قاعدة ممتعة ، ولكنها ليست مفيدة كالتخطيط الشرعي
كيف تعمل القاعدة من 72
خذ 72 مقسومًا على عائد الاستثمار (أو سعر الفائدة الذي ستكسبه أموالك) والإجابة تخبرك بعدد السنوات التي سيستغرقها لمضاعفة أموالك.
فمثلا:
- إذا كانت أموالك في حساب توفير يصل إلى ثلاثة بالمائة في السنة ، فسوف يستغرق الأمر 24 عامًا لمضاعفة أموالك (72/3 = 24).
- إذا كانت أموالك في صندوق مشترك للأوراق المالية تتوقع أن يبلغ متوسطه 8٪ سنوياً ، فسوف يأخذك تسع سنوات لمضاعفة أموالك (72/8 = 9).
يمكنك استخدام قاعدة الحاسبة من 72 إذا كنت لا ترغب في إجراء الحساب بنفسك.
استخدم كأداة تعليمية
يمكن أن تكون قاعدة الـ 72 مفيدة كأداة تعليمية لتوضيح الاحتياجات والمخاطر المختلفة المرتبطة بالاستثمار قصير الأجل مقابل الاستثمار طويل الأجل.
على سبيل المثال ، إذا كنت تأخذ رحلة على بعد ميل إلى الطريق إلى مخزن الزاوية ، فلا يهم كثيراً إذا كنت تقود السيارة بسرعة 10 ميل في الساعة ، أو 20 ميلاً في الساعة. أنت لا تسافر إلى هذا الحد ، لذا فإن السرعة الإضافية لن تحدث فرقاً كبيراً في سرعة الوصول إلى هناك.
إذا كنت مسافرًا عبر البلاد ، فإن السرعة الإضافية ستقلص إلى حد كبير مقدار الوقت الذي تقضيه في القيادة.
عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، إذا تم استخدام أموالك للوصول إلى وجهة مالية قصيرة الأجل ، فلا يهم كثيراً إذا كسبت معدل عائد 3 بالمائة أو معدل عائد 8 بالمائة.
بما أن وجهتك ليست بعيدة ، فإن العائد الإضافي لن يحدث فرقًا كبيرًا في مدى سرعة تراكم الأموال.
يساعد على النظر إلى هذا بالدولار الحقيقي. باستخدام قاعدة الـ 72 ، رأيت أن استثمارًا يكسب 3٪ يضاعف أموالك خلال 24 عامًا ؛ كسب واحد 8 ٪ في 9 سنوات. فرق كبير ، لكن ما الفرق الكبير بعد عام واحد فقط؟
افترض أن لديك 10،000 دولار. بعد عام واحد ، في حساب التوفير بسعر فائدة 3 ٪ ، لديك 10،300 $. في صندوق الاستثمار المشترك 8٪ ، لديك 10،800 $. ليس فرق كبير.
تمتد إلى 9 سنوات. في حساب التوفير ، لديك حوالي 13،050 دولار. في مؤشر الأسهم ، تضاعف الصناديق الاستثمارية وفقا لقاعدة 72 من أموالك إلى 20،000 دولار. فرق أكبر من ذلك بكثير. أعطها 9 سنوات أخرى ولديك حوالي 17،000 دولار في المدخرات ، لكن حوالي 40،000 دولار في صندوق مؤشر الأسهم الخاص بك.
على مدى فترات زمنية أقصر ، لا يكون لكسب معدل عائد أعلى تأثير كبير. على مدى الأطر الزمنية الأطول ، فإنه يفعل.
هل القاعدة مفيدة بينما تقترب من التقاعد؟
يمكن أن تكون القاعدة 72 مضللة بينما تقترب من التقاعد. لنفرض أنك 55 عامًا ، مع 500000 دولار ، ونتوقع أن تكسب مدخراتك حوالي 7٪ ومضاعفة خلال السنوات العشر القادمة. كنت تخطط للحصول على 1،000،000 دولار في سن 65.
سوف تفعل؟ ربما وربما لا. خلال السنوات العشر القادمة ، قد تحقق الأسواق عائدات أعلى أو أقل من المتوسطات التي تقودك إلى توقعها.
بالاعتماد على شيء قد يحدث أو لا يحدث ، يمكنك توفير أقل ، أو إهمال خطوات التخطيط الهامة الأخرى مثل التخطيط الضريبي السنوي.
قاعدة 72 هي قاعدة رياضية ممتعة ، وأداة تعليمية جيدة ، ولكن هذا كل شيء. لا تعتمد عليه لحساب مدخراتك المستقبلية. بدلاً من ذلك ، يمكنك إنشاء قائمة بجميع الأشياء التي يمكنك التحكم فيها والأشياء التي لا يمكنك فعلها. هل يمكنك التحكم في معدل العائد الذي ستكسبه؟ لا ، ولكن يمكنك التحكم في مخاطر الاستثمار التي تتعامل معها ، ومقدار ما قمت بحفظه ، وعدد المرات التي تراجع فيها خطتك.
حتى أقل مفيدة مرة واحدة في التقاعد
وبمجرد تقاعدك ، فإن مصدر قلقك الرئيسي هو الحصول على دخل من استثماراتك ، ومعرفة المدة التي ستستغرقها أموالك اعتمادًا على المبلغ الذي تتحمله.
لا تساعد قاعدة الـ 72 في هذه المهمة. بدلاً من ذلك ، تحتاج إلى الاطلاع على استراتيجيات مثل تجزئة الوقت ، والتي تتضمن مطابقة استثماراتك مع النقطة الزمنية التي ستحتاج فيها إلى استخدامها. سوف تحتاج أيضا إلى دراسة قواعد معدل السحب التي تساعدك على معرفة مقدار ما يمكنك أخذه بأمان كل عام خلال فترة التقاعد. أفضل شيء يمكنك القيام به هو وضع جدول زمني لخطة الدخل للتقاعد الخاصة بك لمساعدتك على رؤية بصرية لكيفية تناسب القطع معًا.
إذا كان التخطيط المالي بهذه السهولة ، فقد لا تحتاج إلى مساعدة مهنية. في الواقع ، هناك الكثير من المتغيرات التي يجب مراعاتها. إن استخدام معادلة رياضية بسيطة لا يعد وسيلة لإدارة الأموال.