الشعور بالإرهاق من التزاماتك المالية؟ وإليك كيفية التعامل
لقد تخرجت للتو من الكلية وبدأت عملك الأول.
تجد نفسك فجأة في مواجهة مجموعة كبيرة من القرارات المالية التي لم تكن بحاجة إليها من قبل.
من بين أشياء أخرى ، تحتاج إلى تحديد مقدار المال الذي ستنفقه على مسكنك ، وكم المبلغ الذي يجب وضعه جانباً في حساب التقاعد الخاص بك ، وكيف يجب أن تبدأ بقوة في سداد قروض الطلاب .
يمكنك أيضًا بناء مدخراتك الشخصية لأول مرة.
هذا يمكن أن يكون ساحقا. إذا كنت جديدًا في عملية إدارة أموالك ، يمكن أن يساعدك الدليل التالي.
سوف نتعرف على كل هذه الاعتبارات ، واحدًا تلو الآخر حتى يمكنك التعامل بشكل أفضل مع كيفية بدء حياتك المالية للبالغين.
الحصول على تكاليف السكن الخاص بك تحت السيطرة
معظم الأميركيين يجدون أن أكبر ثلاثة نفقات هي الإسكان والنقل والطعام.
يمكن أن يكون الحذر الشديد بشأن كيفية إنفاق الأموال في هذه المجالات الثلاثة هو الخطوة الوحيدة الأكبر للحفاظ على مسار مالي قوي.
القاعدة العامة هي أن السكن لا يجب أن يستهلك أكثر من ثلث دخلك. بعبارة أخرى ، إذا كسبت 3000 دولار شهريًا ، يجب ألا تنفق أكثر من 1000 دولار شهريًا على مسكنك.
بالطبع ، كلما كان بإمكانك الحصول على هذا الرقم ، كلما كان ذلك أفضل. لا تخف من مواصلة العيش مع زملائك في الغرفة لعدة سنوات بعد التخرج من الجامعة.
تجاهل الضغط الاجتماعي الذي يقول يجب عليك أن تعيش من تلقاء نفسك لمجرد حصولك على دبلوم.
وكلما طالت مدة بقاء تكاليف مسكنك من خلال العيش مع زملائك في السكن أو استئجار شقة استوديو صغيرة ، كلما كان لديك المزيد من المساحة داخل ميزانيتك لتحقيق أهداف مالية أخرى. يمكنك التخلص من قروض الطلاب أو إحراز تقدم جاد نحو توفير دفعة أولى بدلاً من ذلك.
على الصعيد الشخصي ، عشت مع زملائي في الغرفة حتى بلغت 32 سنة . قد تنظر إلى هذه الجملة وتفكر في هذا الاعتراف على أنه حزين. قد تفكر في ذلك كدليل على أنني لم أحصل على حياتي المالية حتى ذلك الوقت.
على العكس من ذلك ، في الوقت الذي توقفت فيه عن العيش مع زملائي في السكن ، كنت قد جمعت محفظة استثمارية كبيرة تبلغ قيمتها مئات الآلاف من الدولارات. لقد تمكنت من القيام بذلك ، في جزء كبير منه ، من خلال الحفاظ على نفقاتي اليومية منخفضة قدر الإمكان واستثمار الفرق.
وبينما كان أصدقائي يسلّطون الضوء على شعرهم ، ويعاملون أنفسهم بالباديكير ، ويعيشون في شقق فسيحة مكونة من غرفتي نوم ، فقد قررت أن أؤجل تلك الكماليات لبضع سنوات إضافية حتى أتمكن من التركيز على بدء استثماراتي .
الهدف من هذه القصة هو توضيح أن القرارات التي تتخذها عندما تكون في أوائل العشرينات من العمر قد يكون لها تأثير دائم على القيمة الصافية لحياتك .
لا تخاف من اتخاذ قرارات تتعارض قليلاً مع القاعدة. امتنع عن شراء جميع تلك الزخارف التي هي بالضبط - العناصر التي تبقيك محاصرين ماليا.
قيادة سيارة قديمة ، والعيش في مسكن أصغر ، والحفاظ على نمط حياة مقتصدة مع التركيز على الطرق التي يمكنك من خلالها زيادة دخلك وكسب المزيد.
يمكنك بعد ذلك تخصيص العشرينات لتعيين نفسك على مسار مالي ذكي . سوف مستقبلك النفس وشكرا لكم.
باختصار ، التركيز على تكاليف السكن أولاً ، واحتضان إمكانية العيش مع غرفهم لفترة قصيرة. عندما تنتهي من ذلك ، حوّل انتباهك إلى النفقات الرئيسية التالية: النقل.
إنفاق أقل على العبور
هل أنت محظوظ بما فيه الكفاية للعيش في منطقة حيث التنقل حول وسائل النقل العام أو من خلال ركوب الدراجات والمشي هو إمكانية واقعية؟ ثم بذل كل جهد ممكن للعيش بأسلوب يعتمد على النقل العام أو نمط حياة للمشاة / الدراجة لأطول فترة ممكنة.
تذكر أن البنزين ليس نفقاتك المتعلقة بالسيارات فقط . كل شهر تمتلك فيه سيارة ، فإنك تدفع أيضًا تكاليف التأمين والإصلاحات والصيانة وإهلاك المركبات.
هذه النقطة الأخيرة ، انخفاض قيمة السيارة ، هي الأسوأ لأنها ليست نفقات يشعر بها الناس.
ذلك لأنها ليست فاتورة حرفية تدفعها. ومع ذلك ، هذا لا يجعلها أقل من النفقات. يقلل انخفاض قيمة السيارة من صافي قيمتها ، وأحيانًا يصل إلى آلاف الدولارات سنويًا.
كلما استطعت الحصول على سيارة بدون الحصول على سيارة ، كان ذلك أفضل. ولكن إذا كان عليك شراء سيارة ، فعليك بذل كل جهد لدفع النقود لشراء سيارة قديمة .
أول سيارة اشتريتها كانت 400 دولار. هذا ليس خطأ كثير من الناس يفترضون أني افتقد الصفر. اضطررت إلى قيادة السيارة لمدة عام ونصف العام وبعد ذلك تم ترقيتها إلى سيارة تكلفتها 3000 دولار. لقد دفعت لكليهما نقدًا.
إن شراء سيارة مستعملة رخيصة الثمن ، بشكل مثالي مع النقود ، سيقلل من ضغوطك المالية ، وسيحسن السيولة لديك ، ويمنحك المزيد من الخيارات.
خفض تكلفة الغذاء
وأخيراً ، فإن ثالث أكبر نفقة يتعامل معها معظم الناس هي تكاليف الغذاء. الشباب ، على وجه الخصوص ، قد يكون دفع الكثير من المال للأطعمة الجاهزة ، بما في ذلك وجبات المطعم ، والتسليم ، والإخراج. كلما زادت إمكانية تجنب أو تقليل هذه التكاليف ، كان ذلك أفضل.
أنا لا أوصي أن تصبح طباخًا ذواقًا ما لم تكن هذه هوايتك ولديك الوقت لتنغمس فيه. لا تنشغل في نمط الحياة الذي تروج له المجلات والمواقع التي تبيع الحلوى. تحتاج فقط إلى تعلم اثنين أو ثلاثة أطباق صحية أساسية للغاية ، وطهي تلك بشكل متكرر. على سبيل المثال ، قد تتعلم طبقًا مكسيكيًا ، وصحنًا إيطاليًا منخفض الكربوهيدرات ، وطبقًا تايلانديًا.
الطبخ فقط ثلاث وجبات عشاء ، تناول كل واحدة مرتين في الأسبوع ، سوف يعطيك كمية لا بأس بها من التنوع. كما سيقلل من مستويات التوتر لديك ويزيد من كفاءتك. لن تقلق بشأن ما تحتاجه البقالة أو مقدار الوقت الذي ستقضيه في الطبخ لأنك روتينك متجانسًا. في الواقع ، يمكنك حتى طهي كل شيء يوم الأحد ، وضعه في الثلاجة أو المجمد ، ونشره على مدار الأسبوع.
توليد الدخل الجانبي
الآن بعد أن تناولت أهم ثلاث فئات للإنفاق ، حان الوقت لتحويل تركيزك في الاتجاه الآخر. تحتاج إلى إيجاد طرق إضافية لزيادة دخلك.
أنت على الأرجح تعمل في وظيفة على مستوى الدخول ، مما يعني أنك ربما لا تكسب الكثير. واحدة من أفضل الطرق لزيادة القيمة الصافية ، وخاصة في هذه المرحلة من اللعبة ، هو البحث عن فرص الدخل الجانبي خلال المساء وعطلات نهاية الأسبوع.
هل يمكن أن تعمل لحسابك الخاص أو استشر في مجال عملك ؟ إذا كنت مشتركًا في التسويق أو العلاقات العامة ، أو إذا كنت رائدًا في اللغة الإنجليزية ، فقد تتمكن من اختيار وظائف مستقلة ككاتب. إذا كان لديك جانب فني ، فقد تتمكن من العمل كمصمم جرافيك.
فكر في المهارات التي يمكنك تقديمها والتي قد يجدها الآخرون ذات قيمة ، ثم انتقل إلى الإنترنت للبحث عن سوق لهذه المهارات. قضاء بعض الوقت في التواصل مع الأشخاص الآخرين الذين يكسبون إما العيش بدوام جزئي أو بدوام كامل مع هذه المهارات ، وقراءة المدونات أو الكتب التي ينشرونها للعثور على تفاصيل حول كيفية البدء في جلب الدخل الجانبي.
إذا لم تكن متأكدًا من المهارات المهنية التي يمكنك تقديمها ، أو إذا كنت لا ترغب في تحقيق هذا المستوى من الالتزام والجهد ، سيكون البديل الآخر هو الحصول على عدد قليل من طاولات الانتظار في نوبات العمل ، أو العمل في ضوء القمر كنادل ، أو مجالسة الأطفال.
فكر في الطريقة التي كسبت بها المال في الكلية ، واستمر على هذا الطريق لبضع سنوات أخرى. تذكر ، لا تحتاج إلى القيام بذلك إلى الأبد ، ولكن قضاء عامين في كسب القليل من المال الإضافي الآن يمكن أن يحدث فرقا كبيرا في المدخرات التي لديك .
مساهمات مطابقة لخطط التقاعد
الآن بعد أن قمنا بتغطية التوفير والربح ، حان الوقت للتركيز على ما يجب عليك فعله بهذا المبلغ الإضافي في ميزانيتك.
أولاً ، تعرف على ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم مساهمة مطابقة بمبلغ 401 كيلوبايت أم لا. إذا كان الأمر كذلك ، ضع ما يكفي من المال في حساب التقاعد الخاص بك ، بحيث تستفيد استفادة كاملة من هذه المباراة. إذا لم تفعل ، فأنت ترك المال على الطاولة.
ما هي المساهمة المطابقة؟ لنفترض أنك تجني 50000 دولار سنويًا. قررت أن تضع 5 في المئة من هذا الدخل ، أو 2500 دولار في السنة ، في 401k الخاص بك. كما يقدم صاحب العمل الخاص بك مباراة دولار مقابل دولار بحد أقصى 5 في المائة ، وهذا يعني أن صاحب العمل يساهم بمبلغ إضافي قدره 2500 دولار في 401k الخاص بك. لديك الآن ما مجموعه 5000 دولار في حساب التقاعد الخاص بك ، خرج نصفها فقط من راتبك.
آمل أن يكون من الواضح لماذا هذه فرصة مهمة للوصول إلى الحد الأقصى. إن الاستفادة الكاملة من مباراة صاحب العمل يجب أن تكون الأولوية الأكبر بالنسبة لك ، حتى فوق تسريع ربحك.
بالحديث عن هذا الموضوع…
مردود الديون
إذا كان لديك أي دين ، فأنت بحاجة إلى إلقاء نظرة على كل ذلك. يمكنك طلب ديونك بإحدى طريقتين :
حسب سعر الفائدة: أدرج ديونك حسب سعر الفائدة ، من الأعلى إلى الأدنى. قم بالحد الأدنى للدفع على كل دين ، ولكن ارمي كل أموالك الإضافية على الدين بأعلى معدل فائدة. استمر في التقليل من ذلك إلى أن تختفي.
حسب الرصيد: أدرج ديونك حسب الرصيد من الأدنى إلى الأعلى. قم بإجراء الحد الأدنى للدفع على كل دين ، ولكن ارمي كل عشرة سنتات من دخلك الإضافي على الدين بأقل رصيد. بمجرد دفعها ، سوف تشعر بالنصر النفسي من عبور هذا الدين من قائمتك. هذا سيكون بمثابة الدافع لك لمواصلة سداد الديون الخاصة بك بقوة.
كلاهما أساليب سداد الديون الشعبية ، وليس أي من الخيارين أفضل أو أسوأ من الآخر. اختر أيهما يعمل لك.
لا جدوى من الوقوع في مناقشة نظرية حول إستراتيجيتَي السداد . السؤال الأهم هو ما إذا كنت تحصل على النتائج أم لا. اختر الاستراتيجية التي من المرجح أن تساعدك على تحقيق حرية الديون.
إنشاء صندوق للطوارئ
وأخيرًا ، أنشئ صندوقًا للطوارئ يمثل ما لا يقل عن 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة الأساسية. يأخذ بعض الناس هذه الخطوة إلى أبعد من ذلك ، وأوصوا بأن يغطي أموالك 6 إلى 9 أشهر ، ولكن منذ أن بدأنا العمل ، نهدف لمدة 3 إلى 6 أشهر ، والتي ستشعر بتخويف أقل. تذكر أنه يمكنك دائمًا الحفظ أكثر لاحقًا .
احتفظ بصندوق الطوارئ الخاص بك بشكل منفصل عن باقي حساباتك. لا ترغب في دمج هذا مع التوفيرات التي قمت بتخصيصها للنفقات السنوية ، مثل العطلات أو الإجازات.
ابق صندوق الطوارئ الخاص بك بعيداً عن الأنظار وبعيدًا عن الذهن لتوفر لنفسك أفضل فرصة لعدم استغلاله في أي وقت تجد فيه نفسك قليلًا من المال.
وفي الوقت نفسه ، في حساب توفير منفصل ، قم بتوفير المال لتغطية النفقات السنوية أو العرضية مثل هدايا العيد ، السفر ، التكاليف المتعلقة بالزفاف (أي كونها وصيفة الشرف أو رفقاء العرس في حفلات الزفاف الخاصة بالأصدقاء!) ، والإصلاحات والصيانة الروتينية للسيارة ، وتقديم وديعة تأمين على شقة بينما لا تزال تعيش في شقتك الحالية ، وأي نفقات أخرى تظهر على أساس غير منتظم ولكن يمكن التنبؤ به.
الأفكار النهائية على إعداد نفسك لتحقيق النجاح المالي
قد تكون بداية حياة الكبار صعبة لأن الكثير من النفقات تضربك في نفس الوقت. أنت بحاجة إلى مكان للعيش فيه ، ومن ثم يتعين عليك دفع ثمن الأثاث ، والنقل ، والسفر بين الحين والآخر ، والعديد من النفقات الأخرى التي تصاحب حياة الكبار.
عليك أن تدفع مقابل ذلك في وقت لا تملك فيه أية أرباح أو مدخرات سابقة (لأنك جديد في أن تكون بالغاً) ، وفي الوقت الذي تحصل فيه على راتب إداري على مستوى الدخول.
مفتاح التنقل خلال كل هذا هو العيش بشكل كبير دون إمكانياتك ومواصلة البحث عن طرق لكسب المزيد من المال. اعتمادًا على نوع الوظيفة التي لديك ، يمكنك أن تضع زاوية للترويج في العمل ، أو إنشاء تدفق دخل جانبي ، أو كليهما.
إذا تمكنت من زيادة أرباحك مع الاستمرار في العيش كطالب جامعي لفترة أطول من بضع سنوات ، فبإمكانك أن تبدأ حياتك على أساس مالي قوي.