واحدة من أكبر المخاوف لدى الناس حول الإفلاس هو التأثير على نتائجهم الائتمانية. هل سيتم التخلص من درجة الائتمان الخاصة بك إلى الأبد؟ إلى أي مدى ستنحدر؟
أصبح الائتمان عنصرًا أساسيًا في حياتنا لدرجة أن العيش بدون ائتمان جيد يمكن أن يكون مصدر إزعاج كبير. الناس خائفون جدا من فقدان ائتماناتهم الجيدة - ائتمانهم المتوسط حتى - بأنهم يكافحون مع الديون لأشهر أو سنوات ومازالوا ينتهي بهم المطاف في إفلاس الإفلاس.
لسوء الحظ ، ليس هناك الكثير من الأخبار الجيدة حول رصيدك الائتماني عندما يتعلق الأمر بالإفلاس.
تأثير الإفلاس على درجة الائتمان
من الصعب - أو الأفضل من ذلك ، من المستحيل - أن تتوقع بالضبط إلى أي مدى ستسقط درجة الائتمان الخاصة بك بعد إفلاسك. يعتمد التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك إلى حد كبير على المكان الذي يقف فيه رصيدك الآن وما هي المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك.
في عام 2010 ، أصدرت FICO معلومات حول كيفية تأثير الإفلاس وأخطاء الائتمان الأخرى على درجة الائتمان الخاصة بك . وباستخدام سيناريو وهمي له ملفين مختلفين للائتمان ، أظهرت فيكو أن الإفلاس يمكن أن يكلف ما يصل إلى 240 نقطة لشخص لديه رصيد ائتماني 780 نقطة و 150 نقطة لشخص لديه رصيد ائتماني قدره 680 درجة. في حين أن الشخص صاحب أعلى درجة ائتمانية يفقد أكبر عدد من النقاط ، في كلتا الحالتين ، تنتهي درجات الائتمان الفردي حول نفس المكان ، 540 و 530. إذا كانت المشاكل الائتمانية قد سحبت رصيدك إلى 500 ، فستكون لديك أقل من درجة الائتمان لحماية.
ولكن ، هذا مجرد مثال على ما يمكن أن يحدث لدرجة الائتمان الخاصة بك. قد لا تسقط نفسك أو قد تنخفض أكثر. لن تعرف ما لم تكن في الواقع ملف.
هل كل الإفلاس هو نفسه؟
لا يفرق مثال FICO بين إفلاس الفصل 7 والفصل 13 ، وهما نوعان من الإفلاس المتاحان للديون الشخصية.
سوف يكون الفصل 7 الإفلاس أسرع ، مع حدوث التفريغ بعد بضعة أشهر من تقديمك (إذا كنت مؤهلاً). يستغرق الأمر سنوات لإتمام إفلاس الفصل 13 لأنك ستقوم بخطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات.
بدائل الافلاس
في حين أنك قد تميل إلى الإفلات من الاعتماد على التأثير المحتمل على درجة الائتمان الخاصة بك ، ضع في اعتبارك أنه قد يكون الأفضل من بين جميع الخيارات المتاحة لديك. تشمل سداد الديون وخيارات الإغاثة ما يلي:
- دفع بنفسك
- الدخول في خطة لإدارة الديون من خلال وكالة استشارات الائتمان
- توحيد
- حل
- ايداع الافلاس
من بين هؤلاء ، من المحتمل أن يؤدي إفلاس الإفلاس إلى إلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن قد يكون هذا هو الخيار الأفضل إذا كان لديك موارد محدودة لتسديد ديونك. قد لا تؤثر الخيارات الثلاثة الأولى على درجة الائتمان الخاصة بك على الإطلاق ، ولكن قد لا تكون هذه الخيارات متاحة وفقًا لإيراداتنا ونفقاتنا وحالة حساباتك.
إحياء الائتمان الخاصة بك بعد الإفلاس
إذا قررت أن تودع الإفلاس ، فاعلم أن رصيدك لا يضيع إلى الأبد. عندما تخرج من الإفلاس وتعود أموالك إلى المسار الصحيح ، يمكنك التركيز على إعادة بناء رصيدك الائتماني . وهذا ينطوي على بناء تاريخ دفع إيجابي مع الدائنين الجدد أو مع أي حسابات نجت من الإفلاس.
قد تتفاجأ بمعرفة مدى السرعة التي تبدأ بها بعد الإفلاس في تلقي عروض بطاقات الائتمان مرة أخرى.
يبقى الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، لكنه يؤثر على الائتمان الخاص بك أقل مع مرور الوقت وعند إضافة معلومات إيجابية لتقرير الائتمان الخاصة بك. من الممكن أن تحصل على وضع ائتماني ممتاز بعد الإفلاس ، ولكن يجب عليك اجتياز العملية أولاً. إذا ، بالطبع ، هذا هو الخيار الأفضل.