كيفية الحصول على قرض مع سوء الائتمان بعد الرهن أو الإفلاس
يعتقد العديد من المشترين المحتملين أنهم لا يستطيعون شراء منزل إذا كان رصيدهم قد تعرض للدبابات ، ولكن هذا ليس صحيحًا بالضرورة.
هناك أمل لأولئك الذين يريدون حقا شراء منزل ، حتى لو كان رصيدهم كئيبة. دعونا ننظر في كيف.
فترة الانتظار الائتماني سيئة بعد الرهن / الإفلاس
- تبلغ مدة الإيداعات حوالي سبع سنوات ، لكن دينغ لتقرير الائتمان الخاص بك يبقى لمدة 10 سنوات ، مما يؤدي إلى سوء الائتمان.
- للحصول على أسعار أفضل مع قرض مطابق ، يكون الانتظار أربع سنوات بعد تقديم الإفلاس أو البيع على المكشوف .
- FHA المبادئ التوجيهية هي سنتين بعد الرهن ، مما يعني أنك يمكن أن تتأهل للحصول على أقل من 3.5 ٪ إلى أسفل. ثلاث سنوات مع سوء الائتمان بعد البيع على المكشوف . تسمح هذه المبادئ التوجيهية لمدة عام واحد بعد البيع على المكشوف "المؤهلة" ولكن تراخيص المقرض ترفض هذه الفكرة.
- غالباً ما يقوم مقرضو المال الثابت بتقديم قروض بعد ستة أشهر من تقديم إفلاس أو حبس الرهن ، لكن قد يتطلب دفع 20٪ إلى 35٪ بسبب سوء الائتمان. سيكون معدل الفائدة مرتفعا جدا وشروط القرض غير مواتية. كثير سوف تحتوي على عقوبات الدفع المسبق وتكون قابلة للتعديل.
- ونادراً ما تقدم قروض الرهن العقاري (التي لا ينبغي الخلط بينها وبين مقرضي المال الثابت) قروضاً مموّلة بنسبة 100٪ ، حتى بالنسبة للقروض السيئة.
كيفية تحسين رصيدك السيئ للحصول على قرض مطابق
على الرغم من أنك قد تعتقد أن رصيدك السيئ يجعلك غير مؤهل لك لشراء منزل ، فإن هذا الافتراض ربما يكون خاطئًا. لا تشتري فرصك لشراء منزل مع سوء الائتمان فقط لأنك تعتقد أن هذا مغالطة.
التحدث إلى سمسار الرهن العقاري الذي يتخصص في مساعدة المقترضين مع سوء الائتمان لشراء منزل.
- الحصول على بطاقة ائتمان رئيسية. من الأسهل الحصول عليه أكثر مما تعتقد بعد الإفلاس ، وذلك لثلاثة أسباب: الإفلاس يمنحك "بداية جديدة" ، ويعرف المقرض أنك لا تملك أي دين ، ولا يمكنك الإفلاس مرة أخرى لمدة 7 سنوات أخرى.
- إظهار التوظيف المستمر في العمل لمدة سنة إلى سنتين.
- كسب راتب أو أجر منتظم (لا ينطبق هذا على العمل الحر).
- حفظ دفعة أولى بنسبة 10٪ على الأقل.
- تجنب الدفعات المتأخرة والاستمرار في دفع فواتيرك في الوقت المحدد ؛ لا تتخلف.
كيف تؤثر درجات FICO على أسعار الفائدة عند شراء منزل مع سوء الائتمان
تحدثنا إلى إيفلين Jamet في Vitek Mortgage حول الاختلافات بين عشرات فيكو وكيف يتم احتساب ذلك يتعلق سعر الفائدة المقترضين. الأرقام التالية بالمقارنة مع سعر الفائدة المقترض مع 600 درجة فيكو سيدفع الذين لم افلاس الإفلاس أو فقدت منزل سابق للرهن. يفترض هذا السيناريو أن المقترض بسوء الائتمان يضع 10٪ من سعر الشراء نقدًا ويفي بمتطلبات التوابل أعلاه.
- فيكو نقاط من 600 إلى 640: + 1.625 ٪ أكثر من السعر السائد. هذا يعني أنه إذا كان المقترض ذو الائتمان الجيد يدفع 5.875٪ ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون 7.5٪.
سيعطيك قرض مستهلك بقيمة 200000 دولار بنسبة 7.5٪ دفعة شهرية قدرها 1،398 دولار.
- فيكو نقاط من 560 إلى 580: + 2.875٪ أكثر من السعر السائد. وهذا يعني أنه إذا كان المقترض ذو الائتمان الجيد يدفع 5.875٪ ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون 8.75٪.
قرض قيمته 200.000 دولار بسعر 8.75٪ سوف يمنحك دفعة شهرية قدرها 1،573 دولار.
- فيكو نقاط من 540 إلى 559: + 3.425 ٪ أكثر من السعر السائد. وهذا يعني أنه إذا كان المقترض ذو الائتمان الجيد يدفع 5.875٪ ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون 9.3٪.
سيعطيك قرض مستهلك بقيمة 200000 دولار بسعر 9.3٪ دفعة شهرية قدرها 1،653 دولار.
- نقاط فيكو أقل من 540 إلى 500: + 3.875٪ أكثر من السعر السائد. وهذا يعني أنه إذا كان المقترض ذو الائتمان الجيد يدفع 5.875٪ ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون 9.75٪.
قرض قيمته 200.000 دولار عند 9.75٪ سيعطيك دفعة شهرية قدرها 1،718 دولار.
- نقاط فيكو أقل من 500: + 6.25٪ أكثر من المعدل السائد. هذا يعني أنه إذا كان المقترض ذو الائتمان الجيد يدفع 5.875٪ ، فإن سعر الفائدة الخاص بك سيكون 12٪. مع FICO أقل من 500 ، لن تكون مؤهلاً للحصول على قرض بنسبة 90٪ ، ولكن قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض بنسبة 65٪ ، لذلك تحتاج إلى زيادة الدفعة المقدمة من 10٪ إلى 35٪.
قرض قيمته 200.000 دولار عند 12 ٪ سيعطيك دفعة شهرية بقيمة 2،057 دولار.
مقارنة FICO متطابقة ضد المقترضين مع أي حبس الرهن أو الإفلاس
المقترض بدون إفلاس أو حبس الرهن مع 600 فيكو سيحصل على سعر فائدة 5.875٪ (على أساس ما سبق) ويدفع دفعة شهرية قدرها 1183 دولار على قرض بقيمة إهلاك بقيمة 200.000 دولار. يمكنك أن ترى أن إفلاس إيداع أو وجود حبس الرهن على السجل الخاص بك ، حتى مع درجة FICO من 600 ، يؤدي إلى زيادة في دفع الرهن العقاري من 215 دولار على ذلك من المقترض دون الإفلاس أو الرهن. ومع ذلك ، فإن هذا الفرق في الدفع سيتيح لك شراء منزل.
بديل لتمويل البنك مقابل سوء الائتمان
قد يرغب المقترضون غير الراضين عن السعر الذي يقدمه البنك المتوافق مع البنك في شراء منزل بتمويل من البائع . العقود العقارية توفر بديلا قابلا للتطبيق. عادة ، يقدم تمويل البائع:
- لا مؤهل
- انخفاض أسعار الفائدة
- شروط مرنة وتسديد المدفوعات
- إغلاق سريع
سوف تحتاج إلى التحقق مع المقرض الخاص بك كل عام أو نحو ذلك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على إعادة تمويل بمعدل أقل.
الكشف عن: فيتيك الرهن العقاري هو البائع المفضل لبلدي الوساطة توظيف وتتمتع علاقة تابعة مع ليون العقارية. تتعامل إيفلين جاميت مع القروض فقط في نيو مكسيكو وكولورادو وكاليفورنيا ، وتقترح على المقترضين الذين يتعاملون مع سوء الائتمان الاتصال بسماسرة قروض إدارة الإسكان الفدرالية المحلية.
في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، DRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.