إلى متى ستستمر نقودي في التقاعد؟

by دانا انسباش

يريد كل متقاعد قادم أن يعرف كم ستدوم أموالهم في التقاعد. للتوصل إلى إجابة ، يجب أن تتناول جميع العناصر السبعة في هذه القائمة.

01 معدل العائد

أول عنصر من العناصر السبعة هو معدل العائد الذي تربحه.

سيكون لمعدل العائد الذي تجنيه على المدخرات والاستثمارات تأثير كبير على مدة استمرار أموالك. كانت هناك فترات طويلة من الزمن حيث حصلت الاستثمارات الآمنة (مثل الأقراص المدمجة والسندات الحكومية) على معدل فائدة لائق ، وفترات من الزمن (مثل الآن) حيث معدلات الفائدة منخفضة للغاية. نفسه مع الأسهم. كانت هناك عقود حيث قدمت الأسهم عائدات متميزة ، وعقودًا كانت فيها العائدات تقارب ما كنت ستحصل عليه إذا كنت قد تعثرت في استثمارات آمنة. لا توجد طريقة لمعرفة بالضبط معدل العائد الذي ستكسبه على أموالك عند التقاعد.

إن استناد نجاح خطتك إلى متوسط العوائد ليس فكرة جيدة. المتوسط يعني نصف الوقت الذي كنت ستحصل فيه على شيء أقل من المتوسط.

ما يجب القيام به: تحقق من العوائد التاريخية من خلال النظر في أفضل الحالات وأسوأ النتائج. بعض الفترات الزمنية 20 سنة تبدو كبيرة. الاخرين لا يفعلون. يجب عليك التأكد من أن خطتك تعمل حتى إذا حصلت على نتيجة أقل من المتوسط. يمكنك بعد ذلك تشغيل السيناريوهات التي تعرض لك خيارات مختلفة حتى تعرف ما يجب تعديله في خطتك (مثل الإنفاق) إذا كنت تتقاعد في فترة زمنية تقدم أقل من متوسط العوائد.

02 تسلسل الإرجاع

عندما تأخذ المال من الحسابات ، فإن تسلسل العائدات ، أو الترتيب الذي تواجهه في العودة ، أمر مهم. ويشار إلى ذلك على أنه متوالية . على سبيل المثال ، لنفترض أن السنوات الخمس أو العشر الأولى من تقاعدك ستنسب جميع استثماراتك بشكل جيد ، وبالتالي لن يكون لديك فقط المبلغ الذي تحتاجه لسحبه ، ولكن بالإضافة إلى ذلك ، ينمو رصيدك الأساسي. في هذه الحالة ، تنخفض فرصك في نفاد الأموال. من ناحية أخرى ، إذا كانت استثماراتك ضعيفة في السنوات القليلة الأولى من التقاعد ، فقد تحتاج إلى إنفاق جزء من المبلغ الأساسي لتغطية نفقات المعيشة. سيكون من الصعب على استثماراتك لاسترداد في تلك المرحلة.

ما يجب فعله: اختبر خطتك على العديد من النتائج المحتملة. إذا حدث تتابع ضعيف للعائدات في مرحلة مبكرة من التقاعد ، فخطّط على إجراء تعديل هابط لإنفاقك وأسلوب حياتك للتأكد من استمرار أموالك طوال سنوات تقاعدك.

03 كم قمت بسحب

تعتمد خطط التقاعد التقليدية على شيء يسمى معدل الانسحاب . على سبيل المثال ، إذا كان لديك 100000 دولار أمريكي وأخرجت 5000 دولار أمريكي سنويًا ، فسيكون معدل السحب 5 بالمائة. لقد تم إجراء الكثير من الأبحاث حول ما يسمى معدل الانسحاب المستدام. يعني كم يمكنك الانسحاب دون نفاد المال على مدى حياتك. وتضع دراسات مختلفة هذا الرقم في أي مكان من حوالي ثلاثة بالمائة إلى حوالي ستة بالمائة سنويًا ، اعتمادًا على كيفية استثمار أموالك ، ما هو الأفق الزمني الذي ترغب في التخطيط له (30 عامًا مقابل 40 عامًا على سبيل المثال) وكيف (أو إذا) زيادة عمليات السحب الخاصة بك للتضخم.

ما يجب القيام به: قم بإنشاء خطة تقوم بحساب معدل السحب المتوقع لديك ، ليس فقط عامًا بعد عام ، ولكن أيضًا قياسه على مدار الوقت الكامل للتقاعد. اعتمادًا على موعد بدء الضمان الاجتماعي ومعاشات التقاعد ، قد يكون هناك بعض السنوات التي تحتاج فيها إلى الانسحاب أكثر من غيرها. هذا أمر جيد طالما أنه يعمل عند عرضه في سياق خطة متعددة السنوات.

04 كم تنفقه - وعندما تنفقه

واحد من أكبر أخطاء التقاعد التي أراها الناس هو تقدير غير دقيق ما سوف تنفق في التقاعد. ينسى الناس أن كل بضع سنوات قد يتكبدون نفقات إصلاح المنزل. إنهم ينسون الحاجة لشراء سيارة جديدة كل مرة. ينسون أيضا لوضع نفقات الرعاية الصحية الرئيسية في ميزانيتهم.

خطأ آخر يصنعه الناس ؛ إنفاق المزيد عندما تكون الاستثمارات جيدة في وقت مبكر. عندما تتقاعد ، إذا حققت الاستثمارات أداءً جيداً في السنوات القليلة الأولى من التقاعد ، فمن السهل أن تفترض أن هذا يعني أنك تستطيع إنفاق المكاسب الزائدة. لا يعمل بالضرورة بهذه الطريقة ؛ يجب أن يتم التخلص من العوائد الكبيرة في وقت مبكر من أجل دعم العائدات السيئة المحتملة التي قد تحدث في وقت لاحق. الخلاصة: إذا قمت بالانسحاب كثيرًا في وقت مبكر ، فقد يعني ذلك أن ما بين 10 إلى 15 عامًا على الطريق ستكون خطتك للتقاعد في ورطة.

ما يجب فعله: إنشاء ميزانية للتقاعد وإسقاط المسار المستقبلي الذي ستتبعه حساباتك. ثم رصد حالة التقاعد الخاصة بك بالمقارنة مع الإسقاط الخاص بك. إذا أظهرت خطتك أن لديك فائضا ، عندها فقط يمكنك أن تنفق أكثر من ذلك بقليل.

05 التضخم

لا شك في ذلك ، تكاليف الأشياء الآن أكثر مما كانت عليه منذ عشرين عاما. التضخم حقيقي. ولكن ما مدى تأثير ذلك على المدة التي تستغرقها أموالك في التقاعد؟ ربما لا تكون كبيرة من التأثير كما قد تعتقد. تظهر الأبحاث أن الناس يصلون إلى سن التقاعد المتأخرة (75 سنة +) يميل إنفاقهم إلى الإبطاء بطريقة تعوض ارتفاع الأسعار. على وجه الخصوص ، ينخفض الإنفاق على السفر والتسوق وتناول الطعام في الخارج.

وقد تبين أن التضخم سيكون له تأثير أقل على الأسر ذات الدخل المرتفع حيث ينفقون المزيد من المال على غير الضروريات وبالتالي لديهم "إضافات" يمكن التخلي عنها إذا ارتفعت معدلات التضخم.

التضخم له تأثير أكبر على الأسر ذات الدخل المنخفض. عليك أن تأكل ، تستهلك الطاقة وشراء الضروريات الأساسية. عندما ترتفع الأسعار على هذه العناصر ، لا تملك الأسر ذات الدخل المنخفض أشياء أخرى في ميزانيتها يمكن أن تنخفض. عليهم أن يجدوا طريقة لتغطية الضروريات.

ما يجب القيام به: مراقبة احتياجات الإنفاق والسحب على أساس سنوي ، وإجراء التعديلات حسب الضرورة. إذا كنت من الأسر المعيشية ذات الدخل المنخفض ، فكر في الاستثمار في منزل يتميز بالكفاءة في استخدام الطاقة ، وابدأ في حديقة وأعيش في مكان ما مع سهولة الوصول إلى وسائل النقل العام.

06 نفقات الرعاية الصحية

الرعاية الصحية في التقاعد ليست مجانية. ﺳﻮف ﻳﻐﻄﻲ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare ﺑﻌﺾ ﻧﻔﻘﺎﺗﻚ اﻟﻄﺒﻴﺔ - وﻟﻜﻦ ﺑﺎﻟﺘﺄآﻴﺪ ﻟﻴﺲ آﻠﻬﺎ. في المتوسط ، توقع أن يقوم برنامج Medicare بتغطية حوالي 50 بالمائة من النفقات المتعلقة بالصحة التي ستتكبدها عند التقاعد. يمكن للمتقاعدين ذوي الدخل المنخفض أن يتوقعوا إنفاق ما يقرب من 30 في المائة من نفقات معيشتهم عند التقاعد على البنود المتعلقة بالرعاية الصحية.

تأتي هذه التقديرات من النظر إلى إجمالي الإنفاق المتعلق بالرعاية الصحية والذي يتضمن أقساط التأمين الصحي للجزء B ، وسياسات Medigap أو خطة Medicare Advantage ، بالإضافة إلى الزيارات المشتركة وزيارات الطبيب ، والعمل في المختبر ، والوصفات الطبية ، والأموال المخصصة للسمع والأسنان العناية بالرؤيا.

ما يجب القيام به: خذ وقتًا لتقدير تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد . من الأفضل أن تفترض أنها ستكون مرتفعة وأنك ستضطر إلى إنفاق المبلغ المستقطع بالكامل في كل عام. إذا كنت لا تتحمل النفقات ، فأنت حر في إنفاق المال على شيء آخر. التخطيط بهذه الطريقة يترك لك مجالا لالمزايا الإضافية. إنه أفضل بكثير من الخروج قصيرًا.

07 كم انت تعيش

في المتوسط ، يمكنك توقع العيش في منتصف الثمانينيات. لكن تذكر ، لا أحد متوسط. يعيش نصف الناس أطول من المتوسط ؛ في بعض الأحيان لفترة أطول. من الأفضل بناء خطتك على افتراض أنك تعيش لفترة أطول من المتوسط.

إذا كنت متزوجًا ، فيجب عليك حساب طول العمر المحتمل لأيٍّ منكما يجب أن يعيش لفترة أطول بدلاً من النظر إلى الأشياء كما لو كنت عازباً. إذا كان لديك فارق العمر ، فيجب أن تفكر في متوسط العمر المتوقع لصغار السن من بينكما. وكلما طالت مدة نقود التقاعد الخاصة بك ، يجب أن تكون أكثر حذراً بشأن مراقبة ذلك للتأكد من أنك تسير على الطريق الصحيح.

ما يجب القيام به: قم بتقدير متوسط العمر المتوقع وقم بتجميع رسم تقاعد ، وهو جدول زمني لكل سنة من الإيرادات والمصروفات. تمديد هذا الجدول الزمني إلى حوالي سن 90.