عندما تتحدث عن الائتمان ، أو بشكل أساسي عن مستوى المقرضين المحتملين الذين ستقوم بسداد المال الذي اقترضته ، يمكنك أن تسقط في أي مكان على مقياس من رصيد سيء للغاية ، مما يعني أنه لا أحد سيعطيك أي أموال ، الحصول على ائتمان متميز ، حيث تتوسل البنوك وشركات الائتمان فعليًا للاقتراض. يقع معظم الناس في مكان ما بين هذين النقيضين.
كيفية تحديد الائتمان "سيئة"
يصف الرصيد السيئ بشكل عام سجلاً من حالات الفشل السابقة لمواكبة المدفوعات في اتفاقياتك الائتمانية ، مما يؤدي إلى عدم القدرة على الموافقة على الرصيد الجديد.
عادةً ما يعني ذلك أنك لم تدفع ائتمانك والتزاماتك الأخرى في الوقت المناسب ، أو لم تدفعها على الإطلاق. يأخذ تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا في الاعتبار السجلات العامة مثل أي امتيازات الضرائب الفيدرالية أو الفيدرالية أو الإفلاس أو الأحكام القانونية ضدك.
تقوم الشركات التي تسمى مكاتب الائتمان (والتي يشار إليها أيضًا باسم وكالات إعداد التقارير الائتمانية) بتجميع سجل الائتمان الخاص بك وتجميعه في تقرير الائتمان. تحتفظ كل وكالة بتقرير منفصل خاص بها ، وقد يختلف تاريخك الائتماني ونقاطك فيما بينها ، بسبب أخطاء أو معلومات تم حذفها. على الرغم من أنك سترى السجلات والتاريخ لجميع حسابات الائتمان الفعلية الخاصة بك في تقرير الائتمان الخاص بك ، فإنك لن تجد أي درجة الائتمان في تقرير الائتمان الخاصة بك.
نتائج فيكو
يحسب كل مكتب ائتماني درجة FICO استنادًا إلى معلومات الائتمان الخاصة بك. طورت شركة Fair Isaac Corporation (FICO) البرامج والخوارزميات لحساب هذه الدرجة ؛ ومن هنا ، الاسم.
شركات مختلفة مثل مقرضي السيارات ومؤسسات إقراض الرهن العقاري وشركات بطاقات الائتمان تنظر إلى المقترضين المحتملين بشكل مختلف وفقا لاحتياجاتهم ، لذلك لاستيعاب ذلك ، توجد العشرات من التغيرات في حسابات FICO والحسابات. تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850 ، مع 650-670 يعتبر الحد الأدنى من درجة الائتمان "جيدة" وانخفاض الدرجات تشير إلى الائتمان رديء على نحو متزايد.
وجود الكثير من السجلات السلبية ، والمدفوعات المتأخرة ، أو ربما التقصير في القروض على تقرير الائتمان الخاصة بك يمكن أن يؤدي بلا شك إلى انخفاض درجات الائتمان. إذا كان لديك حسابات تم إرسالها إلى وكالة تحصيل ، مثل الفواتير الطبية غير المدفوعة ، فإن وكالة التحصيل يمكنها الإبلاغ عن جنوحك إلى مكاتب الائتمان حتى إذا لم تفعل ذلك.
غالبًا ما ينتج عن سوء الائتمان عندما يمر الناس من خلال نقطة تقريبية مالياً ، مما يؤدي إلى أحداث سلبية متعددة في فترة قصيرة من الزمن ، مثل فرض أرصدة عالية في الآونة الأخيرة على بطاقات الائتمان ، أو إفلاس الإفلاس ، أو امتلاك السيارة. بعض الأحداث السلبية تحتاج فقط أن تحدث مرة واحدة ، مثل امتياز الضرائب أو الرهن العقاري ، لجعل المقرضين حذرين من العمل معك.
تداعيات سوء الائتمان
وبمجرد حصولك على ائتمان سيئ ، سيقل احتمال إقراضك للمقرضين بسبب الاحتمال المتزايد بأنك قد تتخلف عن أي بطاقة ائتمانية جديدة أو حسابات قروض جديدة. قد تجد جميع طلباتك للرفض مرفوض ، أو إذا حصلت على الموافقة ، فستحصل على الأرجح على معدل فائدة أعلى بكثير من المقترضين الذين يحصلون على درجات ائتمانية جيدة . سعر الفائدة المتزايد هو طريقة المقرض لتعويض أنفسهم عن مخاطر إقراض المال لك.
يؤثر سوء الائتمان أكثر من مجرد بطاقة الائتمان الخاصة بك وموافقة القرض وسعر الفائدة .
بعض شركات التأمين تنظر في درجة الائتمان الخاصة بك عندما نقتبس لكم معدل insururance . غالباً ما يتقاضى مزوِّدو الخدمات والمحمول من الهواتف الخلوية رسوماً أمنية لمقدمي الطلبات ذوي الائتمان الضعيف. قد يطلب الملاك تأمينًا أعلى إذا كان ائتمانك سيئًا ، أو قد يلجأون إلى رفض عقد الإيجار أو الإيجار تمامًا.
تحقق من حالتك ونتائج فيكو
إذا كنت عادة ما تبقى على رأس أموالك ، فقد يكون لديك فكرة محترمة عن مكان انخفاض رصيدك الائتماني. أنت تعرف ما إذا كنت قد تأخرت في أي مدفوعات قروض في الآونة الأخيرة ، أو لديك أرصدة بطاقات الائتمان الكبيرة التي تتجاوز 30 في المئة من الائتمان المتاحة لديك. إذا كانت طلبات الائتمان الخاصة بك قد تم رفضها مؤخرًا ، فقد زادت أسعار الفائدة على بطاقتك الائتمانية أو قام بائعي بطاقتك بتخفيض حدود الائتمان الخاصة بك ، خذ هذه الأشياء كإشارة إلى أن درجة الائتمان الخاصة بك في طريقها إلى الأسفل.
معرفة درجة الائتمان الخاصة بك FICO والحصول على نسخة من المعلومات الفعلية المبلغ عنها في سجل الائتمان الخاصة بك. قد تكتشف أن أحد مكاتب الائتمان لم يسجل حسابًا يحتوي على سجل دفع إيجابي ، أو قد تجد أخطاء أدت إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك دون داع. يمكنك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان الخاص بك كل عام من كل من مكاتب الائتمان الثلاثة ، و TransUnion ، و Equifax ، و Experian.
سيساعدك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك على معرفة ما الذي يضر بمؤتمرك الائتماني. لم تسمح لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) سوى موقع ويب واحد ، AnnualCreditReport.com ، لتقديم هذه التقارير. يمكنك أيضًا الحصول على تقديرات مجانية لدرجة فيكو عن طريق الاشتراك في أحد مواقع مراقبة الائتمان العديدة. العديد منهم يقدمون حسابًا أساسيًا مع نتائج FICO من واحد أو اثنين من مكاتب الائتمان الثلاثة دون مقابل. لست بحاجة إلى إنفاق المال لمعرفة ما يسبب سوء الائتمان الخاص بك. يحتوي العديد من هذه المواقع أيضًا على محاكيات درجات الائتمان ، والتي توضح لك مقدار درجة الائتمان الخاصة بك التي يمكن أن تتحرك لأعلى أو لأسفل من خلال سداد الحسابات ، وفتح حسابات جديدة والتغييرات الأخرى.
اتخاذ خطوات لإصلاح سوء الائتمان الخاصة بك
ليس من الضروري أن يستمر الائتمان السيئ إلى الأبد. يمكنك اتخاذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت. أولا ، التركيز على إزالة المعلومات السلبية من تقرير الائتمان الخاصة بك إما عن طريق استخدام نزاع تقرير الائتمان أو تقنية إصلاح الائتمان موثوقة. أيضا ، فإن تأثير بعض العلامات السلبية على تقرير الائتمان الخاصة بك يقلل مع مرور الوقت ، لذلك في بعض الأحيان كل ما عليك القيام به هو الانتظار الامور. ركز على إضافة معلومات إيجابية لتقرير الائتمان الخاص بك عن طريق إضافة حسابات جديدة ودفعها باستمرار في الوقت المناسب.