قد تكون قادرا على دفع 25٪ فقط من مبلغ 1 دولار من دين بطاقتك الائتمانية
قبل أن تبدأ التفاوض بطاقة الائتمان الديون
أولا ، قبل أن نواصل ، اسمحوا لي أن أهنئكم على قرار حل مشكلة مما لا شك تسبب لك ضغوط شخصية كبيرة. ليس سراً أنه قبل أن تتمكن من الاستثمار وبناء الثروة لنفسك ولأسرتك ، يجب عليك تدمير ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك لأنها غالباً ما تكون واحدة من ، إذا لم تكن كذلك ، أغلى الديون التي يمكنك تحملها. كل بنس من نفقات الفائدة المتدفقة خارج الباب هو قرش لا يمكنك استخدامه لتنمية محفظتك الشخصية.
ثانيا ، اسمحوا لي أن أؤكد لكم أنه من الممكن العيش بدون ديون بطاقات الائتمان. في الواقع ، لا تعد ديون بطاقات الائتمان مشكلة بالنسبة لمعظم العائلات الأمريكية. سرا أن لا أحد غير الاقتصاديين يبدو أنهم يريدون أن يناقشوا. ولكي تكون أكثر تحديدًا ، فإن 1 من أصل كل عائلتين أمريكيتين إما ليس لديهما ديون بطاقات ائتمان أو يستخدمون بطاقة ائتمان للراحة والنقاط ، مما يؤدي إلى سداد الرصيد بالكامل كل شهر.
يمكنك الانضمام إلى صفوفهم. ليس من الطبيعي أن تنفق حياتك مدفونة تحت هذا النوع من العبء.
ثالثًا ، قبل أن تفكر في التفاوض على ديون بطاقات الائتمان ، سأفترض أنك قد حاولت تقنيات مثل كرة الثلج والثلج ، والتي يمكن أن تساعد في تقليل الأرصدة وتحرير التدفق النقدي بسرعة عن طريق إعطاء الأولوية لجدول السداد الخاص بك بطرق معينة .
وأخيرًا ، ونحن نتعمق في هذا الموضوع ، يجب أن تكون مستعدًا لإمكانية أن تكون شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك غير مستعدة للترفيه أو التفاوض بشأن تسوية ديون بطاقات الائتمان. إذا حدث هذا ، فقد حان الوقت للنظر بجدية في مناقشة الخيارات الخاصة بك مع محامي الإفلاس. في بعض الحالات ، يكون من الأسهل بكثير إعادة بناء ميزانيتك الشخصية بعد أن يقوم القاضي بتحرير التزاماتك ، كلما كان ذلك أفضل كلما كان ذلك أفضل. الخطأ الشائع الذي أراه هو الأشخاص الحسن النية الذين يستنزفون حسابات مثل 401 (k) أو Roth IRA في محاولة لإنقاذ أنفسهم من مثل هذا المصير. هذا يمكن أن يكون أحمق بشكل لا يصدق لأن هذه الحسابات غالباً ما تكون بعيدة عن متناول الدائنين في إجراءات إفلاس ، وهذا يعني أنه إذا تركتهم سليماً ، فمن الممكن أن تخرجوا من المحكمة خالية من الديون مع أموال التقاعد الخاصة بك لا تزال تولد الأرباح ، الفائدة والإيجارات .
ما هي تسوية الديون بطاقة الائتمان ولماذا شركة بطاقات الائتمان الموافقة على واحد؟
شركات بطاقات الائتمان ، والعديد منها مملوكة من قبل البنوك ، لديها عدة أولويات. الأول ، بالطبع ، هو تحقيق الربح للشركة الأم ومساهميها (قد تكون في الواقع أحد المساهمين من خلال الصناديق المشتركة التي تملكها في حساب تقاعد دون أن تدرك ذلك).
عندما يصبح من الواضح أن شخصًا ما غير قادر على دفع رصيده ، يحدث تحول في أولويات شركة بطاقة الائتمان التي يمكن أن تعمل لصالحك. يهتم البنك أو شركة بطاقة الائتمان بشيء واحد وشيء واحد فقط: الحصول على أكبر قدر ممكن من الرصيد منك قدر الإمكان وإغلاق حسابك أو تقييده. لماذا ا؟ وهذا يسمح لهم بتفادي خصم كامل المبلغ في بيان الدخل ، مما يؤدي إلى انخفاض أسهمهم ، والحصول على مكافآت أقل ، وربما حتى تخفيض أرباح الأسهم للمساهمين.
إذا أعلنت إفلاسك ، فمن الممكن أن يتم محو رصيد بطاقة الائتمان بالكامل لأن ديون بطاقات الائتمان تكاد تكون غير مضمونة. وهذا يعني أنها لا تدعمها مادة محددة أو مجموعة من الأصول التي يمكن لشركة بطاقة الائتمان الاستيلاء عليها في حالة التخلف عن السداد.
كل المقرض يجب أن يستمر هو وعدك غير المضمون أنك ستقوم بسداد الالتزام. على النقيض من هذا لشيء مثل الرهن العقاري في منزلك ، والذي يتم تأمينه من قبل العقارات. إذا فشلت في دفع هذا الرهن العقاري ، يمكن للبنك الاستيلاء على المنزل ، طرحه للبيع أو المزاد ، واسترداد بعض ، إن لم يكن كل ، من أمواله.
في غياب نوع معين من الظروف الفريدة ، سيكون إفلاس الإفلاس هو السيناريو الأسوأ بالنسبة لشركة بطاقات الائتمان لأنها ستفقد كل شيء قدّمه لك. وهذا يعني أنه يمكن إقناعهم في كثير من الأحيان بالتفاوض على المستوطنات على نحو خاص بما يصل إلى 75٪ من رصيد الدين ، متسامحين ما أنت مدين به أملاً في استعادة شيء ما.
بمجرد أن تدرك أن هناك فرصة ضئيلة أو معدومة ، فسوف تتمكن من سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ومن المحتمل أن تتطلب تسوية الديون ببطاقة الائتمان إجراء عدة اتصالات هاتفية مع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، وربما حتى بضعة خطابات مكتوبة.
كيف يعمل التفاوض على بطاقة الائتمان؟
إذا فاتتك بالفعل عدة دفعات وأدركت أنه من غير المحتمل رياضياً أن تتمكن من سداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فمن المحتمل أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تم تسجيلها بالفعل. إذا كنت ترغب في تجربة وتنفيذ صفقة خاصة مع شركة بطاقة الائتمان قبل الضغط على الزر النووي (الإفلاس) ، تبدأ العملية عند الاتصال بها أو الكتابة إليها. من المحتمل أن تكون هذه تجربة محبطة تتطلب محادثات طويلة مع عدة أشخاص على مدار أيام أو أسابيع.
عادة ، سوف تحتاج إلى توضيح أن 1) كنت تفكر في الإفلاس ولكن لا تريد أن تضطر إلى تقديم ملف ، و 2) كنت تأمل في إجراء مفاوضات الديون بطاقة الائتمان بحيث يمكنك التأكد من شركة بطاقة الائتمان يحصل على بعض أمواله حتى لو لم يكن المبلغ الكامل ، وهو أفضل من لا شيء.
إذا كانت شركة بطاقات الائتمان على استعداد للترويح عن فكرة تسوية الديون ، فإن الاحتمالات كبيرة لأنها ستحتاج إلى واحدة من الترتيبات التالية.
- تسديد ديون بطاقة الائتمان المقطوع - ربما يكون هذا هو الأسهل للتفاوض حيث أن الكثير من الشركات ستكون على استعداد للتخلص من كومة نقدية ، مما يقلل من خسائرها. إذا كنت قد تلقيت مكافأة في العمل ، أو وراثة ، أو كنت ترغب في مداهمة مدخراتك ، فإنك تقدم دفعة لمرة واحدة في مقابل الحصول على مغفرة الرصيد المتبقي بالكامل. أفضل ما يمكن أن تأمله هو 25 ¢ على الدولار - على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا بمبلغ 5000 دولار ، فدفع 1250 دولارًا. حتى ذلك الحين ، لن يكون هذا وضعًا شائعًا. قد ترغب بعض الشركات في الحصول على 40 ¢ من الدولار ، بينما قد يرغب البعض الآخر أكثر.
- خطة السداد على أساس الدخل والمصروفات الخاصة بك - الخيار الثاني الأفضل ، قد تكون شركة بطاقة الائتمان على استعداد لتجميد رصيد الديون الحالية الخاصة بك ووضع نوع من جدول السداد منظم بسعر فائدة أقل. بهذه الطريقة ، على مدى عدة سنوات ، يمكنك سداد الرصيد دون القلق بشأن 15٪ ، 20٪ ، أو تكاليف فائدة أعلى.
- اتفاق الصمود المؤقت - الأكثر شيوعًا في أشياء مثل ديون قروض الطلاب ، يمكن استخدام ترتيب الصمود بنجاح في تسوية ديون بطاقات الائتمان عن طريق التفاوض. ويعني هذا بشكل أساسي أن رصيد حسابك سوف يتم تجميده ، وسعر الفائدة متوقف بسعر متفق عليه مسبقا دون رسوم أو غرامات متأخرة ، ولن يتم سداد أي مدفوعات لفترة محددة من الوقت. سيعطيك هذا مساحة تنفس كافية لجمع الأموال لتسديد رصيدك بالكامل دون الوقوع أكثر وأكثر بسبب طغيان التركيب .
العيوب الرئيسية لتسوية الديون بطاقة الائتمان
عدد قليل جدا من الأشياء في الحياة تأتي دون الجانب السلبي ، وتسوية الديون عن طريق بطاقة الائتمان ليست استثناء. لا تنسى:
- في اللحظة التي تبلغ فيها شركة بطاقتك الائتمانية بأن لديك مشاكل مالية ، فإن وصولك إلى بطاقتك الائتمانية سيكون مقطوعًا تمامًا ، ويتم تجميد الحساب ، ونفي الرسوم المستقبلية.
- سيتم التعامل مع أي أرصدة دائنة لبطاقة الائتمان كديون خاضعة للضريبة لأغراض ضرائب الدخل الفيدرالية والولائية والمحلية. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الضريبة الفعلي الكلي المدمج الخاص بك هو 25٪ وكان لديك 10000 دولار أمريكي في حالة سداد دين بطاقة الائتمان ، فسيكون مبلغ فاتورتك الضريبية 2.500 دولار أعلى مما كان عليه في السنة الضريبية التي تم فيها الإعفاء. . إذا كان مجموع الديون التي تم العفو عنها 600 دولار أو أكثر ، سيعطيك المقرض نموذج 1099-C ، إلغاء الديون لاستخدامه في ملفك الضريبي الشخصي. لا تحاول تجنب المطالبة بذلك حيث سيتم إبلاغ مصلحة الضرائب الأمريكية عنه من قِبل المقرض.
- اعتمادا على تفاصيل كيفية حدوث ذلك ، يمكن أن يؤدي التفاوض على تسوية الديون ببطاقة الائتمان إلى درجات ائتمانية أقل بشكل ملحوظ. هذا يمكن أن يقلل مؤقتًا من وصولك إلى رأس المال من مصادر الاقتراض الأخرى حيث ينظر إليك الآن على أنه خطر أكبر. قد يفرض عليك المقرضون الآخرون أسعار فائدة أعلى للتعويض عن احتمالية العجز عن السداد. في بعض الولايات ، قد ترتفع تكاليف التأمين على أشياء مثل تأمين السيارات. وبالطبع ، سيكون طول هذه النتائج وشدتها أسوأ بكثير مع الإفلاس ، لذلك لا يزال من المفيد أن تمر عبر التسوية. ومع ذلك ، كن على علم أنها ليست كل الكعك وقوس قزح.
خلاصة القول هي أن اتفاقية تسوية الديون ببطاقة الائتمان يمكن أن تكون وسيلة فعالة لك لتجنب محكمة الإفلاس ، وشركة بطاقة الائتمان لاسترداد بعض أموالها ، وكلا الطرفين لبدء إعادة بناء الأضرار التي لحقت في ميزانيتها العمومية والدخل بيان من الكارثة. من المحتمل أن يكون أكبر شيء يوقفك عن التفكير في الأمر ، إذا كنت تائسين حقًا في السيطرة على أموالك ، هو الفخر. لا يستحق كل هذا العناء. فكّر في امتصاصك للألم المؤقت ، وابدأ في إعادة حياتك المالية إلى مسارها الصحيح.