أكثر من 40 وما بعده على المدخرات التقاعدية؟ هنا 7 نصائح
اه ، رتق أنت لم تبدأ الادخار للتقاعد في وقت مبكر. ماذا الآن؟
في ما يلي بعض المؤشرات لإرشادك من خلال الادخار للتقاعد إذا كنت تدخل اللعبة متأخرة.
لعب اللحاق
لنفترض أنك تبلغ من العمر 40 عامًا ، مع مدخرات تقاعد بقيمة 0 دولار.
في عمرك ، يُسمح لك قانونًا بتوفير 17000 دولار سنويًا في صندوق التقاعد 401 ألف. إلى أي مدى ستذهب تلك الأموال؟
إذا افترضنا أن معدل العائد 7 في المائة - وهو ليس بالمصادفة - هو معدل العائد السنوي المتوسط الذي يتوقعه أسطورة الاستثمار وارن بوفيت سنرى في العقود القادمة - فسترتفع 401k إلى 1 مليون دولار في 24 سنة وشهرين. وهذا يعني أنك ستكون على المسار الصحيح للحصول على 1 مليون دولار في سن 64 ، في الوقت المناسب للتقاعد .
ستحتاج إلى 7 سنوات إضافية للحصول على مليون دولار معدلة حسب التضخم ، أي ما يعادل دولار اليوم. بعبارة أخرى ، سيكون لديك مليون دولار معدّل حسب التضخم في سن 71 ، على افتراض أنك ستواصل المساهمة بـ 17000 دولار في السنة. نظرًا لأن العديد من المتقاعدين يعملون حتى عمر 68 أو 70 عامًا ، فإن العمل لمدة 7 سنوات إضافية قد يكون هدفًا ممكنًا.
افهم كم تحتاج
"لكنني لست بحاجة إلى مليون!" قد تفكر "أنا فقط أريد حياة بسيطة."
آه ، لكن الحياة البسيطة تتطلب مليون دولار في البنك.
كما ترى ، يتفق معظم الخبراء على أنه خلال فترة تقاعدك ، يجب عليك عدم سحب أكثر من 3 - 4 بالمائة من محفظتك التقاعدية كل عام. (تُعرف هذه بـ " قاعدة 4 بالمائة " و " 3 بالمائة Rule ").
ثلاثة في المئة من 1 مليون دولار هو 30،000 دولار. أربعة في المئة من 1 مليون دولار هو 40،000 دولار. بعبارة أخرى ، إذا كنت تريد أن تعيش على دخل قدره 30،000 - 40،000 دولار سنوياً في التقاعد ، فستحتاج إلى محفظة لا تقل عن مليون دولار.
(هذا يفترض أنك لا تملك معاشًا أو عقارات مستأجرة أو أي مصادر أخرى لدخل التقاعد ، كما أنها تستثني الضمان الاجتماعي ، الذي يجده الكثيرون أكثر توتراً مما يتوقعون).
لا تأخذ على المزيد من المخاطر
بعض الناس يرتكبون خطأ في تحمل مخاطر استثمار إضافية للتعويض عن الوقت الضائع. العائدات المحتملة أعلى: بدلاً من 7 بالمائة ، هناك فرصة أن تنمو استثماراتك بنسبة 10 بالمائة أو 12 بالمائة.
لكن الخطر ، احتمال الخسارة ، هو أيضا أعلى من ذلك بكثير. يجب دائما أن تكون مخاطرك دائما مع عمرك. يمكن للناس في العشرينات من العمر قبول خسائر أكبر لأن لديهم المزيد من الوقت للتعافي. الناس في الأربعينيات لا يمكنهم.
لا تقبل مخاطر إضافية في محفظتك. اختر واحدة من توصيات توزيع الأصول التي تم تجربتها وصحيحًا:
- 120 ناقص عمرك في صناديق الأسهم ، والباقي في صناديق السندات . (أعلى مستوى مقبول من المخاطر.)
- 110 ناقص عمرك في صناديق الأسهم ، والباقي في صناديق السندات. (مستوى معتدل من المخاطر.)
- عمرك في صناديق السندات ، والباقي في صناديق الأسهم. (معظم مستوى مقبول من المخاطر المحافظة.)
فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي
بمجرد الانتهاء من الحد الأقصى لـ 401k ، افتح حساب IRA وقم بزيادة مساهمتك إلى ذلك أيضًا.
يمكن لرجل يبلغ من العمر 40 عامًا ومؤهل للمشاركة الكاملة في Roth IRA أن يضيف أموالًا إضافية كل عام إلى مدخرات التقاعد .
تتبرع المساهمات إلى Roth IRA معفاة من الضرائب ويمكن سحبها معفاة من الضرائب. سوف تتجنب حتى ضريبة أرباح رأس المال .
شراء التأمين الكافي
المصائب هي السبب الأكبر الوحيد الذي يضطر الناس إلى إعلان الإفلاس. تقليل المخاطر الخاصة بك عن طريق شراء التأمين الصحي المناسب ، والتأمين ضد العجز ، وتأمين السيارات.
إذا كان لديك معالين ، فضع في الإعتبار مدة التأمين على الحياة طوال المدة التي يعتمد عليها معالونك مالياً. يقول العديد من الخبراء الماليين إن التأمين على الحياة بكاملها لا يكون فكرة جيدة بشكل عام ، خاصة إذا كنت قد بدأت هذه السياسة في الأربعينيات.
هذه مجرد ملاحظات عامة. تحدث إلى مخطط مالي فقط مقابل رسوم للحصول على نصيحة مخصصة شخصياً.
ابحث عن المخططين الذين لديهم "واجب ائتماني" لك كعميل لهم.
سداد الديون
سداد ديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات وغيرها من الديون ذات الفائدة المرتفعة أو غير الرهن العقاري.
وزن ما إذا كان يجب عليك إجراء مدفوعات إضافية على الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت في مرحلة مبكرة من الرهن العقاري الخاص بك ، ويتم تطبيق العديد من المدفوعات الخاصة بك نحو الفائدة ، قد يكون من المنطقي لجعل مدفوعات الرهن العقاري إضافية.
ومع ذلك ، إذا كنت في السنوات الأخيرة من الرهن العقاري الخاص بك ويتم تطبيق مدفوعاتك في المقام الأول على المدير ، فقد يكون من الأفضل لك استثمار هذه الأموال.
تذكر: أنت وزوجك يأتيان أولاً
لا تبخل على مدخرات التقاعد لإرسال أطفالك إلى الكلية. أطفالك لديهم المزيد من الخيارات والفرص مما لديك.
يمكن لأطفالك الحصول على قروض الطلاب . لا يمكنك الحصول على "قرض تقاعدي".
أطفالك لديهم حياتهم كلها أمامهم. الوقت في صالحهم. الوقت ليس لصالحك.
يمكن لأطفالك البدء في التوفير للتقاعد في العشرينات والثلاثينات من عمرهم. انت لا تستطيع.
أطفالك هم من البالغين الآن. دعهم يقفون على أقدامهم. أفضل هدية يمكنك منحها لهم هي أمان تقاعدك المالي.