هناك بعض القوانين التي توجه حقوقك في عالم الائتمان. إذا لم تكن في مهنة المحاماة ، فربما لن تقرأ نص كل من هذه القوانين. يجب عليك ، كحد أدنى ، أن تكون على دراية بالقوانين وحقوقك. إن إدراكك لحقوقك ومسؤوليات الدائنين والمقرضين والشركات الأخرى في صناعة الائتمان سوف يساعدك على معرفة كيفية الاستجابة بشكل مناسب للمشكلات التي تنشأ.
قانون تكافؤ الفرص الائتمانية
تمنع ECOA المقرضين من التمييز ضد الأشخاص أو الشركات على أساس عوامل غير مالية. تعد ECOA واحدة من عدد قليل من قوانين المستهلك المهمة التي تنطبق على المستهلكين والشركات - ومعظمها ينطبق على المستهلكين فقط. تقول ECOA أن المقرض لا يمكن أن يثبطك عن تطبيق أو تمييز ضدك بناء على العوامل التي تشمل:
- سباق
- اللون
- دين
- الحالة الاجتماعية
- العمر (ما لم تكن أصغر من توقيع العقد)
- ما إذا كان مقدم الطلب يتلقى المساعدة العامة
قد يطلب المقرضون هذه المعلومات في حالات معينة ، ولكن لا يمكن استخدام المعلومات لتقرير ما إذا كان يجب تقديم الائتمان ، ولا يمكن استخدامه لتعيين شروط للمتقدمين الذين تمت الموافقة عليهم. على سبيل المثال ، لا يمكن للمقرضين تحديد أسعار الفائدة على أساس سن مقدم الطلب.
تحدد ECOA المعلومات التي يمكن للمقرضين أن يسألوها عن زوج مودع الطلب فقط في حالات معينة ، مثل الطلب المشترك ، عندما تعتمد على دخل زوجك لدفع الحساب ، أو المتقدمين في دول الملكية المجتمعية.
لا يسمح للمقرض أن يسأل إذا كان مقدم الطلب هو أرملة أو مطلقة. يمكن فقط استخدام المصطلحات المتزوجة وغير المتزوجة والمنفصلة.
تنطبق ECOA على جميع الشركات التي تقدم الائتمان والشركات بشكل منتظم مثل سماسرة الرهن العقاري الذين يقومون ببساطة بتمويل.
إذا تم عرض عليك بشروط أقل تفضيلاً ، فلديك الحق في معرفة السبب ، ولكن فقط عندما ترفض الشروط.
بموجب ECOA ، يطلب من المقرضين إرسال تفسير للمتقدمين الذين تم رفض طلبهم للحصول على الائتمان. يجب تقديم التوضيح في غضون 60 يومًا من القرار ويجب أن يتضمن الأسباب المحددة للقرار.
قانون الإبلاغ عن الائتمان العادل
تحدد FCRA كيف يمكن جمع معلومات ائتمان المستهلك واستخدامها. ويحكم مكاتب الائتمان مثل Equifax و Experian و TransUnion وغيرها من وكالات تقارير المستهلك.
تحت FCRA ، لديك الحق في مراجعة تقرير الائتمان الخاصة بك عند الطلب. يمكنك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان الخاص بك من كل وكالة تقارير المستهلك. ( مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة تجعل تقرير الائتمان السنوي المجاني متاحًا من خلال AnnualCreditReport.com.)
لديك الحق في الحصول على تقرير ائتماني دقيق ويمكن أن تزعج الأخطاء مع مكاتب الائتمان المطلوبة للتحقق من المعلومات التي تعارضها. بعد تلقي نزاعك والتحقيق ، يجب على مكتب الائتمان تصحيح أو حذف معلومات غير دقيقة.
اعتمادًا على نوع المعلومات ، يجب إزالة المعلومات السلبية القديمة من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع إلى عشر سنوات.
كما تعطي FCRA تعليمات للشركات التي تقدم معلومات إلى مكاتب الائتمان ووكالات إعداد تقارير المستهلكين.
لا يُسمح لهذه الشركات بالإبلاغ عن معلومات غير دقيقة ، ويجب أن تسمح لك بمعرفة ما إذا كانت المعلومات السلبية قد تم إبلاغها إلى مكاتب الائتمان ، يجب أن تقوم بتحديث معلومات غير دقيقة تم إعطاؤها سابقًا إلى مكاتب الائتمان ولا يمكنها الإبلاغ عن أي حسابات قد قمت بإعلامها بها. نتيجة سرقة الهوية.
لديك الحق في معرفة من الذي قام بالوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك. لن يتم إرسال هذه المعلومات إليك تلقائيًا ، ولكن سيتم تضمينها في قسم منفصل (استعلامات) في تقرير الائتمان الخاص بك.
لديك الحق في معرفة ما إذا تم استخدام معلومات في رصيدك ضدك. إذا قمت بعمل تطبيق قائم على الائتمان وتم رفضك بسبب المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيجب على النشاط التجاري أن يخطرك ، وأن يعطيك أسباب رفضك ، وأن يبلغك بحقك في عرض نسخة مجانية من تقرير الائتمان الذي تم استخدامه في القرار.
يمكنك مقاضاة الشركات التي تنتهك حقوقك بموجب FCRA. يمكنك رفع دعوى قضائية في المحكمة الفيدرالية بمبلغ يصل إلى 1000 دولار أو تعويضاتك الفعلية.
قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة
لا تتعلق FDCPA برصيدك مباشرة ، ولكنها تحكم ما يمكن أن يقوم به جامعو الديون الخارجيون (الذين لديهم بعض التأثير على رصيدك) عندما يقومون بتحصيل ديون منك. يسري القانون على الديون الشخصية ، وليس على الديون التجارية. FDCPA هو قانون اتحادي ينطبق على جميع جامعي الديون التابعين لأطراف ثالثة ، وحتى محامي الجمع ، بغض النظر عن الحالة التي يمارس فيها جامع الديون. لدى معظم الولايات قوانين منفصلة لجمع الديون.
أولاً ، من المهم معرفة أن FDCPA ينطبق على جامعي الديون التابعين لجهات خارجية ، وليس الشركة التي أنشأتها في الأصل مع الديون.
إذا اتصل أحد محصلي الديون بشخص تعرفه - صديقًا أو عضوًا في العائلة - للحصول على معلومات عنك حتى يتمكن من الاتصال بك ، فلن يُسمح للمجمّع بالكشف عن أنه يجمع ديونًا.
تحدد FDPCA متى يستطيع محصلو الديون الاتصال بك - بين الساعة 8 صباحًا و 9 مساءً ما لم تمنحهم تصريحًا للاتصال بك في وقت آخر.
يمكنك إيقاف محصلي الديون من الاتصال بك عن طريق إرسال رسالة مكتوبة ووقف رسالة مكتوبة لإخبارهم أنك تريد أن تتوقف مكالماتهم.
عندما يجمعون دينًا منك ، لا يمكن لهواة جمع البيانات الكاذبة أو يهددونك أو يضايقوك أو يتصلون بك مرارًا لإزعاجك أو يهددون باتخاذ أي إجراء قانوني لا يُسمح لهم بتقديمه أو أنهم لا ينوون ليصنع. على سبيل المثال ، لا يمكن لمجمع الديون أن يهدد بمقاضاتك إذا لم يُسمح له بمقاضاتك أو إذا لم يخطط لمقاضاتك.
تحت FDPCA ، لديك الحق في رفع دعوى قضائية ضد مجمع ديون ينتهك حقوقك . يمكنك الحصول على ما يصل إلى 1000 دولار بالإضافة إلى التعويضات الفعلية وأتعاب المحاماة.
قانون الحقيقة في الإقراض
تحدد TILA المعلومات التي يجب الكشف عنها للمستهلكين الذين يتم عرض منتجاتهم الائتمانية ، بما في ذلك بطاقات الائتمان الشخصية والقروض. لا يسمح القانون للأعمال التجارية أو بطاقات الائتمان التجارية والقروض. تحت TILA ، يجب على المقرض الكشف عن:
- معدل النسبة المئوية السنوي
- الرسوم المالية ، بما في ذلك رسوم الطلب ، والرسوم المتأخرة ، وعقوبات الدفع المسبق
- المبلغ الممول
- جدول الدفع
- مجموع مبلغ السداد على مدى عمر القرض
لا يجب تقديم هذه التفاصيل للمستهلك فقط قبل توقيعه على الائتمان ، بل يجب أن تظهر بوضوح أيضًا في بيانات الفوترة.
لا تقيد TILA مقدار الفائدة التي يمكن تحصيلها ولا تحدد ما إذا كان يجب منح الائتمان. إنه يتطلب ببساطة من المقرضين أن يكونوا مقنعين بشأن مقدار الائتمان الذي سيكلفه المستهلك.
على مر السنين ، تم إجراء تعديلات على TILA بحيث يستمر في حماية المستهلكين. في عام 2009 ، أدخل قانون Credit CARD تغييرات هامة على القانون الذي يتطلب من مصدري بطاقات الائتمان الكشف عن معلومات التسعير للمنتجات الائتمانية عند إصدار بطاقات ائتمان جديدة. تشمل المتطلبات الأخرى بموجب قانون بطاقات الائتمان ما يلي:
- يجب أن تفكر شركات بطاقات الائتمان في قدرة المستهلك على السداد قبل إصدار بطاقة ائتمان جديدة أو رفع حد الائتمان الموجود على بطاقة ائتمان موجودة بالفعل.
- امنح المستهلكين إشعارًا مسبقًا مدته 45 يومًا قبل زيادة سعر الفائدة
- إرسال بيانات الفواتير قبل 21 يومًا من تاريخ الاستحقاق
- الكشف عن تكلفة إجراء الحد الأدنى من المدفوعات والوقت الذي يستغرقه لتسديد الرصيد مع دفع الحد الأدنى فقط
- لا تفرض رسومًا على الحد الأقصى إلا عند تمكين حامل البطاقة لإجراء معاملات تتجاوز الحد المسموح به
- لا تقدم حوافز ملموسة ، مثل القمصان أو الهدايا ، في مقابل المستهلكين الذين يقومون بالتسجيل للحصول على بطاقة الائتمان
يحمي قانون الفوترة الائتمانية العادلة المستهلكين من ممارسات الفوترة غير العادلة ويعطي المستهلكين الحق في النزاع ، كتابةً ، الأخطاء في بيانات الفواتير الخاصة بهم . في الوقت الذي يتم فيه التحقيق في خطأ في إعداد الفواتير ، لا يُطلب من المستهلك دفع المبلغ المتنازع عليه ، ولا يمكن معاقبته بسبب عدم الدفع عن المبالغ محل النزاع.
قانون منظمات اصلاح الائتمان
يجب أن يعرف المستهلكون الذين يفكرون في استخدام خدمات شركة إصلاح الائتمان كيف يحميهم القانون. ينطبق CROA على أي شخص أو عمل يأخذ المال مقابل تحسين رصيدك.
تحت CROA ، لا تستطيع شركات إصلاح الائتمان أن تكذب على دائنيك حول تاريخك الائتماني. كما أنها لا تشجعك على الكذب على الدائنين الحاليين أو المستقبليين.
يحظر على شركات إصلاح الائتمان تغيير هويتك في محاولة للحصول على تاريخ ائتماني جديد.
يجب أن تكون الشركة صادقة تمامًا بشأن الخدمات المقدمة لك. لا يستطيعون تحريف أنهم يقدمون لك.
يجب عدم مطالبتك بدفع مقابل الخدمات قبل تقديمها.
يجب على جميع شركات إصلاح الائتمان تزويدك بإفصاح يوضح تفاصيل حقك في الحصول على تقرير الائتمان والنزاع معلومات غير دقيقة بنفسك.
يجب أن تعطيك شركة إصلاح الائتمان ، قبل القيام بأية خدمات من أجلك ، عقدًا وتتيح لك فترة "تهدئة" لمدة 3 أيام بعد توقيع العقد. مسموح لك بإلغاء العقد في غضون ثلاثة أيام بدون رسوم إلغاء.
أي شركة تطالبك بالتنازل عن حقوقك بموجب CROA تنتهك القانون. أي تنازل تقوم بالتوقيع عليه باطل ولن يتم تنفيذه.
التعامل مع الشركات التي تخالف القانون
يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالية حول معظم الشركات المالية التي تنتهك هذه الحقوق. مع الشكاوى الكافية ، قد يفرض CFPB غرامة أو جزاء ضد الشركة وقد يطلب من الشركة استرداد كامل أو جزئي.
لجنة التجارة الفيدرالية والدولة المدعي العام أو الكيانات الأخرى التي يمكنك تقديم شكوى بشأن الشركات التي تخالف القانون.
إذا كنت تعتقد أنك مستحق للأضرار ، استشر محاميًا لمعرفة عملية رفع دعوى قضائية ضد شركة انتهكت حقوقك. تعرف على قوانين حماية المستهلك والأعمال الأخرى.