إعطاء هدية من محو الأمية المالية يمكن أن تغير حياة الطفل للأبد
كيف يمكنك أن تفعل ذلك؟ إليك بعض الأفكار حول الطرق التي يمكنك من خلالها مساعدة أطفالك وأحفادك وبنات أخواتك وأبناء أختك وأبناء شعبك أو أي شاب آخر في حياتك على فهم الجوانب المالية للأمور.
1. البدء في تعليم الأطفال عن المال عن طريق البدء مع الجزء الأكثر أهمية: عادة التوفير
قبل عدة أجيال ، كتب نابليون هيل ، المؤلف الأسطوري لـ Think and Grow Rich ، صوره عن أنجح رجال العصاميين الأمريكيين ، وقد خصص وقتًا طويلاً لعادة التوفير ؛ القدرة على إنفاق أقل من تكسب في ظل جميع الظروف تقريبا حتى يكون لديك فائض. إن معرفة كيفية توليد هذا الفائض هي أهم أساس وحيد لبناء الثروة . هذا الفائض هو ما تضعه في خطة 401 (ك) الخاصة بك. هذا الفائض هو كيفية تمويل Roth IRA الخاص بك. هذا الفائض هو بمثابة دفعة أولى في منزلك أو عند إجراء أول استثمار عقاري . هذا الفائض هو كيف تشتري أسهم الأسهم أو سندات الشراء .
حتى لو كنت تكسب ملايين الدولارات سنوياً ، إذا كنت لا تعرف كيفية موازنة الديون والائتمانات ، فسوف ينتهي بك الأمر مثل الفائزين اليانصيب أو معظم نجوم الدوري الأمريكي للمحترفين.
هناك أساليب مختلفة يمكنك اتخاذها مع تضمين عادة التوفير في الأطفال. أفضل مكان للبدء؟ على الرغم من أنها قد تبدو مبتذلة ، إلا أن البنوك الأصيلة هي واحدة من أكثر الأدوات المفيدة لتعليم الأطفال المال.
في عائلتنا ، يتم الحصول عليها قبل الولادة. (أخي ، الذي على وشك أن يصبح أبًا ، لديه بالفعل بنوك أصبعه المستقبليين (هناك اثنان للعملات المعدنية ، واحد للفواتير) يجلس على خزانة الملابس في الحضانة.) هناك شيء ملموس عند سماع كلنكر صرف العملات المعدنية وحفيف النقود الورقية لأنها تملأ البنك ، مما يجعلها تتزايد أثقل وزنا مع تراكم الثروة. إنه يجعلها حشوية بطريقة لا يمكن إلا لأشياء أخرى قليلة. اطلب من كل طفل أن يحتفظ بنسبة مئوية ثابتة من أي دخل يتم جلبه - ربما 10 ٪ ، وربما 50 ٪ - كما هو أو هي تعمل نحو هدف أكبر. تأكد من أن أي عيد ميلاد أو عيد ميلاد أو غيرها من الصناديق الاحتفالية تشمل جزءًا من توفير رأس المال ليتم وضعه جانباً. وفي وقت لاحق ، عندما يحصلون على وظيفة ، اجعلهم يحتفظون بجزء في حساب منفصل يسمح لهم بعد ذلك بإنفاقهم عندما يكونون خارج الكلية أو بدء حياتهم.
عندما تذهب إلى المتجر ، علمهم كيفية عمل القسائم وجعلهم يضعون مدخراتهم في بنك أصبعهم (على سبيل المثال ، إذا كنت ستشتري علبة بقيمة 5 دولارات لكن يمكنك الحصول عليها مقابل 3 دولارات مع الكوبون ، اجعلهم ينقلبون القسيمة في حارة الخروج ثم تسليمها ، نقدا ، في تلك اللحظة ، حفظ $ 2 - أي شيء آخر في الحياة سيجعل ذلك الاتصال بسرعة كبيرة.
تبين لهم كيفية مقارنة متجر عبر الإنترنت. اصطحبهم إلى وكالة لبيع السيارات لمشاهدة مفاوضات الأسعار. مهما كانوا صغارًا ، يستمع الأطفال. في الكثير من الطرق التي تتعدى السمات المتأصلة ، فإنها تمتص قيمك وأولوياتك وسلوكياتك وحكمتك (أو عدم وجودك) ، وتقلد ما تفعله بقدر ما تقوله .
2. المقبل ، التركيز ليس على تعليم الأطفال عن المال ، ولكن الرياضيات الأساسية. يبدو الأمر مضادًا للحدس ولكن تشير الأبحاث إلى أنه أفضل طريقة.
نشرت صحيفة وول ستريت جورنال مقالاً رائعاً في وقت سابق من هذا العام يشرح الأبحاث التي أظهرت أن معرفة القراءة والكتابة المالية كانت أقل ارتباطاً بالنجاح المالي من إتقان مفاهيم الرياضيات الأساسية. في جوهرها ، هذا أمر منطقي لأن المال في الحقيقة ليس أكثر من الجمع والطرح والضرب والقسمة.
على سبيل المثال ، ما هو عدد الأشخاص خارج نطاق التمويل الذي يمكنهم حساب النمو المتسارع؟ إنه شيء تعتبره مفروغًا منه. إذا اقترب مني شخص ما وقال: "أريد أن أعرف مقدار المال الذي سأحصل عليه إذا بدأت بوضع 500 دولار في الشهر ، وبنسبة 10٪ ، لمدة 50 عامًا" ، لست بحاجة للتفكير في المعادلة ، أعرف عن ظهر قلب. إنها الرياضيات. لا شيء آخر. لا شيء اقل. يمكنني أن أخرج آلة حاسبة وأحصل على إجابة في وقت قصير. حقيقة وجود علامة الدولار أمام مشكلة الرياضيات لا تغير ذلك ، في جوهره ، هذا هو ما هو عليه: مشكلة في الرياضيات.
يجب أن يعرف كل طالب في المرحلة المتوسطة في البلد صيغة القيمة المستقبلية للمبلغ الإجمالي والقيمة الحالية للمبلغ الإجمالي . هذا وحده يمكن أن يعني الفرق بين الحياة المطلة على المحيط ، وشرب قهوتك عندما تصطدم موجات حافة ممتلكاتك أو أحد القلق بشأن جعل الإيجار كل شهر حتى تموت في سن الشيخوخة. إنها عدم القدرة على حساب ما يجب أن يكون مفاهيم أساسية تجعل الناس الأذكياء ينقلون عائدات مذهلة ، مثل ESOPs التي تقدم خصومات بنسبة 15٪ أو أكبر للموظفين الراغبين في شراء الأسهم في أصحاب عملهم من الشركات الكبرى . لتوضيح الأمر بشكل أكبر: في الوقت الذي تضع فيه كل شيء في الاعتبار باستثناء الضرائب ، في كثير من الحالات ، يمكنك التخلص من المخزون ، والتحكم في الفرق ، وتحقيق 80٪ أو 90٪ على أموالك خلال ستة أشهر أو أقل بسبب طريقة وضع البرامج معا. هذه البرامج لا تصدق ، لقد كتبت على مدونتي الشخصية حول البحث الذي تم إجراؤه في محاولة لمعرفة لماذا لا يستفيد أي موظف تقريبا منهم. تظهر أفضل البيانات التي رأيتها الإجازات الأمريكية النموذجية بين 4000 و 5000 دولار في السنة من الأموال المجانية على الطاولة ، والتي كان من الممكن جمعها جميعًا لو كانت تمتلك مهارات الرياضيات الأساسية. انها جنون ولكن عمليا لا أحد هو الاستيلاء على الأموال التي يحق لهم.
3. هل لديك ماجيستير المحاسبة الأساسية ، والتدفقات النقدية ، والحسابات المالية
سواء أكنت تستخدم ورقة رقمية أو ورقة دفاتر خضراء قديمة ، مع عادة التوفير ومهارات الرياضيات الأساسية ، تطلب من الطفل أو الأولاد تتبع كل تدفق وتدفق ، بالإضافة إلى رصيد متواصل. في وقت لاحق ، إنشاء حساب التحقق والتوفير ، وشرح كيفية عملها. صف كيفية عمل تأمين FDIC.
4. تعليم الأطفال حول تنمية أموالهم من خلال الاستثمار
مع تغطية جميع الأساسيات ، حان الآن وقت الدخول إلى الجزء الممتع. تريد تعليم الأطفال كيف ينمو المال في الواقع. سوف يختلف ذلك من عائلة إلى أخرى ، ولكن هنا بعض الطرق التي يمكنك من خلالها جعل عملية الاستثمار حقيقية.
إذا قمت بتطوير أو الحصول على عقارات ، قم بإعداد العقار في شركة ذات مسؤولية محدودة واطلب من الأطفال شراء وحدات عضوية. فعليًا اطلب منهم تسليم النقود ومنحهم شهادة أسهم مطبوعة. تضمينها في الاجتماعات السنوية. أنا أعرف البالغين الناجحين الذين شاهدوا والديهم بناء وحدات تأجير وحدات تخزين وغسيل السيارات أثناء طفولتهم. أعرف الآخرين الذين كانوا هناك عندما وصلت الجرافات وبدأت في التحرك. عندما تقوم شركة ذات مسئولية محدودة بتوزيعها ، أطلعهم على مقدار ما حصلوا عليه ، واحضروا مراسم تسليم الشيكات لهم. وينطبق نفس الشيء على أعمال التشغيل. عندما لم تكن شركة وول مارت أكثر من بائع تجزئة صغير لم يكن أحد يعرف وجوده ، قام سام والتون بتقسيم العمل إلى 5 أسهم ، مع منح كل من أطفاله الأربعة حصة وحجز حصة لزوجته أليس ، ونفسه. يمكنك أن تفعل الشيء نفسه مع مطعم أو محطة وقود. فندق أو شاحنة لجمع القمامة تستخدم لبدء خدمة نقل النفايات.
اعطاء الاسهم كهدية . اشرح الطريقة التي يعمل بها النشاط التجاري ، واطلع على التقرير السنوي ، 10-K ، والوكيل معهم ، وأحصل على الأرباح الموزعة مباشرة في حسابه أو قم بإرسال الشيكات إليهم حتى يتمكنوا من فتحها ؛ تيار مستمر من الهدايا القادمة في البريد. قد تبدأ صغيرة ولكن الأمور تصبح مثيرة للاهتمام عندما يمكن أن تعمل الفائدة المركبة سحرها. عندما كانت أختنا الصغرى في المدرسة ، قدمت مخزونها في شركة كوكا كولا من خلال خطة شراء الأسهم المباشرة. ثم قدم والداي مساهمات شهرية منتظمة لها. في الوقت الذي كانت فيه في الكلية ، تغير التغيير هنا وهناك وصل إلى كومة من الملكية في أكبر شركة مشروبات في العالم تبلغ قيمتها في مكان ما في الأرقام الخمسة المنخفضة. في الواقع ، إذا توقفت عن المساهمة في ذلك الآن ، وتمتلك ما لديها ، حتى في متوسط معدلات العائد ، سيكون من المستحيل أن يكون لها أقل من 3،600،000 دولار في نهاية العمر الطبيعي المتوقع لها. عندما كانت ترعرع ، كنا نسير عليها عبر متجر البقالة ونشير إلى أشخاص يشترون كوكاكولا ، موضحة أن الأموال التي أرسلت إليها جاءت من قطعها للبيع.
بالنسبة لكل من بنات وأبناء أخي ، نحن نفعل الشيء نفسه ، فقط هذه المرة ، نستخدم حساب سمسرة منظم كهدية UTMA . كانت ابنة أخي البالغة من العمر سبع سنوات في الآونة الأخيرة في رحلة إلى ولاية فلوريدا وشاهدت محطة غاز Exxon Mobil. تعيش في جزء من البلاد حيث لا يوجد الكثير منها ولكنها كانت تعرف كل شيء عن العمل ، وكانت تتلقى أرباحًا منه ، وتمرّت على مواد المساهمين مع زوجي وأنا ، حتى صوت وكيلها كما شرحنا ماذا يعني كل مقترح. عندما اتضحت ، اتسعت عينيها واندلعت ببكاء يجعل جيوش "موردور" ضعيفة عند الركبتين ، "أيكسون موبيل! أنا محظوظ!" ، مشيراً بشكل مثير خارج النافذة. عليك أن تجعلها حقيقية. انهم بحاجة لرؤيته. أن نفهم أن المخزونات ليست برقات إلكترونية على شاشة الكمبيوتر ، بل هي حصة ملكية قانونية في مؤسسة تشغيلية حقيقية تبيع شيئًا - منتجًا أو خدمة - مقابل النقد.
إذا كنت عدوانيًا حقًا ، فيمكنك العثور على طريقة لدفع الرسوم مقابل الحصول على الخدمات ، مما يمنحها دخلاً خاضعًا للضريبة ودخل مكسب يجعلها مؤهلة للحصول على Roth IRA .
5. تعليم الأطفال عن الدين وتكلفة رأس المال بالنسبة للفرص التي يمكن أن تحققها يمكن أن تنقذ العمر من الإحباط
أخيرا ، علم الأطفال عن تكلفة رأس المال - أي ما يعني الدين في عواقب العالم الحقيقي. على سبيل المثال ، إذا أرادوا اقتراض مبلغ 50.000 دولارًا للتعليم الجامعي بمعدل فائدة 8٪ ، اجعلهم يحسبون أن قروض الطلاب ستطلب منهم الحصول على 4000 دولار سنويًا ، أو 333.33 دولارًا شهريًا ، كل شهر واحد فقط لتغطية حساب الفائدة دون سداد أي من أصل . هل هذا يستحق ذلك؟ يعتمد كليا على الدخل الإضافي الذي سيحصل عليه من الحصول على الدرجة.
وبعبارة أخرى ، فإن شهادة الكلية هي استثمار إما أن يكون له معنى مالي أو لا. في حين قد لا يكون هذا هو الحال (الكلية تدور حول التفكير في التفكير ، وتوسيع آفاقك ، وإنشاء مهارات التحليل النقدي التي تسمح لك بالتثقيف الذاتي للفترة المتبقية من حياتك) ، في النظام الحالي الذي نجد فيه أنفسنا ، تجاهل هذا سوف يسبب الكثير من وجع القلب والمعاناة تحول المقترض إلى أكثر قليلا من خادم عوض. يجب أن لا تنفق حياتك عبادة المال ، وهناك أشياء أكثر أهمية ، وأكثر قيمة ، والتي تستحق انتباهك. لا تعقد صفقة مع الشيطان للحصول على ورقة من مؤسسة معينة إذا لم يكن هناك سبب مالي للقيام بذلك. هل من العدل أن الآخرين لا داعي للقلق حول هذا إما لأن أسرهم تغطي التكلفة أم أنها ورثت صندوق استئماني ؟ لا ، لكن هذه هي الحياة. تعامل مع. امتصها لا يمكنك اتخاذ قرارات استنادًا إلى دليل شخص آخر.
اطلب منهم حساب تكلفة تحمل ديون بطاقات الائتمان . اجعلهم يكتشفون قيمة مشتريات بقيمة 2000 دولار تحمل 25٪ لسنوات وسنوات ينتهي بها الأمر بتكلفة. ثم اجعلهم يحسبوا جميع الأشياء الأخرى التي يمكن شراؤها بهذه الأموال الإضافية ؛ المال الذي ينتمي الآن إلى مساهمي البنوك (ربطه بملكية الأسهم).
تعليمهم حول أنواع مختلفة من القروض العقارية ، وتثقيف نفسك على طول الطريق إذا كنت غير مألوف معهم. كم عدد العائلات التي تمكنت من تجنب فقدان منزلها إذا كان لديها فهم أساسي لماذا يختلف رهن معدل الفائدة عن الرهن العقاري ذي الفائدة الثابتة؟ كثير من الأغنياء يفعلون ذلك ، لذلك ينبغي عليك.
6. تدرج العطاء الخيري في أي خطة لتعليم الأطفال أن المال ليس مجرد خدمة احتياجاتك الخاصة
من الأسهل احترام المال عندما ترى أن الهزال يمكن أن يؤدي إلى حياة أفضل لشخص آخر. هناك العديد من الطرق للقيام بذلك ، لكن هناك عدد قليل من الطرق التي رأيتها أو استخدمتها على مر السنين:
- قبل بضعة أسابيع من عيد الميلاد ، سلم كل طفل ظرفًا من النقود. اطلب منهم شراء هدايا للتبرع لدار أيتام أو منزل في منتصف الطريق ، مما يجعلها شخصية لهم.
- قم بإنشاء صندوق هدايا عائلية مع مؤسسة مالية مثل Fidelity أو Charles Schwab. هذه لديها العديد من فوائد المؤسسات الخاصة مع القليل من العيوب (يمكنك الحفاظ على مستويات الأصول والتدفقات النقدية سرية ، على سبيل المثال ، لأنك غير مطالب بتقديم نموذج 990 محدد ؛ يتم تجميع أصولك مع الآخرين على إفصاحات مصلحة الضرائب). بالنسبة لعائلة Kennon-Green ، فإننا نستخدم أموالاً منخفضة التكلفة لمؤشر التبرعات القديمة المخصومة من الضرائب حتى نجد شيئًا نرغب في دعمه. خلال الأسواق الصاعدة ، يمكننا التبرع بأسهم مرموقة ، أيضًا ، لتجنب ضريبة أرباح رأس المال. اجلس مرة واحدة كل ربع واطلب من كل طفل أن يشير إلى جمعية خيرية يرغب في إصدارها لدعم المنحة ، مع تقديم عرض تقديمي لسبب اختياره الأول.
- قم بالتسجيل للتبرع بالوقت لمؤسسة مثل Habitat for Humanity لإيصال الرسالة التي تفيد بأن كتابة الشيك لا تكفي ؛ في بعض الأحيان ، عليك أن تجعل يديك متسخين لجعل العالم مكانًا أفضل. على أقل تقدير ، سوف يوصلك إلى العمل حتى لا تأخذ ذلك أمرا مفروغا منه.
في النهاية ، إذا كانت هذه المؤسسات الستة موجودة ، يمكن الحصول على معظم التفاصيل الأخرى في الوقت المناسب. عندما تدخل سنوات المراهقة ، تأكد من تعليمهم بعض المفاتيح الأكثر تعقيدًا للمسؤولية المالية .