توحيد الديون مقابل إعادة التمويل

خاص ، الفيدرالي ، وأنواع أخرى من القروض

إذا كانت قروضك بحاجة إلى إجراء تعديل ، فهناك عدة طرق لتبسيط الحياة وتقليل النفقات. اثنان من الخيارات الأكثر شيوعا تشمل توحيد الديون وإعادة التمويل. قد تحتاج إلى القيام بأحد أو كلاهما ، حتى تتعرف على ما يفعلونه (ولا تفعله) بالنسبة لك.

توحيد مقابل إعادة تمويل

أولاً ، من المفيد توضيح الاختلافات بين دمج الطلاب وإعادة تمويل القرض.

يحدث التوحيد عندما تجمع بين عدة قروض في قرض واحد. هذا المفهوم متعدد إلى واحد : بدلاً من التعامل مع العديد من القروض المنفصلة ، والمدفوعات الشهرية ، وبيانات الفوترة ، يمكنك تجميع كل شيء معاً والتعامل مع دفعة واحدة. إذا كنت تفضل ذلك ، يمكنك تسمية هذا "التبسيط" بدلاً من الدمج.

إعادة التمويل عندما تحل محل قرض (أو قروض متعددة) بقرض جديد تمامًا ، من الناحية المثالية قرض أفضل من ذلك بكثير. الهدف هو غالبًا الحصول على سعر فائدة منخفض بحيث يمكنك تقليل تكاليف الفائدة على مدار حياتك والدفع الشهري. عند إعادة تمويل ، يمكنك أيضا توحيد في نفس الوقت (عن طريق سداد قروض متعددة مع قرض جديد). بدلا من مصطلح إعادة التمويل ، قد تفكر في هذا "تحسين" الديون الخاصة بك بحيث تدفع أقل.

إن الدمج الحقيقي أمر منطقي فقط (وهو ممكن فقط) إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك تأتي في الأصل من البرامج الحكومية.

يمكنك "دمج" القروض الخاصة عن طريق تجميع قروض متعددة معاً ، ولكن الفوائد الرئيسية للدمج محفوظة للقروض الحكومية.

كما يمكن أن تؤدي "برامج" توحيد الديون إلى التباس: فالبرامج هي خدمات تقدمها وكالات المشورة الائتمانية والمنظمات المماثلة. والفكرة هي أن الوكالة سوف تتفاوض مع الدائنين لجعل المدفوعات أكثر بأسعار معقولة.

تقوم بدفع مبلغ واحد فقط ، ولكن الدفع يذهب إلى الوكالة ، التي تقوم عندها بتأمين قروض متعددة لك.

توطيد القروض الفيدرالية

عندما يكون لديك العديد من قروض الطلاب الفيدرالية ، يمكنك دمج هذه القروض باستخدام قرض توحيد مباشر. سعر الفائدة الذي تدفعه ، ككل ، لن يتغير - سوف ينتهي بك الأمر مع معدل مرجح على القرض الناتج الذي هو بالفعل نفس المعدل الذي كنت تدفعه على هذه القروض بشكل منفصل. سيتم تطبيق هذا المعدل الفردي على جميع الديون التي تقوم بتجميعها ، والتي قد تكون أو لا تكون مهمة (إذا كان لديكم بطريقة ما قرض واحد مرتفع نسبة إلى قروض أخرى ، فقد يكون من الأفضل دفع هذا الدين بدلاً من إضافته إلى قرض توحيد). أسعار الفائدة ثابتة على هذه القروض .

قد يمنحك الدمج أيضًا خيار تغيير جدول السداد الخاص بك. على سبيل المثال ، قد تتمكن من تمديد فترة السداد على مدار 25 عامًا بدلاً من فترة أقصر. ومع ذلك ، فإن فترة سداد أطول تعني أنك ستدفع المزيد من الفائدة على مدى فترة تلك القروض ، وستستمتع بدفعة شهرية أقل اليوم على حساب التكلفة الإجمالية الأعلى.

ماذا عن الجمع بين قروض الطلاب الفيدرالية والقروض الخاصة؟ يمكنك القيام بذلك إذا كنت تستخدم مقرضاً خاصاً (وليس من خلال قرض توحيد مباشر فيدرالي) ، لكنك ستريد تقييم هذا القرار بعناية: بمجرد أن تقوم بنقل قرض حكومي إلى مقرض خاص ، تخسر فوائد قروض الطلاب الفيدرالية. .

بالنسبة للبعض ، هذه الفوائد ليست مفيدة ، لكنك لا تعرف أبدًا ما يجلبه المستقبل ، وقد تكون الميزات مثل التأجيل والسداد المستند إلى الدخل مفيدة يومًا ما.

إعادة التمويل مع المقرضين الخاصين

توحيد القروض الخاصة هو خيار فقط إذا كنت إعادة تمويل الديون الخاصة بك. في السوق الخاص ، قد يكون المقرضون على استعداد للتنافس على القروض الخاصة بك ، ويمكنك الحصول على صفقة جيدة إذا كان لديك ائتمان جيد . نظرًا لتغير درجات الائتمان بمرور الوقت ، فقد تتمكن من تحقيق نتائج أفضل الآن إذا كنت تسدد الدفعات في الوقت المحدد لعدة سنوات .

يمكن إعادة التمويل تساعدك على تبسيط ، ولكن في الحقيقة عن توفير المال. إذا تمكنت من الحصول على سعر فائدة منخفض (أو ميزة أخرى) ، فستكون في وضع أفضل. مرة أخرى ، من الممكن تمديد فترة سدادك خلال السنوات المقبلة - في كل مرة تقوم فيها بإعادة تمويل ، تبدأ عملية السداد - ولكن ذلك قد يكلفك على المدى الطويل.

لنرى كيف يعمل هذا ، والتعرف على استهلاك القرض (الذي هو عملية سداد القروض).

عند إعادة تمويل ، فأنت في نهاية المطاف مع قرض معدل ثابت أو متغير. تأكد من فهم كيفية عمل المعدل ، وماذا سيحدث إذا تغيرت أسعار الفائدة - فهل ستتم عمليات الدفع الشهرية الخاصة بك في يوم من الأيام؟

أنواع أخرى من الديون

أثناء إعادة التمويل ، قد تميل إلى إدراج أنواع أخرى من الديون في قرضك الجديد (تلقائي ، أو بطاقة ائتمان ، أو قروض شخصية ، على سبيل المثال). على الرغم من أنه من شأنه تبسيط الأمور ، إلا أن هذا لا يمكن أن يتم بشكل عام عن طريق قرض الطالب. ومع ذلك ، هناك أنواع أخرى من القروض التي يمكنها التعامل مع أنواع مختلفة من الديون.

القروض الشخصية يمكن استخدامها لأي شيء تريده . وهذا يعني أنه بإمكانك استخدام قرض شخصي لإعادة تمويل ديون الطلاب الخاصة بك ، أو بطاقة ائتمان أو اثنتين ، وقروض السيارات الخاصة بك. بطبيعة الحال ، هذا أمر منطقي فقط إذا كنت ستقوم بالفعل بتوفير المال (وتجنب استهلاك الديون مرة أخرى بمجرد تحرير خطوط الائتمان هذه ).

يجب عليك توحيد أو إعادة تمويل؟

إذا كان لديك قروض طلاب اتحادية ، فقم بتقييم الإيجابيات والسلبيات بعناية - خاصة إذا كنت تميل إلى التحول إلى قرض طالب خاص. إن استخدام قرض توحيد اتحادي ليس مخاطرة كبيرة. لكن الانتقال من القروض الفيدرالية إلى القروض الخاصة ليس أمرا يمكن عكسه - فستفقد فوائد تلك القروض الفيدرالية إلى الأبد. على سبيل المثال ، إذا كنت تعمل في الخدمة العامة ، فقد تتاح لك الفرصة للحصول على إعفاء من القروض الفيدرالية بعد 10 سنوات من العمل - حظًا موفقًا في الحصول على هذه الصفقة من بنك خاص. قد تسمح لك القروض الفدرالية أيضًا بتغيير (خفض) دفعتك الشهرية استنادًا إلى دخلك ، ولكن المقرضين الخاصين هم أقل استيعابًا.

إن توطيد قروضكم الفيدرالية بشكل منفصل (باستخدام قرض توحيد اتحادي ومعالجة القروض الخاصة بشكل منفصل) يمنحك بساطة دفعة شهرية واحدة ، وستحصل على سعر ثابت بحيث يمكنك دائمًا معرفة ما ستدفعه.

إذا كان لديك قروض طلابية خاصة ، فمن الأفضل دائمًا التسوق لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على صفقة أفضل. ابحث عن سعر فائدة منخفض ، أو رسوم منخفضة (أو لا) للتطبيق ورسوم المعالجة ، ومصطلحات أخرى تعني أنك ستوفر المال حقًا. قم بعمل جدول إطفاء سريع لكل قرض - بما في ذلك القرض الحالي - واذهب مع الخيار الأنسب لك.