هنا لماذا.
وإليك كيف يعمل HSA
أولاً ، تذكيرًا بالضبط بماهية HSA وكيف تعمل. حسابات التوفير الصحية هي ، حسنا ، حسابات الادخار / الاستثمار التي يسمح لك بفتحها إذا قمت بشراء خطة تأمين صحي مؤهلة عالية التحمل. من أجل التأهل في عام 2018 ، يجب أن يكون المبلغ المقتطع على الأقل 1،350 دولارًا للفرد ، و 2700 دولار للأسرة. كما لا تستطيع خطط التأهيل تقديم أي فوائد تتجاوز الرعاية الوقائية قبل أن يرضي المشاركون المبلغ القابل للخصم. ويجب أن تحدّ من نفقات الرعاية الصحية السنوية الخاصة بك ، وليس بما في ذلك أقساط التأمين ، إلى 6،650 دولار للأفراد ، و 13،300 دولار للعائلات. بمجرد فتح HSA ، يمكن للأفراد (وأصحاب عملهم ، أكثر من ذلك في ثانية) المساهمة بمبلغ 3450 دولارًا في دولارات ما قبل الضرائب لعام 2018 ، والأسر 6900 دولار ، والأفراد الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر بمبلغ 1000 دولار إضافي.
حساب التقاعد في ملابس الرعاية الصحية
كما هو الحال مع 401 (k) s ، فإن المساهمة تقلل من إجمالي الدخل المعدل لأغراض الضريبة.
ذلك جيد. كما بدأ المزيد من أرباب العمل في تقديم عمالهم الجزرة من أجل الحصول على أ) فتح حسابات التوفير الصحي الخاصة بهم و ب) البدء في وضع الأموال فيها ، كما يشرح خبير التأمين الصحي شيلبي جورج من مانينج آند نابير. هذا أفضل - وهنا لماذا. مع 401 (k) s ، نتحدث عن مطابقة الدولارات.
يعني: عليك أن تدفع القليل من المال الخاص بك للحصول على صاحب العمل الخاص بك إلى المهر مع لهم. هذا ليس الحال دائما مع HSAs ، حيث يمكنك الحصول على الحافز في كثير من الأحيان فقط عن طريق إجراء تقييم الصحة ، والذهاب لجهودكم المادية (السنوية) ، أو فتح الحساب. وبعبارة أخرى ، قد لا يكلفك أي شيء. عندما نشير إلى ترك الأموال المجانية على الطاولة من خلال عدم الترقب بما يكفي لالتقاط المباراة 401 (k) ، فإننا نقوم بتمديد الأمور قليلاً ؛ هناك تكلفة بالنسبة لك للحصول على هذا المال. في حالة حوافز HSA ، فإن المال غالبا ما يكون حرا حقا.
كل شيء في كيفية استخدامه
HSAs أيضا لديها القدرة على التحول إلى حسابات التقاعد في وقت لاحق من الحياة. وبمجرد حصولك على HSA وتقديم مساهمات فيه ، يمكنك سداد فواتير طبية غير مغطاة من الحساب - مما يجعل تلك الدفعات بالدفعات قبل الضرائب وتوفير 25 بالمائة من كل نفقات الرعاية الصحية. ولكن - وهنا تجعد التقاعد - إذا كنت تستطيع تحمل نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك نقدا خارج الحساب ، يمكنك استثمار الأموال في HSA الخاص بك. يمكن أن تنمو - تمامًا مثل أصول 401 (k) - الضرائب المؤجلة. يمكنك سحبها ، معفاة من الضرائب ، لدفع النفقات الطبية في أي وقت. ولكن عندما تصل إلى 65 ، يمكنك سحبها لدفع أي شيء - ودفع ضرائب الدخل على النمو - مثلما تفعل مع 401 (ك).
وبهذه الطريقة - وبالذات مع كل الحديث في واشنطن حول تحديد عدد الدولارات التي يمكن خصمها من الضرائب والتي يمكن أن تساهم في 401 (ك) إلى 2400 دولار - يصبح هائل سعيد أنعم هو حساب تقاعدي تكميلي ثمين. التوضيح الوحيد هنا: إذا كنت تنوي السير في هذا الطريق ، فألق نظرة على خيارات الاستثمار عند فتح HSA. وهي غالباً ما تكون محدودة بشكل كبير أكثر من القائمة التي اعتدت عليها للتقاعد.
ثم هناك FSA ...
وأخيراً ، بينما نتحدث عن HSAs ، كلمة حول FSAs أو حسابات الإنفاق المرنة. لأنهم يبدون متشابهين كثيرًا ، كثيرًا من الناس يخلطون بين الأمرين ، تلاحظ كيم بوكي ، نائب رئيس خدمات العملاء في DirectPath ، وهي عبارة عن مصطلح الاستشارات الخاصة بالمزايا. على عكس HSAs ، حيث كل دولار تساهم به هو ملك لك ، فإن FSAs تستخدمه أو تخسره. إذا كنت لا تنفق المال بحلول الموعد النهائي (غالبا نهاية العام) ، فقد ذهب.
ولكن ، في الوقت الذي تتخذ فيه قرارًا بتمويل HSA ، قد ترغب في وضع بعض الأموال في هيئة الخدمات المالية (FSA) أيضًا - وتحديدًا لتغطية نفقات الأسنان والرؤية. "إذا كان لديك خطة عالية للخصم ، لا يمكنك استخدام FSA لتغطية النفقات الطبية" ، يشرح Buckey. على الجانب الآخر ، "لا يمكنك استخدام HSA للأسنان أو الرؤية ما لم تتم تغطيتها تحت خطتك الطبية ، وهي عادة لا تكون كذلك". لذا إذا كنت تعرف مقدار ما تنفقه كل عام على جهات الاتصال ، أو لديك فواتير تقويم أسنان كبيرة في الأفق ، يمكن أن يكون دفع بعض المال إلى هيئة الخدمات المالية التي يقدمها صاحب العمل خطوة ذكية لهذا العام أيضًا.