كم من المال يجب أن أقوم بحفظ؟

منذ بدأ الاستثمار في الادخار ، ننظر إلى هذا السؤال المهم

أحد الأسئلة الأكثر شيوعًا التي يطرحها المستثمرون الجدد هو "ما مقدار الأموال التي يجب أن أوفرها لمحفظة استثماري؟" على الرغم من أن السؤال بسيط ، إلا أن الإجابة ليست سهلة لأنها تعتمد على مجموعة من العوامل التي تختلف مع كل فرد أو عائلة. دعونا نلقي نظرة على الأسئلة وبعد ذلك يمكننا معالجة كل واحد على وجه التحديد.

قبل أن نبدأ ، من المهم أن تفهم الفرق بين الادخار والاستثمار.

لمعرفة المزيد حول هذا الأمر وكيفية التعامل مع كليهما ، اقرأ حفظ مقابل الاستثمار - إيجاد التوازن الصحيح .

أربعة أسئلة لمساعدتك على تحديد مقدار ما يجب عليك توفيره

أولاً ، ابدأ بسؤال نفسك أربعة أسئلة ، ثم اكتب إجاباتك:

1. كم دخل سلبي تريد كل سنة من استثماراتك؟ يجب أن يشمل هذا الرقم ليس فقط تكلفة اقتناء الأشياء التي تريدها (على سبيل المثال ، سعر منزل جديد) ، ولكن الصيانة والصيانة ، وكذلك (التدفئة ، وتكييف الهواء ، والتأمين ، وخدمة الحديقة ، وما إلى ذلك).
2. ما مقدار التقلبات (بمعنى ، مشاهدة قيمة حسابك تتذبذب) هل أنت على استعداد لاتخاذ؟ وكلما كنت ترغب في الحصول على الأغنياء بسرعة أكبر ، كلما كانت التقلبات أكبر في القيمة ، سواء في الجانب العلوي أو السلبي. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى مشاهدة انخفاض حسابك بنسبة 50 بالمائة أو زيادة بنسبة 100 بالمائة للاستراتيجيات الجريئة التي من المحتمل أن تحقق هدفك في وقت أقرب.

1. في أي سن ستحتاج إلى الوصول إلى المال؟ هذا أمر مهم لأن المزايا الضخمة للحسابات المعفية من الضرائب والضرائب المؤجلة لن تكون متاحة لك إذا كنت تريد سحب المال قبل أن يكون عمرك 59 1/2 سنة وإلا ستضطر لدفع غرامات كبيرة إلى مصلحة الضرائب الأمريكية (إلا إذا كنت مؤهلاً لإحدى الطرق الثمانية لتجنب عقوبة السحب المبكر البالغة 10 بالمائة .

1. إلى أي درجة أنت على استعداد للتضحية بمستواك المعيشي الحالي لأهدافك في الثروة؟

الآن ، دعنا نلقي نظرة على كيفية عمل هذه العوامل معًا للإجابة على السؤال: كم يجب أن أوفر؟

كم من المال هل تريد من استثماراتك كل سنة؟

كم من المال سوف يستغرق لك العيش بالطريقة التي تريدها؟ هل ستحتاج إلى 50000 دولار في السنة؟ 150000 $؟ ربما 500000 دولار. تخلص من أي دخل لديك من عملك (إذا كنت لا ترغب في العمل ، وتخطي هذه الخطوة) ، وأي دخل آخر قد يكون لديك. ثم قسّم الرقم إلى 0.04 لمعرفة الأصول التي ستحتاجها لدعم هذا المستوى من الدخل السنوي. (لماذا .04 ، كما تسأل؟ كثير من المخططين الماليين يحسبون أن المستثمر يمكن أن ينسحب 4 في المائة من أموالهم كل عام وأن الحساب سيظل يولد ما يكفي ، مع مرور الوقت ، للحفاظ على قيمته الحالية بعد تعديل التضخم ).

مثال قد يساعد. لنفترض أنك تريد كسب 80000 دولار سنويًا للعيش بالطريقة التي تريدها. أنت فقط تريد العمل بدوام جزئي والرقم يمكنك جعل 20،000 دولار في السنة. تتوقع أن تجمع 15000 دولار في السنة في الضمان الاجتماعي. ستحصل على مبلغ 80000 - 35000 دولار = 45000 دولار. ثم $ 45،000 مقسومًا على 0.04 = 1،125،000 دولار. هذا هو المبلغ الذي سيكون مطلوبًا منك لكسب الـ 65،000 دولار الأخرى من استثماراتك ولن تنفد منك الأموال.

الآن ، تحتاج إلى معرفة متى تريد المال. لنفترض أنك 35 سنة وتريد التقاعد في سن 65. وهذا يمنحك 30 عامًا. باستخدام أي واحد من آلاف الآلات الحاسبة الادخارية عبر الإنترنت (تحقق من هذه الحاسبة من Bankrate ، على سبيل المثال: حاسبة التوفير) ، يمكنك توصيل الأرقام الخاصة بك ومعرفة ما قد يتطلبه الأمر من حيث التوفيرات الشهرية للوصول إلى هدفك. إذا افترضنا أنك تستطيع كسب 8 في المائة من استثماراتك ، فستتطلب 754.85 دولارًا يتم تخصيصها كل شهر حتى تتقاعد. (إذا بدأت في 25 ، بدلا من ذلك ، فإن الأمر يتطلب 322.26 دولار فقط في الشهر بسبب قوة التركيب . إذا بدأت في سن 18 ، فسوف تأخذ 181.09 دولار فقط في الشهر.)

إذا كنت لا ترغب في ترك أي شيء لعائلتك أو أصدقائك أو مؤسستك الخيرية (يمكن أن تكون الثقة المتبقية هي خيار كبير للمستثمرين) ، فإن أرقام التوفير ستكون أقل بكثير لأن هذا النموذج يفترض أنك تحتفظ بالصندوق البالغ 1،125،000 دولار إلى الأبد.

لهذا السبب سترى العديد من المخططين الماليين يقدرون عمرك. سيصممون برنامجًا حتى تنفد أموالك في 85 أو 90 عامًا مثلاً.

يمكنك الوصول إلى هدفك بسرعة أكبر عن طريق توفير المزيد كل شهر. أم لا يمكنك تحقيق ذلك يعتمد على مدى استعدادك للتضحية. حتى 300 دولار إضافي في الشهر يمكن أن يعني الوصول إلى أهداف هدف المدخرات الخاصة بك ، أو ربما حتى عقود ، في وقت أبكر مما كنت تستطيع. هل هذا يستحق قيادة سيارة مستعملة أم لا طلب أي شيء غير المياه في المطاعم؟ هذا يعتمد على أولوياتك ولا يمكن لأحد الإجابة عن هذا السؤال بالنسبة لك. لقد تناولت هذا في بوكيه الورده والبالغ 25000 دولار.

منذ عدة سنوات ، قدمت تعليقا على الوضع في ديترويت. نظراً للبطالة المرتفعة ، والافتقار إلى فرص العمل ، والتركيبة السكانية غير المواتية للمنطقة ، سُئلتُ ماذا سأفعل إذا كانت عائلتي في المدينة. جوابي: حرك. سوف أحزم كل شيء نمتلكه ، ونجد مناخًا اقتصاديًا أكثر ملاءمة ، وانتقل إلى هناك. سوف تتحسن احتمالات اصطياد شيء ما (في هذه الحالة ، وظيفة ذات رواتب عالية ومدارس جيدة للأطفال ) عن طريق وضع خطي في بركة تحتوي على الكثير من الأسماك.

استجاب عدد قليل من الناس بقوة لدرجة أنني كنت خارج الخط تماما لأنني أقترح على الأسر أن تقتلع نفسها. لست متأكداً كيف أقول ذلك بأدب ، لذا سأضعه هنا: إذا لم تكن على استعداد لإزعاج نفسك للحصول على فرصة لحياة أفضل ، فمن الأفضل أن تتعلم أن تكون راضياً عن الفقر. هذا كل ما لديك.

في حياتي الخاصة ، كان هذا القرار الذي اتخذته مبكراً. على عكس جميع أصدقائي تقريباً ، رفضت شراء سيارة حتى بلغتني أكثر من 23 عامًا لأنني كنت مراهقًا ، أدركت أن لديهم تكاليف مستمرة ضخمة في شكل غاز وتأمين وأكثر من ذلك. استغرق الأمر الانضباط (وبالتأكيد لم يكن دائما لطيفا) ، ولكن عندما فعلت في النهاية من قبل سيارتي الأولى بعد فترة وجيزة من تخرج الكلية ، كانت سيارة جاكوار جميلة حصلت عليها بسعر جذاب بشكل لا يصدق. في ذلك الوقت ، كان لدي القليل من الديون ، تم دفع ضرائبي ، وقمت ببناء محفظة استثمارية كبيرة بفضل العمل في طريقي إلى المدرسة. لقد كان ادخاري واستثماري قد أثمر ، على الرغم من الاضطرار إلى الالتحاق بالجامعة. كان أصدقاؤنا يفتقرون إلى الصبر ، ويريدون الحصول على إشباع فوري ، واشتروا سياراتهم في 16 مع قروض السيارات التي تفرض فائدة.

يمكن تلخيص القاعدة الأساسية كلما كنت مستعدًا للتخلي عنك اليوم ، وكلما زادت سرعة الوصول إلى هدفك للثروة والثروة . تحذير واحد: لا تأخذ هذا إلى أقصى الحدود. وكما أشار جون ماينارد كينز ، الخبير الاقتصادي الشهير ، "على المدى الطويل ، جميعنا ميتون". لا يوجد المال إلا للسماح لك بنوع من نمط الحياة الذي تريده ويفتح أبوابًا للأسرة. كما قال لي والدي قبل أن تركني والدتي في حرم الكلية كل تلك السنوات ، لا تتاجر أبدا بفرصة أو خبرة من أجل المال لأنها ستكون صفقة سيئة. أنا بالتأكيد لم أعيش مثل الفقير (بعيدا عن ذلك). كان معظم هذا ممكناً لأن الانضباط المبكر سمح لي بتفادي رسوم الفائدة الهائلة التي يدفعها معظم الأمريكيين على منازلهم وبطاقات الائتمان والسيارات وقروض الطلاب وحسابات رسوم المتاجر وغيرها.

يمكنك استخدام نفس الآلة الحاسبة من سابقًا في المقالة لزيادة مبلغ التوفير الذي ترغب في إيداعه في كل شهر. سيؤدي ذلك إلى إنشاء إجابة جديدة توضح لك متى ستصل إلى هدفك. في حالة مثالنا السابق ، فإن الطفل البالغ من العمر 25 عامًا الذي كان مستعدًا لدفع 300 دولار إضافي شهريًا سيكون قادرًا على التقاعد في الموعد المحدد عند 57 عامًا و 10 أشهر ، أو ما يقرب من 7 سنوات وقبل شهرين من المخطط . هل هذا يستحق لك؟ هل تتخلى عن 300 دولار شهريا بقيمة 7 سنوات إضافية من التقاعد؟ مرة أخرى ، فقط يمكنك الإجابة على هذا السؤال.

مزيد من المعلومات حول توفير المال

لمزيد من المعلومات حول كيفية البدء في توفير المال ، اقرأ دليل المبتدئين الكامل لتوفير المال .