هل سبق لك أن حاولت "وقت" سوق الأسهم؟ هل قمت بشراء منزل قبل أن تكون جاهزًا حقًا ، لأن ملكية المنزل تعد استثمارًا جيدًا؟ هل تحتفظ برصيد على بطاقة الائتمان الخاصة بك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
هذه كلها حركات مالية شائعة ، وإذا قمت بعمل أي منها ، فقد تعتقد أنك كنت تتبع حكمة مالية شخصية مجربة وحقيقية. ولكن مثل الكثير من الحكمة التقليدية ، فهي ليست ذكية بقدر ما تبدو سليمة.
في ما يلي بعض التحركات المالية الغبية التي تحتاجها للتخلص من ترسانتك ، بغض النظر عن مدى فائدتها.
Dumb Move: عدم وجود بطاقة ائتمان ، لأنها سوف تؤدي إلى الديون.
لقد مر ما يقرب من ثماني سنوات منذ الركود الكبير ، وأكثر من ثلثي الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 29 عامًا لا يملكون بطاقات ائتمان ، وفقًا لمسح أجرته شركة Bankrate. تقول سارة نيوكومب ، مؤلفة كتاب "محملة: المال ، علم النفس ، وكيفية المضي قدما دون أن تترك الكثير من هؤلاء الأجيال - وكذلك الأشخاص في الأجيال الأخرى الذين ليس لديهم بطاقات ائتمانية بأسمائهم - لديهم ما يسمى "ملفات الائتمان الرقيقة". هذا هو الائتمان والصناعة التي تتحدث عن وجود رصيد قليل أو بدون رصيد التاريخ ، ويمكن أن يعيقك عندما تريد التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو سيارة. يمكن أن يعني أيضا دفع أكثر من اللازم لأصحاب المنازل والتأمين على السيارات.
تحرك ذكي: إذا كنت تعتقد أنك قد تكون غير مسؤول عن تلك القطعة البلاستيكية الأولى ، فاطلب من المصرف المُصدِر أن يبقي الحد الائتماني منخفضًا بشكل مصطنع. ثم ضع واحدة أو اثنتين من الفواتير التلقائية على البطاقة وقم بجدولة الدفعات التلقائية من حسابك الجاري لتغطيتها. لن تتأخر أبدًا ، وسيتحسن رصيدك.
وإذا تم رفضك للحصول على بطاقة؟ إن البطاقة المضمونة - حيث تقوم بإيداع مبلغ صغير لدى البنك المصدر - هي البطاقة التي تحتوي على عجلات التدريب التي يمكن أن تضعك على الطريق إلى تاريخ ائتماني قوي.
خطوة غبية: الاحتفاظ برصيد على بطاقة الائتمان لبناء الائتمان.
واحد من كبار المساهمين في درجة الائتمان الخاصة بك هو استخدام الائتمان. استخدامك هو النسبة المئوية للحد الائتماني الذي تستخدمه فعليًا ، ويتم احتسابه لنحو 30 بالمائة من درجاتك. إذا كان لديك حد قدره 1000 دولار أمريكي وكان مبلغ الفاتورة 550 دولارًا ، فأنت تستخدم 55 بالمائة. هذا عائد للغاية - إنه أفضل لنقاطك إذا لم تستخدم أكثر من 30 بالمائة من حد الائتمان الخاص بك في أي وقت. وحمل رصيد من شهر إلى شهر ودفع الفائدة لا يساعد نقاطك على الإطلاق ، ولكنه يؤذي محفظتك: يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان حوالي 15٪. على الرصيد البالغ 3000 دولار ، سيكلفك ذلك 450 دولارًا سنويًا.
تحرك ذكي: من الناحية المثالية ، ستدفع بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر ، مما يوفر لك أي مدفوعات فائدة. وإذا كان استخدامك النموذجي قد أفرط في استخدام حدك ، فيمكنك حل المشكلة بطريقتين: يمكنك طلب زيادة حد الائتمان الخاص بك ومن ثم عدم استخدام السعة الإضافية ، أو يمكنك دفع فاتورتك أكثر من مرة في الشهر .
تحرك البكم: الدفع المسبق لقروض الطلاب مع التقليل من مساهمات التقاعد
لديك قروض طلابية وترغب في تسديدها في أسرع وقت ممكن ، لذلك فإن أي أموال إضافية لديك في نهاية الشهر تسير نحو دفع فواتيرك الشهرية وتجاوزها في الأصل. إجبارك أمر مفهوم ألن تكون الحياة أفضل لو اختفت؟ لكن الدفع المسبق بالقروض الطلابية ليس خطوة حكيمة إذا كان ذلك سيحمل تكلفة على مدخراتك على المدى الطويل ، مثل المساهمة في 401 (ك) (خاصة إذا كنت تتلقى أصحاب عمل يطابقون الدولارات) أو تسديد ديون بطاقات الائتمان عالية القيمة ، يقول Newcomb .
تحرك ذكي: سدد قروض الطلاب ببطء وثبات بينما تقوم ببناء مستقبلك والاستفادة من عوائد سوق الأسهم. قد يكون من الأفضل اختيار خطط السداد القائمة على الدخل (والتي تقلل من دفعاتك الشهرية) ، على الرغم من أن دفع الفائدة لسنوات أخرى يعني دفع المزيد من الفائدة في الإجمالي.
انظر إلى تكلفة دين قروض الطلاب ، وطرح خصم الضرائب ، وقارن ذلك بالعائد الذي ستحصل عليه من خلال وضع أموالك للعمل بطرق أخرى.
خطوة غبية: الحصول على الوظيفة أولاً ، والرفع في وقت لاحق.
هل تفاوضت على راتبك مقابل وظيفتك الحالية؟ إن لم يكن ، فأنت لست وحدك. حوالي 41 في المئة من الناس لم يفعلوا ذلك ، وفقا ل Salary.com. ويخشى الكثيرون من أن المساومة على المرتبات الأولية ستخرجهم من الترشح لهذا المنصب بالكامل. ولكن عدم التفاوض للحصول على راتب تنافسي في بداية وظيفة جديدة يبدأك على أساس مالي خاطئ ، لأن كل مكافأة وترفعك في التقدم إلى الأمام ستكون على الأرجح نسبة تستند إلى هذا الرقم المبدئي.
حركة ذكية: لا تأخذ العرض الأول. لديك أقصى قدر من النفوذ عندما يريدونك ، ولكنك لا تحتاج إلى ذلك حتى الآن - ومن المهم التعرف على هذه اللحظة والاستفادة منها. "يعتقد الناس أن عليك أن تسأل عن ما هو مقبول ، ولكن يجب عليك أن تسأل نفسك:" ما الذي يجب أن أكسبه حتى لا أكون قلقة بشأن المال؟ هذا هو ما يستحق وقتك ، "يقول Newcomb. افهم أيضًا أن التوقع من الجانب الآخر من الجدول هو أنك ستطلب المزيد. تظهر دراسة من CareerBuilder أن 45٪ من أصحاب العمل مستعدون للتفاوض على عرض العمل الأولي ، ويتوقعون منك في الواقع القيام بذلك. أنت تدلل نفسك فقط إذا لم تفعل ذلك.
خطوة غبية: شراء منزل لأنه "استثمار".
يتذكر المستشار المالي كارل ريتشاردز ، مؤلف كتاب "The Behavior Gap" ، الأوقات التي قالها الناس له عن منازلهم: "إنه أفضل استثمار قمت به على الإطلاق!" لقد تمسك بها؟ "" لقد حصل على نقطة. كان هناك اعتقاد قديم بأن قيم العقارات لا تنخفض أبداً ... ثم جاء عام 2008 وتحطم سوق الإسكان. في الواقع ، تتماشى قيم المنازل تاريخيًا مع التضخم. وتكلفة الملكية - ناهيك عن الانتقال ، والتأثيث ، والضرائب ، والتأمين ، والصيانة التي تدير ما بين 1 إلى 2 في المائة من قيمة المنزل كل سنة ، وفقاً لمركز هارفارد للدراسات المسحية - عالية.
الانتقال الذكي: اشترِ واحدة تريد أن تعيش فيها - أو تواصل الإيجار في الوقت الحالي. تعني قائمة تكاليف الغسيل هذه أنه من غير المنطقي شراء واحدة على الإطلاق إذا كنت لا تتوقع البقاء لمدة خمس سنوات على الأقل.
إذا بقيت على المدى الطويل ، فإن الأسهم التي تقوم ببنائها من خلال سداد (أو إيقاف) الرهن العقاري الخاص بك يصبح حساب توفير إضافي يمكنك استخدامه للتقاعد. ولكن لا ينبغي عليك أبداً أن تشتري منزلاً لا يمكنك تحمل تكاليفه فقط لأنك تعتقد أن قيم العقارات تعود إلى البوب. إذا قمت بذلك ، فأنت لا تشتري ولا تستثمر - أنت تتخيل. وما لم تكن مستثمرًا عقاريًا محترفًا ، هذه فكرة سيئة.
حركة غبية: محاولة الوقت في السوق.
ينخفض توقيت السوق إلى معرفة أمرين: عندما يخرجون ، وعندما يعودون. الأول صعب بالفعل ، والثاني أكثر صعوبة. وبينما سمعنا جميعاً قصصاً عن مستثمرين عاديين دخلوا في الوقت المناسب ، فإن ريتشاردز متشككة. "لا تصدق القصص" ، كما يقول. "صدق البيانات." وتقول البيانات لا يمكنك الفوز في هذه اللعبة.
الإصلاح الذكي: اشتر بثبات ، ولسنوات. يقول ريتشاردز في تمزيق صفحة من كتاب وارين بافيت : "أفضل شيء يمكن أن تفعله هو أن تكون كسولًا - ويجب أن نحتفل بهذه الحقيقة". وبينما أنت فيه ، لا تحاول جاهداً التغلب على السوق. في حين أن الأسهم الفردية وصناديق الاستثمار المشتركة المدارة مثيرة ، إلا أنها تستثمر بشكل منتظم في صناديق المؤشرات المملة وصناديق البورصة المتداولة (التي هي أيضا أرخص لشراء وتملك) التي من المرجح أن تجعلك مليونيرا على المدى الطويل. إذا كنت كسالى بما فيه الكفاية ، هذا هو.
مع كيلي هالتجرين