حتى لو كنت حقا تحب عملك ، سيأتي اليوم عندما يحين وقت لكمة للمرة الأخيرة وبدء تقاعدك. وعندما يأتي ذلك اليوم ، سترغب في وضع خطة مالية قوية.
إن هدفك المالي الرئيسي خلال سنوات عملك هو جمع ما يكفي من المدخرات لدعم هذه الخطة - لتخفيض ما يكفي من المال لدعم نمط حياتك دون الحصول على راتب ثابت. لكن توفير أكبر قدر ممكن من المال هو مجرد البداية: ستحتاج أيضًا إلى حساب الضرائب ، وتحديد الاستثمارات التي ستنمو أموالك على أفضل وجه ، وحساب مصادر الدخل الأخرى للتقاعد ، والتخطيط لنفقات التقاعد.
فيما يلي أساسيات التخطيط للتقاعد.
حسابات التقاعد
توفير الكثير من المال أمر لا بد منه. يتفق معظم الخبراء على أنه يجب عليك توفير 10 بالمائة على الأقل من دخلك كل عام ، ويقترح الكثيرون دفع ذلك إلى 20 بالمائة ، إن أمكن. ولكن الأمر لا يتعلق فقط بمدى توفيرك - بل يتعلق أيضًا بالمكان الذي تحفظه فيه.
على مدى العقود القليلة الماضية ، حاول المؤتمر تحفيز توفير التقاعد عن طريق السماح بإنشاء حساب تقاعد خاص معافى من الضرائب. الأكثر شعبية هو 401 (ك) ، والتي يتم تقديمها من قبل معظم أرباب العمل ، ويسمح لك للمساهمة بدفعات ما قبل الضرائب نحو تقاعدك مع كل شيك أجر. كما يقدم العديد من أصحاب العمل لمطابقة نسبة معينة من مساهماتك ، والتي تعد في جوهرها بمثابة أموال مجانية.
يمكن فتح حسابات التقاعد الأخرى مستقلة عن صاحب العمل الخاص بك. الأكثر شعبية هو حساب التقاعد الفردي ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي. يتشابه التنوع "التقليدي" في هذه الحسابات مع 401 (k) ، حيث يمكن أن يساهم المال قبل الضرائب ؛ تبرع ببضعة آلاف من الدولارات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي ، ويمكن خصم المال على الضرائب الخاصة بك.
النوع الآخر من الجيش الجمهوري الايرلندي هو Roth IRA ، حيث يتم سداد المال بعد الضرائب - أي ، لا يمكنك الحصول على خصم ضريبي على ذلك - ولكن بعد ذلك تنمو ويمكن سحبها معفاة من الضرائب في التقاعد.
الاستثمار الخاص بك الادخار
لا يكفي مجرد توفير مجموعة من المال في حساب تقاعد ضريبي. للتأكد من أن أموالك تنمو وتتكاثر ، تحتاج إلى استثمارها .
في الواقع ، إذا فشلت في استثمار أموالك ، فسوف تتقلص بشكل أساسي ، لأنها لن تواكب التضخم.
إذن ما الذي يجب عليك الاستثمار فيه ؟ الأسهم ، معظمها - خاصة عندما تكون أصغر سناً. إن الاستثمار في سوق الأسهم هو أفضل الطرق وأكثرها تناسقاً لتنمية أموالك ، وقد نمت الأموال المستثمرة في سوق الأوراق المالية ، في المتوسط ، ما بين 7 و 10 في المائة سنوياً (اعتماداً على كيفية قيامك بالرياضيات). بطبيعة الحال ، فإن سوق الأوراق المالية لا تخلو من مخاطره ، وأحيانًا ما ينخفض. هذا هو السبب في أن محفظة الأسهم في الغالب هي الأفضل عندما تكون أصغر سناً ، ويكون لديك الوقت لتعويض أي خسائر قد تتكبدها في السوق. مع تقدمك في السن ، يجب تخصيص المزيد من مدخراتك نحو استثمارات أكثر أمانًا مثل السندات ، بحيث لا تخاطر بفقدان مجموعة من الأموال في السوق قبل التقاعد تقريبًا.
بدلا من اللعب مباشرة في سوق الأوراق المالية مع مدخرات التقاعد الخاصة بك ، سترغب على الأرجح في وضع معظم أموالك في الصناديق المشتركة و / أو صناديق الاستثمار المتداولة. وبينما يدير بعض مديري الصناديق بنشاط بعض هؤلاء الذين يحاولون "التغلب على السوق" ، فإن البعض الآخر أكثر سلبية في نهجهم. أيا كان اختيارك ، يمكنك اختيار الاستثمارات من خلال موفر 401 (k) الخاص بك أو الوساطة التي تقوم فيها بإعداد حساب IRA الخاص بك.
الدخل الخاص بك التقاعد والمصروفات
في نهاية المطاف ، سيشكل المال الذي يجمع في حسابات التقاعد أساسًا لدخل تقاعدك. بمجرد بلوغك سن التقاعد ، يمكنك البدء في سحب الأموال من تلك الحسابات كدخل.
لكن 401 (k) s و IRAs ليست المصادر الوحيدة لدخل التقاعد. سيحصل بعض الأشخاص - لا سيما أولئك الذين يعملون في القطاع العام - على معاش تقاعدي بدلاً من 401 (ك) ، مما يوفر لهم دخل مضمون يحدده دخلهم السابق وسنوات عملهم.
لكن معاشات التقاعد نادرة بشكل متزايد. ما هو غير نادر هو الضمان الاجتماعي ، الذي يوفر شيكًا منتظمًا من الحكومة ؛ كلما طال انتظارك للبدء في المطالبة ، كلما كان الشيك أكبر. على الرغم من أنه يأتي من الحكومة ، كن على علم أنه لا يزال يخضع للضرائب.
أبعد من ذلك ، هناك طرق أخرى لوضع نفسك للحصول على دخل التقاعد.
أحد هذه الطرق هو الأقساط ، وهو نوع من منتجات التأمين على الحياة التي توفر الدخل المضمون على مدى فترة زمنية محددة.
سوف تمثل الخطة المالية الجيدة هذه المصادر المختلفة لدخل التقاعد ، والنظر في كيفية تلبية احتياجاتك من الدخل . هذا الجزء الأخير مهم ، حيث من المحتمل أن تبدو نفقاتك مختلفة جدًا عما كانت عليه في سنوات عملك! على سبيل المثال ، في الوقت الذي تصل فيه إلى التقاعد ، قد يتم سداد قرض الرهن العقاري الخاص بك ، مما يقلل بشكل كبير من نفقات السكن. ولكن من المرجح أن يرتفع المبلغ الذي تنفقه على الفواتير الطبية كلما تقدمت في العمر. يجب أن تتوقع خطة التقاعد الخاصة بك احتياجاتك من الدخل ، وتأكد من أن مصادر الدخل المختلفة تغطيها.
لنلخص ، إليك أساسيات التخطيط للتقاعد:
- احفظ مجموعة من المال
- ضعها في حسابات التقاعد المحظورة الضرائب
- استثمر هذا المال في سوق الأسهم ، وضبط تخصيص الأصول كلما تقدمت في العمر
- النظر في الاحتياجات الخاصة بك دخل التقاعد
- استخدم مدخراتك ومصادر الدخل الأخرى لتلبية هذه الاحتياجات
تلك هي أساسيات الادخار للتقاعد ، لكن هناك الكثير من القرارات المهمة التي يجب اتخاذها على طول الطريق - عندما تأخذ الضمان الاجتماعي ، وما هي أنواع الاستثمارات التي يجب شراؤها ، والتي تستخدم حسابات التقاعد ، وأكثر من ذلك. استخدم الروابط الموجودة على اليسار وأدناه لإرشادك خلال هذه القرارات - نحو تقاعد أحلامك.