في حين أن جميع المقترضين المحتملين فريدين ، قد تكون جزءًا من المجموعة التي تتخذ قرارًا بين الدفعة المنخفضة المقدمة من قِبل قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) أو الدفعة الشهرية المنخفضة التي عادة ما تكون خيارات التمويل التقليدية عند مقارنتها بتمويل FHA.
بسبب الافتقار إلى التأمين الحكومي ، تعتبر القروض التقليدية أكثر عرضة للمقرضين.
وبالتالي ، إذا كنت ترغب في تمويل شراء منزلك الجديد بقرض تقليدي ، فيجب عليك في الغالب تلبية متطلبات الائتمان والدخل أكثر صرامة من أولئك الذين يمولون ممتلكاتهم باستخدام قروض الرهن العقاري أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
إذا كان لديك رصيد جيد ، ودخل ثابت ، ويمكنك دفع الدفعة الأولى ، فغالباً ما تقدم القروض التقليدية أسعار فائدة أقل من نظيراتها المؤمنة من الحكومة.
ويمكن أيضا أن تكون أسهل وأسرع في الإغلاق من نظيراتها المدعومة من الحكومة.
في حين أن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب عقارًا يفي بمتطلبات الأهلية الصارمة فيما يتعلق بالسعر والموقع والسكنية ، لا يلتزم المقرضون التقليديون بنفس القواعد البيروقراطية.
وبالتالي ، يمكن للمقرضين في كثير من الأحيان معالجة الرهون التقليدية التقليدية بسرعة أكبر من قروض الرهن العقاري التي تؤمنها الحكومة. أيضا ، فإن ارتفاع متطلبات الدفع لأسفل من القروض التقليدية يساعدك على بناء الأسهم بسرعة أكبر.
تتطلب معظم الرهون العقارية التقليدية أن تسدد كامل مبلغ القرض بمعدل فائدة ثابت على مدار 30 عامًا.
يمكنك أيضا اختيار الرهن العقاري معدل قابل للتعديل الذي معدل الفائدة غير ثابت ، ولكن بدلا من ذلك مرتبطة بسعر السوق الحالي. يمكن للمقترض ذي الرهن العقاري ذي الفائدة المعدلة أن يتوقع أن يتذبذب سعر الفائدة الخاص به بشكل دوري.
يعد برنامج الشراء التقليدي خيارًا رائعًا عندما تبحث عن شراء منزل جديد كمقر إقامة رئيسي أو منزل ثان أو عقار استثماري. ومع ذلك ، كن حذرا ، جميع أنواع الإشغال الثلاثة تأتي مع مجموعة مختلفة قليلا من القواعد والمبادئ التوجيهية حول كيفية توثيقها.
كما هو الحال مع معظم إرشادات اكتتاب الرهن العقاري ، كلما تقدمت في نطاق المخاطر من الإقامة الأساسية إلى العقارات الاستثمارية ، تتراكم المبادئ التوجيهية فوق بعضها البعض.
تم تأسيس إرشادات اكتتاب الأساس لـ Fannie Mae و Freddie Mac. بشكل عام ، المبادئ التوجيهية الأساسية المطلوبة لجميع المقترضين لتلبية بعض درجات الائتمان ، والدخل ، وتاريخ العمل ، والديون إلى الدخل والحد الأدنى من المدفوعات لأسفل.
وفيما يلي عدد قليل فقط من البنود التي سوف ينظر إليها المقرض عند التفكير في التمويل.
مجموع النفقات الشهرية
إجمالي الدخل الإجمالي في الشهر
سجل التوظيف الخاص بك
درجة الائتمان الخاصة بك وسجل الدفع
الأصول الخاصة بك (التحقق ، الادخار ، وحسابات التقاعد)
من المفاهيم الخاطئة الشائعة حول إعادة التمويل التقليدية أنك تحتاج إلى 20٪ من الأسهم من أجل التأهل. والحقيقة هي أن التمويل التقليدي يسمح لك بإعادة تمويل ما لا يزيد عن 5٪ من رأس المال بالاشتراك مع تأمين الرهن العقاري الممول أو الشهري أو المقرض.
لماذا هي قروض الرهن العقاري التقليدية كبيرة جدا؟
يحتوي برنامج الشراء التقليدي على أسعار تنافسية للغاية مقارنة ببعض البرامج الأخرى المتاحة. هذا يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في دفع الرهن العقاري الشهرية وحتى الفائدة التي ستدفعها على مدى فترة القرض.
يجب أن يشرح متخصص الرهن العقاري بوضوح وإيجاز إيجابيات وسلبيات القروض العقارية التقليدية وتلك التي تقدمها إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، إدارة المحاربين القدامى (VA) ووزارة الزراعة الأمريكية (USDA).
ومع ذلك ، دعونا نناقش القروض التقليدية التي تميل إلى تقديم الكثير من التنوع.
من خلال قرض تقليدي ، يتضمن قروضًا مطابقة وغير مطابقة ، يمكنك الحصول على أي شيء تقريبًا من شهر ARM إلى 30 عامًا ثابتًا ، وكل شيء بينهما.
لذلك إذا كنت ترغب في رهن عقاري ثابت لمدة 10 سنوات ، أو ARM 7 سنوات ، أو 20 سنة ثابتة أو أيا كان ، فإن قرضًا تقليديًا سيوفر لك خيار الرهون العقارية على النحو الذي تريده.
بالإضافة إلى الرهون العقارية التقليدية الأخرى هي أنها متاحة في كل البنوك والمقرضات في الدولة. وهذا يعني أنه يمكنك استخدام أي بنك تريده و / أو تسوق سعرك أكثر قليلاً. لا يقدم جميع المقرضين منتجات FHA ، لذلك قد تكون محدودًا في هذا الصدد.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام القروض التقليدية لتمويل أي ملكية ، في حين أن بعض مجمعات condo (وبعض المنازل) لم يتم الموافقة على تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
على الرغم من أن هذا البرنامج أكثر صعوبة في التأهل ، إلا أنك تحتاج إلى النظر فيه ، خاصة إذا كان لديك حقوق ملكية في منزلك ، أو أعلى من متوسط الائتمان ، أو ترغب في تجنب تأمين الرهن العقاري.
ما هي متطلبات التأهيل النموذجية؟
يرجى ملاحظة أن وضعك الشخصي فريد من نوعه على الأرجح ، والقائمة أدناه لا يعني بأي حال من الأحوال أن تحل محل الوثائق المطلوبة من قبل أخصائي الرهن العقاري الذي قام شخصيا بمراجعة وضعك الفردي
الحد الأدنى لدرجة الائتمان 640 ( يجوز السماح بـ 620 نقطة في بعض الحالات)
نسبة الدين إلى الدخل أقل من 45٪
نسبة الدين إلى الدخل بنسبة 35٪
لا يوجد رصيد مهين كبير مؤخرًا - الإفلاس أو حبس الرهن أو البيع على المكشوف
تحتاج إلى التحقق من الدفعة المقدمة والحصول على أموال من مصدر أصول موثَّق مسموح به
دخل يمكن التحقق منه ، ويستحق عادة سنتان ، مع استثناءات للخريجين الجدد وغيرهم من أحداث الحياة الرئيسية