تعلم كيفية تجنب مصيدة القروض يوم الدفع
كيف تعمل يوم الدفع القروض
لنفترض أنك بحاجة إلى اقتراض 100 دولار حتى يوم الدفع التالي.
تكتب للمقرض شيكًا مؤخرًا بمبلغ القرض بالإضافة إلى الرسوم. يحسب المقرضون رسوم قروض يوم الدفع بإحدى الطريقتين التاليتين: كنسبة مئوية من المبلغ الذي تقترضه ، مثل 10٪ ، أو كمبلغ محدد مقابل دولار واحد مستعار ، مثل 15 دولار مقابل كل 100 دولار مستعارة.
بعد كتابة الشيك ، يعطيك المقرض النقود أو يودع القرض تلقائيا في حسابك. ثم ، في يوم الدفع ، يقوم المقرض بتسديد شيكك ما لم تمدد القرض. تمديد القرض ، المعروف أيضا باسم "المتداول" القرض ، يكلف رسوم أخرى ويسمح لك للحفاظ على القرض لفترة أخرى. يتم تحصيل رسوم منك في كل مرة تتقدم فيها على القرض.
ما هي تكلفة يوم الدفع القروض
يتطلب قانون الحقيقة في الإقراض من جميع المقرضين ، بما في ذلك مقرضو قروض يوم الدفع عبر الإنترنت ، الإفصاح عن تكلفة القرض كتابة قبل توقيع أي اتفاق للحصول على القرض. يجب عليهم إعطاؤك هذه المعلومات من حيث رسوم التمويل و معدل الفائدة السنوية (النسبة المئوية السنوية).
حتى بعد قراءة هذه المعلومات ، قد لا تفهم كيف أن قروض يوم الدفع باهظة بالفعل.
على سبيل المثال ، يدفع مقرض الدفع يوم واحد ، Cashcentral.com $ 17.50 لكل 100 دولار اقترضت. على قرض لمدة 10 أيام ، معدل الفائدة الفعلي الخاص بك هو ما يقرب من 640 ٪! هذا هو 15 مرة أكثر من بعض أسعار التخلف عن السداد الائتماني أغلى.
إذا أخرجت قرضًا بقيمة 300 دولارًا لمدة 14 يومًا ولم تتمكن من سداده لمدة شهرين ، فستنتهي بدفع 210 دولارًا كرسوم قروض يوم الدفع. سينتج نفس السيناريو باستخدام بطاقة الائتمان أقل من نصف الرسوم ، حتى إذا انتهى بك الأمر إلى رسوم متأخرة.
يكشف تقرير صدر عام 2006 عن مركز الإقراض المسؤول عن أن المقترض المعتاد في يوم الدفع ينتهي بدفع مبلغ 793 دولارًا للفائدة على قرض بقيمة 325 دولارًا. لا يفرض هذا المقرض رسومًا مالية مسبقة بهذا الارتفاع. بدلا من ذلك ، يدفع المقترض هذا المبلغ على مدى فترة من الزمن عن طريق التدوير المستمر للقرض.
غالباً ما يجد المقترضون أنفسهم مستأجرين للحصول على قروض يوم دفع جديدة لتغطية قروض يوم الدفع القديمة وينتهي بهم الأمر في النهاية إلى آلاف الدولارات على ما بدأ ببضع مئات من الدولارات من الديون.
الافتراض على الفقراء والعسكريين
تظهر الإحصائيات مراراً وتكراراً أن شركات قروض يوم الدفع تهدف إلى الاستفادة من المستهلكين الفقراء. نادرا ما تجد أي مخازن قروض يوم الدفع في ضواحي الطبقة المتوسطة من المدينة ، حيث يمكن للمقترضين فعلا لسداد القروض. بدلاً من ذلك ، ستجدهم في الأحياء الفقيرة والسوداء في المدينة وقرب القواعد العسكرية. على سبيل المثال ، أسفر بحث في خرائط Yahoo عن 12 شركة سلفة نقدية ومشروع قروض يوم الدفع على بعد 5 أميال من فورت نوكس ، كنتاكي ، وهو موقع عسكري أمريكي.
بدائل يوم الدفع القروض
لن يكون من الصواب استبعاد قروض يوم الدفع بالكامل دون توفير بعض البدائل.
- قرض صغير من البنك أو اتحاد الائتمان
- سلفة نقدية من بطاقتك الائتمانية (يتسوق للحصول على أفضل الأسعار والرسوم)
- قرض صغير من أحد أفراد العائلة أو صديق
- تقدم يوم الدفع من صاحب العمل الخاص بك
- خطة الدفع الصعبة من دائنينك
- استشارات ائتمان المستهلك
- برامج المشقة في حالات الطوارئ (عادةً ما يتم تقديمها من قبل الولاية أو المقاطعة أو إدارة الموارد البشرية بالمدينة)