أين يجب عليك الحفاظ على أموالك؟
يحتفظ معظم الناس بأموالهم في حساب توفير ، مع الاحتفاظ بنفقاتهم الشهرية في حساب التحقق أو البنوك عبر الإنترنت. البعض الآخر لا يؤمن بالبنوك (وخاصة الأجيال الشابة) ويحتفظ بأموالهم في المظاريف.
وفي الوقت نفسه ، لا يدرك الكثير من الناس عدد الخيارات المتاحة للحفاظ على بقية أموالهم منظمة ، أو الغرض من الحسابات المختلفة.
سنستعرض بعض الخيارات الأكثر شيوعًا عندما يتعلق الأمر بالمكان الذي يجب أن تحتفظ فيه بأموالك حتى تتمكن من وضعها في المكان الأكثر أهمية.
مصاريف يومية
عندما تحتاج إلى الوصول إلى أموالك على الفور لتغطية النفقات اليومية ، فمن الحكمة الاحتفاظ بها في حسابك الجاري حتى يمكنك استخدام بطاقة الخصم للدفع مقابل الأشياء. (بدلاً من ذلك ، بالطبع ، يمكنك حمل النقود وحفظها في محفظتك).
ومع ذلك ، تأكد دائمًا من الاحتفاظ بمخزن مؤقت في حسابك الجاري لتجنب رسوم السحب على المكشوف. على سبيل المثال ، لنفترض أنك سحبت فاتورة شهرية من حسابك ، وأن شراء وجبة غداء يؤدي إلى رصيد سلبي. ستحصل على رسوم السحب على المكشوف ، اعتمادًا على سياسات البنك الذي تتعامل معه.
معركة البنوك
ليس لديك حساب مصرفي بعد ، أو تفكر في تحويل البنوك؟ كثير من الناس ليسوا على دراية بأن هناك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالمؤسسات التي تحتفظ بها بأموالك ، حيث أن بنوك البنجر والملاط و "الأسماء الكبيرة" هي التي غالبا ما تتبادر إلى الذهن.
هناك بنوك مجتمعية ، وبنوك على الإنترنت فقط ، ونقابات ائتمانية ، على سبيل المثال لا الحصر. ضمن هذا ، قد تكون هناك حسابات المكافآت (مع الحوافز) ، وحسابات ذات العائد المرتفع ، وأكثر من ذلك.
مع وجود العديد من الخيارات ، قد يكون من الصعب الاختيار ، لذا إليك شيء واحد يجب أن تضعه في اعتبارك: اختر البنك بأقل مبلغ من الرسوم.
لا يجب عليك دفع رسوم صيانة شهرية لأحد البنوك فقط للحفاظ على أموالك هناك.
في أكثر الأحيان ، البنوك والبنوك المجتمعية والنقابات الائتمانية على الإنترنت فقط لديها أقل قدر من الرسوم. تتمتع البنوك عبر الإنترنت فقط بنفقات منخفضة نظرًا لعدم وجود مواقع مادية ، وهي مريحة للغاية. وتركز المصارف المجتمعية والاتحادات الائتمانية على الأشخاص الذين يخدمونهم وهم أكثر تساهلاً مع أسعار الفائدة والرسوم.
لسوء الحظ ، مع أي من الأسماء الكبيرة هناك ، ستواجه مجموعة من الرسوم والحد الأدنى من الودائع والأرصدة وغيرها من المتطلبات. يجب أن يكون العمل المصرفي سهلاً ، لذا عليك قراءة النسخة المطبوعة أولاً.
صندوق الطوارئ
الكثير من الناس يحتفظون بصناديق الطوارئ الخاصة بهم مع مدخراتهم العامة ، ولكن هذا يمكن أن يكون خطأ ، اعتمادا على مدى السيطرة على النفس لديك.
يجب الوصول إلى أموال الطوارئ فقط عندما تكون هناك حالة طوارئ فعلية . المشكلة هي أن كل شخص لديه تعريف مختلف لما يشكل حالة طوارئ. يقول معظم الخبراء إن الأموال المخصصة للطوارئ هي أشياء لا يمكنك توقعها في وقت مبكر ، أو في الحالات الرهيبة ، مثل فقدان الوظيفة. لذلك ، الرغبة في شراء ملابس جديدة ، ولكن ليس لديك ما يكفي من المال في حسابك المصرفي ، ليست حالة طارئة.
انها ليست حاجة أو ضرورية للبقاء على قيد الحياة.
إذا كنت لا تثق بنفسك في مغادرة صندوق الطوارئ الخاص بك لوحدك حتى تحتاجه فعليًا ، فعليك فتح حساب توفير في مؤسسة مختلفة من حساب التوفير العادي.
لماذا ا؟ نظرًا لأنه كلما زاد عدد الخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها للوصول إلى الأموال ، تقل احتمالية أن تحاول استخدامها واستخدامها عندما لا يكون عليك ذلك.
يتمثل الخيار في إعداد حساب توفير على الإنترنت فقط. فهي عادة أسرع وأسهل لفتحها ولا تتطلب الذهاب إلى فرع. بالإضافة إلى ذلك ، لن تضطر إلى الذهاب فعليًا إلى جهاز الصراف الآلي لسحب المال ، ولكن لا يزال بإمكانك تحويل أموالك عند الحاجة إليها.
أهداف التوفير طويل الأجل
إذن ، ماذا عن أهداف المدخرات التي ستستغرق من ثلاث إلى خمس سنوات ، أو أكثر ، لإنجازها؟
قد ترغب في فتح حسابات الادخار الفرعي منفصلة لكل من هذه.
ما هو حساب التوفير الفرعي؟ تسمح لك بعض البنوك بفتح حساب توفير رئيسي واحد ، مع حسابات "فرعية" مرتبطة به. لذا يمكنك استخدام حساب التوفير الرئيسي الخاص بك لتحقيق وفورات قصيرة الأجل ، وفتح حسابات فرعية مختلفة لأشياء مثل السفر ، كمبيوتر جديد ، سيارة جديدة ، إلخ.
يمكن أن يكون من الحكمة فصل أهدافك عن المدخرات. إذا كان لديك حساب توفير رئيسي واحد بإجمالي 20000 دولار ، لكنك تقوم بحفظ حفل زفاف ، دفعة أولى على سيارة ، بالإضافة إلى إجازة ، ماذا تفعل؟ قد تجد صعوبة في تحديد أولويات أهدافك الفردية.
إن وجود حسابات منفصلة مخصصة على وجه التحديد لكل هدف يجعل من السهل معرفة متى وصلت إليها ، وأخذ النقود لا يتعارض مع أهدافك الأخرى. على سبيل المثال ، دعنا نقسم هذا المبلغ إلى 20000 دولار. لديك 10،000 دولار في حساب "الزفاف" ، و 7000 دولار في حساب "الدفعة المقدمة من السيارة" ، و 3000 دولار في حساب "العطلة".
هدفك لكل منهما هو 20،000 دولار و 10000 دولار و 3000 دولار على التوالي. تدرك أنك قد حققت هدف توفير الإجازات ، لذا قمت بتحويل الأموال التي قمت بحفظها نحو إجازتك إلى سيارتك في حساب الدفع وبدء التخطيط لرحلتك.
إذا كان لديك مبلغ مقطوع قدره 20000 دولار في حسابك ، فربما تكون مترددًا في سحب أي جزء منه لعطلتك نظرًا لأنك تعمل على هدفين آخرين مهمين.
تسمح لك العديد من البنوك ، وخاصة البنوك عبر الإنترنت ، بفتح عدد غير محدود من حسابات الادخار الفرعي. من هناك ، يمكنك إعداد التحويلات التلقائية من حسابك الجاري إلى كل حساب من حسابات التوفير هذه .
التوفير متوسط الأجل
نحن لا نتحدث عن الادخار للأهداف هنا. وبدلاً من ذلك ، فإن هذه الخيارات مخصصة لأولئك الذين لديهم بالفعل مبلغًا محققًا من المال ، لكنهم لا يتطلعون إلى استثماره على المدى الطويل (أكثر من 5 أعوام).
إذا كنت تبحث عن مكان لإيقاف أموالك لبضع سنوات ، قد تكون "حسابات سوق المال" والأقراص المدمجة (شهادة الإيداع ) هي إجابتك. من المفترض أن تكون حسابات التوفير هذه ذات أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية.
إذا اخترت فتح حساب سوق مالي أو قرص مضغوط ، فهناك بعض الأشياء التي يجب عليك فهمها مسبقًا. حسابات سوق المال تشبه الهجين من حسابات التدقيق والادخار ، حيث يمكنك كتابة كمية محدودة من الشيكات من واحد. كما تستثمر حسابات سوق المال في الأوراق المالية ، على عكس حسابات الادخار العادية ، وهذا هو السبب في أنك قد تتمكن من الحصول على أسعار فائدة أفضل.
تختلف الأقراص المدمجة في أنها تحتوي على تواريخ استحقاق ثابتة ، أي عندما تفتح واحدًا ، سيكون عليك الاحتفاظ بأموالك هناك لفترة محددة من الوقت. وبالتالي ، إذا كنت بحاجة إلى أخذ المال قبل أن ينضج القرص المضغوط ، فسوف تواجه عقوبة السحب المبكر. يعتمد مقدار العقوبة على شروط القرص المضغوط. مع ذلك ، فإن الأقراص المدمجة ليست فكرة جيدة لأموال الطوارئ لأنك تريد أن يكون الوصول إلى هذه الأموال بدون عقوبة عندما تحتاج إليها.
قد يتطلب كلا الحسابين أيضًا أرصدة افتتاحية أعلى من حسابات التوفير العادية. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى 10000 دولار لوضعها في الحساب عندما يكون مفتوحًا ، في حين يمكن فتح بعض حسابات التوفير بأقل من 10 دولارات.
مدخرات التقاعد
بغض النظر عن مكان تواجدك في حياتك المهنية ، يجب عليك أن تجعل الادخار للتقاعد أولوية. يعد إعداد الخصومات التلقائية من راتبك من أسهل الطرق للقيام بذلك. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فابحث عن SEP IRAs.
طالما أنك لا تكسب مبالغ سخيفة من المال ، يجب أن تكون مؤهلاً لفتح حساب IRA ، وهو أمر مهم إذا لم يقدم صاحب العمل لديك 401 (ك). لا يمكن سحب النقود من حساب الاستجابة العاجلة بدون عقوبة حتى تصل إلى 59 عامًا ونصف ، ما لم يكن ذلك لظروف خاصة ، مثل شراء منزلك الأول. يمكنك أيضًا سحب المساهمات التي قدمتها إلى Roth IRA بدون عقوبة.
401 (k) s متشابهة من حيث أنك ستواجه عقوبات على عمليات السحب المبكر ، لكن الشيء الجيد حول 401 (k) هو أن صاحب العمل الخاص بك قد يعرض لمطابقة مساهماتك بمبلغ معين. تقول النصيحة المالية القياسية للمساهمة في هذه المباراة ، واعتمادًا على مدى عائدك الذي أنتجته 401 (ك) ، قد ترغب في المساهمة في الباقي في الجيش الجمهوري الإيرلندي (بما أنه لديك المزيد من التحكم والمرونة في الأموال).
الادخار للتعليم
هل ترغب في دفع تكاليف تعليم طفلك؟ ثم فكر في فتح خطة التوفير 529 ، حيث أن هذا الحساب مخصص لإنقاذ تعليم شخص ما في المستقبل. يمكنك فتحه لأي مستفيد - ليس فقط لطفلك ، بل حفيد أو صديق أو قريب.
إذا كنت تقوم بتوفير المال في حساب توفير منتظم ، فقد لا يكون ذلك كافياً للتغلب على التضخم. إذا كان طفلك أصغر سنًا وما زال أمامه طريق طويل قبل الذهاب إلى الجامعة ، فسترتفع تكلفة التعليم ، وتريد أن تضع أموالك في مكان ما يمكن مواكبته ، كما أن المزايا الضريبية البالغة 529 مهمة للغاية.
529 الخطط برعاية فرادى الولايات أو وكالات الدولة ويمكن فتحها مع عدد من المؤسسات المالية. سوف تأتي عبر نوعين من الخطط: الدفع المسبق ، والمدخرات. يوصي بعض الخبراء بعدم وجود خطط مسبقة الدفع لعدد من الأسباب ، لذلك تأكد من إجراء بعض الأبحاث قبل اتخاذ قرار بشأن الأفضل بالنسبة لك.
أنت أيضا لا تقتصر على خطة الدولة الخاصة بك 529 ، لذلك فمن المهم للتسوق ومقارنة الرسوم والأداء التاريخي للصناديق المختلفة. تقدم بعض الدول الحوافز ، و 529 خطط لها أيضا العديد من المزايا الضريبية.
ابق على أموالك المنظمة
كما ترى ، هناك الكثير من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالمكان الذي يجب أن تحتفظ فيه بأموالك. لا تحتاج إلى الكثير من الحسابات المختلفة ، ولكن تأكد من أن الحسابات التي لديك تحقق احتياجاتك المالية.