01 كيفية التعامل مع التقاعد الجبري -
في هذه المقالة خطوة بخطوة ، سنقدم لك بعض الأفكار الرائعة حول كيفية التعامل مع التقاعد القسري. كيف تحمي استثماراتك ، المضي قدما ، وتبدأ حياتك الجديدة.
النموذج القديم لـ "الشركة" رجل أو امرأة قد مات
منذ جيل مضى ، كان بإمكان رجل أو امرأة الذهاب للعمل في شركة ، ولديهما مهنة طويلة ومرضية في خدمة المؤسسة. في مقابل ذلك ، تم تزويده بالتقاعد المريح من خلال نظام معاشات الشركات ، والزيادات الثابتة في الأجور ، وفوائد صحية كبيرة ، بالإضافة إلى مجموعة من المزايا التي شملت مساعدين ، قهوة مجانية ، كافتيريا تقدم طعامًا منخفض التكلفة ، وأخرى مبادرات الادخار العديد من العمال لم نقدر تماما. اليوم ، في جميع الحالات أو الصناعات الاستثنائية باستثناء عدد قليل منها ، ذهبت تلك التجربة. هذا التغيير هو نتيجة "التدمير الخلاق" ، وهو المصطلح الذي صاغه الاقتصادي جوزيف شومبيتر في عام 1942.
02 النموذج القديم لـ "الشركة" رجل أو امرأة ميت
على الرغم مما تسمعه من فصائل قليلة من وسائل الإعلام ، فإن هذه التغييرات يمكن أن تكون في الواقع جيدة جدًا لاقتصاد الولايات المتحدة. فقد تبين أن الصناعات التي كانت الأكثر سخاءً ، لم تكن قادرة على تحمّل المكاسب التي عمت الموظفين. الآن ، يدفع الجيل الحالي ثمن تلك الأخطاء مع إفلاس الشركات. في صناعة الطيران ، على سبيل المثال ، يتحسر كثيرون على المرتبات العالية السابقة في الماضي. ومع ذلك ، فإن ما لا يدركونه هو أن "العائلة" برمتها إذا كنت تفكر في الولايات المتحدة بهذه الطريقة ، أفضل حالاً بكثير - فاعتبر أن الطيران في جميع أنحاء البلاد كان يكلف آلاف الدولارات (وهذا لا يعدل حتى للتضخم!). ). اليوم ، تستطيع الشركات والعائلات السفر فعليًا في أي مكان في البلاد مقابل جزء بسيط من التكلفة ، مما يؤدي إلى مستوى معيشة أعلى للجميع خارج هذه الصناعة. (هذا لا يعني أنك لا تستطيع أن تنمو ثريًا أثناء العمل في مثل هذه الصناعة. لمزيد من المعلومات ، اقرأ " نعم" ، فرجينيا ، أنت أيضًا يمكن أن تكون غنيًا ).
ومع ذلك ، فإن النتائج واضحة: ستشعر الشركات بمكاسب الإنتاجية هذه. من يملك الشركات؟ هذا صحيح - المساهمين الأفراد. الجميع من جدتك إلى عامل المصنع المحلي ، والمحامون ذوو القوة العالية في Park Avenue. إذا ركزت على استخدام أموالك للحصول على ملكية شركة America، Inc. فمن المحتمل أن تقوم بعمل جيد جدًا على مدار فترات زمنية طويلة. إذا كنت تتوقع أن تتمكن من إنفاق كل دخلك وما زال لديك وجود مريح للماضي ، فستصاب بخيبة أمل كبيرة عندما تكبر عندما تدرك أنك لم تعد قادرًا على العمل ويمكنك دفع فاتورة التدفئة الخاصة بك. الشيء العظيم في هذا البلد هو أنه ينحصر في الاختيار الفردي. لا يمكنك أن تبدأ في تلك الرحلة حتى تتنازل في النهاية ، أن الشخص الوحيد القادر على تقاعدك هو أنت.
03 ضبط هيكل النفقات الخاصة بك على الفور
السبب الوحيد الأوحد الذي يواجهه الناس في المشاكل عندما يصطدمون بأزمة مالية غير متوقعة هو أنهم يستمرون في العيش كما كانوا يفعلون من قبل دون تعديل هيكل التكلفة. نفس دفع المنزل. نفس دفع السيارة. نفس الكماليات مثل القهوة 4 $ والسلطات المصمم في بقع غداء السلطة - مهما يحدث أن يكون تساهلك الفردي.
بدلاً من ذلك ، يجب عليك على الفور قطع جميع النفقات غير الحيوية ، حتى إذا كنت تعتقد أنك تستطيع تحملها حتى يمكنك الجلوس ووضع القلم على الورق للحصول على فكرة عن المكان الذي تقف فيه حقًا. اخملي موعد شعرك ، حاولي المشي أو ركوب الدراجة إذا لم تكن بحاجة إلى قيادة السيارة ، وربما قم ببيع تلك السيارة الجديدة واستبدلها بسيارة جميلة ولكنها مستعملة. المفتاح هنا هو التأكد من أن صافي ثروتك لا تبدأ في الغوص لأنك تعيش من المدخرات ، وحرق الأموال.
قد ترغب في التفكير في الحصول على عمل مؤقت في وظيفة منخفضة الأجر فقط للحفاظ على التدفق النقدي الخاص بك صحي وحماية عائلتك. النظر في أن تصبح المدقق في وول مارت أو هوم ديبوت . ربما فتح موقع للتجارة الإلكترونية في محاولة لتوليد بعض النقود من خلال شبكة الإنترنت. أيا كان الأمر ، فإن الهدف هنا ليس مهنة ولكن لحماية ميزانيتك عن طريق كسب ما يكفي ، عندما يقترن بتخفيضات النفقات الخاصة بك ، ينتج عنك تسابق المياه مالياً.
04 لا تلمس 401k الخاص بك! بشكل جاد!
لا يهمني إذا كان منزلك قد احترق وكنت قد مرت كل سنت من مدخراتك - لا تأخذ المال من حساب 401k الخاص بك في وقت مبكر لأنك تواجه أزمة تدفقات نقدية قصيرة الأجل. سأقولها: إنها غبية. أعتذر عن كونك صريحًا ، لكنه يأتي من نفس مكان الحب كأب يتحدث إلى ابنته المراهقة عن مخاطر البقاء خارجًا في وقت متأخر من ليلة حفلة موسيقية - نحن فقط نريد الأفضل لك! بالنظر إلى أن عمليات السحب الخاصة بك لن يتم فرض ضرائب عليها بمعدلات عادية فحسب ، بل ستفرض ضريبة إضافية بنسبة عشرة بالمائة فوقها - ناهيك عن أنك خسرت كل ما كنت ستكسبه في هذه الأثناء - الثروة الحقيقية المتقلبة مذهلة للغاية.
على سبيل المثال ، إذا كنت على بعد عشرين عامًا من التقاعد وقمت بسحب مبلغ 25،000 دولار من 401k لتغطي نفقاتك وتسديد ديونك ، فستفقد ما يقرب من 201،558 دولارًا في صورة نقدية مستقبلية والتي كان من الممكن أن تحقق ما يقرب من 1000 دولار شهريًا من دخل التقاعد دون لمس المدير ماذا ستحصل في المقابل؟ بافتراض أنك في شريحة 25٪ ، مع الغرامة المضافة ، ستحصل على 16،250 دولارًا نقدًا اليوم. ما الذي تفضله؟ ادفع فواتيرك الآن وأشعر بتحسن أفضل مع مبلغ 16،250 دولار أميركي نقدًا أو انتظرًا والحصول على مبلغ إجمالي قدره 201،558 دولار يمكنه دعم تدفق سنوي مدى الحياة؟ وبدلاً من ذلك ، أوصى المخططون الماليون المشهورون ، مثل Suze Orman ، بفتح بطاقة ائتمان ذات فائدة بنسبة صفر بالمائة لفترة زمنية طويلة والعيش عليها حتى يمكنك الحصول على وظيفة أخرى. طالما أنك تستطيع الاعتناء بالفاتورة قبل أن يعود سعر الفائدة إلى مستوى أعلى ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى المزيد من الأموال على المدى الطويل. هذا المزيد من المال للمساعدة في جعل أحلامك وأسرتك تتحقق.
05 لا تنسى استخدام التمديد IRA
بناء على وجهة نظرنا الأخيرة ، إنه إغراء هائل لبعض الناس فقط للخروج من خطة تقاعدهم بالكامل. مرة أخرى ، سيكون ذلك خطأً مأساوياً فيما يتعلق بنجاحك المالي على المدى الطويل. تتمثل اختياراتك في تحويل أصولك الحالية التي يبلغ عددها 401 ألف إلى حساب جديد يسمى IRA "التمديد" في مؤسسة مالية مثل شركة الوساطة أو البنك أو إيداع الأموال في حساب IRA حالي. الخيار الأول هو بشكل عام أفضل للفكرتين لأنه إذا سمح لك صاحب العمل في المستقبل بإحضار أصولك القديمة من خطة التقاعد السابقة التي ترعاها الشركة ، يمكنك ببساطة نقلها إلى خطة 401k الجديدة الخاصة بك بعد أن يتم تعيينك. إذا كنت مختلطة الأصول ، ومع ذلك ، كنت محظوظا.
كما أن أفضل خيار هو أن يقوم صاحب العمل الخاص بك بإدخال النقود مباشرة في حسابك الجديد. وإلا ، فستواجه حجب IRS إلزاميًا يبلغ 20٪.
06 تحقق من تغطية مزايا الزوج / الزوجة أو شريكك
هذا واحد قصير ونقطة ولكنها حيوية للغاية. في بعض الأحيان ، قد تتمكن من الحصول على تغطية من خلال صاحب العمل الخاص بك. بالإضافة إلى توفير رأس المال الاستثماري الثمين عن طريق خفض النفقات ، يمكن أن يساعدك هذا في حمايتك خلال الوقت الذي تحاول فيه العثور على وظيفة جديدة أو مسار وظيفي في حالة وقوع كارثة طبية أو حياة كبيرة. في الأحوال العادية ، سيتعين على الزوج أو الشريك فقط مراجعة قسم الموارد البشرية لمعرفة الخيارات المتاحة لهما وبأي تكلفة
شيء واحد قد ترغب في النظر في ما لم يقدمه صاحب العمل الخاص بك هو التأمين ضد العجز. هذا سوف يحميك أنت وعائلتك في حال كنت تعاني من إعاقة خطيرة. عادة ، هناك نوعان من التأمين ضد العجز: قصير المدى الذي يغطي في أي مكان من أسبوعين إلى عامين ، وعلى المدى الطويل يغطي فترات أكثر من عامين. أساسا ، فإنه يحل محل دخلك إذا كنت غير قادر على العمل نتيجة للإعاقة ، والتي يمكن أن تساعد في منعك من الاضطرار إلى تصفية استثماراتك وحسابات التقاعد لدفع ثمن الخدمات الطبية.
07 إذا كنت تأخذ شراء؟
في كثير من الأحيان ، في محاولة لإرضاء كل من المساهمين ووكلائهم ، فإن مجلس الإدارة ، الذي يحتاج إلى خفض التكاليف لإنقاذ الشركة و / أو تحسين الأداء مع تجنب تسريح العمال المؤلم في آن واحد ، ستقدم الإدارة للموظفين حزم الشراء المبكر ، وتحفزهم على يتقاعد في وقت مبكر مقابل مستوى محدد سلفا من الفوائد المضمونة مثل الدفع النقدي ، والمعاشات السنوية مدى الحياة ، وما إلى ذلك. هذا هو في الواقع أداة عظيمة لأنه يسمح لأولئك الذين يريدون الخروج للقيام بذلك بمعدل أعلى من المتوسط الذي ، بدوره ، يجعلهم سعداء بينما يحافظ في نفس الوقت على أكبر عدد ممكن من الموظفين على الموظفين الذين يرغبون في مواصلة العمل. لذا ، كيف يمكنك أن تعرف ما إذا كنت ستأخذ عرض استحواذ للتقاعد المبكر أم لا؟
اسأل نفسك هذه الأسئلة ...
- هل احب ما افعله؟ هل أقوم بعرض العمل لشيء أكثر من المال أو أنا مهتم في الغالب برواتب؟ إذا كانت الإجابة هي الأخيرة ، قد ترغب في الحصول على الاستحواذ والتقاعد في وقت مبكر.
- هل يمكنني العثور على عمل إضافي بسرعة كافية بحيث يمكن إضافة الاستحواذ إلى حسابات التقاعد الحالية؟ يمكن أن تكون النقود دفعة إضافية لطيفة يمكن أن تجعلك أقرب إلى أهدافك المالية إذا استثمرت بحكمة.
- كم أنا متأكد من أنه إذا لم أتقدم بعرض الاستحواذ ، فسأُسرح على أي حال؟ في كثير من الأحيان ، يقدم العمال الذين لا يحصلون على استحقاقات التقاعد المبكر ، ويتم تسريحهم بجزء بسيط مما كانوا سيحصلون عليه لو كانوا قد اختاروا المغادرة طواعية. لسوء الحظ ، هذه مجرد لعبة من الاحتمالات - هل لديك ما تبحث عنه الشركة من خلال جلب مجموعات مهارات معينة لا يمتلكها الموظفون الآخرون؟ هل سيكون من الأرخص إلغاء وظيفتك واستبدالك بموظف أقل أجراً؟ هل أنت في وضع مالي لاتخاذ هذا الخطر؟ إذا لم يكن كذلك ، قد ترغب في النظر في عرض الاستحواذ والتقاعد في وقت مبكر.
08 من الصعب ... ولكن لا تأخذ الأمر شخصيا
هذا هو الجزء الأصعب. ينظر الكثير من الناس إلى عملهم كامتداد لهويتهم. لا يمكنهم فصل قيمهم الذاتية الذاتية واحترام الذات عما يفعلون ؛ يقيس الرسام نجاحه في استقبال مجتمعه ، نجم الأوبرا على التصفيق المبين من قبل الجمهور خلال مكالمة الستار ، ومدير الأعمال على الأرباح التي يتحولها إلى رئيسه ، وعامل المصنع على جودة المنتج الذي ينتجه . عندما يأتي إليك شخص ما فجأة ويقول: "شكراً ، لكننا لا نحتاجك بعد الآن" ، يمكن أن يكون مدمراً ليس فقط على المستوى المالي ، بل على المستوى العاطفي أيضاً.
الشيء المهم هو أن ننظر إلى هذا على أنه فرصة. هل تريد أن يحدث؟ على الاغلب لا. لكن لديك الآن فرصة لتعديل حياتك وترتيبها بالطريقة التي تريدها ؛ بداية جديدة. طالما أنك تتجنب الأخطاء التي ناقشناها - فاستنبط من 401k الخاص بك ، وأعيش مع نفس هيكل النفقات ، والبقاء خارج نطاق القوة العاملة بينما تبحث عن الوظيفة "المثالية" بدلاً من أخذ شيء يولد نقدًا في هذه الأثناء - يجب أن تكون قادرًا على الهبوط على قدميك. في غضون ذلك ، قد ترغب في التحقق من بعض مقالاتنا الأخرى عن التقاعد ...