نصائح وتقنيات لتقليل المخاطر لحماية أموالك
ماذا عنك وعن أسرتك؟
نفس الأساليب التي تستخدمها بعض أفضل الشركات في الولايات المتحدة وكذلك في جميع أنحاء العالم يمكن أن تحقق الكثير من الخير لك سواء كنت مصرفيًا أبيض اللون في بارك أفينيو أو عامل بناء في روست حزام. من غير المحتمل أن تكون قد تعلمت التفكير بهذه الطريقة في المدرسة الثانوية أو حتى الجامعة ، ولكن حان الوقت لبدء النظر في حياتك الخاصة ، والأصول ، وتيار الأرباح - سواء الدخل النشط أو الدخل السلبي - كعمل تجاري من أجل حماية نفسك من الأخطار الكامنة في الحياة اليومية.
وقد تم استخلاص بعض هذه المواد من مقالاتي الخاصة بالاستثمار وإدارة المخاطر القديمة. تحديث لتقديم معلومات إضافية ومفيدة حول موضوع الحد من المخاطر. وحيثما كنت غامضة ، حاولت التوسع في المفاهيم ، لذا أعتقد أن قراء الموقع على المدى الطويل سيجدون ذلك مفيدًا.
1. حافظ على مدفوعاتك الثابتة منخفضة قدر الإمكان للتدفق النقدي لتقليل مخاطر السيولة
لقد تقدمت بهذا البيان من قبل وأريد منك أن تفكر فيه: إنه ليس دينًا في حد ذاته يجعل شخصًا ما في حالة إفلاس ، إنه عدم قدرته على إجراء الدفع.
هذا هو السبب في أنني كتبت لماذا يمكن أن يؤدي بناء السيرة في سبيل السيولة إلى الإفلاس ودرس من 11 سبتمبر - أهمية السيولة .
بكل بساطة ، تحتاج إلى مبلغ صحي صافي رأس المال العامل تماماً كما تفعل الشركات. هذه هي الأموال المتبقية عند أخذ كل أصولك الحالية وطرح التزاماتك الحالية .
من أجل القيام بذلك ، تحتاج إلى تصميم نظام يسمح لك بسداد دفعات أقل عندما يكون التدفق النقدي منخفضًا ومدفوعات أعلى عندما يكون التدفق النقدي الخاص بك وفيرًا. هذا هو السبب في أن المدفوعات الثابتة ، مثل تلك التي على قرض السيارة أو الإيجار العقاري يمكن أن تكون سيئة للغاية إذا تحول الاقتصاد أو السوق ضدك. إن الأشخاص أو المؤسسات الذين تدين لهم أو الذين تدين لهم بالمال لا يهتمون بالمبيعات أو أنك فقدت وظيفتك. انهم يريدون السداد.
في أي وقت تفكر في إضافة مسؤولية دفع إضافية ثابتة إلى ميزانيتك ، فكر مليًا وصعبًا. إلى حد ما ، تقوم بإضافة الأصفاد لنفسك والحد من المرونة المالية الخاصة بك. هناك استثناءات لهذه القاعدة بالطبع - خلال فترات معدلات أسعار الفائدة المنخفضة ، قد يكتسب الشخص الداهية استثمارات عقارية عالية الجودة مبيعة بأسعار تقييم معقولة بالنسبة للتدفق النقدي ، والتي لديها القدرة على رفع أسعار الفائدة بسرعة عندما التضخم ، وتمويل الاستحواذ مع الرهن العقاري على المدى الطويل ، ومعدل الفائدة. في هذه الحالة ، يعتبر تأمين معدل الفائدة هذا لعقود من الزمن حالة جيدة من إدارة المخاطر (على الرغم من أنه سيكون من الأفضل إدارة المخاطر لشراء العقار تمامًا وليس هناك أي مدفوعات ضده على الإطلاق).
2. استخدام النقدية الخاصة بك لشراء الأصول المنتجة للدخل ، وخفض المخاطر الخاصة بك عن طريق زيادة التدفق النقدي
عندما تنظر إلى البيانات ، فإن الفقراء والطبقة المتوسطة يميلون عادة إلى شراء الأشياء التي تنخفض قيمتها بمرور الوقت ، وكذلك تتطلب صيانة وصيانة. (سمعت أحد مستشاري الاستثمار المسجلين يقول إن متوسط الوقت الذي يستغرقه المستفيد لشراء سيارة جديدة بعد أن حصل على ميراث من عميل سابق هو حوالي سبعة أيام). والأسوأ من ذلك ، أنهم يحصلون على قروض بأغلبية ساحقة ، ثم يدفعون مصروفات الفائدة غير المعفى من الضرائب ، وهو في الأساس تكلفة "تأجير" المال. سواء كانت السيارة الجديدة المذكورة آنفاً ، أو الأثاث الجديد في سعر التجزئة على نوع من صفقة التمويل الخاصة ، أو المياه ، أو الملابس الباهظة الثمن ، فإن تلك المخصصة للصراع المالي تعطي الأولوية لهذه النفقات على تمويل مصادر جديدة للدخل السلبي السنوي .
إنهم يفضلون شراء الحلي والحلي المصنوعة من التوزيعات والفوائد والإيجارات . الأغنياء عصاميون هم عكس ذلك. تأتي الألعاب في المرتبة الثانية ، والأصول الإنتاجية لها الأولوية.
وبمعنى آخر ، فإن الأغنياء يميلون إلى استثمار الأموال بحكمة عن طريق أخذ الدين لشراء الأصول التي تولد النقد بدلاً من استهلاكه. يجوز لهم اقتراض المال لبناء أو الحصول على أغراض غسيل السيارات أو وحدات التخزين ، وليس السيارات ؛ لفتح امتياز ماكدونالدز المحلي أو بدء نشاط تجاري ، وليس تلفزيون بشاشة مسطحة. لا يقتصر الأمر على زيادة تلك الأصول في القيمة إذا تم إدارتها بشكل جيد ، ولكن تكلفة الفائدة تكون في الواقع قابلة للاقتطاع من الضرائب ، بمعنى أنها تكلفهم أقل في الاقتراض! بضع سنوات من هذا التباين ، والسبب الذي يجعل بعض الناس يزدادون ثراء ، والبعض الآخر يصبح أكثر فقرا يصبح جليًا للغاية. إنها قوة الاهتمام المركب الذي يحول المزايا الصغيرة إلى شقوق واسعة مع مرور الوقت.
فكر في نفس عملية الشراء - جهاز كمبيوتر محمول - اشترته إحدى الطالبات لطالب جامعي للذهاب إلى العمل واشترى شخص آخر للتعامل مع احتياجات المحاسبة في الشركة. يشتري طالبنا ومحاسبنا الجامعي نفس النظام ويكلفهما 2000 دولار. يضعها الطالب على بطاقة ائتمان وينتهي به الأمر لدفع 500 دولار في الفائدة قبل القضاء على الرصيد. التكلفة الإجمالية: 2500 دولار. بعد أخذ الضرائب على الدخل والضرائب على الدخل ، قد يحتاج إلى كسب حوالي 3400 دولار قبل خصم الضرائب. إذا حصل على 8 دولارات في الساعة خارج الحرم الجامعي في متجر للبيع بالتجزئة ، سيتطلب ذلك 425 ساعة من العمل ، أو أكثر بقليل من 21 أسبوعًا جزئيًا.
المحاسب ، من ناحية أخرى ، يكتب الشيك ضد خط ائتمان الشركة. وهي أيضا تدفع 500 دولار للفائدة بتكلفة إجمالية قدرها 2500 دولار. ومع ذلك ، يتم استهلاك الكمبيوتر إلى أسفل ، وشطب مصروفات الفائدة ، مما يقلل فاتورتها الضريبية بمقدار 750 دولارًا ، مما يجعل التكلفة الصافية للآلة 1،750 دولارًا (2500 دولار - 750 دولار = 1،750 دولارًا). يكلف ما يقرب من 50 ٪ أقل لنفس الجهاز ، مع ميزات متطابقة ، ومعدل فائدة متطابقة ، وذلك بسبب طبيعة قانون الضرائب. ناهيك عن أنه إذا كان المحاسب ينمو في أعماله ، فإنه سيولد أرباحًا أكثر بكثير ويخلق وظائف ، مما يجعله أكثر ثراءً. هذا هو السبب في أن بعض رجال الأعمال والنساء يستطيعون الاستمتاع بأنماط حياة أجمل خلال المرحلة المتنامية من أعمالهم لأنهم لا يقدرون حقاً كم من الأشياء ستكلفهم إذا ما اضطروا لشرائها شخصياً. يعد المدير التنفيذي الأقدم مثالًا مثاليًا لأن النشاط التجاري قد يوفر أسلوبًا للحياة ، مثل عرض ما يصل إلى أحد المكاتب الماهوغانية المكسوة بالألوان مع طاقم جاهز ليجلب لك القهوة كلما رغبت أو مسافرًا إلى فرنسا على متن طائرة الشركة ، الأمر الذي يتطلب 20 دولارًا أمريكيًا مليون صافي القيمة.
لقد كتبت عن هذه الأوقات التي لا تحصى ، لكنها مهمة للغاية. لا تريد أن تعتمد على مصدر دخل واحد أو حتى مصدرين لنمط حياتك. عندما يتم تسريح شخص ما ، فإنهم وشريكهم في كثير من الأحيان لا يخفضون النفقات بسرعة كافية لأنهم يعتقدون أن العمل سيكون من السهل العثور عليه (في بعض الأحيان) ، مما يجعلهم يضيفون إلى أرصدة بطاقات الائتمان أو الاستفادة من حسابات التقاعد التي تمس الحاجة إليها. تمامًا مثل جنرال إلكتريك ، أو بيركشاير هاثاواي ، أو بيبسيكو ، فأنت تريد تيارات دخل متعددة من مناطق مختلفة.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تعمل في دريوال لشركة إنشاءات محلية وأن زوجتك مدرسة مدرسية. هذا مصدران للدخل غير مرتبطين على الأرجح (بمعنى أنه إذا تم الاستغناء عن شخص ما ، من الناحية الإحصائية ، فإن الاحتمالات ليست هي أن الآخر سوف يتأثر في حين أنه إذا عملت كلاهما في صناعة المجوهرات خلال فترة ركود ضخمة ، فقد يكون ذلك احتمال أعلى). الآن ، تخيل إذا كنت تملك أيضا موقف الآيس كريم في المدينة. يمكنك إنقاذ الكثير من المخاض من خلال القيام بالعمل بنفسك وخلال الصيف ، يمكن أن تستخدم إجازة لمدة ثلاثة أشهر للعمل خلف المنضدة ، وتوفير العمل. هذا هو مصدر الدخل الثالث الذي لا علاقة له بالعملين الآخرين. علاوة على ذلك ، تأخذ كل ربحك وتشتري في صندوق مؤشرات توزيعات منخفض التكلفة يولد 3٪ إلى 4٪ كدخل نقدي كل عام ، بينما تستمر الأسهم الأساسية في النمو على المدى الطويل ؛ هذا هو المصدر الرابع للنقد.
عندما تحافظ على نفقاتك الثابتة منخفضة ، واستخدم رمز الضريبة لصالحك عن طريق الاقتراض فقط (إذا لزم الأمر) للأصول المولدة للنقد ، يمكن لمجموعة من المصادر النقدية المتنوعة أن تساعدك على بناء الثروة بشكل أسرع. هذا كل ما تبذلونه من محاولة القيام به للحصول على الأغنياء - وضع المزيد من أموالك للعمل - لا أكثر ولا أقل. وكما قال أحد الكتاب الماليين ذات مرة ، فإن الأمر بهذه البساطة والصعوبة.
4. الحفاظ على مستويات الحذر من التغطية التأمينية
يمكن أن يكلفك الكثير من التأمين الملايين من الثروة في نهاية المطاف لأنك سوف ينتهي بك الأمر جعل شركة التأمين الغنية بدلا من بناء محفظة خاصة بك. من ناحية أخرى ، يمكن للتأمين القليل جدا أو معدوم أن يتركك مدمرا في نفس الوقت عندما تكون أكثر عرضة للخطر. هذا هو السبب في أن مزيجًا حكيمًا من الحياة والصحة والإعاقة ، وحتى البعض يجادل بتأمين تمويل التقاعد ، يمكن أن يكون جزءًا مهمًا من إستراتيجيتك الشاملة للتخطيط.
في هذا الموضوع ، ستحتاج إلى الخوض في مصدر أكثر تخصصًا. يحتوي موقع About.com على كم هائل من المعلومات حول التأمين للأفراد والشركات ، لذلك أشجعك على تصفح الشبكة للحصول على معلومات من بعض أدلةنا الأخرى.
5. لا تنقر على حسابات التقاعد الخاصة بك لأي سبب من الأسباب القصيرة للمشاكل الصحية
هذا ليس صحيحًا دائمًا ، ولكن في معظم الأحيان ، من الخطأ الفادح أن تستفيد من حسابات التقاعد الخاصة بك لتسديد الفواتير لأنك في حال احتجت إلى إعلان الإفلاس ، فغالباً ما تسمح لك المحاكم بالاحتفاظ بجزء كبير من ما لديك. ضع جانبًا لسنواتك الذهبية. ناهيك عن أن أي عمليات سحب من المرجح أن تخضع للضريبة بشكل كبير وتتحمل عقوبات من مصلحة الضرائب.
هذا جزء مما يقلقني بشأن أزمة الائتمان الأخيرة. قد يميل الناس إلى صرف مبالغ كبيرة من حساباتهم في 401k أو IRA للحفاظ على مدفوعات إقامتهم الأساسية. إذا لم يتمكنوا من إخراج أنفسهم من الفوضى ، أو تعرضوا لسلسلة من الحظ السيئ مثل فقدان الوظيفة ، فقد قاموا الآن بتخفيض صافي ثروتهم بشكل كبير ، ونقل جزءًا صغيرًا من ثرواتهم إلى الحكومة الفيدرالية ، لا تزال تُمحى بدون أي شيء ، أو القليل جدًا ، إلى أسمائهم.
لو أنهم أداروا الأزمة بمزيد من المعرفة ، لربما تمكنوا من إنقاذ جزء كبير من ممتلكاتهم حتى لو فقدوا منزلهم. من شأن ذلك أن يجعل الأمر أكثر سهولة بكثير من البداية ، وهذا ما يجب أن يقلقك إذا وصلت إلى تلك النقطة. لا شك أن العديد منكم سوف يتذكر كلمات الملك الخالد كوبا (Bowser) ، عدو ماريو منذ أكثر من 25 سنة عندما ظهر لأول مرة في الولايات المتحدة ، وفي وقت لاحق كان له برنامج تلفزيوني خاص به: "من يعيش ليهرب حياة للقتال في يوم آخر ". هذه النصيحة نفسها ستخدم العديد من الناس الذين يواجهون الكارثة بشكل جيد.