحي ، ومساهمات التقاعد ، التعليم الجامعي وأكثر من ذلك.
قبل إجراء عملية الشراء ، قد يكون من الجيد التحدث مع مخطط مالي ذي رسوم فقط (أي ليس مستشارًا سيحاول بيع التأمين على الحياة) للتأكد من شراء المبلغ المناسب لك ولصالحك أسرة. يمكنك العثور على الشخص الذي يتقاضى الرسوم على مدار الساعة من خلال شبكة تخطيط غاريت.
شراء منزل جديد قبل بيع القديم
كما أنه من النادر أن تترك وظيفة واحدة قبل أن تقوم بتوقيع الأوراق على الوظيفة التالية ، يجب عليك تجنب شراء منزل جديد حتى تقوم ببيع المنزل القديم - على الأقل حتى يتم توقيع العقود. . بخلاف ذلك ، فإنك تخاطر بشكل أكبر بأن يتم البيع (أو السقوط) مما يجعلك تتولى مسئولية مسكنين - بالإضافة إلى مجموعتين من الضرائب على الممتلكات ، والصيانة ، وجميع التكاليف الأخرى المرتبطة بامتلاك المنازل. تقول سوزان كابلان ، رئيسة شركة كابلان للخدمات المالية في نيوتن ، ماساتشوستس ، التي لديها حاليًا عميلان في هذه الحالة: "يمكن أن يؤدي ذلك إلى انخفاض عدد الأشخاص". "لا يوجد شيء مؤلم مثل دعم اثنين من المساكن." أما السبب وراء بعض المبيعات من خلال سقوط؟ غالبًا ما يصبح الناس مرتبطين عاطفياً بالمكان الذي يعيشون فيه ، حتى يتمكنوا من المبالغة في تقدير القيمة وتأخير المبيعات وتعقيدها. المأزق؟ بغض النظر عن مدى وضوح مظهر البيع الوشيك - حتى لو كان سمسار عقارات يخبرك بأنه "شيء أكيد" - لا تسحب الزناد على منزل جديد قبل أن تغلق الصفقة القديمة.
مساعدة الأطفال البالغين ... الكثير
يقول كابلان: "أحد أكبر الأخطار التي رأيتها مع زبائني المتقاعدين هو دعم الأطفال [الكبار]".
ها هو بيت القصيد: حتى الأزواج الذين هم على استعداد تام للتقاعد ولديهم ما يكفي من المدخرات من المحتمل أن لا يكون لديهم ما يكفي من المال لدعم أبنائهم الكبار على المدى الطويل - خاصة إذا كان هؤلاء الأطفال الكبار لديهم عائلات خاصة بهم. على الرغم من أن نفقات التقاعد ستبقى ثابتة نسبيا (حتى تنمو تكاليف الرعاية الصحية في وقت لاحق من الحياة) ، من المرجح أن تزداد نفقات النسل الراشدين كل عام. من خلال القفز على الفور للمساعدة عندما يفقد الطفل وظيفة أو لا يملك ما يكفي من المال لشراء منزل أول ، فإنك "تؤخر فقط الحتمي" ، يقول كابلان. يعني: أنهم في نهاية المطاف سوف يحتاجون إلى الحصول على وظيفة أخرى ، أو تغيير الحقول ، أو الانتقال أو توفير المزيد. وإذا قمت بتجنيب رهن عقاري وخسر طفلك وظيفتك ، فقد تكون على الخطاف للمبلغ بالكامل.
وقد عانى كيلي غريفز من مشاكل مماثلة تخرج بعض الخطط المالية لعملائه.
يقول غريفز: "في مرحلة ما ، عليك أن تكون أنانيا. عليك أن تقول: "لقد حصلت على هذا الطفل من خلال الكلية ، وحركتهم إلى هذا الحد - لا بد لي من القلق بشأن نفسي الآن". لذا ، إذا رأيت طفلك البالغ على منحدر زلق ، استبق طلب الدعم و انطلق إلى محادثة الجلوس. حاول أن تكون داعمًا من خلال تقديم جهات الاتصال والنصائح والمعلومات في نفس الوقت الذي تسمح لهم بمعرفة أنه على الرغم من أنك ستكون دائمًا مع الدعم العاطفي ، فلا يمكنك المساعدة مالياً.
التوفير للتقاعد متأخر جدا في اللعبة أو ...
وإليك قاعدة عامة جيدة: حفظ للتقاعد حتى لو كنت تعتقد أنك لن تتقاعد أبدًا. يقول تشن: "لم أقابل أبداً شخصًا أخبرني أنهم آسفون أنهم أنقذوا ما فعلوه". أو في وقت مبكر كما فعلوا. تلك الدولارات كانت متداعية في العشرينات من العمر و الثلاثينات تشبه مجموعة جيدة من المقبلات المخمرة. يمكن أن تنمو لعدة عقود ، ويمكنك مشاهدة سحر المركبة في العمل. للذكاء: خذ طفلاً في الثلاثين من عمره يكسب 60،000 دولار في السنة ، ويخرج 10٪ من دخله قبل خصم الضرائب للتقاعد - أو 500 دولار في الشهر. في عمر 65 سنة ، بافتراض عائد سنوي يبلغ 7 في المائة ، سيكون لديها أكثر من 906،000 دولار. إذا حصلت على ترقيات على طول الطريق وزادت إسهاماتها في المباراة ، فستحصل على المزيد. ولكن إذا انتظرت حتى الأربعين للبدء في دفع مبلغ الـ500 دولار ، فستحصل على 407،000 دولار فقط في سن 65. حتى لو بدأت بمستوى مساهمة أعلى - على سبيل المثال 750 دولارًا شهريًا ، لن تلحق بها. لقد بلغت 65 مع 611،000 دولار فقط. النقطة: ابدأ في وقت مبكر. حفظ في كثير من الأحيان.
... سرقة التقاعد الخبث لقد بنيت
وأثناء وجودك في ذلك ، تجنب الحصول على قرض مقابل 401 (ك) ، كما يقول دافون باريت ، المحلل في شركة فرانسيس فاينانشال ومقرها نيويورك. كان صوفيا بيرا ، مؤسس Gen Y Planning ، لديها عملاء في هذه الحالة بعد تكبد تكاليف مرتفعة ، كما أنها ترى ذلك مع أشخاص يحاولون سداد ديون بطاقات الائتمان. تنص قواعد قرض 401 (k) على أنك ستدفع الفائدة لنفسك على القرض على المدى الطويل ، ولكن هناك الكثير من المخاطر التي لا يراها الكثيرون عند اقتراض النقود. سيكون المال خارج الخطة ، مما يعني أنك تفوت على هذا النمو. أثناء تسديدك للوراء ، قد لا تتمكن من تمويل المساهمات الإضافية بشكل كامل. و- biggie- إذا تركت الشركة لأي سبب من الأسباب ، فسيتم سداد القرض تلقائيًا في غضون 60 يومًا. إذا لم تتمكن من سداده ، فسيتم التعامل معه كإنسحاب ، مما يعني أن عليك دفع ضرائب الدخل وعقوبة بنسبة 10٪.
التقاعد المبكر دون التحقق من حالة التأمين الصحي أو الخطة ب
مثل فكرة التقاعد المبكر؟ من لا؟ ولكن قم بإجراء أبحاثك قبل سحب الزناد - خاصة إذا كنت تخطط للتخلص من القوى العاملة قبل أن تصل إلى سن 65 سنة ومؤهلة للحصول على الرعاية الطبية. يقول جريفز: "لقد حصلت على عملاء يدفعون ما يصل إلى 2000 دولار لكل زوجين شهريًا للتأمين الصحي لأنهم تقاعدوا قبل أن يصبحوا مؤهلين لبرنامج Medicare". يمكن أن يكلف التأمين الصحي أعلى سعر عندما لا تتحمل شركتك بعض التكاليف. حتى إذا استفدت من برنامج COBRA - البرنامج الذي يسمح للأشخاص المؤهلين بإمكانية الوصول إلى مزايا الصحة في مكان العمل لمدة 18 شهرًا بعد ترك العمل - فإن هذه الأسعار غير مدعومة. القانون ببساطة يجعل المزايا المتاحة لك ، ولكن دون مساعدة صاحب العمل ، عليك أن تقضي بنفس المبلغ الذي تنفقه على كل شخص على التأمين الصحي. الإصلاح: قم بإجراء جميع العمليات الرياضية قبل أن تقرر التقاعد للتأكد من أنك مستعد ماليًا. لدى AARP حاسبة التقاعد التي يمكنك البدء بها.
وبالمثل ، إذا كنت تتقاعدين عن التفكير المبكر فستعمل بدوام جزئي أو تلتقط العربات الجانبية ، ولكن عندما يتعلق الأمر بها ، قد تجد أنها أصعب مما كنت تعتقد. يقول كابلان: "يجب أن تكون لديك أشياء في مكانها قبل أن تخرج من الحزام الناقل". لذا ، قبل الابتعاد عن الحفلة بدوام كامل ، من الضروري أن تعرف على وجه اليقين أن لديك ما يكفي من دخل التقاعد. (تمتلك Vanguard حساب دخل التقاعد الذي يقارن بين ما لديك الآن وما ستحتاجه).
في محاولة لتوقيت السوق
أخيراً ، مراراً وتكراراً ، أظهرت الدراسات أن صناديق المؤشرات المدارة بشكل سلبي تتخلى في المتوسط عن الأموال التي تدار بصورة فعالة. كبشر ، نود أن نعتقد أننا نعرف بشكل أفضل - يمكن أن تخبرنا تلك الفطرة أين ستنمو أموالنا أسرع وأن أحشائنا ستحذرنا عندما يحين وقت الخروج. والحقيقة هي أن هذا النوع من الثقة المفرطة يمكن أن يعيدنا عندما يتعلق الأمر بعوائد السوق. في الصيف الماضي ، بسبب Brexit وعدم اليقين في الانتخابات ، شعر أحد عملاء باريت أن السوق الأمريكي كان بسبب التصحيح. على الرغم من التحذيرات من المستشارين ، قام بتحويل كل أمواله إلى حساب واحد نقدًا ، متوقعًا أن يعيدها إلى الأسواق بعد حدوث التصحيح. وقد فقد عوائد بنسبة 15 بالمائة في سوق الأسهم الأمريكي العام الماضي. يقول باريت: "على المدى الطويل ، لا تريد أن تضع كل بيضك في سلة واحدة وتراهن على شيء غير مؤكد". لا تخاطر بمستقبلك المالي على حدسك - تذكر أنك تلعب اللعبة الطويلة.
مع هايدن فيلد