تعرف على إيجابيات وسلبيات نقاط الخصم
كم تبلغ تكلفة النقاط؟
تكلفة كل نقطة تساوي واحد في المئة من مبلغ القرض. على سبيل المثال ، للحصول على قرض بقيمة 100،000 دولار ، تساوي نقطة خصم واحدة 1000 دولار.
كم هل واحد يشير إلى انخفاض الاهتمام؟
كل نقطة خصم يتم سدادها على قرض لمدة 30 عامًا عادةً ما تخفض سعر الفائدة بنسبة 0.25٪ اعتبارًا من عام 2016. دفع رسوم النقاط يقلل من سعر الفائدة الخاص بك ، لأن المقرض يتلقى الدخل في مبلغ مقطوع عند الإغلاق بدلاً من جمع الفائدة كما أنت ادفع على قرضك
يجب علي شراء النقاط؟
يعتمد تحديد ما إذا كانت نقاط الدفع منطقية بالنسبة لك على المدة التي تنوي الاحتفاظ بها. استخدام آلة حاسبة الرهن العقاري لمساعدتك في اتخاذ القرار.
- حساب مبلغ الدفع الشهري الخاص بك على سعر الفائدة سوف يتم محاسبتك إذا كنت لا تشتري النقاط.
- حساب مبلغ الدفع الشهري بسعر أقل إذا كنت تدفع نقاط.
- اخصم الدفعة الأقل من الدفعة الأعلى للعثور على المبلغ المحفوظة كل شهر.
- قسِّم المبلغ المدفوع على النقاط عند الإغلاق حسب المقدار الشهري المحفوظة. والنتيجة هي عدد الأشهر التي يجب أن تحتفظ فيها بالقروض لكسر نقاط الدفع.
كسر حتى على سبيل المثال
قرض بقيمة 100،000 دولار - لمدة 30 عامًا
- 7.5 ٪ الفائدة ، وليس هناك نقاط = $ 699.21 الدفع الشهري
- شراء نقطة واحدة مقابل 1000 دولار = دفعة شهرية 690.68 دولار
- التوفيرات الشهرية = 8.53 دولار
- 1000 دولار / 8.53 دولار = 117 شهرًا
نقطة التعادل هي 117 شهراً - أو ما يقرب من 10 سنوات لاسترداد تكلفة شراء نقطة الخصم ، مع الأخذ بعين الاعتبار فقط الحساب البسيط لتلك الأموال بالقيمة الحالية.
في نهاية المطاف ، تقرر كم من الوقت تخطط للعيش في المنزل. إذا كنت تخطط لامتلاك المنزل لفترة قصيرة من الوقت ، فقد لا تكون نقاط الخصم تستحق النفقات.
انخفاض بسيط في الرصيد الرئيسي
إذا نظرت إلى جداول الإطفاء لمقارنة القرضين ، فسترى أن القرض الأقل فائدة لديه رصيد أساسي أقل قليلاً في نهاية 117 شهرًا ، و 87،024 دولارًا مقابل 87،259 دولارًا للقرض الذي يبلغ 7.5 بالمائة. لذلك قد ترغب في النظر في مبلغ المدخرات لتحديد ما إذا كنت تريد شراء النقاط.
هل يمكن للبائع الدفع مقابل نقاط الخصم الخاصة بي؟
المحتمل. التحدث مع المقرض الخاص بك حول ما هو مسموح به مع القرض الخاص بك. قد يرغب البائع في الحصول على سعر أعلى للمبيعات في حالة دفع جزء من الرسوم الخاصة بك ، ولكن يمكنك الانتقال إلى المنزل بنقود أقل عند الإغلاق .
هل خصم النقاط خصم ضريبي؟
نعم ، النقاط المدفوعة عن العقارات السكنية قابلة للاقتطاع الضريبي في السنة التي تدفع فيها. قد يقوم المشترون بخصم المبلغ المدفوع حتى إذا دفع البائع مقابل النقاط عند الإغلاق.
هل نقاط الخصم هي نفس رسوم التأسيس؟
رسم التأسيس هو رسم يتم تحصيله مقابل معالجة قرضك. وهي تكلف عادة نفس نقطة واحدة ، ولكنها نوع مختلف من الرسوم. اسأل المقرض الخاص بك إذا كنت ستحمل رسوم إنشاء.