قانون دود-فرانك يؤثر على التمويل الذي يمارسه المالك
عندما قفزت أسعار الفائدة إلى 18٪ في أواخر السبعينيات ، أجبر العديد من المشترين على الخروج من سوق العقارات ، وانبثق التمويل الإبداعي من أجل إنقاذ تلك الحاجة. تم الإعلان عن الكثير من المنازل للبيع مع الأحرف الأولى من OWC ، مما يعني أن المالك سيحمل ( تمويل المالك ).
خلال هذه الفترة الزمنية ، تم القيام بكل شيء وكل شيء تحت ستار التمويل الإبداعي. كانت الوتيرة متحمسة للغاية لدرجة أن العديد من الوكلاء لم يتوقفوا عن التفكير فيما إذا كانت أنواع الصفقات التي كانوا يقومون بتجميعها قانونية بدرجة أقل بكثير من الناحية الأخلاقية. فقط حول أي عملية يمكن تصورها ، حتى لو لم تكن فكرة جيدة ، غالبا ما تستخدم.
أنواع خيارات التمويل الإبداعي
- الصناديق الأجنبية خارج الشاطئ. بعض الناس ما زالوا يعملون في ظل ثقة أجنبية خارجية اليوم ، لكن إذا وجدهم مصلحة الضرائب ، فإن هؤلاء الناس قد ينتهي بهم المطاف في السجن. لا تبدو مصلحة الضرائب الأمريكية على صناديق ائتمان خارجية ، بغض النظر عما يقوله بائع متجول في دعوى إيطالية باهظة الثمن. إن الثقة الأجنبية الخارجية هي وسيلة لنقل الأموال سراً إلى بلد آخر. المتهربين من الضرائب ثم السماح للثقة التي تستقر في هذا البلد شراء الممتلكات الأجنبية.
- تخضع للمعاملات. العديد من القروض لم تحمل بنود الغربة التي تدعو إلى التسارع ، بحيث يمكن للمشترين أن يتسلموا المدفوعات على قرض قائم ، وترك اسم البائع على القرض ، وكان الأمر على ما يرام. قف. لم تكن البنوك تحب الدخول في سعر فائدة منخفض وفقدان مقترض محتمل عندما اشترى المشترون المنازل بالتمويل الخاضع للتمويل. تعتبر المعاملات الخاضعة للمخاطر محفوفة بالمخاطر اليوم لأن المقرضين يمكنهم وسيدعو القرض المستحق للبيع . ناهيك عن أن معظم البائعين لا يرغبون في تحمل المسؤولية المرتبطة بمعاملة ما.
- قروض مفترضة. أعلنت بعض أنواع القروض العقارية صراحة أن المشتري الجديد يمكن أن يفترض قرض المالك الحالي. إذا كان المشتري مؤهلاً لتحمل القرض ، فقد أفرج البنك عن البائع. وفر الافتراض على مشترٍ في تلك الأيام آلاف الدولارات في رسوم المقرض ، ويمكن للعديد من المبيعات أن تغلق بسرعة تحت هذه الشروط. اليوم ، لا يوجد سوى عدد قليل من القروض المتاحة.
- عقود الأراضي . مشكلة في عقد الأرض هو العثور على شركة تأمين عنوان على استعداد لضمان الصفقة. ناهيك عن أن عقد الأرض ، الذي يمنح ملكية عادلة للمشتري ، لا يحتوي عمومًا على قروض عقارية لأن معظم القروض تحتوي على بند الاغتراب. من الأفضل استخدام عقد الأرض عندما تكون ملكية المنزل حرة وواضحة من قبل البائع.
- البائع الرهن العقاري أو سند الضمان . إذا كان البائع يمتلك عقارًا تمامًا ويرغب في تحمل التمويل للمقترض ، فإن أداة سهلة الاستخدام هي رهن أو سند مضمون. لكل ولاية قوانينها الخاصة حول ما إذا كان من المعتاد تسجيل الرهن العقاري أو سند الضمان. في ولاية كاليفورنيا ، على سبيل المثال ، يتم استخدام الأفعال الممنوحة لنقل سند الملكية والثقة لتأمين السندات الإذنية بشكل شائع.
قانون دود فرانك وشروط التمويل الإبداعي لشراء المنازل
يعتبر قانون دود-فرانك مصطلحًا مختصرًا لقانون دود-فرانك وول ستريت لإصلاح وحماية المستهلك ، الذي تم توقيعه قانونًا في يوليو من عام 2010. وقد أقامه عضو الكونغرس السابق بارنيت بارني فرانك والسيناتور السابق كريستوفر جون دود ، قانون دود-فرانك جلب تغييرات شاملة في اللوائح المالية وعدّل قانون الحقيقة في الإقراض. هذا التحول الشامل خلق وكالات جديدة وغير الكثير من القوانين.
لا يمكنك تأرجح قطة ميتة في التمويل دون الوصول إلى قانون دود-فرانك. أعتذر للقط المسكين لهذه الإشارة ؛ هي أن العبارة تناسبها جيدًا.
جزء من قانون دود-فرانك يتعلق بتمويل البائع. ينظم ويمنع أنواعًا معينة من التمويل الذي كان مسموحًا به في الماضي بسهولة. على خلاف الأيام المتأرجحة الحرة في السبعينيات من القرن الماضي ، عندما كان بإمكان أي شخص ترتيب قرض والحصول على أموال مقابله طالما أن الشخص لديه ترخيص عقاري ، يجب أن يكون الشخص مرخصًا لمنشئ قروض الرهن العقاري . يتم إعفاء البائعين من شرط عدم تمديد شروط التمويل الخاصة بالمالك لأكثر من 3 عقارات في السنة. القواعد الأخرى هي:
- يمكن للبائع تقديم تمويل المالك طالما لم يقم البائع ببناء المنزل. هذا يلغي بناة الوطن من تقديم تمويل المالك.
- لا يوجد دفع بالون. كانت الطريقة المفضلة لتقديم التمويل الإبداعي عبارة عن قرض قصير الأجل ، على سبيل المثال 3 أو 5 سنوات ، مع منطاد في النهاية ، مما يعني أن الرصيد بالكامل سيكون مستحقًا وقابل الدفع. يجب الآن إطفاء القروض التي يمولها المالك.
- لا يمكن للبائع تقديم تمويل المالك لأي مشترٍ يحدث معك. يتحمل البائع مسؤولية تحديد أن المشتري مؤهل لشراء المنزل وسداد القرض. وهذا قد يعني أن البائع سيحتاج إلى تشغيل تقرير ائتماني على المشتري ، الأمر الذي قد يؤدي إلى إلغاء جميع مشتري المنازل الذين يعانون من سوء الائتمان.
- يجب أن يكون القرض معدل ثابت أو قابل للتعديل بعد 5 سنوات ، مع مراعاة الزيادات السنوية المعقولة ، وقصير معقول مدى الحياة.
- يجب أن يستوفي القرض الذي يموله المالك المعايير الأخرى التي حددها مجلس الاحتياطي الفيدرالي. ومع ذلك ، فهو شرط عدم البالون الذي سيضع حدا للعديد من مساعي التمويل الإبداعية. قد يكون الحل لبعض البائعين والمشترين بيع خيار التأجير .
قبل شراء منزل من خلال التمويل الإبداعي ، احصل على المشورة القانونية.