مثل كعكة الطبقة ، يمكن تكديس الاستراتيجيات الفعالة الضريبية
1. أموال ضريبية ذات كفاءة عالية في حسابات عدم التقاعد
"فوجئ بعض المستثمرين بأنهم مضطرون إلى دفع ضرائب على أرباح رأس المال وتوزيع توزيعات الأرباح من صناديقهم المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة ، حتى لو لم يبيعوا أموالهم خلال العام.
في الواقع ، على مدى السنوات العشر الماضية ، كان متوسط التكلفة الضريبية السنوية للصندوق المشترك 1.3 ٪. 1. "
1. المصدر: Morningstar اعتبارًا من 3/31/14. "ضريبة التكلفة" هي مقياس Morningstar لأثر الضرائب على مكاسب رأس المال وتوزيع الدخل على الأداء. تُحسب المتوسطات باستخدام فئة الأسهم الأقدم من جميع صناديق الاستثمار المفتوحة المفتوحة التي يتم إدارتها بنشاط في الولايات المتحدة (باستثناء صناديق سوق السندات والعملة البلدية) مع سجلات تعقب مدتها 10 سنوات اعتبارًا من 31/31/14.
بعض الصناديق المشتركة لديها دوران مرتفع مما يؤدي إلى توزيع مكاسب رأس المال قصيرة الأجل كل عام. تخضع هذه التوزيعات للضريبة بمعدل ضريبي أعلى من الربح الرأسمالي طويل الأجل أو الأرباح المؤهلة. عن طريق اختيار صناديق المؤشرات أو الصناديق المدارة الضرائب في حسابات غير التقاعد ، يمكنك خفض فاتورتك الضريبية.
2. استخدام عملية موقع الأصول المتداولة
يمكنك العثور على ممتلكاتك الاستثمارية عبر الحسابات الخاضعة للضريبة مقابل الضرائب المؤجلة بطريقة مصممة لتقليل مقدار دخل المحفظة الخاضع للضريبة الذي تحصل عليه كل عام.
في ما يلي مجموعة عامة من قواعد موقع مواد العرض يجب وضعها في الاعتبار:
- ضع الاستثمارات التي لديها إمكانية الحصول على أعلى العوائد داخل حساب Roth الخاص بك. هذا من شأنه أن يحمل مثل الحد الأقصى والأسواق الناشئة.
- عقد الاستثمارات التي تولد المكاسب على المدى الطويل والأرباح المؤهلة في حسابات عدم التقاعد. هذا من شأنه أن يكون أشياء مثل صندوق مؤشر ستاندرد اند بورز أو الأسهم التي تدفع الأسهم.
- عقد دخل ثابت واستثمارات عالية الدوران في الحسابات التقليدية المؤجلة للضرائب. هذا من شأنه أن يكون أشياء مثل صناديق السلع ، والصناديق العقارية ، والأموال المدارة بنشاط) ، وصناديق السندات.
- يجب أن تنظر الأسر المعيشية ذات الشرائح الضريبية الأعلى في استخدام السندات البلدية للدخل الثابت المحتفظ به في حسابات غير التقاعد.
3. المكاسب والخسائر الحصاد على أساس الوضع الضريبي الخاص بك
إذا كانت شريحة الضريبة الخاصة بك منخفضة (15٪ أو أقل) فقد تندرج ضمن فئة ضريبة الأرباح الرأسمالية صفر - وهذا يعني أنك لن تدفع الضريبة على الأرباح الرأسمالية المحققة. يمكنك استخدام إسقاط ضريبي لمعرفة السنوات التي قد يحدث فيها تحقيق مكاسب متعمدة في السنوات التي لن يخضع فيها للضريبة.
يجب أن يدرك أصحاب الدخل المرتفع أي خسائر رأسمالية متاحة في كل عام عندما يمكن استخدام تلك الخسارة مقابل الدخل العادي. يمكنك أيضا حصاد الخسائر لتعويض مكاسب رأس المال الأخرى التي قد تكون لديكم.
4. حسابات تقاعد الصندوق على أساس شريحة الضريبة الخاصة بك
من الصعب العثور على نمو معفى من الضرائب ، كما أن حسابات التوفير الصحية وحسابات Roth تقدم القدرة على تنمية الصناديق بدون ضريبة ، لذلك بشكل عام ، أعتقد أن كل شخص مؤهل للقيام بذلك يجب أن يمول هذه الأنواع من الحسابات. من المنطقي أيضًا تمويل حسابات الشركة بمبلغ يكفي للحصول على المطابقة الكاملة.
توفر مطابقة الشركة عائدًا فوريًا على الاستثمار.
وبمجرد أن تكون هذه العناصر في مكانها الصحيح ، تحدد شريحة الضريبة الآن وفي المستقبل ما ينبغي عليك تمويله في المستقبل. فيما يلي مجموعة عامة من إرشادات التمويل:
- صندوق Roths عندما يكون لديك شريحة ضريبية هامشية الحالية هي نفسها أو أقل من المعدل الهامشي المتوقع في التقاعد.
- حسابات الصندوق القابلة للاقتطاع عندما يكون معدل الهامش الحالي أعلى من المعدل الهامشي المتوقع في التقاعد.
- تمول بالكامل جميع أنواع الحسابات للحصول على أقصى حماية للدائنين. في بعض الولايات ، بالنسبة للمهن ذات الدخل المرتفع / المخاطر العالية ، قد يشمل ذلك تمويل سنوي وتأمين على الحياة.
5. سحب الضريبة بكفاءة في التقاعد
الضمان الاجتماعي هو مصدر دخل مفضل للضرائب. على الأكثر 85 ٪ من استحقاقات التقاعد الضمان الاجتماعي تخضع لضريبة الدخل .
هذا يزيد من الفائدة المحتملة لتأخير تاريخ بدء الضمان الاجتماعي الخاص بك بحيث تحصل على دخل أكثر مدى الحياة الذي تفضله الضرائب.
في بعض الحالات ، يحدث في أغلب الأحيان لأولئك الذين لا يملكون الكثير من دخل معاشات التقاعد ومع أرصدة حساب IRA المعتدلة ، وذلك باستخدام سحوبات IRA في وقت مبكر من التقاعد في حين أن تأجيل الضمان الاجتماعي يمكن أن يكون مفيدًا تمامًا ويحسن نتائجك بالمقارنة مع استراتيجيات الانسحاب الأخرى.
6. خطة تستند إلى مجموعة عامة من الافتراضات
كثير من الناس يضعون افتراضات حول فئاتهم الضريبية الآن وماذا يعتقدون أنها ستبدو في التقاعد. معظم المخططين الماليين يستخدمون أيضًا افتراضات عامة. هذا أفضل من عدم القيام بأي تخطيط على الإطلاق ، لكنني أعتقد أن مجموعة من الافتراضات تكون دائمًا أفضل من استخدام قاعدة عامة. يأتي أفضل تخطيط من إدارة عرض ضريبي شخصي طويل الأمد ومن الحصول على النصيحة بناءً على وضعك الشخصي.
هذه المقالة مليئة بالقواعد العامة - لا تستخدمها بشكل أعمى. لا أعرف وضعك الشخصي وقد تكون لديك ظروف تعني أن بعض الإرشادات المقترحة في هذه المقالة لن تكون مناسبة لك. لا يمكن لأي كتاب أو مقال أو منتدى المشورة عبر الإنترنت أن يتجاوز القيمة التي يمكن أن يقدمها تحليل شخصي يتم بواسطة مخطط مالي مؤهل أو مستشار ضريبي.
7. خطة تقوم على إسقاط الضرائب الشخصية
بشكل مثير للدهشة ، العديد من الذين يعتقدون أن معدل ضرائبهم سيكون أقل في التقاعد ، اكتشفوا أن هذا غير صحيح. يحدث هذا في كثير من الأحيان لأولئك الذين ساهموا بإخلاص في خطط التقاعد المؤجل الضرائب وينتهي الأمر مع الكثير من المال في الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) ق.
كان من شأن إسقاطات ضريبية طويلة الأجل أن توضح مسار الضرائب المستقبلي وساعدتهم على اتخاذ قرارات سابقة كان يمكن أن تحسن توازنهم بين المدخرات قبل الضرائب وبعدها. بالنسبة لمعظم ، لا تريد الوصول إلى التقاعد مع جميع الأصول الخاصة بك في خطط التقاعد المؤجل الضرائب . وهذا يعني أن كل دولار تحتاج إلى سحبه يخضع للضريبة ، لذلك قد تضطر إلى سحب 1.40 دولار أو أكثر مقابل كل دولار تحتاج إلى إنفاقه. عادة ما يكون لدى أولئك الذين لديهم أكبر قدر من الاستقرار المالي في التقاعد رصيد من المدخرات عبر أنواع الحسابات المختلفة.