كلما زادت المخاطر ، ارتفع السعر
السعر المقترضون محفوفة بالمخاطر الدفع
ما هو بالضبط سعر مرتفع أو منخفض؟ بالنسبة لمعظم القروض ، تدفع فائدة مقابل القدرة على اقتراض المال.
مع التسعير القائم على المخاطرة ، تدفع فائدة أكثر أو أقل اعتمادا على المخاطر الخاصة بك (أو رأي المقرض من المخاطر الخاصة بك). إذا كنت راهناً آمناً وكان المقرض مؤكدًا ، فستكون مؤهلاً للحصول على أفضل المنتجات وأسعار الفائدة المنخفضة.
ومع ذلك ، إذا كان لديك بعض العلامات المالية في السنوات السبع أو العشر الماضية ، مثل المدفوعات المتأخرة ، والرهن ، والإفلاس ، والتهم ، وما إلى ذلك ، فمن المحتمل ألا تحصل على أفضل سعر فائدة. إذا كان لديك سجل ائتماني جيد ، ولكن دخلك هامشي ، فقد تعتبر أيضًا خطراً.
عوامل التسعير المبنية على المخاطر
ينظر المقرضون إلى مجموعة متنوعة من العوامل عند تقييم المخاطر. يمثل رصيدك جزءًا مهمًا من أي قرار تسعير قائم على المخاطر. ولكن قد ينظر المقرضون إلى أكثر من ذلك بكثير - نسب القروض إلى القيمة ، ونسبة الدين إلى الدخل ، وعوامل أخرى لا علاقة لها قرضك والائتمان.
على سبيل المثال ، قد يؤدي طول الوقت الذي عملت فيه في عملك إلى جعلك تبدو أكثر أو أقل خطورة.
كما يرغب بعض المقرضين في معرفة مدة عيشك في منزلك. في بعض الحالات ، يمكن أيضًا اعتبار الأفراد الذين عاشوا في مسكنهم لمدة تقل عن ثلاث سنوات أو لديهم تاريخ من الارتداد من منزل إلى آخر ، محفوفًا بالمخاطر. إن الاستقرار في التوظيف والإقامة يجعل المقترض أقل خطورة.
هل التسعير المبني على المخاطر عادل؟
وينتقد البعض التسعير القائم على المخاطر على أنه ممارسة افترائية. فبدلاً من إنكار الائتمان للأشخاص الذين لا يتأهلون ولا ينبغي عليهم الاقتراض ، يمكن للمقرضين فقط فرض أسعار باهظة للغاية. لا يدرك المقترضون غير المتميزين أن لديهم ائتمان سيئ ، ولا يعرفون ما يكلفهم.
من ناحية أخرى ، يمنح التسعير القائم على المخاطر الناس فرصة لم يكونوا ليحصلوا عليها. بدلاً من أن يتم رفضهم ، يتم إخبارهم "يمكنك الاقتراض ، ولكن ذلك سيكلفك". إذا كان الجميع على دراية بكيفية عمل النظام ، يبدو الأمر عادلاً بما فيه الكفاية. يريد المنظمون أن يتأكدوا من أن المقترضين يدركون عندما يدفعون أكثر في إطار التسعير القائم على المخاطر ، لذا فهم الآن بحاجة إلى مقرضين لإخطار المقترضين الذين يدفعون أسعاراً أعلى.
مثال على التسعير المبني على المخاطر
فكر في الحالة التي تريد فيها شراء منزل. يقدم مركز معلومات المواطن الفيدرالي مثالاً في المنشور "Your Credit Score". يدفع المقترضين ذوي الائتمان الرديء 3٪ سنوياً أكثر (من حيث معدل الفائدة السنوية ) على قرضهم من المقترضين الذين لديهم ائتمان جيد ، مما يؤدي إلى دفع شهري أعلى وتكاليف فائدة أكبر مدى الحياة. أسعار الفائدة تتغير باستمرار ، ولكن يمكنك الحصول على أرقام محدثة في MyFico.com.
لمعرفة كيف يمكن أن يتأثر قرضك ، تعرف على كيفية تغير سعر الفائدة الخاص بك مع درجة ائتمان مختلفة.
بعد ذلك ، استخدم حاسبة إطفاء القرض لمعرفة كيف ستتغير دفعتك الشهرية وتكاليف الفائدة. الآن يمكنك وضع سعر على ائتمان جيد.