تعرف على هذه الحقائق الحساسة 9 حول إصلاح الائتمان الخاصة بك
من الصعب التنقل في مجتمع اليوم من خلال سوء الائتمان نظرًا لعدد الشركات التي تستخدم رصيدك لتقرير ما إذا كنت تريد التعامل معك أم لا وتحديد أسعارك. غالبًا ما يسعى المستهلكون الذين لديهم تاريخ ائتماني مضطرب إلى إصلاح الائتمان لتحسين رصيدهم ليصبحوا أكثر سهولة من الناحية المالية. غالباً ما يبدو أن التعاقد مع شركة إصلاح ائتماني هو الخيار الأفضل ، ولكنه عادةً الخيار الأقل قابلية للتطبيق.
أثناء التنقل في إصلاح الائتمان وتقييم أفضل خيار للائتمان الخاص بك ، إليك أهم الأشياء التي يجب معرفتها حول إصلاح الائتمان.
1. يمكنك القيام بذلك بنفسك.
يعتقد الكثير من الناس أن شركات إصلاح الائتمان فقط هي التي يمكنها المساعدة في إصلاح الائتمان ، ولكن الحقيقة هي أن شركة إصلاح الائتمان لا تستطيع أن تفعل شيئًا لا يمكنك فعله لنفسك. هناك الكثير من المعلومات المتاحة في الكتب وعلى الإنترنت والتي يمكنك استخدامها لتثقيف نفسك حول كيفية عمل الائتمان وما يمكنك القيام به لإصلاح الائتمان الخاص بك .
إزالة المعلومات السلبية ، على سبيل المثال ، يمكن القيام بها مع تقنيات مثل نزاعات تقرير الائتمان ، والتحقق من صحة الديون ، ودفع لحذف ، ورسائل حسن النية. كثير من هذه هي نفس الاستراتيجيات التي تستخدمها شركات إصلاح الائتمان لإزالة المعلومات السلبية من تقرير الائتمان الخاصة بك. إن القيام بذلك بنفسك لا يوفر لك المال فحسب ، بل يمنحك القوة والتحكم في تاريخك الائتماني.
قد تكون هناك أوقات أخرى في المستقبل تحتاج فيها إلى تحسين رصيدك ، وبمجرد أن تتمكن من القيام بذلك بنفسك ، لن تحتاج أبدًا إلى الحصول على مساعدة من إحدى الشركات.
2. إصلاح الائتمان هو حول تقرير الائتمان الخاصة بك ، وليس درجة الائتمان الخاصة بك.
عندما تقوم بإصلاح الائتمان الخاص بك ، فأنت تعمل بالفعل على تحسين المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك.
وهذا ما يؤثر في النهاية على ما إذا كان لديك ائتمان جيد أو ائتمان سيئ وهو أساس درجة الائتمان الخاصة بك.
يعد التحقق من تقرير الائتمان هو أول شيء يجب عليك فعله عندما تكون مستعدًا لبدء العمل على رصيدك. يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة في السنة من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية - Equifax و Experian و TransUnion - بزيارة www.annualcreditreport.com.
3. درجة الائتمان الخاصة بك يساعدك على معرفة أين يقف الائتمان الخاص بك.
يعتمد ما إذا كان لديك ائتمان جيد أو سيئ على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، من الصعب النظر في تقرير الائتمان الخاص بك وتحدد ما إذا كان رصيدك جيدًا أو سيئًا. هذا هو السبب في مشاهدة درجة الائتمان الخاصة بك مفيد في إصلاح الائتمان. تشير درجة الائتمان المنخفضة إلى سجل ائتماني سيئ يحتاج إلى عمل. كلما تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك ، فهذا دليل على أن سجل الائتمان الخاص بك يتحسن.
تستند درجة الائتمان الخاصة بك على خمس فئات من المعلومات: تاريخ الدفع ، ومقدار الديون ، وسن تاريخ الائتمان ، وأنواع حسابات الائتمان ، والتطبيقات الأخيرة للحصول على الائتمان. تحسين الائتمان الخاص بك في كل من هذه المجالات سيعزز درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كنت ستقوم بشراء رصيدك الائتماني في كل مرة تريد فيها التحقق من صحة رصيدك الائتماني ، فسوف تكون مكلفة للغاية.
سيسمح لك استخدام خدمة نقاط الائتمان المجانية مثل Credit Karma أو Credit Sesame بمراقبة تقدمك الائتماني دون أي تكلفة. عندما تقوم بالتسجيل للحصول على خدمة مراقبة الائتمان ، ابحث عن واحدة لا تطلب بطاقة ائتمان. وإلا ، فهناك احتمال أن تكون قد اشتركت فعليًا في اشتراك تجريبي مجاني سيبدأ في تحصيل الرسوم منك كل شهر إلى أن تلغي الخدمات.
4. إزالة المعلومات السلبية الدقيقة أمر صعب.
التركيز على دقيقة . مكاتب الائتمان ملزمة قانونًا فقط بإزالة المعلومات التي تم الإبلاغ عنها بشكل غير دقيق من تقرير الائتمان الخاص بك. وسواء كانت تلك الأخطاء غير إيجابية أم سلبية ، فهي ليست ذات عواقب. إنها حقيقة أن المعلومات غير دقيقة تسمح لك بإزالتها من تقرير الائتمان الخاص بك ، وليس أنها سلبية.
عندما تؤذي المعلومات السلبية التي يتم الإبلاغ عنها بدقة رصيدك ، فإنه من الصعب إزالة هذه المعلومات لأن مكاتب الائتمان هي ضمن حقوقها في الإبلاغ عن هذه المعلومات.
في الواقع ، تعتمد سلامة نظام الائتمان على مكاتب الائتمان التي تبلغ عن جميع المعلومات الدقيقة ، حتى المعلومات السلبية.
هناك بعض الاستراتيجيات لإزالة المعلومات السلبية الدقيقة - مثل حساب مجموعة للديون التي تدين بها بشكل مشروع. قد تستغرق هذه الاستراتيجيات مزيدًا من الوقت والجهد من نزاع تقرير ائتماني بسيط. بالنسبة لهذه الأنواع من الحسابات ، فإن التحقق من الديون (لوكالات التحصيل) ، ودفع مقابل حذف ، وطلبات حذف الشهرة هي أفضل الخيارات.
5. قد لا يكون أي شيء إستراتيجية.
لن تبقى المعلومات السلبية على تقرير الائتمان الخاص بك إلى الأبد. معظم المعلومات السلبية تبقى فقط في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات. هناك عدد قليل من الاستثناءات. يمكن الفصل 7 الإفلاس والامتيازات الضريبية غير المسددة البقاء على تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى 10 سنوات. يمكن أن تظل الأحكام غير المدفوعة في تقرير الائتمان الخاص بك من خلال قانون الدولة للتقادم لهذا النوع من الديون إذا كان النظام الأساسي أكثر من سبع سنوات.
إذا كان الحساب يقترب من الحد الزمني لتقارير الائتمان ، فقد يكون انتظاره أقل من الضغط والاستهلاك للوقت من محاولة إزالة الحساب بحرف النزاع أو استراتيجيات مماثلة.
خلافا للاعتقاد الشائع ، لا يؤدي اتخاذ إجراء على حساب سلبي إلى تمديد الحد الزمني لتقرير الائتمان. لذا ، إذا قمت بسداد مجموعة ديون عمرها ست سنوات ، على سبيل المثال ، ستظل تسجل تقرير الائتمان الخاص بك بعد العام السابع.
6. إغلاق الحسابات لن يساعد.
هناك اعتقاد شائع بأن الحسابات المفتوحة هي الوحيدة التي يتم تضمينها في تقرير ائتمان الشخص ، وأن إغلاق الحساب سيزيله من تقرير الائتمان الخاص به. نأسف لإحباطك إذا كنت تأمل أن تتمكن من حفظ رصيدك من خلال إغلاق حساب يمنحك مشكلات. في بعض الحالات ، يمكن أن يؤدي إغلاق الحساب في الواقع إلى إلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
لن يؤدي إغلاق الحساب إلى إزالته من تقرير الائتمان. ستظل جميع تفاصيل الحساب المغلق مدرجة في تقرير الائتمان الخاص بك كما هو معلن من قبل الدائنين.
تقول نانسي بيستريتس ، مديرة العلاقات العامة والاتصالات في شركة الحلول الاستهلاكية العالمية لدى Equifax ، وهي واحدة من "قبل إغلاق الحسابات" ، يجب على المستهلكين أن يأخذوا في الاعتبار العوامل الأخرى التي تتضمن درجات الائتمان ، مثل طول الفترة الزمنية التي تم فيها فتح الحساب. مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة . "إذا كنت قد عرضت الأنواع الصحيحة من السلوك لفترة محددة من الوقت باستخدام حساب (أي الدفع في الوقت المحدد في كل مرة) ، فإن إغلاق الحساب قد لا يكون منطقيًا".
إذا كان الحساب في وضع جيد أو يمكن إعادته إلى وضع جيد من خلال استعادة رصيدك السابق ، فإن ترك الحساب مفتوحًا يمكن أن يساعدك في إصلاح رصيدك. ستحتاج إلى حسابات مفتوحة ونشطة ذات سجل دفع إيجابي لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. قد يكون فتح حسابات جديدة ذات درجة ائتمانية سيئة أمرًا صعبًا ، لذا قد يكون إعادة تأهيل الحسابات التي سبق لك فتحها أسهل كثيرًا.
7. شركات إصلاح الائتمان في كثير من الأحيان غير جديرة بالثقة.
تقوم شركات إصلاح الائتمان بعمل رائع في الترويج لخدماتها للمستهلكين الضعفاء الذين يرغبون في الحصول على ائتمان أفضل ولكنهم لا يفهمون تمامًا كيف يعمل الائتمان أو مدى تأثيره على درجات الائتمان الخاصة بهم.
تقوم العديد من شركات إصلاح الائتمان بتقديم وعود سامية - غالباً ما يتعذر عليها الوفاء بها - وتتقاضى رسوماً مسبقة وتخفق في تقديم خدماتها. كل هذا محظور بموجب القانون الفيدرالي ، لكن المستهلكين غير المعتادين على القانون لن يدركوا أنهم يستغلون حتى يفوت الأوان.
على مدى السنوات القليلة الماضية ، سعت لجنة التجارة الفيدرالية عشرات شركات إصلاح الائتمان التي خرقت القانون. وكثيراً ما يُطلب من هذه الشركات دفع غرامات باهظة وفي بعض الحالات يُحظر عليها القيام بأعمال تجارية في صناعة إصلاح الائتمان.
بعض العلامات التي تتعامل فيها مع شركة إصلاحات ائتمانية ظليلة : فهي تطلب منك الدفع مقدمًا قبل بدء أي خدمات ، أو الاستشهاد بالانتماء إلى الحكومة أو العلاقة الخاصة مع مكاتب الائتمان ، أو الوعد بنقطة ائتمان محددة ، أو الوعد بحذف معلومات دقيقة من تقرير الائتمان الخاص بك ، لا يخبرك عن حقك في نزاع المعلومات مباشرة مع مكاتب الائتمان ، أو يطلب منك التنازل عن حقوقك بموجب قانون منظمات إصلاح الائتمان.
8. لا يمكن أن تتوقع نتائج بين عشية وضحاها.
يستغرق الأمر بعض الوقت لإعادة بناء تاريخ ائتماني سيء. درجة الائتمان الخاصة بك تعتبر آخر سجل ائتماني أكثر أهمية من العناصر القديمة. عادةً ما يشتمل سجل الائتمان الجيد على عدد صغير من الإدخالات السلبية والكثير من المعلومات الائتمانية الإيجابية الحديثة. تعتبر بضعة أشهر من الدفع في الوقت المحدد خطوة في الاتجاه الصحيح ، ولكنها لن تعطيك رصيدًا ممتازًا على الفور. مع مرور الوقت وتراجع المعلومات السلبية أو يكبرها ، واستبدالها بمعلومات إيجابية ، سترى رصيدك يتحسن تدريجيا.
يتطلب إصلاح الائتمان السيئ بعض الوقت ، لذلك من المهم التحلي بالصبر في هذه العملية. قد يختلف مقدار الوقت المستغرق من شخص لآخر حسب المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك وكيفية قيامك بإصلاح الائتمان. قد تشاهد تعزيزات فورية عندما يتم حذف شيء من تقرير الائتمان الخاص بك.
علاوة على ذلك ، قد تتذبذب درجة الائتمان الخاصة بك أثناء عملية إصلاح الائتمان حيث تتغير المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك. لا تقلق من قطرات في درجة الائتمان الخاصة بك . ركز على الاتجاه العام لدرجة الائتمان الخاصة بك على مدى فترة زمنية بدلاً من التقلبات اليومية.
9. لن يستمر رصيدك المحسن إذا لم تغير عاداتك.
كثير من الناس يذهبون من خلال إصلاح الائتمان - سواء كان ذلك بنفسها أو توظيف شركة - حتى يتمكنوا من اقتراض المال ، للحصول على قرض عقاري أو قروض السيارات ، على سبيل المثال. لا يوجد شيء خطأ في هذا. لسوء الحظ ، يجد الكثير من الناس أنفسهم في نفس الوضع لأنهم لا يستعيرون المسؤولية بشكل رسمي ، وينتهي بهم الأمر إلى المزيد من الديون أكثر مما يستطيعون تحمله والعودة إلى عادات الدفع المفقودة.
إذا كنت تريد أن يستمر رصيدك الجيد ، فعليك أن تتبنى عادات تحافظ على رصيد جيد . وهذا يعني الاقتراض فقط ما يمكنك تحمله فعليًا لتسديده (وربما أقل من ذلك). قد يكون دفع فواتيرك في الوقت المحدد من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها من أجل رصيدك.
تقول نانسي بيستريتس: "عندما يتعلق الأمر بالملاءة الائتمانية ، فإن القاعدة العظيمة التي يجب تذكرها هي أن تدفع فواتيرك في الوقت المحدد في كل مرة. يريد المقرضون والدائنون أن يعرفوا أنك تمكنت من تلبية التزاماتك المالية في الوقت المحدد في كل مرة. لذلك ، فإن دفع الفواتير في الوقت المناسب يعتبر سلوكًا أساسيًا هامًا يتم تأسيسه في وقت مبكر. "