هم مثل الصليب بين بنزين و 401 (ك)
تحولت شركتك إلى خطة رصيد نقدي أو كنت قد حصلت للتو على وظيفة ، وسوف تندرج تحت خطة رصيد النقدية كجزء من حزمة المزايا الخاصة بك. ما هو وماذا يجب أن تحتفل أم لا؟
تحديد خطة الرصيد النقدي
تُعرف أيضًا باسم خطة معاشات الرصيد النقدي ، وتبدو إلى حد كبير مثل خطة المعاشات التقاعدية التقليدية حيث يقوم فريق من المهنيين المستقرين بكل عمل من أجلك. أنت لا تستثمر أي من أموالك الخاصة في الخطة وليس لديك أي مساهمة في خيارات الاستثمار.
تبدأ المعاشات التقاعدية عادة في دفع حوالي 65 سنة ولكن يمكن أن تكون مبكرا في سن 55 اعتمادا على الشركة.
في خطة رصيد النقدية ، تعتمد الفائدة التي تتلقاها من المعاش على إجمالي سنوات الخدمة والراتب الخاص بك على مدى السنوات القليلة الماضية وصولاً إلى التقاعد. في خطة رصيد النقدية ، يتلقى حسابك رصيدًا سنويًا استنادًا إلى راتبك كل عام. توقع متوسط 5٪ بالإضافة إلى سعر الفائدة المحدد بناءً على رصيد حسابك. أيضًا مثل المعاش التقاعدي ، ستقدم لك شركتك بيانًا يوضح دخلك الشهري المتوقع استنادًا إلى رصيد حسابك الحالي.
الفرق الرئيسي الآخر هو ميزة قابلية النقل. مع المعاش التقاعدي التقليدي ، لا يمكنك أخذ المال معك إذا تركت وظيفتك. سوف تتلقى ببساطة دفع تعويضات عندما تصل إلى سن التقاعد. تسمح لك خطة الرصيد النقدي بأخذ الأموال معك إذا قمت بتغيير الشركات. من المرجح أن تقوم بتدوير الأموال في حساب الاستجابة العاجلة لتجنب العقوبات الضريبية ولكن على الأقل لك أن تستثمر كيف تريد.
إذا كنت مستثمراً محنكاً ، فمن المحتمل أنك تفكر في أن خطط التوازن النقدي تبدو وكأنها مزيج بين المعاش التقاعدي التقليدي و 401 (ك). أصبت، هو كذلك. القابلية للنقل ، ومساهمة أرباب العمل السنوية كلها أجزاء رئيسية من 401 (ك).
لماذا تختار خطة الرصيد النقدي؟
لماذا تنتخب شركة خطة الرصيد النقدي على المعاش التقليدي؟
ربما تعرف الإجابة - لأنها توفر المال. واحدة من أكبر وفورات في التكاليف لرب العمل تأتي من تلك المساهمة بنسبة 5 في المئة. المساهمة في الحسابات كل عام بدلاً من دفع تعويضات ثابتة على أساس العامين الماضيين من الخدمة هو توفير كبير في التكاليف بالنسبة لصاحب العمل ولكن ماذا عنك؟
إذا كنت موظفًا لفترة طويلة في الشركة ، فمن المرجح أن تشاهد انخفاضًا في الأرباح على الأرجح - 15 في المائة أو أكثر أمر شائع ولكن ذلك يعتمد على كيفية قيام الشركة بإعداد الحساب. إذا كنت شابًا وتدخل القوة العاملة فقط ، فإن خطة الرصيد النقدي بدلاً من 401 (ك) يمكن أن تكون خطة تقاعد أفضل لأن المساهمة السنوية عادة ما تكون أعلى من 401 (ك) ، وليس عليك إدارة الأموال ، وإذا قمت بتغيير الشركات ، يمكنك نقل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الشخصي.
خيارات العوائد
تأتي معظم خطط التوازن النقدي مع نوعين من المدفوعات. يمكنك اختيار الحصول على دفعات شهرية مضمونة في شكل معاش مدى الحياة أو الحصول على مبلغ مقطوع. تتطلب قواعد IRS الأقساط السنوية المرتبطة بخطط التقاعد للوفاء بمتطلبات معينة تجعلها عادة أفضل من المعاش السنوي الذي ستشتريه بنفسك.
على سبيل المثال ، خارج خطة التقاعد أو الرصيد النقدي ، يمكن لشركات التأمين أن تدفع للمرأة أقل من الرجل لأنهم يتوقعون أن تعيش المرأة لفترة أطول.
بسبب القوانين المناهضة للتمييز التي تحكم خطط التقاعد التي ترعاها الشركة ، يجب أن يحصل الرجال والنساء على نفس الثمن. خارج قوانين التمييز ، فإن الأقساط السنوية المرتبطة بالمعاش التقاعدي ستؤدي بشكل أفضل مع ضمان دخل ثابت.
إذا اخترت الحصول على مبلغ مقطوع واستثماره في حساب الاستجابة العاجلة ، فأنت تخاطر بفقد جزء من رصيد حسابك بسبب ظروف السوق.
ليس لديك التقاعد الوحيد عش البيض
لا تكتسب حسًا زائفًا بالأمان من خطة رصيدك النقدي. يقول الخبراء أنك ستحتاج على الأرجح إلى دخل إضافي في شكل حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك) للتقاعد بشكل مريح . ولهذا السبب ، قد يكون من الأفضل أخذ المبلغ الإجمالي وإعادة الاستثمار بمجرد بلوغك سن التقاعد ، ولكن من الأفضل أن يتم اتخاذ تلك القرارات بمساعدة مخطط مالي.
تحصل على ما تحصل عليه
هل هناك احتمال أن يكون لديك الخيار بين 401 (ك) وخطة الرصيد النقدي؟
هذا أمر مستبعد للغاية ولكن بعض الشركات تقدم 401 (ك) جنبا إلى جنب مع خطة التوازن النقدي وعدد قليل حتى تطابق نسبة من مساهماتك 401 (ك) على رأس خطة رصيدك النقدي. إذا كانت شركتك تقدم باقة منافع جيدة ، فقم بالتخطيط للبقاء لفترة طويلة.