هذا لا ينبغي أن تكون مفاجأة. على حد تعبير المستثمر الأسطوري بنيامين جراهام ، فقد تم فقدان المزيد من المال للوصول إلى عائدات إضافية أكثر من أي خطيئة مالية أخرى. عندما تتحدث عن المال الذي لا تستطيع فعله حقا - سواء كان ذلك لتمويل سقف رأسك ، أو النفقات الطبية ، أو إصلاح السيارات ، أو صندوق الادخار في حالة فقدان وظيفتك ، عليك أن تتذكر كنت تحاول تحقيقه.
يجب أن تكون هذه الأموال "الاحتياطية" متاحة لك في غضون أيام قليلة ، على الأكثر. إنها تمثل الأموال التي لا تهدف إلى تحقيق عائد لأنها تملك غرضًا فريدًا ولا تريد تحمل المخاطر. رأس المال الخاص بك هو المسؤول عن تنمية ثروتك.
(بعبارة بسيطة ، "رأس المال" هو المال الذي وضعته جانباً لغرض جعل الأموال تعمل من أجلك ، سواءً بشراء أسهم الأسهم في الأعمال التجارية ، أو بدء شركتك الخاصة في المنزل أو الاستثمار في سندات الدخل.
الأموال التي توفرها في العمل من خلال خطة 401 (k) أو 403 (b) ، على سبيل المثال ، ستعتبر رأس مال تقاعد.)
العديد من المآسي المالية الناجمة عن قرار براء يبدو أن تقبل المزيد من المخاطر مما تستطيع. في كثير من الأحيان ، يبدأ الأمر بتبرير القرار لنفسك على غرار "أعلم أنه امتداد ، لكنه ربما سينجح على ما يرام". قد يكون ذلك صحيحًا تسع مرات من أصل عشرة ولكن عندما تسير الأمور في الجنوب ، يمكن أن تكون النتائج مدمرة ، ماليا وعاطفيا.
أين تستثمر الأموال الخاصة بك إلى أسفل
هذا لا يزال يترك السؤال: ماذا يجب أن تفعل بالمال الذي تدخره مقابل دفعة أولى؟ لا يوجد سوى عدد قليل من الأماكن المناسبة لتخزين هذه الأموال بأمان حتى يحين وقت شراء العقار. يشملوا:
FDIC الحسابات المصرفية المضمونة
وتشمل هذه الحسابات فحص الحسابات وحسابات التوفير في البنوك الأعضاء FDIC. لا يمكنك فقط الوصول إلى أموالك أثناء ساعات العمل العادية دون أي عقوبة ، إذا فشل البنك الذي تتعامل معه ، فسوف تقوم الحكومة بتعويضك بمبلغ يصل إلى 100،000 دولار (تم زيادته مؤقتًا إلى 250،000 دولار لكل مودع حتى 31 ديسمبر 2013). بالنسبة لأولئك الذين يبقون تحت الحدود ، وهذا يجعل حسابات الطلب ، كما هي معروفة في هذه الصناعة ، خالية من المخاطر تقريبا.
شهادات الايداع المؤمنة من FDIC (CDs)
يتم تقديمها من قبل المؤسسات المالية الأعضاء FDIC مثل العديد من البنوك المجتمعية ، وشهادة الإيداع هي في الأساس نوع خاص من العقود حيث تقرض المال للبنك لمدة محددة من الزمن ، مثلا ثلاثة أشهر أو سنتين ، مقابل سعر مضمون من العودة . عادة ، كلما كنت توافق على ربط أموالك في البنك ، كلما زادت الفائدة التي ستدفعها لك.
إذا كنت لا تحتاج إلى الأموال الخاصة بك لبعض الوقت ، يمكن أن تكون على ما يرام.
إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى أموالك في وقت أقرب من الاستحقاق على القرص المضغوط ، فقد يفرض عليك البنك رسومًا تصل إلى ستة أشهر كغرامة. بالنسبة لحسابات الطوارئ التي قد تحتاج إلى الوصول إليها في المدى القصير ، فإن هذا يجعلها اختيارًا سيئًا. إذا كنت تعلم أنك لن تشتري منزلًا لمدة ستة أشهر على الأقل ، فقد تحصل على شروط أكثر ملاءمة عن طريق شراء قرص مضغوط.
أذون خزانة الولايات المتحدة
هذه هي التزامات حكومة الولايات المتحدة التي تنضج في سنة واحدة أو أقل. تعتبر واحدة من ، إن لم يكن ، والأكثر أمنا من جميع الأماكن لركن النقدية الخاصة بك. ذلك لأن كل مشروع قانون خزينة مدعوم بالسلطة الضريبية الكاملة للحكومة ولذلك ، من الناحية النظرية ، التقصير أمر مستحيل. تشتري سندات الخزينة بخصم ، وعندما تنضج تحصل على "القيمة الاسمية" الكاملة. هذه الأمور منطقية فقط إذا كان لديك مبلغًا كبيرًا من المال الذي تم توفيره بالفعل لتسديد دفعة أولى في منزلك.
ستحتاج على الأقل 10000 دولار أو 20000 دولار لجعلها عملية.
حسابات سوق المال - ولكن ليس أموال السوق النقدي
يمكن أن يكون حساب سوق المال في مصرفك المحلي طريقة رائعة لحماية أموالك بينما تحصل على معدلات فائدة أعلى بكثير بناءً على المبلغ الذي يتعين عليك إيداعه. غالباً ما تكون هذه الحسابات مؤمنة من قبل FDIC ، مما يحميك من المشاكل المحتملة التي تنشأ إذا فشل البنك الخاص بك.
من ناحية أخرى ، يعتبر صندوق سوق المال استثمارًا أكثر تعقيدًا في نوع الصناديق الاستثمارية يشتري جميع أنواع الأصول النقدية المماثلة. هذه ليست عادة مؤمنة FDIC. دائما ، دائما ، دائما - أذكر دائما - اسأل المصرفي الخاص بك ما إذا كان أو لم يكن حساب سوق المال الخاص بك هو مؤمن FDIC. إذا كان الأمر كذلك ، فيجب أن يكون مكانًا آمنًا لإيقاف مدخرات الدفعة المقدمة. إذا لم يكن كذلك ، فلا تفكر في ذلك.
سندات الادخار الأمريكية
تأتي سندات ادخار الولايات المتحدة في نوعين أساسيين: سندات التوفير من السلسلة الأولى وسند الادخار من سلسلة EE . كلاهما لهما فوائد فريدة. إذا كنت على بعد أكثر من عام من الحاجة إلى المال المدفوع مقدمًا ، فهي توفر فوائد هائلة لأن المستثمرين يضمنون عدم خسارة أي أموال. هذا المستوى من الحماية أمر حيوي عند التعامل مع الأموال التي تحتاجها ، مثل الدفع نقدًا مقابل العقار.