ومن المرجح أن ترتفع هذه النسبة في السنوات القادمة ، خاصة إذا ارتفعت حدود المساهمة وخففت متطلبات التصميم.
لذلك من المهم أن تتعلم ، في أقرب وقت ممكن ، كيفية تحقيق أقصى استفادة من هذه الحسابات. لسوء الحظ ، هذا شيء لا يفعله العديد من المشاركين الآن ، كما يقول بول فرونستين ، مدير برنامج البحوث الصحية والتعليم في معهد بحوث منافع الموظفين (EBRI).
ويرجع ذلك جزئياً إلى الارتباك البسيط: إذ يبدو HSAs يشبه إلى حد كبير FSAs (حسابات الإنفاق المرنة) ، ولكن بصرف النظر عن حقيقة أن كليهما يسمح لك بدفع نفقات طبية مع دولارات ما قبل الضرائب ، فإن لديهم اختلافات كبيرة. أكبر: إذا كنت لا تستخدم المال في FSA الخاص بك قبل الموعد النهائي ، قد تفقده ، في حين أن HSA دولار لك للحفاظ عليها واستخدامها على النحو الذي تختاره. انهم حتى المحمولة إذا قمت بتغيير وظائف. في الواقع ، يصف Fronstin هذه الحسابات بأنها "أفضل شيء هناك ، من منظور ضريبي".
إذا كنت مؤهلاً للحصول على واحد ، فإليك ما يجب عليك فعله:
افتح حساب
يبدو وكأنه لا يفكر ، ولكن في الواقع ، كثير من الناس المؤهلين لفتح HSAs لا تفعل ذلك. وفقًا لتقرير EBRI لعام 2016 ، هناك ما بين 20 إلى 22 مليون سياسة مؤهلة لاستخدام HSA ، ولكن فقط 18.2 مليون حساب مفتوح ، وفقًا لـ Devenir Research.
وهذا يعني أن ما بين 2 و 4 ملايين شخص لديهم سياسات التأمين الصحي المؤهلة لـ HSA ، لكنهم فشلوا في فتح الحساب بالفعل.
هذه مشكلة ، لأنك من المفترض أن تفتح حسابًا قبل أن تتكبد نفقات طبية تريد استردادها ، كما يوضح الدكتور ستيف نيلمان ، مؤسس ونائب رئيس شركة HSA التي تقدم HealthEquity. لا يتعين عليك الحصول على جميع الأموال الموجودة هناك لدفع المطالبة قبل أن تتكبدها. حتى تتمكن من فتح الحساب وتمويله بمبلغ 1 دولار (أو أيًا كان الحد الأدنى للرصيد) ، وإضافة المزيد من المال كلما احتجت إليه
تقديم مساهمة
وفقا ل Devenir ، 20 في المائة من HSAs كانت غير ممولة حتى منتصف 2016. هذا أمر مؤسف ، حيث أن هناك فوائد كبيرة للمساهمة. أولاً ، هناك خصم ضريبي على المساهمات التي تصل إلى 3400 دولار (للفرد) و 6،750 دولارًا (للعائلات) لعام 2017 ، ويمكن للأشخاص الذين يبلغون 55 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ 1000 دولار إضافي. يمكن استخدام الأموال لدفع المصروفات الطبية غير المستردة (بما في ذلك العديد من النفقات التي قد لا تتوقعها ، مثل السفر لتلقي الرعاية الطبية). اعتمادا على شريحة الضرائب الخاصة بك ، وهذا هو أقرب إلى حلق 25 في المئة أو أكثر من التكاليف الطبية الخاصة بك!
في حين أن المال في الحساب ، يمكن أن تنمو بدون ضرائب مثل المال في حساب التقاعد أو خطة الادخار الكلية (أكثر على ذلك في لحظة).
وعندما تسحب المال لاستخدامه في النفقات الطبية المؤهلة ، لن تدفع أي ضرائب.
(إذا كنت تسحب الأموال لاستخدامها في النفقات غير الطبية ، فستدفع ضريبة الدخل العادية بالسعر الحالي الخاص بك ؛ هناك أيضًا عقوبة 20٪ للسحب غير الطبي ، على الرغم من أن هذه العقوبة تصبح بعد سن 65 سنة.)
كميزة إضافية ، يقدم العديد من أرباب العمل الآن للمساهمة في HSA كحافز لجعل موظفيهم يأخذون خطة صحية عالية قابلة للخصم. هذه المساهمات عادة ما تكون في نطاق 500 دولار إلى 1000 دولار ، على الرغم من أن بعض أصحاب العمل أكثر سخاء.
وضع استراتيجية حول مكان وضع الدولار القادم
عندما تقرر أين تضع مدخراتك ، فإن HSAs لا تنتمي فقط إلى المزيج ، فهي تنتمي بالقرب من أعلى القائمة. تبدأ بمقارنة حوافز صاحب العمل - وهذا هو ، ما الذي عليك القيام به للحصول على حافز هائل سعيد أنعم؟
في بعض الحالات ، كل ما عليك القيام به هو فتح الحساب ، مما يعني أن هذا هو المال المجاني على نحو فعال!
المقبل ، تمويل 401 (ك) الخاص بك إلى المستوى المطلوب للاستيلاء على مباراة صاحب العمل. أخيرًا ، عُدْ وأَسْخِل مساهمة HSA الخاصة بك للحصول على خصم ضريبي كامل ، قبل العودة إلى 401 (ك). بعد أن يتم تمويل كلاهما حسب رضائك ، انتقل إلى مركبات المدخرات التقاعدية الأخرى وحسابات التوفير الكلية وحسابات التوفير المرتبطة بأهداف أخرى.
قم بتشغيل خيار الاستثمار
يقدم لك العديد من مزودي HSA (وليس جميعهم) خيارًا لاستثمار الأموال التي تمتلكها في الحساب ، تمامًا كما تفعل في حساب التقاعد الخاص بك. قد تحتاج إلى تجميع مبلغ معين من المال قبل أن تتمكن من القيام بذلك. في SelectAccount ، على سبيل المثال ، بمجرد أن تساهم بمبلغ 1000 دولار ، يمكنك استثمار الأموال في أي من الصناديق المشتركة غير المحددة ذات 11 صندوقًا ؛ بمجرد أن تحصل على 10000 دولار ، يمكنك فتح حساب وساطة ذاتي التوجيه في تشارلز شواب ، والذي يفتح الباب أمام 2500 صندوق مشترك ، بالإضافة إلى الأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى.
ولكن عليك قلب المفتاح. وحسب Fronstin ، فإن 4 في المائة فقط من الحسابات لديها استثمارات أخرى غير النقدية. مرة أخرى ، هذا يمثل فرصة ضائعة. أفادت أبحاث Devenir أن متوسط الرصيد الإجمالي لحساب استثمار HSA يزيد عن 15000 دولار - أي ما يعادل 8 أضعاف رصيد الحساب غير الاستثماري.
اكتشف كيف أنت ذاهب إلى استخدام المال
طالما أن لديك HSA في مكان ، هناك الكثير من المرونة عندما يتعلق الأمر بتمويل واستخدامها. كما هو الحال مع حساب الاستجابة العاجلة ، يتم إعطاؤك إلى الموعد النهائي الضريبي للسنة التالية لتقديم مساهمتك للسنة السابقة. وهذا يعني أنه لا يزال بإمكانك تقديم مساهمات لعام 2016 حتى 15 أبريل 2017. (كانت حدود المساهمة 3،350 دولار للعزاب و 6،750 دولار للعائلات). بعد أن تساهم ، يمكنك تعويض نفسك عن المال الذي أنفقته على الرعاية الصحية في العام الماضي.
بالطبع ، ستحتاج إلى إيصالات تشير إلى المكان الذي ذهبت إليه تلك الأموال ، لكن كما تلاحظ Fronstin ، "إذا لم تكن في وضع يسمح لك بالمساهمة في الحساب ودفع المصاريف الطبية ، فهذا على الأقل سيحصل على تخفيض ضريبي". من المهم أيضًا ملاحظة أنه لا يوجد تاريخ انتهاء صلاحية للتعويضات. وهذا يعني أنه يمكنك استثمار الأموال في الحساب - مما يسمح لها بالنمو في السوق - في حين تدفع نفقات الرعاية الصحية الحالية من الجيب. في كل حين ، يمكنك الاحتفاظ بعدد جاري من ما تنفقه على الرعاية الصحية ، ثم في وقت ما في المستقبل ستدفع لنفسك مقابل كل الأموال التي قضيتها في الماضي - باستخدام الأموال التي لديها وقت لتقديره.
فكر في شروط دورة الحياة
إذا كنت مترددًا في الغوص بشكل كامل في مسبح HSA نظرًا لوجود ضغوط كبيرة جدًا للادخار للتقاعد والكليات وغيرها من الأهداف ، فقد يساعدك ذلك في التفكير في الأمر على مدار سنوات عديدة بدلاً من واحد تلو الآخر . عندما تكون صغيراً ولديك مسؤوليات قليلة نسبياً (ربما أنت حتى أحد القلة المحظوظين بدون قروض طلابية) ، اعتبر هذه فرصة لزيادة إسهاماتك. مع تقدمك في العمر ، ولديك أطفال يمسكون بأطراف أحادية أو كسر ، قد تحتاج إلى المساهمة بشكل أقل والحصول على المال أكثر. بعد ذلك ، عندما يغادر هؤلاء الأطفال المنزل ، يمكنك زيادة تدفق الأموال إلى الحساب مرة أخرى.