ربما ستسمع كلمة الضمان عدة مرات خلال صفقة شراء منزلك ، وقد يكون هذا المصطلح مربكًا لأنه يستخدم لوصف الأحداث المختلفة التي تحدث قبل وبعد التسوية العقارية ، وهو يوم الإغلاق عندما يصبح العقار ملكًا لك. .
دعونا نلقي نظرة على تعريف مصطلح الضمان وطرق مختلفة تلعب دورها أثناء صفقة شراء منزلك.
الضمان: المستندات أو أي شيء آخر ذي قيمة ، غالبًا ما يكون نقودًا ، يحتفظ به طرف ثالث محايد لاستخدامه في وقت لاحق للوفاء بالتزام.
الضمان خلال عملية شراء المنزل
اربح ودائع الأموال
إذا كنت تشتري منزلاً ، فمن المحتمل أن يكون أول تعرض لك لحساب الضمان مرتبطًا بإيداع الأموال الجاد الذي كان مصحوبًا بعرضك لشراء المنزل. من المحتمل أن تلك الأموال دخلت في حساب ثقة شخص ما ، حيث ستبقى في حساب الضمان ، محميًا من قبل ذلك الطرف الآخر المحايد حتى يتم إضافته لك عند إغلاق الصفقة (أو يتم تفريقها بطرق أخرى في حالة فشل إغلاق الصفقة).
وكيل الضمان
سوف تسمع مصطلح "الضمان" المستخدم لوصف شركة العنوان أو المحامي أو أي شخص آخر تم التعاقد معه للتعامل مع الصفقة الختامية. غالبًا ما يُطلق على هذا الشخص اسم وكيل المستودع لأنه يحتفظ بجميع المستندات والأموال المتعلقة بالمعاملة حتى يوم إغلاق الحساب.
حسابات الضمان المقرض
يستخدم مصطلح الضمان مرة أخرى لوصف الحسابات التي يضعها المقرض الخاص بك من أجل دفع التأمين على منزلك والضرائب العقارية عند استحقاقها. تذكر الحروف الأولية PITI؟ رأيتهم عندما قام المقرض بحساب الدفعة الشهرية المتوقعة. هذه الحروف تقف لمكونات كل دفعة:
عادة ما يتم إرسال فواتير الضرائب والتأمين مباشرة إلى المقرض الخاص بك. يتم دفع كل من هذه الفواتير سنويا ، ولكن معظم المقرضين تتطلب منك دفع 1 / 12th من الفاتورة السنوية كل شهر. يقوم المقرض بإيداع المدفوعات الجزئية في حساب الضمان ، حيث سوف يتراكم حتى يحين وقت دفع الضرائب والتأمين في السنة التالية.
ستبدأ في تمويل حسابات الضمان الخاص بك عن طريق إجراء دفعة لهم في الختام.
- ف ، الرئيسي
- أنا ، مصلحة
- تي ، الضرائب
- أنا ، التأمين
إرشادات RESPA لحسابات الضمان
يتضمن قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA) القوانين التي يجب على جميع المقرضين اتباعها عند تمويل وإدارة حسابات الضمان الخاصة بك.
لا يتطلب RESPA المقترضين للحفاظ على حساب الضمان مع المقرضين المقرضين لهم اتخاذ هذا القرار. وتنظم القوانين المبالغ القصوى التي يمكن للمقرض أن يطلب من المقترض الاحتفاظ بها في حساب الضمان.
حساب الضمان الوسائد
يمكن للمقرضين أن يطلبوا من المقترضين الاحتفاظ برباط وسادة أو فائض في حسابات الضمان الخاصة بهم لتغطية الزيادات غير المتوقعة في فواتير الضرائب والتأمين للعام التالي.
لا يمكن أن تكون الوسادة أكثر من سدس إجمالي المبلغ المدفوع من الحساب كل سنة. هذا عادة ما يعادل شهرين من مدفوعات الضمان.
معظم المقرضين تتطلب الآن أن المقترضين تمول حسابات الضمان الخاصة بهم إلى الحد الأقصى للمبالغ.
يجب على المقرضين دفع فائدة على الأموال المحتفظ بها في حسابات الضمان؟ لا يتطلب RESPA المقرضين لدفع الفائدة ولكن بعض الدول تفعل.
ماذا لو لم يدفع مقرضي ضرائب في الوقت المحدد؟ يجب على المقرض دفع الضرائب الخاصة بك في الوقت المحدد إذا تم دفع أقساط الرهن العقاري في الوقت المحدد. يجب على المقرض دفع أي عقوبات تقييمها لك التأخر في السداد. إذا رفض المقرض ، يمكنك تقديم شكوى رسمية مع RESPA.
ماذا يجب أن أفعل إذا لم يدفع مقرضي تأمين المخاطر الخاص بي وتم إلغاء السياسة؟ يطلب من المقرضين سداد المدفوعات في الوقت المحدد إذا كانت دفعات الرهن العقاري الخاصة بك في الموعد المحدد. اتصل بالمقرض على الفور وأرسل نسخة من فاتورة التأمين بالفاكس ، مع التأكد من إرسالها إلى الإدارة الصحيحة. تحدث إلى المحامي إذا تكبدت الأضرار بسبب عدم دفع المقرض.
يختار بعض الأشخاص دفع الأقساط المستحقة في الماضي للتأكد من عدم إنهاء تغطيتهم ، ثم التعامل مع المقرض لاستعادته.
ماذا لو طلب مني المقرض مني الاحتفاظ بالكثير من المال في حساب الضمان؟ اطلب من المقرض الخاص بك للحصول على توضيح إذا كان يتطلب أن تحتفظ وسادة الضمان التي تساوي أكثر من الأموال الفائضة 1/6 المذكورة أعلاه. إذا لم يكن ردهم لك مرضياً ، فقم بتقديم شكوى باستخدام HUD.