لم يلخص أي بيان بشكل أفضل النضالات العاطفية والعملية التي تواجه الأشخاص العاديين الذين يحاولون بناء حياة أفضل لأنفسهم ولأسرهم أكثر من مقولة نُسبت إلى مستثمر ناجح للغاية ، وهو الآن واحد من أغنى الرجال في العالم. ثروة تقدر بأكثر من 2 مليار دولار: "أول 100،000 دولار هي العاهرة". العفو عن اللغة ، ولكن متحدثا من تجربتي الشخصية ، وأنا أوافق بشكل لا لبس فيه ويمكن أن تشهد على هذه الحقيقة. جزء من هذا هو نتيجة قانون الضرائب. جزء منه هو طبيعة المركب - فالرياضيات البسيطة تخبرك بأن العائد بنسبة 10٪ على $ 1،000،000 هو 100،000 $؛ مع هذا النوع من المال ، فإن مثل هذه العودة قريبة من الجهد مقابل المعلم الذي يكافح من أجل تكديس 10000 دولار أو 20.000 دولار. الجزء الثالث هو التجربة. تخيل الوقت والجهد والحزن الذي يمكن أن تنقذ نفسك إذا تمكنت من العودة والتحدث إلى نفسك في سن الخامسة عشرة أو السادسة عشرة من عمرك ، ولم تمرر المعرفة حول المال فحسب ، بل الحياة بشكل عام.
في هذه الخطوة خطوة خطوة ، جزء من دليل المبتدئين الكامل لتوفير المال ، سوف أعطيكم بعض الخطوط العامة التي سوف تساعدك على البدء على الطريق لوضع أول 100،000 دولار في رأس المال الاستثماري ، حرة وواضحة . بالطبع ، تختلف القوانين والعادات حسب الولاية ، والمنطقة ، والبلد ، لذلك لا يمثل أي من ذلك الاستثمار ، أو الضرائب ، أو المشورة القانونية ، ويجب عليك استشارة متخصصك المناسب للتأكد من أن استراتيجية أو هيكل أو مسار عمل معين مناسب ل أنت. في النهاية ، أتمنى أن يجعل الادخار والاستثمار أسهل قليلاً .
01 تعرف على قانون الضرائب
خلال هذا الوقت في حياة المرء - عندما يكافحون لدفع الفواتير ولا يزالون خاضعين لضرائب الرواتب - من الصعب بناء الثروة. قدم الكونغرس عدة طرق للمضي قدمًا في قانون الضرائب ، لا سيما من خلال خطط Roth IRA و IRA التقليدية و 401 k . في حالة الأخيرتين ، فإن الأموال المدفوعة للاستثمارات يتم خصمها من الضرائب في الوقت الذي يتم استثمارها فيه. على سبيل المثال ، إذا ساهمت بمبلغ 5000 دولار إلى 401 ألفًا وكنت ضمن شريحة 25٪ ، فلن تضطر إلى دفع 1250 دولارًا في ضرائب الدخل الفيدرالية على ذلك المال ، لأنه في الوقت الحالي ، بقدر ما يتعلق الأمر بالحكومة ، لم تكن موجودة. هذا يعني أنه عند الخروج من البوابة ، لديك 1،250 دولار تعمل لك. إذا كنت ستأخذ هذا المبلغ في شيك راتبك لمحاولة دفع فواتيرك ، فستنتهي بـ 0.75 دولار فقط على $ 1 بسبب لدغة ضريبة الدخل.
02 اذهب بعد المال مجانا
وبالمثل ، إذا كنت ستقع في الدين (وهو ليس مثاليًا تمامًا) ، فتأكد من اختيار النوع المنخفض التكلفة ، المعفى من الضرائب ، طويل الأجل ، ذي السعر الثابت. الفائدة على بطاقة الائتمان الشخصية ليست معفاة من الضرائب. لنفترض أن لديك رصيدًا بقيمة 15000 دولار وأن البطاقات تفرض عليك فائدة سنوية قدرها 23٪. عليك أن تصل إلى ما يقرب من 3500 دولار في السنة فقط لتغطية مدفوعات الفائدة - وهذا لا يسدد حتى رأس المال! هذه الأموال ليست قابلة للخصم على ضرائب الدخل الخاصة بك أو لضرائب الرواتب الخاصة بك ، وهذا يعني أنه بالنسبة لمعظم الأميركيين الذين يكسبون أقل من 100،000 دولار في السنة ، سيكون لديك لجعل 5200 $ قبل الضرائب لتغطية تكاليف الفائدة الخاصة بك! وهذا 200 دولار لكل فترة دفع إذا كنت تدفع مرتين في الأسبوع (26 مرة في السنة) ، أو 433 دولار إذا كنت تدفع شهريا. فكر في ذلك - 433 دولارًا في الشهر من دخلك فقط مقابل تكاليف الفائدة ، دون تقليل الرصيد الأساسي. بالنسبة لشخص يعمل 40 ساعة في الأسبوع ، 52 أسبوعًا في السنة ، هذا هو 2.50 دولار للساعة فقط للحفاظ على عبء الديون. هذا مدمر لشخص جعل 8 دولار أو 10 دولار للساعة الواحدة. الآن ، تحدث عن محاولة عدم سداد الدين ، بل ضع المال جانباً لحياة أفضل ، وقد يصبح أمرًا شاقًا.
إذا كان صاحب العمل الخاص بك يوفر 401k مطابقة ، استفد من ذلك. في المثال أعلاه ، إذا كنت ستحصل على المطابقة بالدولار مقابل الدولار في المرة الأولى ، على سبيل المثال ، 5٪ من مساهماتك وأنت تدفع 30.000 دولار في السنة ، فستحصل على 1500 دولار في مباراة مكافأة مودعة في حسابك. أنت تعرف بالفعل أنك قمت بحفظ 1250 دولارًا كضرائب ، لذلك الآن ، ببساطة عن طريق وضع مبلغ 5000 دولار في 401 كيلوبايت ، سيكون لديك ما مجموعه 6،250 دولارًا من رأس المال الذي يعمل لحسابك - أو ما يزيد عن 2750 دولارًا أمريكيًا أكثر مما كنت ستحصل عليه إذا كنت قد حصلت على شيك راتب منتظم ، الضرائب ، وحاول المال في حساب الوساطة! هذا ما يقرب من 79 ٪ من المال في العمل بالنسبة لك!
03 إنشاء مولدات نقدية فقط للاستثمارات
طريقة واحدة لإضافة المزيد من المال هو زيادة فطيرة الدخل الخاص بك ، وليس مجرد محاولة لخفض المزيد من النفقات من نمط حياتك الحالية. إذا كان لديك موهبة أو مهارة ، فربما تستطيع أن تعمل لحسابك الخاص للحصول على بضع مئات من الدولارات شهريا ، وكلها يمكن أن تحصل على متوسط تكلفة الدولار في الأسهم الممتازة. ربما كنت تعمل في مصنع. هل يمكنك الحصول على ساعات اضافية؟ عن طريق جلب المزيد من المال ، أنت تمول استثماراتك دون لمس حياتك العادية. هذا مهم للغاية لأنه من المرجح أنك ستكون على استعداد للبقاء في الدورة حيث لن تشعر بالحرمان.
قد لا يبدو هذا كثيرًا ، ولكن إذا تمكنت من وضع 10 دولارات إضافية يوميًا من الأنشطة أو المشاريع الجديدة ، فستكون 10٪ على مدار 40 عامًا ، وتتحدث عن 1.6 مليون دولار! الناس ليسوا مدربين على التفكير بهذه الطريقة ، ولا يبدو أن نظامنا التعليمي يعطيهم هذه الأدوات. لا يمكنك محاولة وضع مبالغ ضخمة جانباً - يتم بناء ثروات بمبلغ 1 دولار أو 3 دولارات في كل مرة. هذا المال يتراكم وينمو ويبني. إنها فقط طبيعة الأشياء. البلوط لا يصبح بلوطًا عظيمًا بين عشية وضحاها ، أو حتى في بضع سنوات. تأخذ وقت.
04 بسّط حياتك
هذا قد لا يبدو بديهيا ، ولكن ثق بي في هذا واحد. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الفوضى ليست فوضى فحسب ، بل إنها ذات تكلفة مالية. أنت تقضي بعض الوقت في البحث عن الأشياء ، ومساحة تخزينها ، وفقدان الخصومات الضريبية لأنك لا تملك إيصالاتك مفهرسة أو أنك لا تستطيع العثور على الأوراق لإرسال البريد ، في حاجة إلى مزيد من الوقت للمحاسبين والمحامين لفرز شؤونك عندما يحدث خطأ ما ، أو يفوتك ضمان سيارتك ، مما يجعلك تدفع تكاليف الإصلاح من جيبه. هناك تكلفة مالية هائلة لكونها غير منظمة.
- افتح مجموعة من 26 ملفًا معلقًا ، مع وضع علامة تبويب على كل حرف لكل حرف من الحروف الأبجدية ، من الألف إلى الياء.
- في كل مرة تنفق فيها نقودًا ، قم بملء ورقة غلاف ، قم بتدبيسها إلى نسخة من الإيصال مع الأصل ، وقم بإيداعها باسم البائع في الملف المناسب. إذا أنفقت 97.52 دولارًا في وول مارت ، فستسلط الضوء على العناصر القابلة للاقتطاع من الضرائب على النسخة (ستؤدي بعض الإيصالات الحرارية إلى اختفاء الحروف إذا قمت بتمييز الوثيقة) ، ثم قم بإيداعها تحت "W". في نهاية العام ، يصبح من السهل تعقب نفقاتك وتحويل ملفاتك إلى إعداد ضريبي.
- تخلص من الأشياء التي لا تستخدمها. بشكل جاد. ستشعر حياتك بأنظفها حالما تختفي.
- إذا كان لديك أصول كافية لجعلها منطقية من الناحية المالية ، ففكر في تعزيز حياتك المالية بالكامل مع شركة واحدة. لدى العديد من البنوك الآن خدمات ثرية شاملة تشمل التدقيق ، والادخار ، وسوق المال ، والوساطة المالية ، والتأمين ، والرهون العقارية ، وخطوط الأسهم الائتمانية ، وتمويل الجامعات ، وبطاقات الائتمان ، والتخطيط العقاري ، وخدمات التقاعد. في Wachovia ، هذه تحت برنامج Command Asset ، في UBS (البنك المتحد السويسري) ، هم حساب إدارة الموارد ، في Wells Fargo قاموا بتسويق حساب إدارة المحافظ ، على سبيل المثال لا الحصر.
05 تعلم لإدارة جانب المسؤولية في الميزانية العمومية الخاصة بك
غالبًا ما يرتكب المستثمرون خطأً شائعًا وهو التركيز فقط على جانب الأصول في ميزانيتهم العمومية. جانب المسؤولية ، حيث يتم الاحتفاظ الديون ، لا يقل أهمية. السؤال الذي نحصل عليه غالبًا هو: "هل يجب أن أدفع ديوني أو أستثمر؟" والإجابة بسيطة: يعتمد الأمر. حتى لو كان لديك ملايين الدولارات من الثروة ، إذا كنت محظوظًا بما يكفي لتحصيل قروض الطلاب الفيدرالية الأساسية القابلة للاقتطاع الضريبي بنسبة 5٪ خلال العشرين عامًا القادمة ، فمن الخطأ التركيز على دفع هذه الديون بسبب تكلفة رأس المال. بعد أخذ التضخم في الاعتبار ، فإن المدخرات الضريبية ، وتكلفة الفرصة البديلة للاستثمار في أصول جذابة مثل مجموعة من الأسهم القيادية ، ودفع هذا الدين على حساب الاستثمار يمكن أن يؤدي إلى ملايين الدولارات من الثروة أقل على مدى فترات طويلة من الزمن.
على الجانب الآخر من عملة يانوس ، فإنه لا معنى على الإطلاق للاستثمار في حساب الوساطة العادية إذا كنت تدفع 20 ٪ على بطاقة الائتمان بسبب الديون التي تراكمت لديك في الماضي. يذهلني أن أسمع الناس يتحدثون عن أخذ الإجازات ، أو شراء هدايا عيد الميلاد ، أو الحصول على قميص جديد ، أو الخروج لتناول العشاء عندما يكونون يسبحون في بحر من الديون عالية التكلفة.
06 من المهم أن تقوم بإعادة استثمار جميع توزيعات الأرباح
لأولئك منكم في الاستثمار-معرفة ، وقد تكرر هذا الإعلان naseum. العامل الوحيد الأكثر أهمية في الحد من المخاطر على المدى الطويل عندما تمتلك مجموعة من الأسهم ذات الجودة العالية ، هو إعادة استثمار الأرباح. وقد أظهر البروفيسور جيريمي سيغال في كتابه وكتبه أن هذا لا يقلل فقط من الوقت الذي يستغرقه لاستعادة الخسائر في الأسواق المنخفضة ، ولكن بسبب تأثير تكلفة الدولار في المتوسط ، فإن العديد من المستثمرين يحققون نتائج أفضل حيث أنهم لا يميلون إلى وقت السوق . كما أشار في كتابه:
بين عامي 1950 و 2003 ، نمت إيرادات آي بي إم بنسبة 12.19٪ للسهم الواحد ، وأرباح الأسهم بنسبة 9.19٪ للسهم ، وعائد السهم 10.94٪ ، ونمو القطاع بنسبة 14.65٪. في الوقت نفسه ، سجلت شركة Standard Oil of New Jersey (التي أصبحت الآن جزءًا من شركة Exxon Mobile) نموًا في الإيرادات بنسبة 8.04٪ فقط ، ونصيب أرباح السهم بنسبة 7.11٪ ، ونصيب ربحية السهم بنسبة 7.47٪ ، ونمو في القطاع بنسبة 14.22٪. .
هل تعرف هذه الحقائق ، أي من هاتين الشركتين سوف تمتلكها؟ الجواب قد يفاجئك. إن مجرد 1،000 دولار تم استثمارها في شركة IBM قد نمت إلى 961،000 دولار ، في حين أن نفس المبلغ المستثمر في Standard Oil كان سيبلغ 1،260،000 $ - أو ما يقرب من 300،000 دولار أمريكي - على الرغم من أن أسهم شركة النفط زادت بنسبة 120 ضعفًا خلال هذه الفترة الزمنية و IBM ، على النقيض من ذلك ، زاد بمقدار 300 ضعف ، أو ما يقرب من ثلاثة أضعاف ربحية السهم. تأتي فروق الأداء من تلك الأرباح التافهة على ما يبدو: على الرغم من النتائج الأفضل لكل سهم من أسهم IBM ، فإن المساهمين الذين اشتروا Standard Oil واستثمروا أرباحهم النقدية سيكون لديهم أكثر من 15 مرة عدد الأسهم التي بدأوها بينما كان لدى المساهمين IBM 3 فقط. - مراتها الأصلية. هذا أيضا يثبت لإثبات بنيامين جراهام أنه على الرغم من أهمية الأداء التشغيلي لنشاط تجاري ، إلا أن السعر هو باراماونت.
07 احتفظ بالتكاليف منخفضة ولاحظ الفهرسة
عندما تبدأ صغيرا ، سيكون لديك عيب كبير في أن اقتصادات الحجم الخاصة بك غير موجودة. لا يمكنك دفع 12 دولارًا أمريكيًا أو 25 دولارًا في كل مرة تحصل فيها على 500 دولار أمريكي للاستثمار ؛ سوف تدمر معانيك الأساسية ، فهناك القليل من المال في العمل من أجلك. وهذا أحد الأسباب التي تجعل من المستحسن في كثير من الأحيان للمستثمر الصغير العادي أن يكون ببساطة متوسط تكلفة الدولار في صندوق لمؤشر التكلفة الأدنى يوفره عملاق صناعي مثل Vanguard أو Fidelity.
يمكن تسجيل الاشتراك في هذه الخطط على موقع الويب الخاص بكل شركة ، وكل ما عليك فعله هو اختيار الصندوق الذي تهتم به (معظم المستشارين يفضلون صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة التي تحاكي مؤشر ستاندرد آند بورز 500) ، ثم اربطه بـ التحقق أو حساب التوفير بحيث يتم إجراء عمليات السحب التلقائية المنتظمة في تواريخ محددة سلفًا. هذا يأخذ التخمين من إدارة محفظتك حيث أنك تشتري "America Inc." بشكل أساسي
لمزيد من المعلومات ، اقرأ:
كيفية اختيار صناديق الاستثمار الفائزة: دليل مكون من 10 أجزاء للمستثمرين الجدد