إذا كان لديك حساب مجموعة تريد أن تعتني به ، لكنك لا تستطيع دفعه بالكامل ، فقد تكون قادرًا على التفاوض على دفع أكثر بأسعار معقولة مع محصل الديون. حتى إذا لم تتمكن من الحصول على موافقة من المشترك على قبول دفعة أقل ، فقد تتمكن من وضع ترتيب لتسديد الدين على أقساط. إن معرفة كيفية التفاوض مع محصلي الديون سيساعدك على حل حل الدفع الذي يعمل لصالحك ويعتني بحساب تحصيل الديون بشكل جيد.
1. فهم كيفية عمل جامعي الديون
يمكن أن تحدث مجموعات الديون حتى للمستهلكين الأكثر مسئولية مالياً. قد يفسد مشروع القانون عقلك ، قد يكون هناك نزاع مع الدائن حول المبلغ المستحق لك حقًا ، أو يمكن أن تضيع بيانات الفواتير في البريد قبل معرفة الدين. من حين لآخر ، يجمع محصلو الديون ديوناً إضافية ويحاولون تخويف المستهلكين لدفعها.
مهما كنت ترغب في تجاهل المجموعة ، فإن الاعتناء بحسابات التجميع عادة ما يكون أفضل بالنسبة لك وعلى درجة الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل. بمجرد الدفع ، ستتوقف عن تلقي المكالمات والرسائل إلى الأبد ، وستحسّن تاريخك الائتماني ، وتزيل خطر مقاضاتك للديون.
كما هو الحال مع أي مفاوضات ، فإن معرفة أكبر قدر ممكن عن الطرف الآخر يضعك في وضع أفضل للحصول على ما تريد الخروج من الصفقة. هدف جامع الديون هو كسب أكبر قدر ممكن من المال من تحصيل الدين ويقومون بذلك بطريقتين.
يمكن لجامعي الديون إضافة رسوم على الديون كما يسمح قانون الولاية. أو ، كسب مشتري الديون غير المرغوب فيها الأرباح على الديون التي قاموا بشرائها مقابل أجر ضئيل على الدولار.
جامعي كسب المال فقط عند المستهلكين دفع الديون. فهم لا يستطيعون الاستيلاء على الممتلكات أو أخذ الأموال من حسابات مصرفية مستهلكة ما لم يرفعوا دعوى ويحصلون على حكم محكمة وإذن بتزيين أجور المستهلك .
2. اعرف حقوقك
قبل أن تتحدث مع أحد محصلي الديون ، تعرف على حقوقك . خلاف ذلك ، يمكن أن يستغلها بسهولة جامعو الديون الذين هم أكثر ذكاء وخبرة من أنت.
إليك بعض الأشياء التي يجب عليك معرفتها:
- يمكن لمحصلي الديون فقط الاتصال بك بين 8:00 و 9:00.
- لا يمكنهم مضايقتك أو استخدام لغة بذيئة عند التحدث إليك.
- لا يمكنهم التهديد باتخاذ إجراء غير قانوني أو أنهم لا ينوون متابعته.
- يمكن لمحصلي الديون فقط الاتصال بجهة عملك وأفراد عائلتك وأصدقائك للاتصال بمعلومات عنك.
يمكن لمحصلي الديون محاولة جمع منك عن طريق الاتصال بك ، وإرسال الرسائل ، وإدراج الديون على تقرير الائتمان الخاصة بك طالما أن الدين يقع ضمن الحد الزمني لتقارير الائتمان. يمكنك إيقاف المكالمات والرسائل عن طريق مطالبة محصل الديون بالتوقف عن الاتصال بك. ومع ذلك ، لا يمكنك عمومًا إزالة مجموعة من تقرير الائتمان الخاص بك ، ما لم يكن ذلك غير دقيق أو يتجاوز الحد الزمني لإعداد التقارير الائتمانية .
3. تأكد من انه من الديون الخاصة بك
لا تعتبر من المسلم به أن جامع الديون الذي يتصل بك يلاحق ديناً مشروعاً. من المعروف أن جامعي الديون يلاحقون ديوناً زائفة أو حتى يحاولون تحصيل الديون التي سبق دفعها.
نهج جميع مجموعات الديون مع جرعة صحية من الشكوك.
لديك الحق في أن تطلب من محصل الديون إثبات أن الدين ملكك وأنه مفوض بتحصيله. تعرف هذه العملية باسم التحقق من الديون . لديك 30 يومًا من الاتصال الأولي مع محصل الديون لتطلب كتابةً أن يقوم مجمع تحصيل الديون بإرسال إثبات على الدين. بمجرد أن يتلقى المحصل طلب التحقق من الديون ، فلا يمكنه الاستمرار في تحصيله منك حتى يرسل الإثبات الذي طلبته.
وبمجرد أن يرسل المختص الإثبات و أنت راض عن أن الديون شرعية ، يمكنك المضي قدمًا في بقية المفاوضات. وإلا ، إذا لم يرسل المجمّع إثباتًا كافيًا ، فأرسل له جامعًا رسالة وقف وكفّ يطلب منه التوقف عن الاتصال بك والاعتراض على الديون مع مكاتب الائتمان.
4. الحصول على بعض النفوذ
هناك بعض الأشياء التي يمكن أن تعمل لصالحك عندما تتفاوض مع مُجمع الديون. أولاً ، إذا كان لدى محصل الديون فرصة أقل في الفوز بدعوى قضائية ضدك ، فقد يكون من الأرجح قبول دفعة جزئية.
قانون التقادم يؤثر على الفترة الزمنية التي يكون فيها الدين قابلاً للتنفيذ قانونياً. ﺑﻤﺠﺮد أن ﻳﻨﺘﻬﻲ اﻟﻨﻈﺎم اﻷﺳﺎﺳﻲ ، ﺳﻮف ﻳﻜﻮن ﻟﺪى ﺟﺎﺋﺰي اﻟﺪﻳﻦ وﻗﺖ أﺻﻌﺐ ﻓﻲ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻣﺤﻜﻤﺔ ﻹﺟﺒﺎرك ﻋﻠﻰ دﻓﻊ اﻟﺪﻳﻦ ، إذا اﺳﺘﺨﺪﻣﺖ اﻟﺤﺪ اﻟﺰﻣﻨﻲ اﻟﻤﻨﻘﻀﻲ آﺪﻓﺎع ﻓﻲ اﻟﻤﺤﻜﻤﺔ. تأكد من عدم إعادة قانون التقادم بطريق الخطأ عن طريق القبول بالديون أو إجراء دفع جزئي. يختلف قانون التقادم باختلاف الولاية ونوع الديون ويبدأ بنشاطك الأخير على الحساب.
الفترة الزمنية الأخرى التي يمكن أن تعمل لصالحك هي الحد الزمني لتقارير الائتمان. تؤثر هذه الفترة الزمنية على ما إذا كان يمكن إدراج الدين في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كان الدين قد انخفض عن تقرير الائتمان الخاص بك ، أو من المقرر أن يتراجع قريبا ، فهناك حافز أقل لك لدفعه - لم يعد يؤثر على رصيدك. ومع ذلك ، قد تشعر بدافع لتسديد الديون بسبب التزام أخلاقي ، لوقف جامعي الديون من الاتصال بك عن الديون من أجل الخير ، أو للقضاء على خطر التعرض للمقاضاة. قد يؤدي استخدام الحد الزمني لتقارير الائتمان المنتهي صلاحيته إلى أن يشجع الرافعة المالية محصل الديون على العمل بميزانيتك.
عموما ، كلما كبر الدين ، كلما كان من المحتمل أكثر أن تتمكن من إقناع محلل الديون بقبول أقل من السداد الكامل. ابحث وتحقق من كل من قانون التقادم والحد الزمني لرفع التقارير الائتمانية قبل البدء في التفاوض مع مُجمع الديون.
5. معرفة ما يمكنك تحمله لدفع
إن تحصيل قيمة الدين أمر مهم ، لا سيما إذا كان ذلك يمنعك من تحسين الائتمان الخاص بك أو الحصول على الموافقة لبطاقات الائتمان والقروض الأخرى. قبل أن تقوم بتسديد دفعة إلى محصل الديون ، عليك التفكير في التزاماتك المالية الأخرى. ألقِ نظرة على ميزانيتك - دخلك ونفقاتك - لمعرفة ما تستطيع دفعه مقابل الدين. ضع في اعتبارك ما إذا كان بإمكانك دفعها كلها في دفعة واحدة أو تقسيمها إلى بضعة دفعات. ضع في اعتبارك ، أن جامعي الديون سيحتاجون إلى جمع أكبر قدر ممكن منهم بأسرع ما يمكن ، لذلك لن يكون نشر دفعاتك على مدار أكثر من بضعة أشهر خيارًا.
يمكنك ، على سبيل المثال ، أن تدفع مبلغًا إجماليًا قدره 3000 دولار على دين بقيمة 5000 دولار. ستطلب من محصل الديون أن يفي بدفعتك كإرضاء كامل للديون ، مما يعني أن المجمع يقوم بإلغاء مبلغ 2،000 دولار المتبقي. أو قد تعرض عليك دفع أربعة دفعات شهرية بقيمة 1250 دولارًا لتسديد الدين بالكامل. تأكد من قدرتك على دفع ما قمت بعرضه. بمجرد قبول مجمع التحصيل ، قد يكون لديك فقط نافذة صغيرة لإجراء الدفع. تعرف هذه العملية بتسوية الديون .
6. تعرف كيف سيؤثر سدادك عليك
كن على علم بما يعنيه عرضك لك. سيتم إبلاغ مكاتب الائتمان بالدفع الخاص بك إذا كان الدين لا يزال ضمن الحد الزمني للإبلاغ الائتماني - وهو سبع سنوات بالنسبة لمعظم الديون. يبدو الدفع بالكامل عادة أفضل من تسديد ديونك ، لكن الدفع يبدو أفضل من عدم الدفع.
أي مدفوعات على الديون سوف تستأنف قانون التقادم على الدين الذي يمنح محصل الديون المزيد من الوقت لمقاضاتك. من المهم أن تتمكن من التوصل إلى اتفاق ما سوف يرضي الدين ويزيل خطر التعرض للمقاضاة في المستقبل.
تسوية الديون الخاصة بك قد يكون لها آثار ضريبية. إذا تم إلغاء أكثر من 600 دولار من دينك ، فيجب على المجمِّع الإبلاغ عن المبلغ المُلغى لمصلحة الضرائب. سيتم إرسال نموذج 1099-C لتضمين الديون الملغية كإيراد في الإقرار الضريبي التالي.
7. كن مستعدًا لجهاز مضاد
ابدأ التفاوض من خلال تقديم دفعة أقل قليلاً مما تريد دفعه. قد يتعارض محصل الديون مع مبلغ أعلى من عرضك أو قد يصر حتى على دفع المبلغ بالكامل. الهدف هو الحصول في نهاية المطاف على مجمع تحصيل الديون للموافقة على مبلغ يقل عن المبلغ الذي قررت دفعه.
8. الوقوف الخاص بك الأرض
يستخدم جامعو الديون أي معلومات يمكنهم الحصول عليها عنك من أجل تحصيل الديون منك - لذا كن حذرًا بشأن ما تنشره في محادثاتك. ابقَ متحكمًا في عواطفك بغض النظر عن ما تتحدث عنه فقط. تجنب مناقشة دخلك أو التزاماتك المالية الأخرى ، ما لم تكن متأكدًا من أن تقديم هذه المعلومات سيفيد في مفاوضاتك.
كن على علم بأن جامعي الديون يستطيعون الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك ، ويمكن استخدام المعلومات الموجودة فيه - مثل القروض الجديدة أو المدفوعات في الوقت المناسب على حساباتك الأخرى - لدفعك إلى دفع أكثر مما كنت قد عرضت. البقاء في السيطرة على المحادثة والوقوف بثبات في ما أنت مستعد وقادر على الدفع. لا تدع جامعًا يمارس نشاطك على ترك التزاماتك المالية الأخرى تنزلق.
قد تضطر إلى الذهاب عدة جولات مع مجمع الديون قبل التوصل إلى اتفاق. لا تتفاجأ إذا انتهى الأمر بالتحدث مع عدة أشخاص مختلفين في وكالة التحصيل. احتفظ بملاحظات جميع اتصالاتك مع جامعي الديون ، مع ملاحظة من تحدثت معه وتفاصيل حول المحادثة.
9. احصل على الاتفاقية في الكتابة
بمجرد وصولك أنت ومجمِّع الديون إلى مبلغ دفع يعمل لكما ، احصل على الاتفاقية خطيًا. يعد هذا ضروريًا بشكل خاص إذا كنت قد قمت بوضع ترتيب الدفع أو مبلغ التسوية. لا تجعل الدفع حتى يكون لديك اتفاق مكتوب من جامع الديون.
احتفظ بنسخة من الاتفاقية وإثبات الدفعات التي تجريها فقط في حالة وجود أي سؤال حول ما إذا كنت راضيا عن الدين.
بالنسبة للبعض ، من الأسهل كتابة شيك بالمبلغ الكامل ويتم إنجازه بالكامل. ولكن إذا كنت تبحث عن توفير الأموال على الديون أو أنك ببساطة لا تستطيع دفعها بالكامل ، فإن التفاوض على دفع أصغر يستحق الجهد. يمكنك القيام بذلك بنفسك ، حتى لو كان عليك كتابة خطاب لبدء المفاوضات. انها أقل تكلفة من الاستعانة بشركة لتخفيف عبء الديون للتفاوض نيابة عنك.