وبعد ذلك ، في وقت ما بعد أن مرت المنزل والبيع ، تلاحظ أن اسم المقرض مختلف تمامًا عن الشركة التي اخترتها.
بعد كل هذا البحث والمداولات ، تم بيع الرهن العقاري الخاص بك.
يمكن أن يكون أمرًا شاقًا ومثيرًا للأعصاب. إليك ما يمكنك توقعه.
ثلاثة أجزاء للرهن العقاري
عند تقديم طلب للحصول على قرض عقاري ، هناك ثلاثة جوانب لهذا الرهن العقاري.
- أصل القرض
- شركة الإقراض
- شركة الخدمات
الشخص الذي ستتعامل معه شخصيًا هو منشئ القرض: يقومون بكل الأعمال الورقية ويساعدونك في التقدم للحصول على القرض. يقوم المنشئ بإرسال الطلب إلى شركة الإقراض. إذا كنت تلتزم بإرشاداتهم ، فإنهم يوافقون على القرض وسيكون لديك الآن المال لشراء المنزل. قد تعمل شركة الإقراض كشركة خدمة كذلك ، ولكن أكثر من المرجح أنها ستبيعها لشركة أخرى. شركة الصيانة هي من تكتب شيكك الشهري لكي تدفع ثمن المنزل.
لماذا سيتم بيع الرهن العقاري الخاص بك
يحصل منشئ القرض على عمولة عن كل قرض عقاري يضعه.
ومع ذلك ، يتعين على المقرض والخادم أن يعيدوا أموالهم ببطء ، عادةً على مدار 15 إلى 30 عامًا.
إذا كانت شركة الإقراض تخدم كل قرض كانت تموله ، فستضطر إلى الحصول على مليارات عديدة من الدولارات في متناول اليد لضمان حصولها على الأموال النقدية المتوفرة لتقديم تلك القروض.
معظم البنوك والمؤسسات سترد بسرعة مقابل المال إذا كانت تخدم كل قرض. وبدلاً من ذلك ، سيقومون بتجميعهم معاً (عادةً مجموعة من القروض بمستويات مخاطر مماثلة) ، وبيعها للمستثمرين (غالباً ما تكون الوكالات الحكومية مثل فاني ماي أو فريدي ماك). تبيعها هذه الشركات المستثمرة كسندات (قد يكون لديك حتى بعض استثماراتك مستثمرة فيها). من خلال بيع القرض ، تملك شركة الإقراض الآن المال الذي يمكنها إقراضه إلى مشتر محتمل آخر.
ما الذي تتوقعه مع شركة الخدمات الجديدة الخاصة بك
من الممارسات الشائعة بالنسبة للمقرض أن يبيع الرهن العقاري ، ومن القانوني تمامًا بالنسبة له أن يفعل ذلك دون موافقتك. ومع ذلك ، فإن ما يجب عليهم فعله هو أن يوفروا لك تحذيرًا بأن قرضك سيتم خدمته من قبل شركة مختلفة.
يجب على كل من مالك القرض القديم ومالك القرض الجديد إرسال إشعار إليك قبل 15 يومًا على الأقل من النقل. يجب على المقرض الجديد تقديم تفاصيل الاتصال في غضون 30 يومًا بعد اكتمال النقل حتى تعرف مكان إرسال الدفعة ، وكيفية الاتصال إذا احتجت إلى مساعدة. ولا تقلق إذا قمت بإرسال المبلغ إلى المقرض القديم! ستحصل على فترة سماح مدتها 60 يومًا ، لذا لن يكون قرضك متأخرًا إذا ارتكبت خطأً في أول عملية تحقق للشركة الجديدة.
ماذا عن تفاصيل الرهن العقاري؟ ستظل دفعتك كما هي (ما لم يكن لديك قرض ARM ، وفي هذه الحالة يمكن تعديل الفائدة). سيستمر قرضك في العمل بنفس الطريقة التي كان يعمل بها مع المقرض القديم ، لذلك إذا تركت 19 عامًا حتى تم سداده ، فلا يزال لديك 19 عامًا. والفرق الوحيد هو اسم الشركة التي تكتبها على الشيك (والعنوان الذي ترسله إليه).
شيء واحد قد يكون له تأثير كبير على اموالك هي شروط تعديل القرض. هناك برامج متاحة تتيح لك العمل مع المقرض الخاص بك لتعديل شروط قرضك بحيث يكون من الأسهل عليك دفع فواتيرك (قد يتم تخفيض سعر الفائدة أو تمديد مدة القرض أو القرض يمكن تحويلها من متغير إلى فائدة ثابتة ).
إذا تم بيع القرض الخاص بك خلال الوقت الذي تمر فيه بعملية التعديل ، فمن المرجح أن تبدأ من جديد.
كيفية تجنب الرهن العقاري الخاص بك بيعها
ولكن بعد كل هذا العمل الذي يعثر بالضبط على الشركة المناسبة التي تريد التعامل معها ، هل هناك أي شيء يمكنك القيام به؟ ما هي حقوقك كمقترض عندما يتعلق الأمر ببيع القرض الخاص بك؟
عندما تقوم بتوقيع عقد القرض الخاص بك ، فهناك بند في معظمها ينص على أنه يحق لهم بيع الرهن العقاري لشركة خدمات أخرى. إذا كنت تتلقى إشعارًا بأن قرضك قد تم بيعه ، فلديك في الأساس خياران: العمل معه أو إعادة تمويله مع شركة أخرى .
إذا لم تكن قد وقعت بعد على الأوراق ، فهناك طرق يمكنك من خلالها ضمان أن قرضك سوف يمتلكه ويخدمه من قبل الشركة الأصلية. كل ما عليك القيام به هو أن تسأل. كثيرًا ما يكون مقرضو الرهن العقاري الكبار ، مثل البنوك الوطنية ، لا يقدمون هذا الوعد. لكن المقرضين الأصغر والأكثر محلية ، مثل الاتحادات الائتمانية ، سوف يفعلون. إذا كنت ترغب في تجنب بيع الرهن العقاري الخاص بك ، فابدأ البحث مع البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية.
تباع القروض العقارية كل يوم
خلاصة القول هي أنه من المرجح أن يتم بيع الرهن العقاري الخاص بك. إنها تساعد على إبقاء أسعار الفائدة منافسة ، إنها تحفز الاقتصاد ، وفي كل الواقعية ، من غير المرجح أن نرى أي آثار سلبية للبيع. لكن ضع في اعتبارك أن الأخطاء تحدث. العملية بشكل عام سلس ، ولكن تحدث أخطاء. إذا لاحظت أن دفعتك قد تغيرت ، فإن الشروط قد تغيرت ، أو شيء لا يبدو صحيحًا ، ابدأ بالاتصال بشركة خدمة القرض الجديدة. إذا لم يفلح ذلك في تسوية الأمور ، يمكنك تقديم مطالبة من خلال مكتب حماية المستهلك المالية.