يمكن أن تكلف الخطوة الخاطئة الآلاف منك
1. معرفة الجدول الزمني الخاص بك المخزن والحالة
إذا شاركت في 401 (k) أو خطة تقاعد مماثلة لأرباب العمل ، فقد تكون مؤهلاً لتلقي مباراة صاحب العمل أو أي شكل آخر من أشكال مساهمة صاحب العمل في حساب التقاعد الخاص بك. يشار إلى مساهمات أصحاب العمل هذه باسم الأموال "المجانية" ويمكن أن يكون لها تأثير كبير على حجم حساب التقاعد الخاص بك. على الرغم من أن الأموال التي ساهمت بها بنفسك من خلال استقطاعات الراتب هي دائما 100 ٪ ، وهذا يعني أنه دائما من الناحية القانونية (سواء كنت موظفا في الشركة أم لا) ، وعادة ما يكون لمطابقة شركتك جدولا زمنيا يحدد مقدار مالكك. المساهمات قانونيا لك ومتى. عادة ما يتم جدولة فترات الاستحقاق هذه على مدار عدة سنوات. إذا كان لديك مباراة مع صاحب العمل ، تحقق من مستندات خطة التقاعد الخاصة بك أو اسأل قسم الموارد البشرية الخاص بك عندما يكون لديك 100 ٪.
في بعض الأحيان ، قد يؤدي الانتظار بضعة أشهر أو سنة أخرى إلى إحداث فرق كبير في مقدار الأموال "المجانية" التي ستحصل عليها معك عند المغادرة. من ناحية أخرى ، فإن ترك صاحب العمل قبل أن يكون صاحب عمل كامل يعني أنك ستفقد جزءًا ، إن لم يكن كل ، من مساهمات صاحب العمل وأي أرباح على ذلك المال.
دعونا نلقي نظرة على مثال.
لنفترض أنه بموجب شروط خطة عمل صاحب العمل ، ستحصل على 20٪ سنوياً لمدة خمس سنوات. لقد كنت مع صاحب العمل الخاص بك لمدة شهر خجولة من أربع سنوات ، لذلك كنت 60 ٪. لنفترض أنك كسبت 40000 دولار سنويًا وساهمت بنسبة 15٪ من راتبك ، أو 6000 دولار في السنة ، في خطة 401 (ك). لنفترض أيضًا أن صاحب العمل يتطابق مع 100٪ من مساهمتك أو 6000 دولار آخر سنويًا. إذا غادرت الآن ، فستحصل على 60٪ من مقابلة صاحب العمل خلال السنوات القليلة الماضية ، أو 14400 دولار (6000 دولار أميركي للأونصة × 4 سنوات = 24.000 دولار x 60٪). إذا أقمت شهراً آخر ، فستحصل على 20٪ إضافية وستتلقى 4،800 دولار إضافية من مباراة صاحب العمل. إذا بقيت 13 شهرًا آخر ، فستحصل على مبلغ إضافي قدره 600 9 دولار في مباراة صاحب العمل خلال السنوات الأربع التي قضيتها بالفعل ، بالإضافة إلى 6000 دولار في العام الخامس ، مقابل 15،600 دولار في مباراة صاحب العمل - لا تأخذ في الاعتبار أي أرباح على هذا المال خلال الوقت الذي تم استثمارها فيه. حتى إذا كانت مباراة صاحب العمل أقل من 100٪ ، فلا يزال بإمكانك رؤية كيف يمكنك الابتعاد عن جزء كبير من المال الحر عن طريق عدم تحديد موعد المغادرة بعناية.
2. تعرف خيارات حساب التقاعد الخاص بك
بمجرد اتخاذ قرار تغيير الوظائف وتحويل أصحاب العمل ، فإن أهم الأسئلة المالية التي ستواجهها هي ما يجب فعله مع مبلغ 401 (ك) أو أموال خطة عمل صاحب العمل الأخرى.
وينتهي الأمر بالكثير من الناس إلى صرف مدخراتهم التقاعدية عندما يغيرون وظائفهم ، ويستخدمون المال لشيء آخر. ليس فقط هذا هو واحد من أهم 6 أخطاء في التخطيط للتقاعد ، ولكن يمكن تجنبه تمامًا. عندما يتعلق الأمر بـ 401 (ك) ، فإن لدى معظم الأشخاص أساسًا أربعة خيارات عندما يغادرون صاحب العمل ، وهم:
- المصروفات
- اترك المال في الخطة
- قم بالتمرير إلى خطة مؤهلات صاحب العمل الجديد الخاص بك
- قم بالتمرير إلى حساب IRA أو غيره
دعونا نلقي نظرة على ما يعنيه كل من هذه الخيارات بالنسبة لك.
النقد من حسابك 401 (ك)
لفهم الآثار المترتبة على هذا الخطأ الشائع ، دعنا نستخدم الأرقام للتوضيح. لنفترض أنك تمتلك 50000 دولار في خطة 401 (k) الخاصة بك. بدلاً من إعداد عملية تحويل مباشر إلى خطة أخرى ، يكون لديك المال المدفوع مباشرةً لك. سيحصل مشرف خطتك تلقائيًا على 20٪ من الضرائب ، كما هو مطلوب بموجب القانون ، لذلك ستحصل بدلاً من ذلك على شيك بمبلغ 40000 دولار.
عندما يحين وقت الضريبة ، قد تندهش عندما تعلم أنه إذا كنت دون سن 59 عامًا عند صرف المبلغ ، فستضطر إلى دفع غرامة بنسبة 10٪ على إجمالي المبلغ (ما قبل الضريبة) ، أو في هذا المثال ، آخر 5000 $. الآن تقلصت أموالك من 50000 إلى 35000 دولار.
الضرر لا يتوقف هنا. قد تكون جيدًا في شريحة ضريبية أعلى من 20٪ التي تم حجبها من أموالك. إذا كان هذا هو الحال ، عليك أن تأتي بفارق يأتي وقت الضرائب. إذا كنت في الشريحة الضريبية 31٪ ، على سبيل المثال ، سيكون عليك سعال الفرق بين 20٪ و 31٪ ، وهو 11٪ إضافي ، أو 5500 دولار. إذا لم تكن قد خططت لهذه اللقمة الضريبية الإضافية ، ولم يفعل الكثير من الناس ، فقد تضطر إلى الاقتراض من أجل الوصول إلى الضرائب الإضافية. بالإضافة إلى مشكلة النقود الفورية هذه ، فإن مدخراتك التقاعدية الأصلية البالغة 50000 دولار ستنخفض الآن إلى 29500 دولار. الآن قم بحساب ضرائب الولاية والضرائب المحلية الخاصة بك على مبلغ 50000 دولار وخصم ذلك من المبلغ المتبقي وقدره 29500 دولار ، وقد تنخفض إلى 5000 دولار أخرى أو ما إلى ذلك ، حسب المكان الذي تعيش فيه. أوتش! في الواقع ، كنت قد خرجت فقط بنصف استثماراتك الأصلية وقمت بتقليص تقاعدك بشكل كبير.
اترك المال في خطة صاحب العمل السابق
إذن أنت تعلم أنك لا تريد الخروج من الخطة عند المغادرة ، ولكن هل يتعين عليك القيام بأي شيء؟ الجواب ليس بالضرورة. إذا كان لديك 5000 دولار على الأقل في خطة 401 (ك) ، فإن معظم أصحاب العمل يمنحك خيار ترك أموالك في خطتك القديمة. طالما كنت راضيا عن أداء الاستثمارات وإدارة الخطة ، يمكن أن يكون هذا خيارًا جيدًا ، خاصة إذا كان صاحب العمل الجديد لا يقدم خطة 401 (k). ولكنك قد تحتاج إلى التفكير في الخيار الأخير (سنخبرك عن السبب).
الانتقال إلى مستخدم جديد 401 (k)
تحقق مع صاحب العمل الجديد لمعرفة ما إذا كانت تقدم 401 (k) أو خطة أخرى مؤهلة وعندما تكون مؤهلاً للمشاركة. معظم خطط التقاعد لأصحاب العمل سوف تقبل التقلبات من خطط أصحاب العمل المؤهلين الأخرى. في الواقع ، فإن قبول الأموال الإضافية هو لصالحهم حيث يوجد على الفور مزيد من الأموال التي من خلالها تفرض رسوم إدارية. إذا اخترت هذا المسار وهناك فترة انتظار للمشاركة في خطة رب عملك الجديد ، فكر في ترك أموالك في خطة صاحب العمل القديمة حتى تصبح مؤهلاً بموجب الخطة الجديدة. أهم اعتبار مع التمديد هو التأكد من أن المعاملة هي حقًا عملية تحويل (أو تحويل من وصي إلى أمانة). للقيام بذلك ، تأكد من كتابة جميع عمليات فحص التصفية مباشرة إلى مسؤول الخطة الجديد ، وليس لك. إذا كان الشيك مكتوبًا مباشرة لك ، فسيقوم مسؤول التخطيط الخاص بك بخصم 20٪ من الضرائب وسيتوجب عليك التوصل إلى فرق 20٪ من أجل إجراء عملية تجديد كاملة وتجنب الضرائب. بينما في هذا السيناريو ، ستحصل على 20٪ عند تقديم إقرار الضريبة على الدخل الخاص بك في نهاية العام ، طالما قمت بتدوير أكثر من 100٪ من الأموال في غضون 60 يومًا ، ولكن لماذا تضطر إلى التوصل إلى مبلغ كبير والسماح العم سام استخدام أموالك بدون فوائد في غضون ذلك؟
على الرغم من أن تحويل أصول التقاعد الخاصة بك إلى خطة رب عملك الجديد يعتبر خطوة مقبولة تمامًا ، إلا أنه قد لا يكون الخيار الأفضل لك. دعونا نلقي نظرة على الخيار الأخير لأموال 401 (ك) لمعرفة السبب.
التمديد إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
إذا كنت لا تستطيع أو لا ترغب في ترك أموالك في خطة 401 (k) الخاصة بك لصاحب العمل القديم ، ولا يقدم لك صاحب العمل الجديد خطة ، يمكنك الذهاب إلى أي بنك أو مؤسسة مالية تقريبًا وفتح تقاعد فردي الحساب (IRA) الذي تريد تحويل أموالك إليه. يتجاهل العديد من العمال هذا الخيار لأنهم يسعدون بالاستمرار في الاحتفاظ بأصول تقاعدهم في شكل من أشكال خطة صاحب العمل ، ولكن هنا سبب مقنع لعدم رغبتك في ذلك. معظم خطط التقاعد لصاحب العمل لديها خيارات استثمارية محدودة في محاولة للحفاظ على انخفاض التكاليف ، ولكن لديها أيضًا رسوم إدارية عالية تقلل من قيمة حسابك. من خلال اختيار IRA المتغيّر ، فإنك لا تفتح فقط فرصك الاستثمارية لأي استثمار من الأسهم والسندات الفردية لصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة ، ولكن يمكنك تجنب الرسوم المكلفة. الآن هذا هو مدخرات التقاعد الفوز!
الخط السفلي
قد يترتب على ترك صاحب العمل للحصول على فرصة جديدة عواقب مالية أكثر مما كان متوقعًا من قبل ، ولكن من خلال النظر في جميع الآثار التي نوقشت هنا ، يمكنك تقييم مدى تأثير الوظائف المتغيرة على مدخراتك التقاعدية واتخاذ القرار الأكثر استنارة.