كن حذرا إذا اخترت تسوية الديون للتعامل مع الديون الخاصة بك
قد تكون قرأت عن تسوية الديون كبديل للإفلاس أو حل سهل لحل الديون المتزايدة. الإعلانات تبدو واعدة بشكل خاص وعادة ما تقرأ شيئا مثل "خفض الديون الخاصة بك تصل إلى 65 في المئة!" أو "اخرج من الدين في أقل من ستة أشهر!"
تعد شركات تسوية الديون بتخفيض دينك عن طريق التفاوض مع دائنيك ، ولكن التأثير السلبي المحتمل الذي قد يكون له على درجة الائتمان الخاصة بك لا يتم شرحه بوضوح تام.
إذا كنت تفكر في تسوية الديون كحل لمشاكل الديون ، فعليك الحصول على القصة الكاملة أولاً.
كيف تعمل هذه العملية
تبدأ العملية عندما تتصل بشركة تسوية الديون وتخبرهم عن موقفك. أنت تعطي أسماء الدائنين والمبلغ المستحق عليك. بعد ذلك تقدم لك شركة تسوية الديون تقديراً لتخفيض مديونيتك مع دفع شهري جديد أقل. كما نصحتك شركة التسوية ، توقف عن سداد دائنيك ، وبدلاً من ذلك ، أرسل مدفوعات إلى المستوطنين .
تضع شركة تسوية الديون دفعاتك الشهرية في حساب التوفير. بمجرد أن ينمو الحساب إلى مبلغ معين ، فإن شركة تسوية الديون تستدعي دائنيك وتبدأ بالتفاوض على تسوية. التسوية هي مبلغ أقل من رصيدك المستحق الكامل.
إذا وافق دائنوك على مبلغ تسوية ، تدفع شركة المستوطنات الدائنين وتتقاضى أجرًا مقابل التفاوض على التسوية.
يمكن أن يكون هذا رسمًا ثابتًا أو نسبة مئوية من الديون التي تم إلغاؤها.
ما السوء عن تسوية الديون؟
على السطح ، تبدو تسوية الديون كبيرة. أنت تدفع لشركة تسوية الديون التي ، بدورها ، تدفع لدائنيك. في النهاية ، يحصل الجميع على رواتبهم ويمكنك الانتقال إلى حياتك. ومع ذلك ، تذكر الجزء الذي توقفت عنده عن الدفع للدائنين الخاصين بك بينما يتم التفاوض على التسوية؟
هذا هو الجزء الذي سيعود ليطاردك.
لا يقوم الدائنون عادة بتسوية الديون ما لم يكن ذلك قبل بضعة أشهر. وهذا يعني أنه يجب عليك التوقف عن دفع حساباتك والسماح لها بأن تصبح متأخرة.
في هذه الأثناء ، يتم الإبلاغ عن دفعاتك المتأخرة إلى مكاتب الائتمان ، وانخفاض نقاط الائتمان الخاصة بك ، وقد تبدأ في تلقي المكالمات الجماعية . بغض النظر عن إجراءات تسوية الديون ، تظل هذه المدفوعات المتأخرة على تاريخ الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات. حتى تبدأ في تجميع النشاط الائتماني الإيجابي ، ستواجه صعوبة في الحصول على بطاقات ائتمان وقروض جديدة. قد تجد حتى درجة الائتمان الخاصة بك تتدخل في الحصول على وظيفة أو معدل تأمين جيد.
إذا نجحت شركة تسوية الديون في التسوية مع دائنيك ، فلن يتم مسح المعلومات المتأخرة من تقرير الائتمان الخاص بك. بدلاً من ذلك ، يتم تحديث حسابك إلى شيء يُظهر لك تسويته ، مثل "تم تسديد الرسوم" أو "مدفوع الأجر". الحالة المستقرة ليست تقريبًا جيدة لدرجة الائتمان الخاصة بك كحساب "مدفوع بالكامل".
تداعيات
بعد تسوية الديون ، قد يستغرق الأمر بضعة أشهر أو حتى بضع سنوات لإعادة بناء رصيدك والحصول على الموافقة على الائتمان غير المضمون . يمكنك أيضا أن تدين بالضرائب على الديون المستحقة . تقوم دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) بمعالجة الديون المشفرة كدخل ، وتتوقع منك دفع ضرائب الدخل على المبلغ المعفى.
من المفترض أن يرسل لك الدائنون نموذج 1099-C للإبلاغ عن الديون الملغاة ، ولكن مصلحة الضرائب تتوقع منك أن تدرج الدين في إقرارك الضريبي حتى لو لم تتلق النموذج.
حلول بديلة
إذا كنت حاليًا في حساباتك ، أو حتى بعد شهر أو شهرين فقط ، وترغب في الاحتفاظ بدرجة ائتمان جيدة ، فإن تسوية الديون ليست لك.
ضع في اعتبارك المشورة الائتمانية للمستهلك ، والتي تساعدك على الدخول في خطة لإدارة الديون مع دائنيك. هناك إمكانية لتقليل دفعاتك الشهرية ، وستظل قادرًا على دفع رصيدك بالكامل ، وهو ما يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. ما دمت تسدد دفعاتك في الوقت المحدد كل شهر ، فإن الاستشارات الائتمانية للمستهلكين لا تؤذي رصيدك.
يمكنك أيضًا وضع خطة السداد الخاصة بك مع دائنيك. إذا فاتتك دفعة أو دفعتين ، فاطلب من دائنيك إذا كان لديهم برنامج مشقة للعملاء الذين يواجهون صعوبات مالية.
نصيحة: استخدم كلمة "المشقة" في محادثتك. يمكنك الحصول على المساعدة في كثير من الأحيان على شكل تخفيض مؤقت ، لمدة ستة أشهر إلى سنة واحدة ، في معدل الفائدة الشهرية للدفع أو الائتمان أو بطاقة الائتمان الخاصة بك.