تأكد من أن أزمة التقاعد لا يحدث لك

01 1/3 من الأميركيين لديهم 1،000 دولار (أو أقل!) تم إنقاذهم للتقاعد

لحسن الحظ ، يمكنك تجنب مصير معظم الأمريكيين. أولاً ، هل تعرف مقدار القيمة الصافية التي تحتاجها للتقاعد؟ خطط على 10 أضعاف الراتب السنوي للعام الدراسي. ثانياً ، لا تخرج المال من خطتك ، حتى في ظل الانكماش. ثالثًا ، المساهمة بأكثر من 3٪ كحد أدنى ... وحفظها خارج الخطة أيضًا. رابعا ، استخدم Roth IRA بدلا من الجيش الجمهوري الايرلندي العادي.

قبل أن تتمكن من التوفير للتقاعد ، يجب عليك الخروج من سجن المدين ببطاقة الائتمان. يبدو الأمر بسيطًا جدًا - لا تشتري الأشياء ما لم تحتاجها حقًا ، ولا تحل محل العناصر إلى أن تحتاجها ، فانتقل إلى كلية المجتمع بدلاً من الجامعات ذات الأسعار الأعلى. ولكن ، 35 مليون أميركي يدفعون فقط الحد الأدنى كل شهر على فاتورتهم ، مما يعني أنهم يدفعون أقصى ما في صالحهم.

لا تسقط للحجة القائلة بأن الأميركيين يجب أن يخرجوا وينفقوا لتحفيز النمو الاقتصادي. حتى بعد أحداث الحادي عشر من سبتمبر ، اقترح الرئيس بوش أنه من واجب وطني أن ينفق. ويستند ما يقرب من 70 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي على الإنفاق الاستهلاكي. ومع ذلك ، ينبغي قياس الصحة الاقتصادية من خلال القيمة الصافية للعائلات. إن ثروة الأمريكيين ، وليس الإنفاق ، هي التي ستساهم على أفضل وجه في اقتصاد سليم على المدى الطويل. وهذه الثروة هي ما هو ضروري للسماح لخطط التقاعد أن تكون ناجحة.

02 قرابة نصف جميع العمال أجبروا على التقاعد المبكر

ووجد معهد أبحاث استحقاقات الموظفين أن ما يقرب من نصف المتقاعدين الحاليين (47٪) أجبروا على التقاعد المبكر. اضطر نصفهم إلى الإقلاع بسبب مشاكل صحية أو إعاقات (55٪). وهناك 23 في المائة أخرى كان عليها أن تعتني بزوجها أو أي من أفراد الأسرة الآخرين.

في الواقع ، الرعاية الصحية هي ثاني أكبر نفقة في معظم ميزانيات المتقاعدين. علاوة على ذلك ، سيحتاج 12 مليون أمريكي من كبار السن إلى رعاية طويلة الأجل بحلول عام 2020. معظم الناس لا يدركون أن هذه النفقات لا تغطيها الرعاية الطبية.

والمثير للدهشة أن 20٪ منهم فقط أجبروا على التقاعد بسبب التغيرات في شركاتهم ، مثل تقليص الحجم أو الإغلاق. كنت أعتقد أن هذا هو السبب الرئيسي ، وذلك بفضل الأزمة المالية. ومع ذلك ، فمن المحتمل أن العديد من الناس قد ادعوا أن يحصلوا على إعانات من شأنها أن تكمل دخلهم.

وقد ارتفع هذا بشكل ملحوظ من عام 2007 ، عندما أجبر 37٪ فقط من العمال على التقاعد. في ذلك الوقت ، 28٪ لم يتمكنوا من العمل بسبب مشاكل صحية ، تقليص (28٪) ، رعاية أفراد العائلة (25٪) أو تم إخبارهم بأن لديهم مهارات عفا عليها الزمن.

كان 7 ٪ فقط من المتقاعدين قادرين على التقاعد المبكر بسبب التخطيط الجيد. ومن بين هؤلاء ، فعل ما يقرب من الثلث ذلك لأنهم كانوا قادرين على تحمل تقاعد مبكر ، في حين أن 1 من كل 5 أشخاص أرادوا فعل شيء آخر.

يمثل التقاعد المبكر صدمة كبيرة لمعظم العمال ، حيث لا يخطط 73٪ للتقاعد حتى سن 65 عامًا أو بعد ذلك. هذا ليس لأنهم يحبون وظائفهم كثيرًا ، ولكنهم لا يرون أن لديهم خيارًا. ووفقًا لتقرير المبادرة ، فإن هؤلاء العمال ليسوا واثقين من أمنهم المالي ، ويقل احتمال حصولهم على معاشات تقاعدية ، وهم من النساء. (المصدر: EBRI 2013 مسح الثقة التقاعد)

03 رجال ونساء يعملان كلاهما لفترة أطول في التقاعد

ويتوقع مكتب إحصاءات العمل أنه بحلول عام 2022 ، سيزيد عدد العمال الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا إلى 25٪ من القوة العاملة ، مقارنة بـ 15٪ التي كان عليها في عام 2006. وسيكون هؤلاء العمال في وظائف قطاع الخدمات ، حيث معظمهم نمو الوظيفة سيحدث. العديد من هذه الوظائف في قطاع الخدمات ، مثل كتبة البقالة ، والنادلات ، والمدرسات البديلة ، التي كان يديرها الشباب سابقاً ، سوف يحتفظ بها العامل ما بعد التقاعد. (المصدر: BLS 2004-14 إسقاطات سوق العمل)

لكن العمال كبار السن لن يتقاعدوا

ذكرت BLS أنه ، بدلاً من التقاعد بشكل كامل ، فإن أكثر من نصف العمال كبار السن مستمرون في العمل في وظائف "جسر". يتم أخذ هذه الوظائف من قبل أولئك الذين ليس لديهم معاشات تقاعدية ، والذين هم إما أقل دخلاً أو دخل أعلى بكثير. هؤلاء في الأطراف السفلية يأخذون وظائف الجسر لأنهم لا يستطيعون تحمل التقاعد ، وأولئك الذين في النهاية العليا لأنهم يريدون استكشاف الخيارات المهنية التي هي أكثر أهمية لهم.

وكشفت دراسة استقصائية عام 2009 أن أكثر من نصف هؤلاء الذين تتراوح أعمارهم بين 45-75 متأخرين في خططهم للتقاعد. لم يستقصي المسح سوى أولئك الذين لديهم أصول لا تقل عن 100000 دولار. معظم هذه الثروة كانت في حقوق الملكية ، والتي لم تعد إلى مستويات عام 2006 لمعظم مناطق البلاد.

ويترك الاستقصاء الذين تقل قيمة صافتهم أقل من 100،000 دولار - الناس دون ما يكفي للتقاعد. يتحول الاقتصاد نحو العمل الحر والتعاقد - الوظائف التي لا تقدم فوائد. وعلى الرغم من أن 62٪ ممن شملهم الاستطلاع يعتقدون أنهم سوف يعوضون خسائرهم ، فإن تغير الظروف الاقتصادية يعني أنهم على الأرجح لن يفعلوا ذلك.

أولئك الذين في الطرف الأدنى لا يستطيعون التقاعد لأن الضمان الاجتماعي يواجه نقصًا ، وهذا يعني فوائد أقل خاصة لأولئك الذين يتقاعدون في وقت سابق.

تقدم الشركات 401 (ك) بدلا من المعاشات ، مما يزيد من مخاطر العمال. الخطر هو أن العديد من العمال لا يساهمون في خطط 401 (ك) وأولئك الذين لا يفهمون المخاطر الكامنة في سوق الأوراق المالية. قد يكتشفون أن استثماراتهم قد اختفت إذا كان السوق يأخذ انتكاسة كبيرة عندما يكونون مستعدين للتقاعد.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن المدخرات الخاصة هي في أدنى مستوياتها منذ الكساد الكبير . بعد تراجع البورصة في عام 2000 ، وضع الكثير من الناس الذين حرمهم سوق الأسهم أموالهم في منازلهم. العديد من Boomers فقدوا مدخراتهم التقاعدية ومنازلهم خلال الأزمة المالية عام 2008. أولئك الذين فقدوا وظائفهم كذلك لم يكن لديهم خيار سوى أخذ ما بوسعهم للبقاء على قيد الحياة.

يتوقع الـ BLS أنه ، مع استمرار هذا الاتجاه ، "سيكون التقاعد التقليدي هو الاستثناء وليس القاعدة".

04 لماذا أنت تعمل بجد ، ولكن تشعر وكأنك تكسب أقل

جزء كبير من زيادة الإنتاجية هو أن الإنترنت وحلول التكنولوجيا الأخرى تسمح للعمال بإنتاج المزيد بنفس المقدار من الجهد. يجب على القوى العاملة في الولايات المتحدة أن تزيد الإنتاج بشكل أسرع من ارتفاع دخلها لتظل قادرة على المنافسة مع العمال الأجانب. وهذا يؤدي إلى انخفاض مستوى المعيشة في الولايات المتحدة على المدى الطويل مع تساوي الأجور.

05 أصبح عدم المساواة في الدخل أكثر سوءًا

لا يستطيع 80٪ من الأمريكيين الصاعدين تحمل التقاعد على الإطلاق. أحد الأسباب هو أن رواتب الرؤساء التنفيذيين تبلغ الآن 208 أضعاف الأجر العادي. وقد ازداد هذا الأمر منذ عام 1980 ، وذلك عندما كان أجر المدير التنفيذي "فقط" 42 ضعف متوسط ​​الأجر. بعبارة أخرى ، أصبح التفاوت في الدخل أسوأ. بين عامي 2000 و 2006 ، ظل متوسط ​​الأجور ثابتاً على الرغم من زيادة إنتاجية العمال بنسبة 15٪ ، بينما ارتفعت أرباح الشركات بنسبة 13٪ سنوياً.

والسبب الثاني هو أنه خلال طفرة الإسكان ، استخدم الأمريكيون منزلهم كجهاز صراف آلي ، باستخدام حقوق الملكية لشراء السيارات والأثاث. والآن بعد أن انتهى الازدهار ، يعاني نصف الأمريكيين من ضغوط رهن عقاري. بالإضافة إلى ذلك ، دمر "الازدهار والكساد" العقاري العديد من الوظائف - نصف الوظائف التي نشأت بين عامي 2000 و 2005 كانت مرتبطة بالعقارات.

والسبب الثالث هو أن معظم العمال يعتمدون الآن على 401 (k) بدلا من المعاشات التقاعدية للتقاعد. في عام 1974 ، كان لدى 44٪ من العمال خطة معاشات تقاعدية. بحلول عام 2004 ، كان 17٪ فقط لديهم واحد. معظم العمال لا يضعون ما يكفي في 401 (ك). تقضي الشركات وقتًا طويلاً في شرح أنواع مختلفة من الأموال ، ولكنها لا تساعد العمال في الواقع على تحديد مقدار ما يحتاجون إليه للمساهمة للوصول إلى هدف تقاعدهم. علاوة على ذلك ، لا تساهم الشركات بقدر ما تساهم به الشركات الأخرى.

06 أربع خطوات لتجنب التعرض للاضطرار إلى التقاعد غير المخطط له

حتى بدون وضع قلم رصاص على الورق ، يمكنك حماية نفسك من الأسباب الأربعة الرئيسية التي تجعل الناس يتقاعدون في وقت مبكر:

1. الصحة - حماية صحتك. (راجع أهم عشر أشياء يمكن ممارستها لحياة صحية)
2. رعاية الآخرين - النظر في التأمين على الرعاية الطويلة الأجل بالنسبة لهم. (انظر LongTerm Care Insurance)
3. تقليص حجم - النظر في التخطيط الوظيفي الخاص بك. (انظر كيف تنجو من التسريح)
4. مهارات عفا عليها الزمن - تأكد من أن مهاراتك محدثة. (انظر: كيفية اكتساب مهارات جديدة)

07 6 خطوات لإنشاء خطة التقاعد

1. معرفة مقدار ما تحتاجه في الدخل بعد التقاعد. إذا كنت لا تعرف حقًا ، فما عليك سوى استخدام 80٪ من دخلك الحالي.
2. اسحب آخر بيان لك على الضمان الاجتماعي ، أو اذهب إلى الضمان الاجتماعي الخاص بي ومعرفة المبلغ الذي ستحصل عليه من الحكومة الفيدرالية.
3. اطرح استحقاق الضمان الاجتماعي السنوي من الدخل الذي ستحتاجه عند التقاعد.
4. خذ ما تبقى وقم بتقسيمه .04. هذا هو المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره قبل أن تتمكن من التقاعد. هذا لأن معظم الخبراء يقولون أنه يجب عليك فقط استخلاص 4٪ من بيض العش كل عام. هذا هو أفضل طريقة لعدم نفاد المال.
5. الآن وبعد أن حققت هدفك ، ابحث عن مزيد من الطرق للحفظ. بمرور الوقت ، ستتمكن من توفير المزيد والمزيد. الهدف الجيد هو 10٪ من إجمالي دخلك.
6. تحدث إلى مخطط مالي لإعداد محفظة متنوعة بشكل جيد لحماية بيض العش الخاص بك.

يقضي الأميركيون وقتًا أطول في اختيار مطعم أو تلفزيون بشاشة مسطحة بدلاً من التخطيط للتقاعد ، وفقًا لمسح أخير أجرته شركة الخدمات المالية TIAA-CREF. لا تكن هذا الشخص خذ الوقت الكافي لهذه الخطوات الست وخطة لتقاعدك.