خطط للأمام لخمسة قرارات تقاعد مهمة.
1. الرعاية الصحية - خطط Medigap أو Medicare Advantage؟
تبدأ فوائد الرعاية الطبية عند 65 ، مما يجعل من الأسهل التقاعد عند 65 عاماً عما كان عليه في سن الستين أو 62 عاماً. ومع ذلك ، لن يغطي برنامج Medicare جميع نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك.
في المتوسط ، توقع أن تغطي حوالي 50-60٪ من تكاليف الرعاية الصحية التي ستحصل عليها. للحصول على تغطية إضافية ، يقوم العديد من المتقاعدين بشراء التأمين التكميلي (سياسة Medigap) أو خطة Medicare Advantage. هذا هو واحد من القرارات التي ستحتاج إلى جعلها في 65.
بالإضافة إلى تغطية الرعاية الصحية التقليدية ، ستحتاج أيضًا إلى التفكير في الطريقة التي تريد بها معالجة نفقات الرعاية طويلة الأجل التي قد تتكبدها في وقت لاحق من الحياة. الرعاية على المدى الطويل لا تتعلق فقط بالرعاية الطبية. إنه يشمل أشياء بسيطة مثل الحاجة إلى المساعدة في العديد من أنشطة الحياة اليومية مثل التنظيف والطهي والاستحمام. العديد من كبار السن بحاجة إلى هذا النوع من المساعدة. يمكنك إما شراء تأمين الرعاية طويل الأجل ، أو التخطيط للدفع مقابل هذه الخدمات من جيبك حسب احتياجك لها.
2. الضمان الاجتماعي: ابدأ الآن أو لاحقًا؟
عليك أن تزن بعناية إيجابيات وسلبيات بدء الضمان الاجتماعي في 65 آية تنتظر بضع سنوات أخرى.
لماذا ا؟ سن التقاعد الكامل الخاص بك (FRA) سيكون سن 66 أو في وقت لاحق ، وستحصل على فائدة مخفضة إذا بدأت قبل FRA الخاص بك. تستمر مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك في الارتفاع كل شهر بعد تقييم FRA الذي تنتظر جمعه. بعد وصولك إلى FRA ، فإنها تتراكم على شيء ما يسمى أرصدة التقاعد المتأخرة.
يمكن لمبالغ الإعانات الأعلى التي تحصل عليها من خلال فوائد البدء في سن متأخرة أن تقدم تقاعدًا أكثر أمانًا في سنوات لاحقة. وإذا كنت متزوجًا ، فإن هذا المبلغ ذو الفائدة الأعلى يصبح المنفعة للناجين ، مما يوفر شكلاً قوياً من أشكال التأمين على الحياة لأي أحد منكم قد يكون طويل العمر.
3. توحيد الجيش الجمهوري الايرلندي؟
إذا كان لديك أموال في خطة التقاعد في العمل ، فستحتاج إلى تحديد ما إذا كان يجب عليك تحويل هذه الأموال إلى حساب الاستجابة العاجلة. من الأسهل بكثير إدارة مدخرات التقاعد الخاصة بك إذا قمت بدمج جميع حسابات التقاعد الخاصة بك في حساب IRA واحد. ستحتاج إلى تحديد المؤسسة المالية التي ستستخدمها ، أو تعيين مستشار مالي لمساعدتك.
يجب الاحتفاظ بحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي تحت أسماء منفصلة بحيث لا يمكنك الجمع بين حسابات التقاعد الخاصة بك مع حسابات تقاعد زوجك. ما يمكنك فعله هو التأكد من تسمية كل منكما الآخر كمستفيد من الحسابات ، لذلك إذا حدث شيء لزوجتك ، فإن حسابات التقاعد الخاصة به تنتمي إليك والعكس بالعكس.
4. خذ سحب حساب التقاعد الآن أم لاحقاً؟
تتطلب مصلحة الضرائب منك أن تأخذ التوزيعات من الجيش الجمهوري الايرلندي وغيرها من خطط التقاعد المؤهلة ابتداء من سن 70 ½. ومع ذلك ، يمكنك سحب الأموال قبل هذا العمر ، وفي بعض الأحيان لأسباب ضريبية فمن المنطقي أن تفعل ذلك.
إذا تأخرت الضمان الاجتماعي و / أو كان لديك زوج أصغر منك ، فغالبًا ما تكون هناك فرص كبيرة للتخطيط الضريبي موجودة بين سن 65 و 70. إذا كان دخلك الخاضع للضريبة منخفضًا خلال هذه السنوات ، فإن جني الأموال من حسابك الخاص سيحقق الكثير من المعنى ويمكن أن تساعدك على توفير الضرائب على المدى الطويل. قد تدفع أن يكون لديك CPA ، أو معدّل الضريبة ، أو مخطط التقاعد ، تدير عرضًا ضريبيًا متعدد السنوات لتتعرف على متى وكيف يجب أن تبدأ في سحب الأموال.
5. طلب المشورة المهنية؟
وقد ثبت أن الانخفاض المعرفي يبدأ في الستينيات. لهذا السبب يختار العديد من الناس توظيف مخطط مالي أو مستشار استثمار في التقاعد. ويساعد ذلك أيضًا على توفير الاستمرارية لزوج واحد قد لا يكون مرتاحًا في إدارة أمواله الخاصة إذا مر نصفه الآخر أولاً.
من المفيد أيضًا طلب المساعدة إذا لم تكن متأكدًا من كيفية تحقيق دخل من المدخرات والاستثمارات.
في كثير من الحالات ، يمكن لمخطط تقاعد مستقل أن يوضح لك كيف تدفع أقل في الضرائب خلال فترة التقاعد ، ويمكنه تقديم المشورة بشأن الوقت الذي يجب أن تكون فيه مزايا الضمان الاجتماعي ، ويمكن أن يوضح لك كيف يمكن لمدخراتك أن تولد دخلاً تقاعديًا ، ويمكن أن يساعدك على تقدير الإيجابيات و سلبيات من الاستثمارات مثل الأقساط ، أو استراتيجيات مثل استخدام عكس الرهن العقاري.