إيجابيات وسلبيات 5 طرق مختلفة لدخل التقاعد
ضمان النتيجة
إذا كنت تريد أن تكون قادرًا على الاعتماد على نتيجة معينة في التقاعد ، فيمكنك الحصول عليها ، ولكن من المحتمل أن تكلف أكثر قليلاً من الإستراتيجية التي تأتي مع ضمان أقل.
إن التوصل إلى نتيجة معينة يعني استخدام الاستثمارات الآمنة فقط لتمويل احتياجات دخلك للتقاعد. يمكنك استخدام سلم السندات ، مما يعني أنك سوف تشتري سندًا سينضج في ذلك العام لكل سنة تقاعد. سوف تنفق كل من الفائدة والمدير في السنة التي نضج فيها السند.
هذا النهج لديه العديد من الاختلافات. على سبيل المثال ، يمكنك استخدام سندات كوبون صفرية لا تدفع فائدة حتى تاريخ الاستحقاق. يمكنك شرائها بسعر مخفض والحصول على جميع الفوائد والعائد من مديرك عندما تنضج. يمكنك استخدام الأوراق المالية المحمية من التضخم في الخزانة أو حتى الأقراص المدمجة لنفس النتيجة ، أو يمكنك ضمان النتيجة باستخدام الأقساط.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- نتائج معينة
- إجهاد منخفض
- صيانة منخفضة
تشمل بعض العيوب ما يلي:
- قد لا يكون الدخل المعدل حسب التضخم
- أقل مرونة
- أنت تنفق الرئيسي كإستثمارات آمنة تنضج أو تستخدم رأس المال لشراء المعاشات بحيث قد لا تترك هذه الاستراتيجية الكثير لورثتك
- يمكن أن يتطلب رأس مال أكثر من الطرق الأخرى
العديد من الاستثمارات المضمونة هي أيضا أقل سيولة. ما الذي يحدث إذا مر أحد الزوجين بالشباب ، أو إذا كنت تريد تفادي إجازة لا تتكرر إلا مرة واحدة في العمر بسبب حدث صحي يهدد الحياة؟ كن على علم بأن بعض النتائج يمكن أن تحمي رأس مالك ، مما يجعل من الصعب تغيير المسار كما يحدث في الحياة.
عودة كاملة
مع محفظة إجمالي العائد ، أنت تستثمر باتباع نهج متنوع بعائد متوقع طويل الأجل على أساس نسبة الأسهم إلى السندات. باستخدام العوائد التاريخية كوكيل ، يمكنك تعيين التوقعات حول العائدات المستقبلية مع محفظة من صناديق مؤشرات الأسهم والسندات.
وقد بلغ متوسط المخزونات تاريخياً حوالي 9 في المائة وفقاً لقياس مؤشر ستاندرد آند بورز 500. وبلغ متوسط السندات نحو 8 في المائة وفقاً لقياس مؤشر السندات المجمّعة لبنك باركليز الأمريكي. إن استخدام نهج المحفظة التقليدي بتخصيص 60 في المائة من الأسهم والسندات بنسبة 40 في المائة سيسمح لك بتحديد معدل العائد الإجمالي على المدى الطويل عند 8.2 في المائة. وينتج عن ذلك عودة 7 في المائة من صافي الرسوم المقدرة التي ينبغي أن تصل إلى نحو 1.5 في المائة في السنة
إذا كنت تتوقع أن تصل محفظتك إلى 7٪ في المتوسط ، فيمكنك تقدير أنه يمكنك سحب 5٪ في السنة والاستمرار في مشاهدة محفظتك الاستثمارية. ستقوم بسحب 5٪ من قيمة محفظة البداية كل عام حتى لو لم يكن الحساب كسب 5٪ في تلك السنة.
يجب أن تتوقع تقلبًا شهريًا وفصليًا وسنويًا ، لذلك ستكون أوقات استثماراتك أقل مما كانت عليه في العام السابق. لكن هذا التقلب جزء من الخطة إذا كنت تستثمر على أساس عائد متوقع طويل الأجل.
إذا كانت المحفظة قيد التنفيذ عائدها المستهدف لفترة زمنية طويلة ، فستحتاج إلى البدء في سحب أقل.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- لقد نجحت هذه الإستراتيجية من الناحية التاريخية إذا التزمت بخطة منضبطة
- المرونة - يمكنك ضبط السحوبات الخاصة بك أو إنفاق بعض المبلغ الأساسي إذا لزم الأمر
- يتطلب رأس مال أقل إذا كانت العوائد المتوقعة أعلى من استخدام نهج النتيجة المضمون
تشمل بعض العيوب ما يلي:
- ليس هناك ما يضمن أن هذا النهج سوف يحقق عائداتك المتوقعة
- قد تحتاج إلى التخلي عن رفع التضخم أو الحد من عمليات السحب
- يتطلب إدارة أكثر من بعض الطرق الأخرى
الفائدة فقط
يعتقد العديد من الناس أن خطة دخل التقاعد الخاصة بهم ينبغي أن تستلزم العيش من الفائدة التي تولدها استثماراتهم ، ولكن هذا قد يكون صعباً في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة.
إذا كان قرص مضغوط يدفع فقط 2 إلى 3 في المائة ، يمكنك أن ترى دخلك من ذلك الأصل ينخفض من 6،000 دولار في السنة إلى 2000 دولار في السنة إذا كان لديك 100،000 دولار مستثمرة.
وتشمل الاستثمارات التي تحمل فائدة منخفضة المخاطر الأقراص المدمجة والسندات الحكومية وسندات الشركات والبلديات من الفئة (أ) المصنفة مرتين أو أعلى والأرباح المدفوعة من الأسهم الممتازة.
إذا تخلَّت عن استثمارات ذات فائدة منخفضة المخاطر للاستثمارات ذات العائد الأعلى ، فإنك بذلك تخاطر بتقليص العائد. هذا من شأنه أن يؤدي على الفور إلى انخفاض القيمة الأساسية للاستثمار المدر للدخل ، ويمكن أن يحدث فجأة ، مما يترك لك القليل من الوقت للتخطيط.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- يبقى المدير سليما إذا تم استخدام الاستثمارات الآمنة
- قد ينتج عائدًا أوليًا أعلى من الطرق الأخرى
تشمل بعض العيوب ما يلي:
- قد يختلف الدخل المستلم
- يتطلب معرفة الأوراق المالية الأساسية والعوامل التي تؤثر على مقدار الدخل الذي يدفعونه
- يمكن أن يتقلب المدير تبعاً لنوع الاستثمارات المختارة
تقسيم الزمن
يتضمن هذا النهج اختيار الاستثمارات استنادًا إلى النقطة الزمنية التي تحتاج إليها. يطلق عليه في بعض الأحيان نهج دلو.
تستخدم الاستثمارات منخفضة المخاطر في الأموال التي قد تحتاجها في السنوات الخمس الأولى من التقاعد. يمكن اتخاذ المزيد من المخاطر من خلال الاستثمارات التي ستحتاج إليها من 6 إلى 10 سنوات ، والاستثمارات التي تنطوي على مخاطرة أكبر لا تستخدم إلا في جزء من محفظتك التي لا تتوقع أن تحتاج إليها حتى سن 11 وما بعدها.
مزايا هذا النهج ما يلي:
- تتم مطابقة الاستثمارات مع الوظيفة التي ينوي القيام بها
- انها مرضية نفسيا. أنت تعلم أنك لا تحتاج إلى استثمارات ذات مخاطر أعلى في أي وقت قريب ، لذلك فإن أي تقلب قد يزعجك أقل
تشمل بعض العيوب ما يلي:
- ليس هناك ما يضمن أن الاستثمارات ذات المخاطر الأعلى ستحقق العائد اللازم خلال الفترة الزمنية المحددة
- يجب أن تقرر متى تبيع استثمارات ذات مخاطر عالية وتعيد تجديد فترات زمنية أقصر أثناء استخدام هذا الجزء
نهج كومبو
يمكنك اختيار من هذه الخيارات بشكل استراتيجي إذا كنت تستخدم نهج التحرير والسرد. يمكنك استخدام مبدأ وفائدة الاستثمارات الآمنة خلال السنوات العشر الأولى ، والتي ستكون مزيجًا من "ضمان النتيجة" و "تقسيم الوقت". بعد ذلك ، سوف تستثمر أموالاً أطول أجلاً في "محفظة العائد الإجمالي". إذا ارتفعت أسعار الفائدة في وقت ما في المستقبل ، فقد تنتقل إلى الأقراص المدمجة والسندات الحكومية وتعيش دون الفائدة.
كل هذه الأساليب تعمل ، ولكن تأكد من أنك تفهم ما اخترته وأن تكون على استعداد للتشبث به. كما أنه يساعد في الحصول على إرشادات محددة مسبقًا فيما يتعلق بالشروط التي تتطلب أي تغيير.