أي حساب التقاعد ينتمي في محفظتك؟
ربما سمعت عن IRAs و 401 (k) s ولكن يجب أن تكون جزءًا من محفظتك المالية؟ دعونا نفحص بعض المواقف المالية التي قد تنطبق عليك وعلى كل اختبار.
أنا أبوة في المنزل
لأن 401 (ك) هي خطة التقاعد التي ترعاها الموظف ، يجب أن يكون لديك وظيفة لفتح خطة 401 (ك). هناك استثناءان لهذه القاعدة: أولاً ، أنت تعمل لحسابك الخاص. إذا كنت تملك شركة ، فأنت صاحب العمل ، ويمكنك إعداد منفرد 401 (ك) يغطي نفسك.
يمكن أن تغطي الخطة أيضًا زوجك إذا كسب دخلًا من النشاط التجاري.
ثانيًا ، لديك 401 (ك) من صاحب عمل سابق وواصلت المساهمة في الحساب. لن يقوم صاحب العمل السابق بمطابقة المساهمات بعد الآن ، ولكن معظمهم سيسمح لك بالاحتفاظ بالحساب مفتوحًا.
الجيش الجمهوري الايرلندي يتطلب أيضا الدخل المكتسب. هناك عدة طرق للمساهمة حتى إذا لم يكن لديك وظيفة:
- ممارسة خيارات الأسهم غير المؤهلة: يعد هذا بمثابة دخل خاضع للضريبة ويسمح لك بفتح حساب IRA.
- مدفوعات النفقة: خاضعة للضريبة كدخل عادي.
- المنح الدراسية والمنح الدراسية: إذا تلقيت نموذج W2 لهؤلاء ، فسيكون هذا الدخل خاضعًا للضريبة.
- اﻟﺪﺧﻞ اﻟﺰوﺟﻲ: ﻳﻤﻜﻨﻚ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻣﺴﺎهﻤﺎت إﻟﻰ اﻟﺤﺴﺎب اﻟﻘﻮﻣﻲ IRA ﺑﻨﺎءً ﻋﻠﻰ دﺧﻞ زوﺟﻚ إذا آﺎن ﻟﺪﻳﻚ دﻓﻌﺔ ﻗﻠﻴﻠﺔ أو ﺑﺪون دﺧﻞ ﻟﻚ ، وﻟﻜﻦ ﻻ ﻳﻤﻜﻦ أن ﺗﺘﺠﺎوز اﻟﻤﺴﺎهﻤﺎت اﻟﺪﺧﻞ اﻟﻤﻜﺘﺴﺐ ﻟﻠﺰوج اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ.
اريد الوصول الى المال قبل التقاعد
تم تصميم جميع حسابات التقاعد المحظورة للضرائب لكي لا تتمكن من الوصول إلى الأموال قبل الوصول إلى سن 59 ½ باستثناء حالات معينة.
على افتراض أنك لا تقع في واحدة من تلك الاستثناءات ، فإن الطريقة الوحيدة لتجنب دفع غرامة 10٪ مع ضريبة الدخل العادية هي أخذ قرض من 401 (ك) الخاص بك. سوف يكون لدى صاحب العمل قواعد معينة إذا كان يسمح بالقروض.
وثمة خيار مماثل هو روث الجيش الجمهوري الايرلندي. لأنك تدفع ضرائب على المال قبل أن تساهم ، فإن هذا المال هو ملكك للانسحاب متى أردت بدون غرامات أو ضرائب.
ما دمت تسحب الاشتراكات فقط وليس المال الذي تقدمه ، فإن عمليات السحب الخاصة بك معفاة من الضرائب. إذا قمت بسحب مكاسب الاستثمار قبل 59 ½ ، سيتم تطبيق جميع قواعد التوزيع المبكرة ، بما في ذلك 10٪ من العقوبة.
حساب التوفير الأساسي
يجب أن يكون حساب التوفير للتقاعد الرئيسي لديك 401 (k) بسبب حدود الاستثمار. يبلغ الحد األقصى للسنوية في الجيش الجمهوري الايرلندي 5،500 دوالر أو 6500 دوالر إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا في 2018. وهذا ليس كافياً لتكوين بيض عش تقاعد.
في عام 2018 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18،500 دولار إلى 401 (ك) أو 24500 دولار إذا تجاوزت سن الخمسين. وعلى الرغم من أن معظم الناس لن يساهموا بالمبلغ الكامل ، فإنه يسمح لك بالمشاركة في المستوى الذي يحدد لك للوصول إلى أهداف الادخار الخاصة بك ، مما يتيح لك البدء في وقت مبكر.
لا أريد دفع الضرائب عندما أسحب الأموال
لا يعد التعامل الضريبي عند توزيع الأموال مسألة تتعلق بنوع حساب التقاعد بل أكثر من ما هو متاح لك. باستخدام Roth IRA ، تدفع ضرائب عندما تساهم في الحساب ولكن ليس عندما تسحب الأموال لاحقًا. بعض الشركات تقدم 401 روث (ك) كذلك أن يعمل بنفس الطريقة. إذا لم يفعلوا ذلك ، فيمكنك المساهمة في 401 (k) حتى مطابقة الشركة وفتح Roth IRA والمساهمة في هذا الحساب بحد أقصى.
أريد أن استثمر الأموال طريقي
إذا كنت مستثمرًا ماهرًا ، فلن ترغب على الأرجح أن تعطيك شركتك 401 (k) عددًا قليلاً من الأموال للاختيار من بينها مقارنة بالخيارات التي لا نهاية لها والتي تأتي مع IRA. تقدم بعض الشركات خيارًا ذاتيًا لجزء من 401 (ك). في هذه الحالة ، يمكنك استثمار هذه الأموال في أي شيء ترغب فيه اعتمادًا على قواعد خطتك.
لا أعرف الكثير عن الاستثمار
في هذه الحالة ، سوف تحب 401 (ك). ومع وجود عدد محدود من الصناديق للاختيار من بينها ، فإن الحساب سهل الإعداد نسبيًا. معظم أرباب العمل أيضا ترتيب لمستشار لمساعدة الموظفين على اختيار الأموال المناسبة لحسابهم.
إذا لم يكن لديك الكثير من المعرفة بالاستثمار ، خذ بعض الوقت لتعلم الأساسيات. لا أحد يهتم أكثر بالمال الذي تتعامل به مما تفعله لذا عليك اتخاذ بعض القرارات المهمة حول كيفية إدارة أموالك.
من الحكمة السعي للحصول على مشورة المحترف المالي ولكن القرارات النهائية سوف تقع عليك.
أريد شركتي لمطابقة مساهماتي
تمثل مطابقة الموظف مكونًا أساسيًا في 401 (ك). تعتمد شروط المباراة على صاحب العمل ولكن في جميع الحالات تقريبًا ، تحدث المطابقة في 401 (k).
على الرغم من أنه من غير المألوف ، فإن بعض أصحاب الأعمال الأصغر قد يتطابقون مع المساهمات التي يقدمها روث أو رب العمل التقليدي في رب العمل. نظرًا لأن 401 (k) s باهظة الثمن بالنسبة لصاحب العمل ، فإن هذا يمكن أن يكون وسيلة أكثر فعالية من حيث التكلفة ولكن مع الحد الأدنى السنوي المنخفض ، يحتاج الموظف إلى 401 (k) للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة به. الجيش الجمهوري الايرلندي وحده لا يكفي.
أريد أن يتدحرج الحساب إلى زوجتي عندما أغادر
التخطيط العقاري هو مسعى معقد يتطلب غالبًا مساعدة محامٍ ، ولكن في معظم الولايات ، ستذهب حسابات التقاعد تلقائياً إلى زوجك. ومع ذلك ، فإن كل حساب مالي يطلب منك تسمية المستفيد. تأكد من أنك قمت بذلك لتجنب أي مضاعفات. الأهم من ذلك بالنسبة لك ولزوجك لفهم المعاملة الضريبية للحسابات التي تدحرجت. ومعظم الأزواج الباقين على قيد الحياة سوف يدحرجونها ببساطة إلى حساباتهم الخاصة (IRA) أو 401 (ك) مما يجعل أي ضرائب مستحقة مؤجلة حتى يبدأوا في أخذ التوزيعات.
كن حذرا. 401 (ك) غالبا ما لا تأتي مع العديد من الخيارات إذا كنت تزول. في معظم الحالات ، يتم دفع الأموال في دفعة واحدة إلى المستفيد. اقرأ واطلع على الخيارات المتاحة لك ولكن اطلب المساعدة من متخصص مؤهل لجميع التخطيط العقاري.
لدي الكثير من المال للاستثمار
إذا كان لديك حساب واحد فقط ، فأنت تحتاج إلى 401 (ك) لأن أكبر مساهمات سنوية تزيد على ثلاث مرات من حساب الاستجابة العاجلة. ومع ذلك ، قد يكون من الأفضل ، بالنسبة للتنويع ، الحصول على حساب الاستجابة العاجلة و 401 (ك). يحتاج الأفراد أصحاب الثروات العالية إلى مساعدة مستشار مالي يستثمر بشكل مناسب بينما يكونون فعالين في الضرائب بأكبر قدر ممكن.
لا اريد صاحب العمل للسيطرة على الحساب
في كلتا الحالتين ، لا يملك صاحب العمل أي سيطرة على حسابك. على الرغم من أن 401 (ك) هي خطة برعاية الموظف ، فسوف تقوم بإعداد الحساب من خلال شركة خارجية. إذا تركت صاحب العمل الحالي ، فإن 401 (ك) يذهب معك. لن يطابقوا مساهماتك بعد الآن ولكن الحساب يخصك.
حساب IRA هو حساب تم إنشاؤه بواسطتك ولا يتضمن شركتك. في حالات نادرة قد يعرضون المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي لكن ليس لديهم سيطرة على الحساب.
لا يهم أي نوع من حسابات التقاعد التي تختارها. إنه ملكك وصاحب عملك لا يتحكم في الأموال.
أيهما أختار؟
ربما يكون الفرق الأكثر أهمية بين الحسابين هو الحد الأقصى السنوي. لا يمكنك إنشاء حساب تقاعد كبير بما فيه الكفاية مع حساب الاستجابة العاجلة وحده. أنت بحاجة إلى الحد الأعلى لمساهمة 401 (ك) لتعيين نفسك وعائلتك لتحقيق النجاح. ومع ذلك ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي إلى جانب 401 (ك) يخلق التنويع والمزيد من خيارات الاستثمار. وجود كلا الحسابين يجعل الكثير من الناحية المالية.