بعد كل شيء ، الدفعات في الوقت المحدد هي دفعات في الوقت المحدد - لا ينبغي أن يهم إذا كنت تسدد قرض أو الحفاظ على الكهرباء. لسوء الحظ ، لا يكون لدفع فواتير الخدمات العامة عادة أي تأثير على درجاتك الائتمانية التقليدية.
لكن هناك بعض الاستثناءات المهمة:
- إذا تم استخدام نقاط ائتمان "بديلة" ، يمكن أن تساعدك هذه الدفعات في الحصول على الموافقة.
- إذا كنت تتخلف كثيراً عن دفعات المرافق ، فإن رصيدك سيعاني على الأرجح عندما تذهب الحسابات إلى وكالات التحصيل.
- يمكن أن يؤثر سجل دفعات المرافق على قدرتك على الحصول على خدمات أخرى (إذا قمت بنقل أو تغيير مقدمي الخدمة ، على سبيل المثال).
درجات الائتمان البديلة
لديك العديد من درجات الائتمان . أهم درجة الائتمان هي درجة الائتمان FICO (ولديك حتى العديد من درجات الائتمان FICO - واحدة على الأقل لكل وكالة الإبلاغ عن الائتمان الرئيسية). هذه النتيجة تبدو بشكل أساسي في كيفية سدادك للقروض في الماضي وملفك الحالي للدين. وهذه هي النتيجة التي يستخدمها المقرضون عادة للحصول على قروض كبيرة بالدولار مثل قروض المنازل وقروض السيارات التقليدية. لا يتم حساب مدفوعات المرافق في الوقت الحالي في درجة ائتمان FICO.
تتخذ درجات الائتمان البديلة نهجا مختلفا.
تدرك المنظمات التي تطور هذه الدرجات أن العديد من المستهلكين ليس لديهم تاريخ اقتراض كافٍ حتى في الحصول على درجة ائتمان فيكو. لا تكاد وكالات الإبلاغ عن الائتمان تعلم بوجود هؤلاء الأشخاص ، لكنهم مرشحون جيدون تماماً للقروض وخدمات المرافق العامة.
يقوم هؤلاء الأفراد والعائلات بدفع مبالغ في الوقت المحدد إلى مؤسسات متعددة كل شهر (لخدمة الهاتف والإنترنت والب الكابل والكهرباء والغاز والمياه والقمامة والصرف الصحي ومستحقات HOA والمزيد).
وينبغي أن تُحتسب هذه المدفوعات على شيء ما ، وتكشف درجات الائتمان الجديدة كيفية تحديد المستهلكين المسؤولين ومساعدتهم في الحصول على قروض.
ويتمثل التحدي في العثور على المقرض الذي يستخدم تلك العلامات الائتمانية البديلة. يمكنك أن تتوقع المزيد والمزيد من المقرضين للقيام بذلك ، ونتائج FICO حتى تتطور لتشمل مدفوعات المرافق مع مرور الوقت.
إذا كنت لا تدفع المرافق الخاصة بك
الطريقة الثانية التي يمكن أن تؤثر بها فواتير الخدمات العامة على درجاتك الائتمانية هي إذا توقفت عن سدادها. على الرغم من أن العديد من الأدوات المساعدة لا تقوم أبداً بالإبلاغ عن المعلومات الإيجابية (التي كنت تدفعها دائمًا في الوقت المحدد ، على سبيل المثال) ، فسوف يقوموا بالإبلاغ عن معلومات سلبية. عندما يذهب حسابك إلى وكالة تحصيل ، سيتم إبلاغ الدين إلى مكاتب الائتمان .
هذه الحسابات جمع بالتأكيد تضر الائتمان الخاصة بك. ما هو أكثر من ذلك ، يمكن أن تتحول إلى أحكام قانونية ضدك ، والتي هي أيضا سيئة لعشرات الائتمان الخاصة بك. علاوة على كل ذلك ، من المحتمل أنك ستدين برسوم إضافية نتيجة لحساب المجموعة. قد يبدو ذلك بمثابة صفقة غير عادلة: يمكن لمزودي الخدمات أن يلحقوا الضرر بائتمانك إذا لم تدفعوه ، ولكنك لا تحصل على أي فائدة (بالإضافة إلى الخدمة المقدمة) لدفع فواتيرك.
لا تحتاج هذه الشركات إلى أن تكون دقيقة ودقيقة كجهات إقراض - فهي لا تقدم لك آلاف الدولارات التي يمكنك تخطيها - ولا تريد أن تخضع لمتطلبات قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل ( FCRA).
ونتيجة لذلك ، سيفتحون حسابًا لك ويقدمون الخدمات ، ولا يتدخل رصيدك إلا إذا تأخرت كثيرًا في سداد الفواتير.
كم وراء؟ كما هو الحال مع مدفوعات قروضك ، فإن التأخر في بضعة أيام ليس من المرجح أن يسبب مشاكل كبيرة (على الرغم من أن رسوم السداد المتأخرة ستزيد). عندما تتأخر الدفعات أكثر من 30 يومًا ، سيتم ملاحظة هذه الدفعات ، ولن تشارك وكالات التحصيل إلا عندما تتوقف عن سداد الدفعات لعدة أشهر أو أكثر.
حدد "الائتمان"
على الرغم من أن دفعات المرافق الخاصة بك قد لا تؤثر بشكل مباشر على قدرتك على الحصول على قرض ، إلا أن هذه المدفوعات يمكن أن تساعد أو تؤذيك في مجالات أخرى. على غرار الهدافين الائتمانيين البديلين ، تقوم بعض الشركات بتتبع تاريخ مدفوعات المرافق الخاصة بك. إذا كنت تدفع دائما في الوقت المحدد ، سيكون من الأسهل الحصول على الخدمات.
إذا كان لديك تاريخ للدفع متأخرًا ، فسيكون من الصعب الحصول على الخدمة (قد تحتاج إلى القفز من خلال الأطواق الإضافية أو إجراء إيداع كبير لتشغيل الخدمة).
لذا ، اعتمادًا على ما تعنيه بـ "الائتمان" ، قد تكون دفعات المرافق هذه مهمة بالفعل. فيما يلي بعض الطرق لبناء رصيدك.
استمر في الدفع على الوقت
إذا كنت تحاول بناء رصيدك ، فمن الضروري الاستمرار في دفع جميع دفعات المرافق الخاصة بك في الوقت المحدد. قد تساعد هذه الدفعات في الحصول على درجاتك الائتمانية التقليدية (تزداد احتمالية حدوثها في كل عام) - وتعرّضك للإضرار بائتمانك إذا تأخرت في تسديد الدفعات.
تحقق من الائتمان الخاصة بك
بالإضافة إلى البقاء على المرافق الحالية ، انتبه إلى بياناتك الائتمانية التقليدية. بالنسبة للمبتدئين ، تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام ( أنها مجانية بموجب القانون الاتحادي ). الحصول على تقرير من كل مكتب الائتمان الرئيسية كل أربعة أشهر ، لذلك عليك التقاط المشاكل قبل أن تخرج عن نطاق السيطرة. أصلح أي أخطاء في تقاريرك ؛ حيث يمكن أن يسحب نقاطك دون داعٍ.
القروض المضمونة
الحصول على قرض وجعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد يجب أن يساعد عشرات الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تواجه صعوبة في الحصول على الموافقة ، فحاول الحصول على قرض مضمون - حتى قرض صغير ببضع مئات من الدولارات يمكنه المساعدة. مع قرض مضمون ، يمكنك تقديم النقدية (أو بعض الضمانات الأخرى ) للحد من مخاطر المقرض. ربما يكون النقد هو أفضل نوع من أنواع الضمانات ، وقد يساعدك الإيداع النقدي في التأهل للحصول على بطاقة ائتمان آمنة . الهدف من القرض المضمون هو عدم الحصول على المال - الهدف هو سداد القرض وبناء الائتمان.
احصل على المساعدة من المشتركين في التوقيع
إذا كنت لا تزال غير قادر على الحصول على الموافقة للحصول على قرض صغير ، قد يتمكن شخص ما تعرفه من مساعدتك. يقوم مقدم الخدمة بتوقيع طلب قرض معك ويعدك بالسداد إذا لم تقم بتسديد الدفعات. هذا الشخص يتحمل المخاطر من خلال مساعدتك ( وقد يتأثر الائتمان الخاص به ) ، لذا فهي خدمة ضخمة تطلبها. اسأل فقط هذا الشخص من شخص:
- لديه ائتمان أفضل منك
- لديه دخل كاف لمساعدتك في التأهل للحصول على قرض جديد ودفع التزاماته الحالية
- تستطيع تحمل مخاطر عدم السداد (ستكون مسئولة بنسبة 100٪ عن الدين إذا كنت غير قادر على الدفع لأي سبب - حتى لو كنت تؤذي أو تقتل في حادث)
- يدرك مخاطر التوقيع المشترك نيابة عنك
احصل على الحالية
يعتمد رصيدك في المقام الأول على تاريخك في سداد الدفعات في الوقت المحدد. إذا كنت متخلفًا عن سداد قروضك ، فستفعل - سيتحسن رصيدك بسرعة. قد يكون قول هذا أسهل من فعله. إذا كنت تعاني من الديون ، فاتصل بالمقرضين واسأل ما إذا كانت هناك أي برامج متاحة لمساعدتك في العودة إلى المسار الصحيح. قد يكون استباقيًا فتح الأبواب التي لم تكن تعرف بوجودها.