يمكن إنشاء سلم CD زيادة الخواتم أثناء إضافة السيولة
كيف تعمل الاسطوانات
شهادات الإيداع ، أو الأقراص المدمجة (تسمى أحياناً أسهم المدة أو شهادات المدة) ، هي نوع من أنواع حسابات الودائع المقدمة في كل بنك أو اتحاد ائتماني تقريبًا.
ربما تكون قد وجدت نفسك تتساءل كيف يمكنك وضع أموالك جانباً لكسب المزيد من الفائدة أكثر من النسبة العاشرة أو ربع السنوية المعتادة التي يتم تقديمها في حساب التوفير هذه الأيام. تقدم لك الأقراص المدمجة مجموعة متنوعة من الأسعار التي هي أفضل من حساب التوفير الخاص بك. في المقابل ، يتم إقفال أموالك لفترة معينة تختارها حتى تنضج ويمكنك تحديد ما يجب فعله بها ، أو التجديد بالسعر الحالي ، أو السحب ، أو كليهما. تأتي عمليات السحب في وقت مبكر مع العقوبات ، وعادة ما تكون من الأرباح ، ولكن في بعض الأحيان تكلفك بعض الاستثمارات الرئيسية الخاصة بك (على الرغم من وجود استثناءات في المصاعب). كلما كان المصطلح أطول ، كان أفضل معدلًا.
الأطوال النموذجية هي 3 أو 6 أو 9 أشهر ، حتى 60 شهرًا (خمس سنوات). الحد الأدنى للمبالغ الدولارية التي يمكنك وضعها في قرص مضغوط هي 500 دولار أمريكي عادة ، مع توفر أسعار إضافية أحيانًا لأرصدة أكبر (مثل 10000 دولار أو أكثر) أو للعملاء / الأعضاء الأكثر تأهيلاً.
قد يكون قرص CD النموذجي لمدة عام واحد حوالي 1 ٪ APY. قد تحصل على فترة خمس سنوات تصل إلى حوالي 3 ٪. يتم التأمين على هذه الودائع ، مثل مدخراتك وفحوصاتك ، من قبل FDIC أو NCUA حتى لا يكون هناك أي قلق بشأن التراجع في الاقتصاد الذي يتسبب في خسائر. كما أن الفائدة المكتسبة تتراكم عادة ، مما يعني أنها يمكن أن تبدأ في كسب المزيد من الفائدة على طول الطريق ، وخاصة على المدى الطويل.
كن حذرًا في مشاهدة APY ( النسبة السنوية للعائد ) وليست APR (معدل النسبة السنوية) نظرًا لأن APY هي عصا قياس أكثر عالمية لما ستكسبه. عادة ما تتضاعف الأقراص المدمجة شهريًا أو ربع سنويًا. إن التكرار الذي يمكن أن تحقق فيه مركبات الأقراص المضغوطة نسبة 2٪ من بنك واحد يعطيك أرباحًا أكثر من 2٪ في بنك آخر. للتمييز ، يتطلب القانون الاتحادي أن تستخدم جميع المؤسسات المالية نسبة العائد السنوي (APY) بالإضافة إلى المعدل (APR). هذا يسمح لك بمقارنة التفاح بالتفاح عند التسوق للحصول على أسعار.
سلالم اسطوانات
إن معدلات السي دي المرتفعة تجعله أكثر ربحًا من حساب سوق المال ، كما أن طبيعته المؤمنة تجعله أكثر أمانًا من سوق الأوراق المالية. لكن المال غير متوفر أو سائل (بدون جزاء) حتى ينضج في نهاية مدته. هذا هو المكان الذي يصبح فيه سلم القرص المضغوط مفيدًا. انها ليست غير قانونية أو غير أخلاقية. سلّم القرص المدمج هو ببساطة استراتيجية استثمارية.
لنفترض أنك تحب معدل معين: 3.2٪ على قرص مضغوط مدته 60 شهرًا ، ولكنك تفضل أن يكون لديك على الأقل بعض الأموال المتاحة سنويًا. ولا تكسب مدة الاثني عشر شهرًا سوى 0.9٪. لديك الكثير من المال للاستثمار ، وتشعر أنك يجب أن تحصل على أفضل من 0.9 ٪ ، أنت لا تريد التخلي عنه لفترة طويلة للقيام بذلك. قد يكون سلم القرص المدمج مجرد خدعة.
تفتح قرصًا مضغوطًا لمدة 60 شهرًا مع بعض أموالك ، ربما فقط الحد الأدنى المطلوب ، ويمكنك قفل هذا المعدل الجيد بنسبة 3.2٪. ولكنك تأخذ أموالك الأخرى وتفتح أيضًا العديد من الأقراص المضغوطة الأخرى ، واحدة لمدة 12 و 24 و 36 و 48 شهرًا. هذه هي أقل من 3.2 ٪ ، ولكن فقط انتظر. أول واحد لمدة 12 شهرا من المقرر أن يأتي في العام المقبل ، عندما تريد ذلك. أنت تأخذ ما تحتاج إليه ، إن وجدت ، وتترك على الأقل الحد الأدنى المطلوب وتجدده لمدة 60 شهرًا ، وهو الآن 3.1٪. لقد تغير ، لكنه لا يزال أفضل سعر. السنة الثانية يدور حولها ، وينضج القرص المضغوط الثاني.
ثم تأخذ ما تحتاجه وتجدده لمدة 60 شهرًا أيضًا ، بدلاً من 24 عامًا. وبحلول هذا الوقت ، يعرض 60 شهرًا حاليًا 3.3٪ ، وهو تحسن. يمكنك القيام بذلك كل عام ، وتجديد التسجيلات المدمجة لمدة 36 و 48 شهرًا إلى 60 شهرًا في أي معدل حالي يعرف أنه دائمًا أعلى من أي مدة أقصر.
في السنة الخامسة ، تقوم بتجديد القرص المضغوط الخامس الذي كان بالفعل 60 شهرًا إلى 60 عامًا آخر. من يعرف ما ستكون الأسعار في خمس سنوات ، لكنك دائمًا تعرف أنه أفضل من مدة 12 شهرًا. الآن جميع الأقراص المضغوطة الخاصة بك مقفلة لمدة خمس سنوات كاملة ، ولكن يأتي واحد آخر مستحق كل عام مما يجعل هذه الأموال متاحة مجانًا حتى تتمكن من الاستمرار في سلمك أو استخدام الأموال لشيء آخر.
تحصل على معدلات قرص مضغوط طويل المدى مع توفر فترة أقصر. يسمى هذا السحر البسيط سلم CD. يمكنك جعل سلم القرص المضغوط واسعًا مثل هذا ، أو ربما تريد قرصًا مضغوطًا ينضج كل شهر ، لذلك يمكنك إنشاء اثني عشر قرصًا مضغوطًا في 12 شهرًا ، واحد كل شهر. لا يوجد حد للكمية أو التردد في سلم القرص المدمج ، طالما أنك تستوفي الحد الأدنى من متطلبات الإيداع في مؤسستك. لا يزال كل مؤمن عليه (يصل إلى إجمالي 250،000 دولار لكل مودع) ويتم حبس كل منهم لكسب أفضل سعر.