إذا كنت سأخبرك أن محاولة العثور على أفضل معدلات الرهن العقاري ومقارنتها مهمة صعبة ، فقد تقول إن هذا يصعب تصديقه. قد يكون لديك حجة أن كل ما عليك القيام به هو الذهاب إلى موقع على شبكة الإنترنت شعبية مثل bankrate.com وجميع معدلات الرهن العقاري هناك حق لك لترى. ومع ذلك ، فإن أحد الأشياء التي لا تراها هي تكلفة الحصول على القرض. علاوة على ذلك ، فإن الأسعار قابلة للتغيير.
المعدلات غير مضمونة.
ليس من المستغرب ، كل حالة تمويل فريدة إلى حد ما. هناك عوامل كامنة تحدد نوع الرهن العقاري الذي قد تتمكن من الحصول عليه في نهاية المطاف. بعض هذه الأشياء هي:
- الغرض من قرض الرهن العقاري. هو القرض الخاص بك لشراء السكن الأساسي ، منزل ثان ، أو استئجار ، أو هو إعادة تمويل النقد ، والتي تختلف عن إعادة تمويل عادي. غالباً ما تكون إعادة تمويل النقد في معدل فائدة أعلى من إعادة التمويل التي تدفع قرض قائم ولا تقدم نقداً للمقترض.
- ما هي نسبة القرض إلى القيمة؟ في كثير من الأحيان ، تحمل القروض عالية الاستدانة سعر فائدة أعلى. المقرضين تعيين عوامل الخطر للقروض ، وانخفاض نسبة القروض إلى القيمة أقل خطر للمقرض. على سبيل المثال ، إذا كنت ستنفق 50٪ نقدًا لشراء منزل بقيمة 200 ألف دولار ، فسيكون قرضك نسبة قرض إلى قيمة 50٪. إذا كنت الافتراضي على الرهن العقاري ، محمية المقرض من كمية كبيرة من الأسهم.
- ما هي نقاط فيكو لديك؟ كلما ارتفع تقييمك ، كلما زاد معدل الفائدة الذي ستحصل عليه. يستخدم المقرض محركًا مختلفًا لتحديد درجات FICO أكثر مما يمكنك الحصول عليه من وكالات الإبلاغ الائتماني الثلاثة.
- منذ متى وأنت تعمل في وظيفتك؟ في الآونة الأخيرة ، مُنعت مشتري المنازل من شراء منزل لأن رب عملها كان وكالة مؤقتة ، وفشل موظف قروض الرهن العقاري في ملاحظة أن رواتبها لا تعكس اسم الشركة التي تعمل فيها. كانت على بعد 3 أيام من الإغلاق عندما اكتشفت رفض قرضها.
- هل لديك رصيد مهين؟ هل سبق لك (أو زوجك السابق) تقديم طلب للحصول على الإفلاس ، أو من خلال حبس الرهن ، أو إتمام البيع على المكشوف ، أو في وقت متأخر عن أي قرض؟ وقد شددت شروط الحصول على القروض منذ انهيار السوق في عام 2007. ولم يعد المقرضون متساهلين إلى هذا الحد ، ونادرا ما يتجاهلون الائتمان المهين.
لا يمكنك تحديد معظم هذه الأشياء بشكل كافٍ من موقع ويب. تحتاج إلى التحدث إلى فرد ، ضابط قرض الرهن العقاري. أنا لم أدرج كل شيء يستخدمه المكتتب لتحديد ما إذا كنت ستتم الموافقة على قرض. هناك العديد من الفروق الدقيقة التي تتطلب اهتمام المتخصص. عدد قليل من الناس هم حقا الضربة القاضية في الأعمال الرهن العقاري بعد الآن.
والمثير للدهشة أن الأشخاص الذين يحاولون إيجاد أفضل معدلات الرهن العقاري ومقارنتها لا ينتهي بهم المطاف دائمًا بالمعدل الذي يعتقدون أنه سيحصلون عليه. علاوة على ذلك ، قد لا يحصل هذا على مشورة مختصة أو توجيه أو تغليف قرض مختص. ضباط قرض الرهن العقاري هي مثل أي محترف آخر. كنت قد حصلت على الخير والسيئة والجميع في ما بينهما.
أسعار الرهن العقاري تتفق إلى حد ما
فقط عن كل مقرض باستثناء القنوات المصرفية الخاصة والوصول إلى نفس حقيبة المال. إذا كان لديك LTV ما لا يقل عن 80 في المئة وتجاوزت درجة FICO الخاص بك 800 ، فإن معدلات بالنسبة لك ستكون مماثلة من المقرض إلى المقرض.
قد تجد استراحة في الأسعار بسبب ظروف السوق التي تتغير على مدار اليوم ، أو الترويج أو المنتج الجديد. لكنها على الأرجح لن تتغير أكثر من 125 في المئة. هذا 1/8 من نقطة.
قد ينتج عن 1/8 من نقطة على قرض بقيمة 300،000 دولار فارق دفع 22 دولارًا أمريكيًا شهريًا بين 4.5 بالمائة و 4.625 بالمائة للرهن العقاري لمدة 30 عامًا. قد تقول أكثر من 360 مدفوعات تقارب 8000 دولار ، لكن الحقيقة هي أن العديد من الناس يبيعون ويتنقلون قبل 30 عامًا. أو إعادة تمويل الرهن العقاري. لذلك لا يتم دفع هذا الفرق عمومًا على مدار 30 عامًا.
علاوة على ذلك ، يفرض المقرضون على المقترضين تقديم قرض. هذه الرسوم ، وغالبا ما تسمى نقاط ، ونقاط الخصم ورسوم التأسيس ، تؤثر على معدل الرهن العقاري الخاص بك. إذا كنت ترى انخفاض معدل الرهن العقاري المعلن عنها ، ربما يكون هناك صيد. ربما يكلفك نقاط للحصول على هذا القرض.
ربما هذا القرض ليس قرض معدل ثابت ، وربما هو الرهن العقاري معدل قابل للتعديل. قد يعلن المقرضون على هذا النحو حتى تتصل بهم ويمكنهم أن يدخلكوا في الداخل ، وهم يدخنون الدخان والمرايا. اسال اسئلة.
بعض المقترضين يفضلون استخدام مقرضي الرهن العقاري عبر الإنترنت لأنهم يشعرون أنهم يستطيعون إيجاد ومقارنة معدلات الرهن العقاري بسهولة أكبر عبر الإنترنت. مرة أخرى ، ربما لا يكشف الموقع الإلكتروني على الإنترنت عن القصة بأكملها. يمكن أن تكون هناك صعوبات تظهر عند استخدام المقرضين عبر الإنترنت الذين ينشئون القروض في ولايات أخرى أيضًا. في الآونة الأخيرة ، كان لديّ مقترض يعمل مع مقرض عبر الإنترنت خارج شيكاغو. شيكاغو قبل ساعتين منا في كاليفورنيا ، مما تسبب في صعوبات في التواصل. أيضا ، استخدم المقرض شركة إدارة تقييم من ستوكتون عندما تم تحديد مكان الإقامة على بعد ساعة بعيدا في سكرامنتو ، مما أدى إلى تقييم منخفض .
بدلا من محاولة العثور على أفضل معدلات الرهن العقاري ومقارنتها ، أقترح محاولة العثور على أفضل بنك. أفضل المقرض هو في كثير من الأحيان المحلية. يمكن أن يكون الاتحاد الائتمان الخاصة بك ، حيث كنت البنك أو مقرض الرهن العقاري الموصى بها من قبل الوكيل العقاري الخاص بك. يعرف وكلاء العقارات أي المقرضين تغلق في الوقت المحدد ، والحرص على تجنب الأخطاء. تأكد من تكليف ضابط قرض الرهن العقاري الخاص بك في تقديم أفضل خدمة ممكنة لك.
أيضا ، لا تستمر في مشاهدة أسعار الفائدة بعد أن قمت باختيار مقرض الرهن العقاري ، متسائلا عما إذا كان هناك قرض أفضل في مكان ما. سيقودك ذلك فقط. معظم المقرضين الذين أعرفهم سوف يقومون بتعديل سعر الفائدة الخاص بك إلى الأسفل في حالة تعديل السوق للأسفل بعد إغلاق القرض .
في وقت الكتابة ، إليزابيث وينتروب ، CalBRE # 00697006 ، هي وسيط مشارك في شركة ليون العقارية في ساكرامنتو ، كاليفورنيا.