إفلاس. هل تفكر في ذلك تعطيك قشعريرة ، ولكن ليس من النوع الجيد؟ إنه موضوع صعب لكثير من الناس. إنهم يعرفون أنه يمكن أن يساعد ، لكنهم يخافون من الوصمة والعواقب طويلة المدى ، لذا فهم يبحثون عن حلول أخرى.
دعونا ننظر في كيفية تكدس الإفلاس ضد أحد منافسيها الأكثر شعبية ، خطة إدارة الديون.
ما هي خطة لإدارة الديون؟
خطة إدارة الديون ، أو DMP باختصار ، هو برنامج يقدمه مستشار الائتمان لمساعدتك على السيطرة على الديون غير المضمونة الخاصة بك عن طريق دفع دفعة شهرية واحدة إلى وكالة المشورة ، والتي تفرق بين الدائنين.
معظم DMPs تعمل على هذا النحو:
- يمكنك جمع التفاصيل عن جميع حساباتك وتقديمها لمستشار الائتمان.
- يفاوض المستشار مع دائنيك للحصول على مبلغ معين كل شهر بدلاً من الدفعات العادية. في كثير من الأحيان ، سيوافق الدائن على خفض الفائدة ، أو خفض الرسوم ، أو إعادة حساب الحساب.
- أنت توافق على دفع دفعة شهرية واحدة إلى وكالة الاستشارة لسداد الديون كما تم التفاوض عليها من قبل المستشار خلال فترة معينة.
مقارنة DMPs إلى الإفلاس
هناك اختلافات كبيرة بين DMPs وإيداع الإفلاس ، وقد تفاجأ عندما تعلم أن الإفلاس يقدم بعض المزايا القوية. لمزيد من التفاصيل حول كيفية عمل الإفلاس ، راجع هذه المقالات:
لاحظ في الوقت الحالي أن هناك نوعين من الإفلاس يمكن مقارنته مع برامج إدارة الكوارث ، الفصل السابع هو الإفلاس المباشر ، والذي يغفر الديون دون خطة سداد ، والفصل 13 ، الذي هو خطة سداد تستمر من ثلاث إلى خمس سنوات.
وهنا متخلفة من مقارنة DMPs وكلا النوعين من الإفلاس:
كم يستغرق من الوقت؟
- DMP : عادة ما يصل إلى خمس سنوات من المدفوعات.
- الفصل السابع : عادة ما يكون من أربعة إلى ستة أشهر
- الفصل 13 : خطة السداد هي من ثلاث إلى خمس سنوات.
هل سأكون محمية من الدائنين؟
- DMP : لا ، ولكن المستشار الإئتماني الخاص بك سيحاول تأمين تعاون الدائنين ، لكنه غير مطلوب.
- الفصل السابع : نعم. البقاء التلقائي لشركة Bankruptcish هو أمر قضائي ضد نشاط تحصيل الدائنين.
- الفصل 13 : نعم ، مثل الفصل 13
هل تغفر الديون؟
- DMP : لا ، ولكن مستشار الائتمان الخاص بك قد يسعى للحصول على تنازلات من دائنيه لتقليل الفائدة ، أو الغاء رسوم ، أو حسابات إعادة العمر.
- الفصل السابع : نعم. هذا ما يسمى التفريغ . وهو ينطبق على معظم الديون ، ولكن بعض أنواع الديون مثل الضرائب الأخيرة والدعم السابق الواجب دفعه للطفل لا يتم تصريفها.
- الفصل 13 : نعم. يقوم الفصل 13 أيضاً بإبراء ذمة الديون ، لكن العديد من الديون غير القابلة للتنزيل مثل الضرائب الأخيرة والدعم السابق الواجب دفعه للطفل يجب أن تدفع بالكامل في خطة الفصل 13. سيتم دفع الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان فقط في خطة 13 الفصل إذا كان لديك الدخل لتغطية ذلك. في بعض الأحيان ، يحصل الدائنون غير المضمونين على جزء من ديونهم ، وفي بعض الأحيان لا يحصلون على أي شيء على الإطلاق. ولكن حتى لو لم يتم دفعها ، فسيتم صرفها إذا أكملت خطتك. لمعرفة كيف يعمل هذا ، قم بزيارة الفصل 13 أساسيات الإفلاس .
ما هي مدة خطة الدفع؟
- DMP : عادة ما يصل إلى خمس سنوات.
- الفصل السابع : لا توجد خطة سداد.
- الفصل الثالث عشر : ثلاث إلى خمس سنوات حسب دخلك ونفقاتك ومقدار الدين ونوع الدين.
كم يكلف؟
- DMP : عادةً حوالي 25 دولارًا في الشهر.
- الفصل السابع : رسوم الإيداع للمحكمة بمبلغ 335 دولار (حاليا في 2018) ، بالإضافة إلى أتعاب المحاماة التي تتراوح بين 1200 و 2000 دولار في المتوسط.
- الفصل 13 : رسوم إيداع المحكمة 310 دولار (حاليا في 2018) ، بالإضافة إلى أتعاب المحاماة من 3000 دولار إلى 4000 دولار تدفع عادة مع مرور الوقت كجزء من خطة الدفع.
كيف يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بي وتاريخ الائتمان؟
- DMP : لا يتم حساب حقيقة أنك تشارك في DMP في درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أنه سيتم الإشارة إليه في تقرير الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، سيكون للعواقب الأخرى لخطة DMP تأثير. على سبيل المثال ، سيؤثر إغلاق حساباتك على مقدار الرصيد المتاح لديك ويمكن أن يؤثر على سجل الائتمان الخاص بك ، كلاهما في خوارزمية الدرجة الائتمانية. لمعرفة المزيد حول كيفية حساب درجات الائتمان ، تفضل بزيارة Learn How Debt Affects Your Credit Score .
- الفصل 7 : الإفلاس له تأثير كبير على نتيجتك ، واعتمادًا على المكان الذي بدأت منه ، ربما ينتهي بك المطاف في مكان ما بين 520 و 550. لكن ، إذا كنت حريصًا ، يمكنك رفع ذلك الدرجات بشكل كبير بحيث أنه في إلى ثلاث سنوات ، كنت في مجموعة جيدة جدا إلى ممتازة. سيبقى الفصل السابع في سجل الائتمان الخاص بك لمدة عشر سنوات. تحقق من كيفية الحصول على ائتمان جديد للبقاء على قيد الحياة والازدهار بعد الإفلاس .
- الفصل 13 : ستظل خطة الفصل 13 في سجل الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات من تقديم الطلب إذا قمت بإكمال الخطة ، أو عشر سنوات إذا لم تقم بإكمال الخطة.
ماذا تشمل جميع ديوني؟
- DMP : فقط الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية. لا قروض السيارات ، والرهون العقارية ، والقروض الطلابية ، والضرائب ، ودعم الطفل أو النفقة.
- الفصل السابع : يتم صرف معظم الديون ، لكن بعضها ليس كذلك. للحفاظ على ديونك المضمونة مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري ، عليك مواصلة الدفع شهريًا.
- الفصل 13 : يتم صرف معظم الديون. بعض الديون غير القابلة للفصل في قضية الفصل السابع يجب دفعها بالكامل في خطة الفصل 13. للحفاظ على الديون المضمونة الخاصة بك مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري ، عليك الاستمرار في جعل المدفوعات الشهرية. هناك حالات يمكنك فيها إضافة سيارتك إلى دفع خطتك. يمكنك أيضا استخدام خطة الدفع للحاق بمبالغ المنزل المتأخرة ومنع الرهن.
هل يجب علي التأهل؟
- DMP : ليس بشكل طبيعي إذا كان لديك دخل كافي لتغطية دفعاتك.
- الفصل السابع : نعم. يجب عليك اجتياز "اختبار الوسائل". إذا كان دخلك ، ناقص بعض النفقات ، أقل من متوسط الدخل لحالتك ، فإنك تمر.
- الفصل 13 : لا. لا يوجد اختبار وسيلة ، ولكن خطة الدفع المقترحة الخاصة بك يجب أن تكون مجدية - وهذا هو ، وبأسعار معقولة على أساس الدخل والنفقات الخاصة بك. الفصل 13 له حد دين أعلى قدره 1،184،200 دولار في الديون المضمونة و 725 394 دولارًا في الديون غير المضمونة (اعتبارًا من عام 2016).
هل يمكنني الحصول على المزيد من الديون أثناء مشاركتي؟
- DMP : لا. ربما يتعين عليك إغلاق الحسابات التي قمت بتضمينها في DMP ، ولا يمكنك البحث عن دين جديد عندما تكون في DMP. سيراقب دائنوك تقرير الائتمان الخاص بك. إذا ظهرت حسابات جديدة ، فسيكون DMP الخاص بك محمصًا.
- الفصل 7 : ليس بشكل عام. ولكن بعد خروجك من الخدمة ، ستبدأ في تلقي عروض الائتمان مرة أخرى. حالا. هل حقا!
- الفصل 13 : ليس من دون إذن من محكمة الإفلاس ، وفقط لسبب جيد حقا مثل استبدال سيارة.
هل يجب علي التخلي عن أي عقار؟
- DMP : لا ، فقط المدفوعات الشهرية الخاصة بك.
- الفصل 7 : ربما ، إذا كان لديك خاصية غير معفاة . أقل من 5 في المئة من المدونين بالإفلاس يجب أن يتنازلوا عن ممتلكاتهم.
- الفصل 13 : لا ، فقط المدفوعات الشهرية الخاصة بك.
كيف أجد شخص ما لمساعدتي؟
- DMP : إذا كنت تبحث في الإنترنت عن "خطة إدارة الديون" ، فستصل إلى المئات من الشركات والوكالات غير الربحية التي ترغب في مساعدتك على صياغة خطة لإدارة الديون. بعض هذه الشركات تهدف إلى الربح ، ويدعي البعض أنها غير ربحية. أفضل رهان هو الذهاب مع إحدى الشركات التابعة للمؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، والتي هي في الواقع غير ربحية ، من ذوي الخبرة ، ومحترمة. يحتوي موقع NFCC على وظيفة بحث تساعدك في العثور على وكالة تابعة ، أو تبحث عن استشارات ائتمان المستهلك في [مدينتك أو منطقتك].
- الفصل السابع والفصل الثالث عشر : يمكنك تقديم دعوى إفلاس بنفسك. يطلق عليه اسم "pro se". لكن احتمالية نجاحك تتضاءل إلى حد كبير إذا ذهبت وحدها. لمعرفة المزيد حول الحصول على المساعدة في ملف قضية الإفلاس ، اقرأ كيفية اختيار محامٍ إفلاس .